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Quels sont les taux d'assurance de prêt immobilier ?

L'essentiel en quelques mots

Le coût d'assurance de prêt immobilier n'est pas à négliger au moment de votre recherche de financement. Depuis 2010, année d'application de la loi Lagarde, vous avez :

- le droit de souscrire une assurance emprunteur externe à votre banque, qui peut vous faire bénéficier d'un taux plus bas ou de meilleures garanties.
- Un taux calculé de la même façon pour chaque assurance emprunteur.

Le taux de l'assurance prêt immobilier peut être comme élément de comparaison mais ce n'est pas le seul. Plusieurs critères utilisés par les assureurs ont un impact sur le tarif de l’assurance de prêt.

Taux assurance pret immobilier
Quels sont les taux d'assurance de prêt immobilier ?

Qu'est-ce que le taux d'assurance de prêt ?

Ne pas confondre le taux d'assurance de prêt immobilier et le taux du prêt immobilier. En effet, le taux de votre prêt immobilier représente le taux d'intérêt de votre financement. Il correspond aux mensualités d'emprunt que vous remboursez. Le taux de l'assurance prêt immobilier permet de calculer les mensualités de votre assurance crédit. Celles-ci s'ajoutent aux mensualités du prêt.

Par exemple : 

Vous obtenez un taux de 2% sur 25 ans pour un emprunt de 131 000 euros. Le taux d'intérêt représente le coût total de votre emprunt soit 42 452 euros sur 25 ans dont 6 878 euros d'assurance si vous avez un taux d'assurance groupe de 0,21%.

Le taux d'assurance prêt immobilier est compris dans les mensualités de prêt immobilier. Vous déboursez 23 euros par mois pour l'assurance et 555 euros pour la mensualité de prêt soit une mensualité globale de 578 euros.

Le TAEA ou le taux annuel effectif de l'assurance indique le coût global de l'assurance. Celui-ci inclut le taux nominal et ajoute les différents frais liés au prêt : frais de dossier, commissions, échéances d'assurance, etc. Il va donc correspondre au montant réel de vos mensualités. En outre, les mensualités d'assurance emprunteur viennent s'ajouter à celle de votre emprunt. Il est donc primordial de faire la comparaison entre l'assurance groupe et l'assurance individuelle, le TAEA vous permettra de faire la comparaison plus facilement.

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Comment est calculé votre taux d'assurance prêt immobilier ?

La tarification de l'assurance de prêt immobilier varie d'un établissement assureur à l'autre. Il est néanmoins basé sur le profil des emprunteurs.

De nombreux facteurs influent ainsi sur le taux appliqué de l'assurance : l'âge, fumeur ou non-fumeur, l'état de santé, le montant de l'emprunt, les déplacements professionnels, le statut professionnel, etc. Le taux d'assurance crédit immobilier peut donc varier du simple au double.

Le choix des garanties comprises dans votre assurance peut également influer sur le prix. Afin d'illustrer la différence entre les différents profils nous vous proposons un tableau comparatif pour un profil type.

Monsieur Dupont, emprunteur non cadre du secteur privé sans risque médical particulier, souhaite assurer son acquisition immobilière pour un prêt de 150 000 euros sur une durée de 240 mois. Le taux de couverture est de 100% avec la formule de garanties décès + PTIA + IPT + ITT*. Variantes en fonction de l'âge et de son caractère fumeur ou non-fumeur pour le remboursement par l'assurance prêt immobilier.

* garanties décès + PTIA + IPT + ITT

Taux d'assurance de prêt immobilier en fonction du profil de l'emprunteur

Profil emprunteur 20 ans non-fumeur 20 ans fumeur 30 ans non-fumeur 30 ans fumeur 40 ans non-fumeur 40 ans fumeur 50 ans non-fumeur 50 ans fumeur
Montant total de l'assurance (en euros)
1 537,57
2 446,47
2 627,11
4 011,16
5 100,33
7 440,00
9 210,00
9 754,85
Mensualité par mois
6,38 €
10,19 €
10,95 €
16,71 €
21,25 €
31,00 €
38,38 €
40,65 €
Taux d'assurance prêt immobilier
0,05%
0,08%
0,09%
0,13%
0,17%
0,25%
0,31%
0,33%

L'assurance de prêt immobilier est moins élevée pour un emprunteur non-fumeur et jeune. Le taux d'assurance prêt immobilier individuelle observé pour ce profil est de 0,05%. Il grimpe à un taux de 0,31% pour un emprunteur de cinquante ans. L'âge et le fait que l'emprunteur fume ou non sont des éléments qui influent sur le tarif de l'assurance emprunteur. Les mensualités de remboursement varient de facto en fonction de ces critères.

💡

Bon à savoir

Empruntis met à votre disposition gratuite une calculette vous permettant d'effectuer votre simulation d'assurance de prêt immobilier, pour connaître, en fonction du taux d'assurance prêt immobilier, le coût total et les mensualités de l'assurance.

