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Rachat de credit : regroupement de crédit en ligne pour tous !

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Votre rachat de crédits en quelques mots

Regroupez vos crédits pour réduire vos mensualités

Trop de charges mensuelles ? Vous pouvez regrouper vos prêts pour diminuer votre taux d'endettement et retrouver du pouvoir d'achat.

Avec Empruntis.com, vous obtenez une réponse de principe en quelques minutes et vous bénéficiez de l'expertise d'un courtier dédié : analyse de votre dossier, réalisation de votre plan de financement, accompagnement jusqu'au déblocage des fonds... Un rachat de crédits sur mesure, pour un budget qui respire. 🧘‍♀️

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Le rachat de crédit

Le regroupement de crédits permet d'alléger le montant de vos mensualités en étalant votre durée de remboursement. Il peut être utile :

  • si vous avez trop d’emprunts en cours et que cela compromet votre budget ;
  • si vous souhaitez financer un nouveau projet mais que votre taux d'endettement vous l’empêche.

Le regroupement de crédits réunit vos différents prêts en un seul, ce qui fait baisser le montant de vos mensualités et donc votre taux d'endettement. L’opération peut concerner différents types de prêts :

  • le rachat de crédits conso (incluant crédits à la consommation, dettes éventuelles et prêt immobillier s'il représente moins de 60 % du total à regrouper) ;
  • le rachat de crédits conso et immo (si le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total à regrouper).

Sommaire

Types de rachat de crédit

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici, dans les grandes lignes, le fonctionnement d’un regroupement de prêts :

  1. Vous effectuez une demande auprès d'une banque ou d'un courtier ;
  2. Vous obtenez une réponse de principe ;
  3. Vous procédez au montage de votre dossier ;
  4. Une offre vous est adressée. Vous pouvez la signer ;
  5. L'organisme qui rachète vos crédits solde vos prêts en cours ;
  6. Vous n’avez plus qu’un seul emprunt auprès de l’établissement qui vous propose le rachat. La mensualité devient unique.

Fonctionnement du rachat de crédits

Quel impact sur le taux d'endettement ?

Réduire le montant de vos échéances vous offre la possibilité de baisser mécaniquement votre taux d’endettement. Ce dernier représente le rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels. Pour rappel, une banque ne pourra pas, sauf rare exception, vous accorder des fonds si celui dépasse les 35 %.

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Dans quel cas regrouper ses crédits ?

Il existe plusieurs situations dans lesquelles il peut se révéler pertinent de réunir vos prêts :

1.Pour baisser mes mensualités

L'opération permet de baisser rapidement la somme à verser chaque mois grâce à l’étalement de la durée d’emprunt. C’est alors un moyen pour dégager un reste à vivre plus confortable et rééquilibrer un budget.

Exemple baisser ses mensualité

2.Pour financer un nouveau projet

Optimiser un taux d’endettement est également un bon moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt. La réduction de vos charges mensuelles a pour conséquence de vous offrir une plus grande marge de manœuvre avant d’atteindre le maximum de 35 %. Une banque peut alors vous accorder davantage de fonds.

Réduire son taux d'endettement pour un nouveau projet immo

3.Débloquer une trésorerie pour réaliser un nouveau projet

Il est aussi possible de demander, lors du déblocage des fonds, une trésorerie supplémentaire. Comme un nouveau contrat de prêt est conçu, vous pouvez, si votre situation vous le permet, demander à obtenir un capital supplémentaire

Demander une trésorerie pour réaliser un nouveau projet

4.Combler un découvert bancaire pour rééquilibrer mon budget

Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessous, regrouper ses dettes et ses prêts est l’occasion de remettre de l’ordre dans son budget.

 Combler un découvert pour rééquilibrer son budget

Les étapes d'un rachat de crédit

Un rachat de crédits se déroule en quatre étapes :

  1. Vous déterminez la somme que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant dû des prêts à inclure dans l'opération ;
  2. Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous est fournie instantanément. Un courtier vous contacte ensuite sous 24h ;
  3. Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces de votre dossier à votre courtier qui les analyse. Il les transmet ensuite aux établissements partenaires et vous tient régulièrement informé ;
  4. Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de refinancement vous est envoyée. Si celle-ci vous convient, vous n'avez plus qu'à la signer.

Que faire quand le reste à vivre est trop bas ?

Quand il s'agit de gérer votre budget ou de souscrire un crédit, le reste à vivre est un indicateur financier crucial souvent sous-estimé. Lorsque vous sollicitez un crédit ; l'attention portée à votre reste à vivre par votre courtier ou votre banquier est aussi aiguisée que celle d'un Sherlock Holmes en pleine enquête. Pourquoi ? Parce que ce chiffre, reflet de votre capacité à faire face aux dépenses quotidiennes après paiement de vos charges, est le garant de votre équilibre financier et de la faisabilité de vos projets personnels.

Le reste à vivre, qu'est-ce que c'est ?

Le reste à vivre est la somme qui vous reste chaque mois une fois que toutes les charges fixes sont réglées. Il se calcule en soustrayant de vos revenus toutes les dépenses obligatoires, telles que les loyers, les mensualités de crédit en cours, la pension alimentaire, ou encore les charges incompressibles comme les factures d'énergie. 

