Le TAEA pour estimer ce que coûte votre assurance emprunteur

Qui est à l’origine du TAEA ?

Le TAEA est à l’initiative de Benoît Hamon, à l’époque ministre délégué à l’Économie sociale et solidaire et à la consommation. Cette loi de 2014 vise à renforcer le droit des consommateurs, en facilitant la résiliation d’assurance. La création du TAEA permet à chaque emprunteur de connaître la part de l’assurance dans le coût total du crédit immobilier. 

Le TAEA : à quoi ça sert ?

La mise en place du TAEA est donc relativement récente. Son objectif ? Uniformiser les propositions d'assurance emprunteur pour vous aider à mieux les comparer.

Dans un souci d'information et de clarté auprès des emprunteurs, le législateur impose aux assureurs depuis le 1er janvier 2015 (article L311-4-1 du Code de la consommation) de mentionner le TAEA dans leurs offres d'assurance crédit.

En résumé, le TAEA joue exactement le même rôle pour l'assurance emprunteur, que le taux annuel effectif global (TAEG) pour le coût du prêt immobilier (qui a remplacé le TEG) :

le TAEA indique le véritable coût de votre future assurance de prêt immobilier.

Pour mémoire, le TEG est l'indicateur se rapportant au coût global de votre crédit immobilier. Il inclut :

•  le taux d'intérêt nominal,
• divers types de frais : les frais de dossier, les échéances d'assurance, les éventuelles commissions versées à un courtier, etc.

L'enjeu n'est pas anodin : l'assurance de prêt immobilier peut alourdir de manière significative votre emprunt. Il est donc important de bien comparer les offres pour faire des économies.

Deux conseils :

• Appuyez-vous sur le TAEA, c'est un indicateur fiable.
• N'hésitez pas à passer par un courtier en assurance de prêt immobilier. Vous accédez ainsi aux meilleures offres du marché.

Comment est calculé le TAEA ?

Selon le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, la formule de calcul du TAEA est la suivante :

TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Par exemple, pour un emprunt de 180 000 € à un taux nominal de 2% sur 25 ans (taux d'assurance : 0.50%),

• les mensualités hors assurance s'élèvent à 762,94 € par mois ;
• les primes d'assurance à 75 € ;
• les mensualités avec assurance à 837,94 € ;
• le TEAG avec assurance à 2.90% ;
• le TEAG hors assurance à 2.05% ;
• le TAEA à 0.85% (2.90 - 2.05).

Quelles informations doit mentionner le TAEA ?

Exprimé en pourcentage, le TAEA doit figurer sur toute publicité et offre de crédit immobilier ou à la consommation. Le taux doit être accompagné :

• du coût de l'assurance de prêt immobilier en euros ;
• du coût en euros et par période (mensuelle et annuelle) ;
• du détail des garanties.

Quels sont les avantages du TAEA ?

Le TAEA présente plusieurs avantages pour réaliser votre demande de crédit immobilier : 

•  Il vous facilite la comparaison des offres de plusieurs organismes d’assurance en vous aidant à mieux comprendre le coût global de l’assurance emprunteur, ce qui est bénéfique lorsque vous souhaitez réaliser une délégation d’assurance.
•  Le TAEA vous donne davantage de transparence sur les tarifs pratiqués par les assureurs, d’où l’intérêt de faire jouer la concurrence pour votre assurance emprunteur.

Le TAEA est donc un élément d’information important dans votre demande de prêt immobilier. Pour trouver l’offre d’assurance de prêt la moins chère, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances de prêt immobilier. Le changement d’assurance emprunteur peut d’ailleurs vous aider à réduire le coût total de votre crédit immobilier. Un courtier spécialisé en assurance peut vous conseiller et trouver pour vous les meilleures offres d’assurance de prêt.

Avant le TAEA, comment comparait-on les offres ?

Le coût de l'assurance était exprimé en taux moyen d'assurance. Problème : cet indicateur variait en fonction du mode de calcul de l'assurance :

• Avec des primes calculées sur le capital restant dû, celles-ci évoluent tous les ans ;
• Avec des primes calculées sur le capital initial, elles ne bougent pas.

A partir de là, difficile de comparer des offres proposant un calcul différent. A contrario, avec le TAEA qui propose un mode de calcul standard, il est plus facile d'évaluer les diverses propositions et de les comparer entre elles, notamment lorsque vous souhaitez changer d'assurance emprunteur, en optant pour la délégation d'assurance.

Quelle est la différence entre le TAEA et le TAEG ?

Le TAEG et le TAEA reposent tous deux sur le même principe, mais le TAEG concerne les crédits immobiliers et le TAEA l’assurance emprunteur. Le TAEG ou taux annuel effectif global, permet de calculer le coût total du crédit immobilier. C’est un outil de comparaison entre les offres pour un emprunt immobilier d’un même montant. Il varie également selon la durée du crédit immobilier. 

Le TAEA ou taux annuel effectif d’assurance désigne le taux réel de l’assurance de prêt immobilier. 

Dans le cas d’un crédit immobilier souscrit avec une assurance groupe, il se calcule de la façon suivante : 

TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Cet outil permet ainsi de connaître la part de votre assurance dans le coût total de votre prêt immobilier. Le TAEA doit toujours être accompagné des garanties souscrites dans l’assurance de prêt immobilier.