Les taux d'assurance de prêt immobilier en 2023

Qu'est-ce que le taux d'assurance de prêt ?

Ne pas confondre le taux d'assurance de prêt immobilier et le taux du prêt immobilier. En effet, le taux de votre prêt immobilier représente le taux d'intérêt de votre financement. Il correspond aux mensualités d'emprunt que vous remboursez. Le taux de l'assurance prêt immobilier permet de calculer les mensualités de votre assurance crédit. Celles-ci s'ajoutent aux mensualités du prêt.

Par exemple : 

Vous obtenez un taux de 2% sur 25 ans pour un emprunt de 131 000 euros. Le taux d'intérêt représente le coût total de votre emprunt soit 42 452 euros sur 25 ans dont 6 878 euros d'assurance si vous avez un taux d'assurance groupe de 0,21%.

Le taux d'assurance prêt immobilier est compris dans les mensualités de prêt immobilier. Vous déboursez 23 euros par mois pour l'assurance et 555 euros pour la mensualité de prêt soit une mensualité globale de 578 euros.

Le TAEA ou le taux annuel effectif de l'assurance indique le coût global de l'assurance. Celui-ci inclut le taux nominal et ajoute les différents frais liés au prêt : frais de dossier, commissions, échéances d'assurance, etc. Il va donc correspondre au montant réel de vos mensualités. En outre, les mensualités d'assurance emprunteur viennent s'ajouter à celle de votre emprunt. Il est donc primordial de faire la comparaison entre l'assurance groupe et l'assurance individuelle, le TAEA vous permettra de faire la comparaison plus facilement.

Comment est calculé votre taux d'assurance prêt immobilier ?

La tarification de l'assurance de prêt immobilier varie d'un établissement assureur à l'autre. Il est néanmoins basé sur le profil des emprunteurs.

De nombreux facteurs influent ainsi sur le taux appliqué de l'assurance : l'âge, fumeur ou non-fumeur, l'état de santé, le montant de l'emprunt, les déplacements professionnels, le statut professionnel, etc. Le taux d'assurance crédit immobilier peut donc varier du simple au double.

L'assurance de prêt immobilier est moins élevée pour un emprunteur non-fumeur et jeune. Le taux d'assurance prêt immobilier individuelle observé pour ce profil est de 0,05%. Il grimpe à un taux de 0,31% pour un emprunteur de cinquante ans. L'âge et le fait que l'emprunteur fume ou non sont des éléments qui influent sur le tarif de l'assurance emprunteur. Les mensualités de remboursement varient de facto en fonction de ces critères.

Comparaison des garanties d'assurance de prêt immobilier

Garanties emprunteur	Décès + PTIA	Décès + PTIA + IPT	Décès + PTIA + IPT + ITT	Décès + PTIA + IPT + ITT + Assurance chômage	Décès + PTIA + IPT + ITT + IPP
Montant total de l'assurance	1 438,08 €	1 635,85 €	2 613,81 €	6 712,43 €	2 940,20 €
Mensualité par mois	5,99 €	6,82 €	10,89 €	27,97 €	12,25 €
Taux d'assurance prêt immobilier	0,05%	0,05%	0,09%	0,18%	0,10%

Au moment de la souscription de l'assurance individuelle de prêt immobilier, vous devrez souscrire une assurance proposant a minima les mêmes garanties que celles de votre assurance groupe. Ce tableau illustre les différents tarifs en fonction des garanties de remboursement d'assurance prêt immobilier comprises dans chaque offre. L'assurance chômage (perte d'emploi) ajoutée à la formule Décès + PTIA +IPT +ITT représente alors un coût supplémentaire qui vient s'ajouter à celui de l'offre initiale.

