Trop de crédits et de dettes : tous nos conseils pour s'en sortir

Trop de crédits : comment reconnaître une situation d’endettement ?

Avoir beaucoup de crédits en cours n’est pas problématique en soi, à condition de pouvoir en assumer les remboursements. La difficulté apparaît lorsque le taux d’endettement devient trop élevé ou que le reste à vivre devient insuffisant.

Faire une analyse de sa situation financière

Pour évaluer votre situation, on se penche d’abord sur votre reste à vivre. Autrement dit à l’argent qu’il vous reste une fois toutes les charges réglées. Pour cela, il s’agit de faire l’inventaire de vos revenus et de vos charges mensuelles, y compris le paiement de vos mensualités, et de calculer le solde disponible.

Le calcul du reste à vivre prend la forme suivante :

• Reste à vivre = Revenus mensuels - charges

Au titre des revenus :

• les revenus en tant que salarié en CDI ;
• les revenus en tant que salarié en CDD ou indépendant (avec ancienneté ou en justifiant de 3 ans d’activité) ;
• les revenus fonciers ;
• les pensions de retraite.

Au titre des charges :

• les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit consommation, etc. ;
• les loyers ;
• les impôts ;
• les éventuelles pensions.

Comment mesurer son taux d’endettement ?

Autre indicateur à prendre en compte : le taux d’endettement. Celui-ci correspond au rapport entre les mensualités de vos emprunts et votre revenu mensuel. Il se calcule selon la formule suivante :

• Taux d’endettement = (total des mensualités de remboursement ÷ revenu mensuel net) × 100

Un taux supérieur à 35 % est considéré comme un signal d’alerte par les établissements de crédit. Cela signifie que plus d’un tiers des revenus est absorbé par le remboursement des dettes, au détriment des dépenses courantes (alimentation, énergie, etc.).

Par exemple, pour 1 500 € de remboursements et 4 000 € de revenus nets, le taux d’endettement atteint 37,5 % : un niveau considéré comme trop élevé.

Les signes qui doivent alerter

Certains comportements ou situations signalent une tension financière :

• découverts bancaires fréquents ou récurrents ;
• retards de paiement sur des factures ou des mensualités ;
• recours régulier à des crédits renouvelables pour boucler le mois ;
• diminution ou disparition de l’épargne de précaution.

Ces signaux doivent inciter à revoir rapidement sa situation pour éviter que les dettes ne s’accumulent.

Trop de crédits en cours : zoom sur la solution rachat de crédits

Vous avez souscrit trop de crédits à la consommation et cherchez comment faire ? Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul avec une mensualité unique, souvent réduite. Objectif : optimiser un budget trop contraint pour retrouver davantage de stabilité et de sérénité.

Principe et fonctionnement d’un rachat de crédits

Concrètement, un nouvel établissement rembourse les emprunts en cours et met en place un nouveau prêt, plus adapté à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, la mensualité est souvent plus faible.

On distingue deux types de rachat de crédits :

• un rachat de crédits consommation (sans hypothèque) si l’on regroupe différentes dettes comme : un ou plusieurs crédits à la consommation, prêt travaux, découverts ou autres dettes financières ;
• un rachat de crédit hypothécaire si l’on regroupe un prêt immobilier qui représente au moins 60 % du total (dans ce cas on applique le taux immobilier, plus faible que celui d’un prêt à la consommation).

Les avantages d’un regroupement de prêts

Le rachat de crédits présente de nombreux avantages :

• une mensualité allégée, adaptée au budget du ménage ;
• une gestion simplifiée de la dette : un seul interlocuteur, une seule échéance ;
• un taux d’endettement abaissé ;
• la possibilité de rééquilibrer le budget, sans accumuler de nouveaux crédits.

Les points de vigilance

Il faut toutefois garder à l’esprit les points suivants :

• l’allongement de la durée de remboursement entraîne mécaniquement l’augmentation du coût total du crédit ;
• certains frais supplémentaires peuvent s’appliquer et hausser le coût total de l’opération: indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.