Ce montant est crucial pour deux raisons : il conditionne votre qualité de vie au quotidien et influe directement sur votre capacité d'emprunt. Le reste à vivre est donc un indicateur précieux de votre santé financière. 

Il permet de mettre en lumière les déséquilibres potentiels de votre budget. Si ce montant est trop faible, cela signifie que vos charges fixes sont trop élevées par rapport à vos revenus. Dans ce cas, il est essentiel de réévaluer vos dépenses et de chercher des moyens de les réduire. Par exemple, vous pourriez envisager de renégocier votre prêt immobilier ou de changer de fournisseur d'énergie pour obtenir un tarif plus avantageux. 

D'autre part, le reste à vivre est également un critère déterminant pour les banques lors de l'octroi d'un crédit. En effet, elles examinent ce montant pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt sans mettre en danger votre situation financière. Un reste à vivre trop faible peut donc compromettre vos chances d'obtenir un crédit. Enfin, le reste à vivre peut aussi servir à planifier vos dépenses futures. Il vous permet de déterminer combien vous pouvez économiser chaque mois, ou combien vous pouvez vous permettre de dépenser en loisirs, en vacances, ou en achats non essentiels. Ainsi, il peut vous aider à établir un budget réaliste et à vivre dans vos moyens.

Reste à vivre en baisse : comment l'augmenter ?

Plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre pour améliorer votre reste à vivre :

En quoi un rachat de crédits peut-il augmenter le reste à vivre ?

Lorsque vous avez plusieurs mensualités de crédits, celles-ci peuvent finir par peser trop lourd dans votre budget mensuel. Le reste à vivre s’amenuise. Le rachat de prêts regroupe tous vos crédits en un seul et permet de baisser le montant de la mensualité globale. Ainsi, vous retrouvez un reste à vivre plus confortable et votre budget mensuel respire mieux.  A noter que le rachat de crédits engendre l’allongement de la durée d’emprunt : son coût total est donc plus important.

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Rachat de crédits propriétaire ou locataire : quelques spécificités

Selon que vous soyez propriétaire ou non d’un bien immobilier, les conditions de votre regroupement peuvent être différentes.

Rachat de crédit propriétaire

Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.

Il existe deux types d’opération pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits consommation peut inclure :

Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc réservé aux propriétaires et implique la mise en place d'une hypothèque.

Rachat de crédit locataire

Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre, les conditions peuvent être les mêmes que celles accordées propriétaire. En revanche, dans le cas où vous serez uniquement locataire, vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier.

Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux types de rachat de prêts :

Différences rachat de credit conso et rachat de credit conso + immo
Prêts à regrouper Rachat de crédits conso Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire
Prêt immobilier Oui si < 60% du montant total Oui si > 60% du montant total
Crédits consommation, trésorerie, découvert Oui Oui
Dettes Oui Oui

Quel est le meilleur organisme pour regrouper vos crédits ?

Plusieurs organismes proposent aujourd’hui ce type de service :

Quel est le meilleur organisme ?
  Rachat crédits conso uniquement Rachat crédits conso et immo
Banque Populaire

✔️

La Banque Postale

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BNP Personal Finance

✔️

✔️

CMT

✔️

✔️

Cofidis

✔️

Oney

✔️

Quelles dettes peut-on regrouper pour un rachat de crédits ?

Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous pouvez gratuitement réaliser une simulation en ligne pour mesurer la pertinence de cette opération pour vous.

Passer par un courtier en rachat de crédit présente trois avantages :

  1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
  2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos courtiers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
  3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Le regroupement de crédit vous semble une opération complexe ? Nos courtiers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.

Écrit par Christophe Piroux

14 décembre 2023 -  11 min. de lecture 

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Questions / Réponses
Comment faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit vous permet de regrouper vos prêts quand les charges mensuelles liées à vos différentes échéances de crédit sont devenues trop lourdes. Pour effectuer un rachat de crédit, vous pouvez faire une demande auprès d'une banque ou d'un courtier spécialisé en rachat de crédits. Après un accord de principe de rachat, vous fournissez alors les pièces nécessaires au montage de votre dossier.

Quel est le taux de rachat de crédit ?

Le taux du rachat de crédit varie en fonction du type de regroupement de prêts que vous souhaitez réaliser.

  • Vous regroupez principalement des crédits à la consommation ? Le taux du rachat de crédit conso s'applique. Selon vos prêts en cours, il peut permettre un abaissement du taux des crédits regroupés (par exemple si vous avez plusieurs crédits renouvelables).
  • Vous incluez un crédit immobilier dans le rachat ? C'est le taux du rachat de crédit hypothécaire qui s'applique (si la part du crédit immobilier représente au moins 60% du total à regrouper), généralement plus bas que celui du rachat de crédits à la consommation. Le montant et la durée du crédit seront alors supérieurs.
Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Pour faire une simulation de rachat de crédit, il suffit d'utiliser une calculette et d'indiquer ses revenus d'un côté et le montant total des prêts à regrouper de l'autre, puis la durée sur laquelle on souhaite étaler le rachat de crédits. La calculette vous indique alors le montant de la nouvelle mensualité, le taux du rachat de crédit et le pourcentage de réduction par rapport au montant total de vos mensualités actuelles. Vous pouvez faire plusieurs simulations de regroupement de prêts, inclure un crédit immobilier dans le calcul ou encore une trésorerie complémentaire.

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