Rachat de crédit

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Pour effecteur un rachat de crédits, il vous suffit de faire une demande auprès d'établissements bancaires, ou d'un courtier. Vous obtenez ensuite une réponse de principe, puis montez votre dossier à l'aide des pièces justificatives nécessaires à votre financement (pièces d'identité, justificatifs de revenus, relevés de compte, tableaux d'amortissement de vos crédits...). Une offre vous est alors adressée, que vous renvoyez signée selon les délais requis. L'organisme prêteur solde vos différents crédits auprès de vos créanciers.

Vous n'avez alors plus qu'un prêt à rembourser, avec un seul taux, une mensualité et une durée d'emprunt

Les avantages du rachat de crédits

Le rachat de crédits peut avoir un intérêt dans plusieurs situations : réduire vos mensualités, simplifier la gestion de votre budget, ou encore financer un nouveau projet en baissant votre taux d'endettement.

Réduire vos mensualités

La première utilité du rachat de crédits est de baisser le montant de vos mensualités. Exemple : vous avez plusieurs crédits en cours, or les échéances cumulées finissent par déséquilibrer votre budget. Votre reste à vivre en pâtit. Le regroupement de crédits vous permet de diminuer vos mensualités en intégrant tous vos prêts à un seul crédit, avec un seul taux appliqué et une mensualité plus basse. Vous retrouvez alors un reste à vivre plus confortable.

Financer un nouveau projet

Deuxième cas : vous remboursez plusieurs prêts, votre reste à vivre n'est pas menacé, et votre budget est bien équilibré. Mais vous avez un nouveau projet. Par exemple, un nouvel achat immobilier. Avec un taux d'endettement qui dépasse les 35 % (assurance incluse avec votre nouveau crédit immo), la banque ne pourra pas financer pas votre projet. Dans cette situation, la solution du rachat de crédits permet de baisser votre taux d'endettement, pour que ce dernier devienne compatible avec la souscription de votre futur crédit immobilier.

Inclure une trésorerie

Un rachat de crédits peut aussi inclure un nouveau projet. Par exemple, si vous groupez vos prêts pour réduire votre taux d'endettement afin de financer une nouvelle cuisine, il est possible d'inclure ce financement directement dans votre regroupement de crédits, via une trésorerie. Pour l'ensemble de vos prêts existants et cette trésorerie, vous n'aurez alors qu'une mensualité de crédit globale.

Les inconvénients à prendre en compte

Le regroupement de crédits a plusieurs utilités, mais il faut prendre en considération certains éléments. Tout d'abord, le rachat de prêts engendre un coût total plus élevé, même s'il réduit vos mensualités. En effet, cette solution passe par l'allongement de la durée d'emprunt. Cela signifie donc que des intérêts seront à rembourser plus longtemps, d'où le coût total supérieur.

De même, des frais annexes peuvent être à prévoir :

• des IRA (indemnités de remboursement anticipés), par exemple si votre regroupement de prêts inclut un ou des prêts immobiliers, ou un crédit consommation supérieur à 10 000 € ;
• des frais de banque ;
• des frais de courtage ;
• le coût de l'assurance emprunteur ;
• des frais d'hypothèque lors d'un rachat de crédits avec garantie hypothécaire.

Tous les crédits et dettes que l'on peut regrouper

Au sein de votre rachat de prêts, vous pouvez regrouper tous vos crédits à la consommation :

• crédit consommation ;
• prêt personnel ;
• crédit renouvelable ;
• prêt auto ou moto ;
• location avec option d'achat (LOA) (sauf la première année où l'on propose le rachat du véhicule selon les dispositions prévues dans le contrat de LOA).
• crédit voyage ;
• prêt travaux ;
• ajout d'une trésorerie.

Vous pouvez aussi inclure des dettes dans votre rachat de prêts :

• un retard d'impôts ;
• des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...), un retard de loyer ;
• une pension alimentaire ;
• des charges de copropriété ;
• une dette familiale ou une somme due à un prêteur privé ;
• un prêt employeur ;
• une dette d'huissier.

Pour demander un rachat de crédits, il faut néanmoins satisfaire les critères d'éligibilité. Par exemple, avoir au moins deux prêts à regrouper dans l'opération, de quelque nature qu'ils soient (si vous avez un prêt en cours et souhaitez une trésorerie en complément, vous totalisez bien deux prêts). De même, le comportement bancaire doit être jugé sérieux par l'organisme qui étudie la demande, et la solvabilité de l'emprunteur est appréciée.

Enfin, certaines situations financières ne permettent pas de faire racheter vos crédits : c'est le cas, par exemple, des profils surendettés. Ainsi, améliorer ses chances d'obtenir un rachat de crédits revient, entre autres, à présenter une situation professionnelle stable, une bonne gestion financière, et ne pas être fiché à la Banque de France. Cela permet notamment de garantir le remboursement par mensualités de votre regroupement de crédits.