Comparaison des garanties d'assurance de prêt immobilier

Garanties emprunteur Décès + PTIA Décès + PTIA + IPT Décès + PTIA + IPT + ITT Décès + PTIA + IPT + ITT + Assurance chômage Décès + PTIA + IPT + ITT + IPP
Montant total de l'assurance
1 438,08 €
1 635,85 €
2 613,81 €
6 712,43 €
2 940,20 €
Mensualité par mois
5,99 €
6,82 €
10,89 €
27,97 €
12,25 €
Taux d'assurance prêt immobilier
0,05%
0,05%
0,09%
0,18%
0,10%

Au moment de la souscription de l'assurance individuelle de prêt immobilier, vous devrez souscrire une assurance proposant a minima les mêmes garanties que celles de votre assurance groupe. Ce tableau illustre les différents tarifs en fonction des garanties de remboursement d'assurance prêt immobilier comprises dans chaque offre. L'assurance chômage (perte d'emploi) ajoutée à la formule Décès + PTIA +IPT +ITT représente alors un coût supplémentaire qui vient s'ajouter à celui de l'offre initiale.

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Comparaison du taux d'assurance emprunteur entre délégation et assurance groupe

Dans un contrat d'assurance groupe le risque est mutualisé. Les assurés profitent alors des mêmes garanties quels que soient leurs profils et les risques. Pour cette formule le taux d'assurance de prêt immobilier est associé au capital emprunté ou encore appelé capital initial. Le calcul du taux diffère pour la délégation d'assurance (assurance individuelle). En effet, la prime de l'assurance individuelle est, dans la majorité des cas, calculée sur le capital restant dû de votre emprunt. Au fur et à mesure des remboursements du prêt, les cotisations d'assurance évolueront à la baisse. Le taux moyen de l'assurance est donné à titre indicatif. Il évoluera en fonction du remboursement du prêt et de l'âge de l'emprunteur.

Profil emprunteur 28 ans, non fumeur
Prêt immobilier 260 000 € sur 25 ans
Garanties Décès + PTIA + IPT + ITT
Quotité 100%
Coût de l'assurance bancaire 14 301 €
Taux moyen de l'assurance bancaire 0,28% par an du capital emprunté
Coût de l'assurance en délégation 5 277 €
Taux moyen de l'assurance en délégation 0,10% par an du capital emprunté
Economie grâce à la délégation d'assurance 9 024 €

Comment évoluent les remboursements du capital et le montant de l'assurance ?

Taux d'assurance prêt immobilier en délégation

Cout assurance pret immobilier selon l'age

Quelle est la formule du taux d'assurance prêt immobilier ?

Les modalités du calcul du taux annuel effectif de l'assurance prêt immobilier ou TAEA sont encadrées par décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014. « Le TAEA se calcule en soustrayant au taux effectif global du crédit incluant toute assurance proposée le taux effectif global du crédit sans aucune assurance. Afin de s'assurer de la parfaite information du consommateur, le décret précise que le TAEA est accompagné de la mention des garanties (couverture décès, garantie incapacité de travail, invalidité IP / IPT / IPP Invalidité Permanente Partielleassurance perte d'emploi...) dont il intègre le coût ».

• TAEA = TEAG avec assurances - TAEG hors assurances

* TAEG : Taux Effectif Global

Le TAEA est ainsi une mention obligatoire indiquant le coût global de l'assurance de prêt immobilier. Il vous permet de comparer les différentes offres d'assurances.

Quels sont les critères qui vont influencer le coût de l’assurance emprunteur ?

Le prix de l’assurance emprunteur dépend des critères suivants : 

Le montant, la durée et le taux de votre crédit. Bien entendu, il ne faut pas négliger le montant, la durée et enfin le taux proposé par la banque pour votre crédit immobilier. Ces éléments vont avoir une incidence sur le taux de votre assurance emprunteur.

💡

Bon à savoir

Les tarifs proposés peuvent également être différents lorsqu’il s’agit de l’assurance groupe de votre banque, ou d’une assurance individuelle.

Quel est l’impact du taux sur le coût de votre assurance de prêt ?

Même si ce n’est pas le seul élément à prendre en compte, le taux d’assurance emprunteur est un critère important pour connaître le coût de votre assurance de prêt. En effet, c’est ce taux d’intérêt qui va définir le montant des mensualités de votre assurance de crédit immobilier. 

Quant au TAEA, il indique le coût global de votre assurance. Il inclut ainsi le taux nominal mais aussi les autres frais liés au prêt comme :

Il est d’autant plus important de comparer le TAEA de l’assurance groupe par rapport à une assurance individuelle car la mensualité de l’assurance emprunteur s’ajoute à celle du remboursement de votre crédit immobilier.

Assurance de prêt immobilier : Quels sont les taux pour 2021 ?

Les taux des assurances de prêt immobilier peuvent être différents d’une assurance à l’autre, et même d’une région à l’autre pour l’assurance groupe d’une même banque. Il peut également y avoir un écart entre le taux de votre assurance groupe et celui d’une assurance individuelle.