Comparaison du taux d'assurance emprunteur entre délégation et assurance groupe

Dans un contrat d'assurance groupe le risque est mutualisé. Les assurés profitent alors des mêmes garanties quels que soient leurs profils et les risques. Pour cette formule le taux d'assurance de prêt immobilier est associé au capital emprunté ou encore appelé capital initial. Le calcul du taux diffère pour la délégation d'assurance (assurance individuelle). En effet, la prime de l'assurance individuelle est, dans la majorité des cas, calculée sur le capital restant dû de votre emprunt. Au fur et à mesure des remboursements du prêt, les cotisations d'assurance évolueront à la baisse. Le taux moyen de l'assurance est donné à titre indicatif. Il évoluera en fonction du remboursement du prêt et de l'âge de l'emprunteur.

Profil emprunteur	Prêt immobilier	Garanties	Quotité	Taux moyen de l'assurance bancaire	Coût de l'assurance en délégation	Taux moyen de l'assurance en délégation	Economie grâce à la délégation d'assurance
28 ans, non fumeur	260 000 € sur 25 ans	Décès + PTIA + IPT + ITT	100%	0,28% par an du capital emprunté (soit 14 301 €)	5 277 €	0,10% par an du capital emprunté	9 024 €

Comment évoluent les remboursements du capital et le montant de l'assurance ?

• Au cours de la première année du crédit immobilier, l'emprunteur rembourse principalement des intérêts. Au fil des années le capital emprunté est progressivement amorti. Les mensualités de l'assurance de prêt immobilier, calculées sur le capital restant dû, diminuent en fonction du remboursement de celui-ci. Elles sont plus élevées avec l'évolution de l'âge de l'emprunteur et du remboursement du capital durant les années 2, 3, 4 puis baissent généralement passé cette période.

• Plus l'âge de l'emprunteur augmente, plus l'assurance de prêt immobilier est élevée en assurance individuelle.

Quelle est la formule du taux d'assurance prêt immobilier ?

Les modalités du calcul du taux annuel effectif de l'assurance prêt immobilier ou TAEA sont encadrées par décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014. « Le TAEA se calcule en soustrayant au taux effectif global du crédit incluant toute assurance proposée le taux effectif global du crédit sans aucune assurance. Afin de s'assurer de la parfaite information du consommateur, le décret précise que le TAEA est accompagné de la mention des garanties (couverture décès, garantie incapacité de travail, invalidité IP / IPT / IPP Invalidité Permanente Partielle, assurance perte d'emploi...) dont il intègre le coût ».

• TAEA = TEAG avec assurances - TAEG hors assurances

* TAEG : Taux Effectif Global

Le TAEA est ainsi une mention obligatoire indiquant le coût global de l'assurance de prêt immobilier. Il vous permet de comparer les différentes offres d'assurances.

Quels sont les critères qui vont influencer le coût de l’assurance emprunteur ?

Le prix de l’assurance emprunteur dépend des critères suivants : 

• Votre âge. En effet, plus vous êtes âgé et plus le tarif de l’assurance de prêt immobilier est important. Cependant, les prix pratiqués selon l’âge diffèrent en fonction de l’organisme d’assurance.
• Votre état de santé. Autre élément ayant une influence directe sur le coût de votre assurance emprunteur, votre état de santé ou plus précisément vos habitudes de vie. En effet, le tarif est plus élevé lorsque vous êtes fumeur, ou lorsque vous pratiquez un sport à risque. De plus, d’éventuelles surprimes peuvent être appliquées si vous déclarez un problème de santé important ou un handicap.
  
• Votre activité professionnelle. Votre situation professionnelle et votre métier ont également une influence sur le coût de votre assurance de prêt. Ainsi, un profil de cadre peut obtenir un tarif moins élevé qu’un professeur ou un commerçant. Plusieurs métiers sont également considérés par les assureurs comme des professions à risque tels que les gendarmes, les pompiers, ouvriers du bâtiment, ou encore les routiers à cause des déplacements importants tout au long de l’année.
  

Le montant, la durée et le taux de votre crédit. Bien entendu, il ne faut pas négliger le montant, la durée et enfin le taux proposé par la banque pour votre crédit immobilier. Ces éléments vont avoir une incidence sur le taux de votre assurance emprunteur.

Quel est l’impact du taux sur le coût de votre assurance de prêt ?