Les étapes clés du regroupement de crédits

1. Faire le point sur sa situation financière (revenus, charges, dettes, épargne).
2. Réaliser une simulation pour vérifier la faisabilité de l’opération et estimer la baisse potentielle de mensualité.
3. Constituer un dossier complet avec justificatifs de revenus et de dettes.
4. Recevoir et comparer les offres transmises par les organismes de crédit.
5. Signer le nouveau contrat et solder les anciens prêts.

Quelles sont les solutions pour s’en sortir avec trop de crédits ?

Lorsqu’un regroupement n’est pas envisageable, d’autres leviers peuvent aider à retrouver une stabilité financière.

Renégocier ses crédits

Il est parfois possible de réaménager ses crédits existants directement avec l’établissement bancaire. Cela peut passer par 

• une période de report d’échéances (modularité parfois prévue lors de la mise en place de l’offre de prêt) ;
• un allongement de la durée de remboursement ;
• une renégociation du taux d’intérêt.

Attention, cette démarche doit être anticipée avant les premiers incidents de paiement.

Négocier un plan amiable

Lorsqu’il devient difficile d’honorer les dettes, il est parfois possible de négocier un échelonnement avec les créanciers. Ce plan peut être établi avec l’aide d’un médiateur ou d’un Point conseil budget (PCB) agréé par l’État.

Déposer un dossier de surendettement

Si les dettes sont trop importantes et qu’aucun autre recours n’est possible, la Commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie. Le dépôt est gratuit et accessible à toute personne de bonne foi résidant en France.

Après étude du dossier, la Commission peut :

• proposer un plan conventionnel de redressement ;
• recommander un effacement partiel des dettes ;
• ou, dans les cas les plus graves, ouvrir une procédure de rétablissement personnel.

Une fois le dossier accepté, la Banque de France accompagne le ménage tout au long du plan de redressement, qui peut s’étaler sur plusieurs années.

Attention, le surendettement est à dissocier du rachat de crédits. Pour qu’un rachat de crédit soit possible, il doit y avoir éligibilité bancaire pour l’emprunteur : les revenus, charges et situations de l’emprunteur doivent lui permettre de souscrire le rachat de crédits, qui est un crédit en soi. Dans une situation de surendettement, l’emprunteur n’est plus en situation d’éligibilité bancaire : une solution prenant la forme de crédit n’est donc pas possible.

Solliciter un accompagnement professionnel

Des structures publiques ou associatives (Banque de France, organismes d’aide ou  centres communaux d'action sociale, CCAS) offrent un soutien gratuit pour comprendre vos droits et prioriser vos démarches. Un courtier spécialisé, comme Empruntis, peut également analyser la faisabilité d’une solution de regroupement ou d’un plan de financement adapté.

Trop de crédits : conseils pratiques pour retrouver un budget équilibré

Vous avez accumulé trop de crédits ? Comprendre comment s’en sortir suppose de reprendre le contrôle de ses finances et de revoir la gestion quotidienne de son budget. Voici quelques pistes concrètes issues des recommandations de la Banque de France :

Faire un bilan précis de sa situation

Lister l’ensemble de ses charges fixes, ses revenus récurrents et ses dettes. Vous pourrez ainsi repérer les postes de dépenses à optimiser. N’hésitez pas à utiliser un tableau budgétaire ou une application de gestion pour suivre l’évolution de vos actions, mois par mois.

Hiérarchiser ses priorités de paiement

Les dépenses essentielles (logement, énergie, assurances, alimentation) doivent être réglées en priorité. Par ailleurs, les crédits à taux élevé (revolving, prêts conso) doivent également être remboursés rapidement, dès qu’une marge financière se dégage.

Réduire les charges courantes

Comparer les fournisseurs d’énergie, de téléphonie ou les assurances permet souvent de réaliser des économies immédiates.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, il est, par exemple, possible de renégocier son assurance de prêt et d’opter pour une assurance individuelle, moins chère (délégation d’assurance).

Reconstituer une épargne de sécurité

Même modeste, une épargne régulière sécurise le budget et limite le recours à de nouveaux crédits en cas d’imprévu. Les experts financiers recommandent de viser l’équivalent d’un à deux mois de revenus nets.