📝

Exemple :

Par exemple, le taux d’assurance de prêt standard d’une grande banque nationale en 2021 pour un emprunteur cadre de 30 ans en bonne santé avec toutes les garanties est de 0,260%. Soit un coût total de 10 400€ pour un prêt immobilier de 200 000€ sur 20 ans, et des mensualités de 43€.

Si ce même emprunteur se dirige vers une assurance externe, il peut obtenir un taux de 0,07%. Soit un coût total de 2 878,80€ sur 20 ans et des mensualités qui s’élèvent à 12€. 

L’emprunteur réalise ainsi une économie de 7 521,20 € sur le coût total de son assurance de prêt immobilier.

Tableau récapitulatif des coûts de l’assurance groupe et ceux de l’assurance individuel :

 Coût de l'assurance emprunteur
Assurance groupe
Assurance individuelle
Coût mensuel
43€
12€
Coût total 
10 400€ 
2 878,80€ 

Est-il possible de faire baisser le taux d’assurance de prêt ?

Pour faire baisser le taux de votre assurance emprunteur, il est important tout d’abord de comparer les offres de plusieurs assureurs. En effet, vous pouvez comparer les offres grâce au TAEA (taux annuel effectif d’assurance), qui se calcule de la manière suivante : 

TAEG (taux annuel effectif global) - TAEG sans assurance dans le cas où vous faites le choix de l’assurance groupe de votre banque. 

Autre manière de faire baisser le taux de votre assurance de prêt, négociez auprès de votre banque. Au moment de la souscription de votre crédit immobilier, vous pouvez essayer d’obtenir un taux d’assurance plus bas si une marge de négociation est possible. 

Enfin, vous pouvez passer par la délégation d’assurance. La loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir une autre assurance emprunteur que celle de votre banque, afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. La loi Hamon de 2014 vous donne la possibilité de résilier votre assurance emprunteur à n’importe quel moment lors de la première année de souscription du contrat de prêt, tandis que l’amendement Bourquin du 1er janvier 2018 vient étendre la résiliation chaque année à date dite anniversaire de signature du contrat en respectant un préavis de 2 mois avant la date. Une seule obligation : le nouveau contrat doit respecter les critères d’équivalence des garanties par rapport à votre banque.

💡

Le bon conseil Empruntis :

Pour effectuer cette opération, il est conseillé de faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier qui vous guidera vers une couverture adaptée à votre profil avec le meilleur taux d’assurance de prêt.

L’importance d’être accompagné par un courtier en assurance de prêt immobilier

Pour votre crédit immobilier comme pour votre assurance emprunteur, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier spécialisé. Une démarche qui peut s’avérer utile pour les raisons suivantes : 

Vous faire gagner du temps. Le courtier en assurance de prêt immobilier vérifie les critères d’équivalence des garanties, vous soumet les meilleures offres et négocie auprès des assureurs les meilleures conditions dans les meilleurs délais. Sa disponibilité et son expertise vous permettent d’éviter certaines démarches administratives, et ainsi dégager du temps pour concrétiser votre projet immobilier.

1Exemple 20-45 : Economie de 8 520 € sur le coût total pour l’assurance d’un prêt amortissable de 200 000 € à 1,50 % sur 20 ans, pour un salarié cadre assuré à 100 % (décès, PTIA, IPT, ITT) âgé de 25 ans, non-fumeur et sans risque médical connu. Au 7/09/2021 coût de l’assurance proposée par la banque 43 €/mois en moyenne pour un coût total de 10 400€ (taux moyen du marché constaté : 0,26%), contre 7,83 €/mois en moyenne avec Empruntis.com (Taux moyen : 0,06 % par an, coût total de l’assurance 1 879,32€).

1Exemple 45-65 ans : Economie de 10 982€ sur le coût total pour l’assurance d’un prêt amortissable de 200 000 € à 1,50 % sur 20 ans, pour un salarié cadre assuré à 100 % (décès, PTIA, IPT, ITT) âgé de 45 ans, non-fumeur et sans risque médical connu. Au 7/09/2021 coût de l’assurance proposée par la banque 79 €/mois en moyenne pour un coût total de 19 199 € (taux moyen du marché constaté : 0,48%), contre 34,24 €/mois en moyenne avec Empruntis.com (Taux moyen : 0,21 % par an, coût total de l’assurance 8 217 €).

1Exemple Plus de 65 ans : Economie de 609 € sur le coût total pour l’assurance d’un prêt amortissable de 200 000 € à 1,50 % sur 20 ans, pour un retraité assuré à 100 % (décès) âgé de 65 ans, non-fumeur et sans risque médical connu. Au 7/09/2021 coût de l’assurance proposée par la banque 106 €/mois en moyenne pour un coût total de 19 200 € (taux moyen du marché constaté : 0,64 %), contre 103,29 €/mois en moyenne avec Empruntis.com (Taux moyen : 0,62 % par an, coût total de l’assurance 18 591 €).

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