Même si ce n’est pas le seul élément à prendre en compte, le taux d’assurance emprunteur est un critère important pour connaître le coût de votre assurance de prêt. En effet, c’est ce taux d’intérêt qui va définir le montant des mensualités de votre assurance de crédit immobilier. 

Quant au TAEA, il indique le coût global de votre assurance. Il inclut ainsi le taux nominal mais aussi les autres frais liés au prêt comme :

• les frais de dossier, 
• les commissions, 
• les échéances d’assurance. 

Il est d’autant plus important de comparer le TAEA de l’assurance groupe par rapport à une assurance individuelle car la mensualité de l’assurance emprunteur s’ajoute à celle du remboursement de votre crédit immobilier.

Assurance de prêt immobilier : quels sont les taux pour 2023 ?

Les taux des assurances de prêt immobilier peuvent être différents d’une assurance à l’autre, et même d’une région à l’autre pour l’assurance groupe d’une même banque. Il peut également y avoir un écart entre le taux de votre assurance groupe et celui d’une assurance individuelle.

 

Tableau récapitulatif des coûts de l’assurance groupe et ceux de l’assurance individuel 

Coût de l'assurance emprunteur	Assurance groupe	Assurance individuelle
Coût mensuel	43€	12€
Coût total	10 400€	2 878,80€

Est-il possible de faire baisser le taux d’assurance de prêt ?

Pour faire baisser le taux de votre assurance emprunteur, il est important tout d’abord de comparer les offres de plusieurs assureurs. En effet, vous pouvez comparer les offres grâce au TAEA (taux annuel effectif d’assurance), qui se calcule de la manière suivante : 

TAEG (taux annuel effectif global) - TAEG sans assurance dans le cas où vous faites le choix de l’assurance groupe de votre banque. 

Autre manière de faire baisser le taux de votre assurance de prêt, négociez auprès de votre banque. Au moment de la souscription de votre crédit immobilier, vous pouvez essayer d’obtenir un taux d’assurance plus bas si une marge de négociation est possible. 

Enfin, vous pouvez passer par la délégation d’assurance. La loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir une autre assurance emprunteur que celle de votre banque, afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. La loi Hamon de 2014 vous donne la possibilité de résilier votre assurance emprunteur à n’importe quel moment lors de la première année de souscription du contrat de prêt, tandis que l’amendement Bourquin du 1er janvier 2018 vient étendre la résiliation chaque année à date dite anniversaire de signature du contrat en respectant un préavis de 2 mois avant la date. Une seule obligation : le nouveau contrat doit respecter les critères d’équivalence des garanties par rapport à votre banque.

L’importance d’être accompagné par un courtier en assurance de prêt immobilier

Pour votre crédit immobilier comme pour votre assurance emprunteur, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier spécialisé. Une démarche qui peut s’avérer utile pour les raisons suivantes : 

• Faire jouer la concurrence. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez comparer les offres de plusieurs assureurs en choisissant l’offre la plus avantageuse. Grâce à son réseau d’affaires, le courtier connaît les conditions proposées par de nombreux organismes d’assurance de prêt immobilier
• Faire respecter l’équivalence des garanties. Lorsque vous résiliez votre contrat d’assurance groupe afin de vous tourner vers une assurance individuelle, vous devez respecter les critères d’équivalence des garanties. Le comité consultatif du secteur financier (CCSF) dresse une liste de 18 critères dont 11 concernant les garanties obligatoires (décès, invalidité, incapacité) et 4 relatifs aux garanties perte d’emploi. Le courtier est ainsi chargé de vérifier cette équivalence voire d’ajouter certaines garanties, tout en trouvant le tarif le plus bas. 

Vous faire gagner du temps. Le courtier en assurance de prêt immobilier vérifie les critères d’équivalence des garanties, vous soumet les meilleures offres et négocie auprès des assureurs les meilleures conditions dans les meilleurs délais. Sa disponibilité et son expertise vous permettent d’éviter certaines démarches administratives, et ainsi dégager du temps pour concrétiser votre projet immobilier.