Les documents nécessaires pour demander un rachat de crédits

Pour faire une demande de rachat de crédits, vous devez constituer un dossier. Voici le type de justificatifs qui peuvent vous êtes demandés (liste non exhaustive) :

• des documents concernant votre état civil : cela concerne des justificatifs comme la photocopie de votre carte d'identité, de votre contrat de mariage, de votre livret de famille, un justificatif de domicile, etc.
• des documents attestant de vos revenus : vos derniers bulletins de salaire (ou bilans si vous êtes un professionnel indépendant), mais aussi votre avis imposition, et des justificatifs de vos autres revenus (locatif, Assedic) etc.
• des éléments liés à votre budget : il s'agit de relevés bancaires, de tableaux d'amortissement de prêts, etc.
• de justificatifs liés à votre lieu de vie : titre de propriété, attestation d'hébergement, attestation d'assurance, etc.

L'organisme regroupant vos prêts ou votre conseiller en rachat de crédits vous communiquera la liste exacte des documents à fournir pour vous rendre son avis, selon votre profil et votre projet.

Le rôle des organismes de crédits

Les organismes peuvent avoir plusieurs rôles. Certains proposent le regroupement de crédits consommation  : c'est-à-dire qu'ils réunissent vos crédits à la consommation, et qu'il est possible d'inclure un prêt immobilier (moins de 60 % du montant total à regrouper).

D'autres organismes de crédits proposent en plus le rachat de crédits hypothécaire  : vous pouvez alors y ajouter un prêt immobilier, s'il représente plus de 60 % du montant total à racheter. C'est alors le taux hypothécaire du rachat de crédits qui est appliqué (plus bas que le taux du regroupement de prêts consommation).

Une fois que votre dossier est accepté par l'établissement financier, celui-ci solde vos crédits auprès de vos créanciers , et c'est auprès de lui que vous procèderez mensuellement au remboursement de votre nouveau prêt groupé.

Concernant la durée du processus du mise en place du rachat de crédits, celui-ci dépend encore une fois du type d'opération :

• pour un rachat de crédits consommation, le délai pour le déblocage des fonds est de 10 à 30 jours après le premier contact téléphonique (selon la complexité du dossier). Comme pour tout crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation après signature de l'offre de prêt ;
• pour un rachat de crédits hypothécaire, le délai de déblocage des fonds de la part de l'organisme qui vous finance est de 3 à 6 semaines, en raison de la nécessité d'un acte notarié. Comme pour les crédits immobiliers, vous disposez d'un délai de réflexion avant signature de l'offre de prêt .

A noter : de nombreux organismes spécialisés en regroupement de prêts ne proposent pas directement des solutions aux emprunteurs, c'est pourquoi il peut être utile de se tourner vers un courtier en rachat de crédits, afin de comparer l'ensemble du marché et d'avoir accès à la meilleure offre, selon son profil et son projet.

A-t-on besoin d'une assurance emprunteur lors d'un regroupement de crédits ?

En théorie, aucun texte de loi n'oblige un emprunteur à contracter une assurance de prêt pour couvrir un prêt. En pratique, les organismes conditionnent la souscription du rachat de crédits à celle d'une assurance de prêt : en effet, ces organismes prêtent des sommes importantes sur le long terme et souhaitent donc retrouver les sommes engagées en cas de défaillance de l'emprunteur consécutive à un accident de la vie.

Mais côté emprunteur, l'assurance de prêt est aussi très importante car c'est votre seule protection tout au long de votre durée de remboursement ! Elle mérite donc toute votre attention. Et, si cette assurance est indispensable, vous pouvez néanmoins choisir librement votre contrat, afin de trouver celui qui présente le meilleur tarif et les meilleures garanties.

Refus d'un rachat de crédit : les causes et les solutions possibles

En cas de refus de rachat de crédits par un établissement, il est possible de formuler une autre demande auprès d'autres acteurs du marché, afin de trouver l'établissement qui finance votre opération.

D'autres options sont possibles, comme contacter ses créanciers afin de trouver avec eux une solution telle que l'allongement de la durée d'emprunt et la mise en place d'un nouvel échéancier. Vous pouvez également contacter votre conseiller bancaire afin de faire le point sur votre situation financière.

Vous pouvez aussi faire jouer la concurrence entre les différents établissements financiers en contactant un courtier en rachat de crédits : en tant que professionnel du financement, cet acteur est d'ailleurs à même de vous orienter et de vous renseigner au sujet de la faisabilité de votre projet.

Enfin, en cas de surendettement, il n'est pas possible d'avoir recours à un regroupement de prêts. Dans ce cas précis, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.