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Regroupez vos crédits pour réduire vos mensualités
Trop de charges mensuelles ? Vous pouvez regrouper vos prêts pour diminuer votre taux d'endettement et retrouver du pouvoir d'achat.
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Le rachat de crédit
Le regroupement de crédits permet d'alléger le montant de vos mensualités en étalant votre durée de remboursement. Il peut être utile :
Le regroupement de crédits réunit vos différents prêts en un seul, ce qui fait baisser le montant de vos mensualités et donc votre taux d'endettement. L’opération peut concerner différents types de prêts :
Sommaire
Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici, dans les grandes lignes, le fonctionnement d’un regroupement de prêts :
Réduire le montant de vos échéances vous offre la possibilité de baisser mécaniquement votre taux d’endettement. Ce dernier représente le rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels. Pour rappel, une banque ne pourra pas, sauf rare exception, vous accorder des fonds si celui dépasse les 35 %.
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Il existe plusieurs situations dans lesquelles il peut se révéler pertinent de réunir vos prêts :
L'opération permet de baisser rapidement la somme à verser chaque mois grâce à l’étalement de la durée d’emprunt. C’est alors un moyen pour dégager un reste à vivre plus confortable et rééquilibrer un budget.
Optimiser un taux d’endettement est également un bon moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt. La réduction de vos charges mensuelles a pour conséquence de vous offrir une plus grande marge de manœuvre avant d’atteindre le maximum de 35 %. Une banque peut alors vous accorder davantage de fonds.
Il est aussi possible de demander, lors du déblocage des fonds, une trésorerie supplémentaire. Comme un nouveau contrat de prêt est conçu, vous pouvez, si votre situation vous le permet, demander à obtenir un capital supplémentaire
Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessous, regrouper ses dettes et ses prêts est l’occasion de remettre de l’ordre dans son budget.
Un rachat de crédits se déroule en quatre étapes :
Pour procéder au regroupement de vos emprunts, les documents à fournir peuvent varier selon votre profil. Ils concernent néanmoins la plupart du temps :
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Selon que vous soyez propriétaire ou non d’un bien immobilier, les conditions de votre regroupement peuvent être différentes.
Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.
Il existe deux types d’opération pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.
Le rachat de crédits consommation peut inclure :
Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc réservé aux propriétaires et implique la mise en place d'une hypothèque.
Le rachat de crédits hypothécaire ne doit pas être confondu avec la renégociation de crédit immobilier, aussi appelée rachat de crédit immobilier.
Cette solution financière consiste à faire racheter votre emprunt immobilier par une autre banque que la vôtre afin de diminuer votre mensualité ou le coût total.
Il est possible de renégocier auprès de sa banque, mais il est généralement préférable de la mettre en concurrence avec d'autres organismes.
Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre, les conditions peuvent être les mêmes que celles accordées propriétaire. En revanche, dans le cas où vous serez uniquement locataire, vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier.
Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux types de rachat de prêts :
Prêts à regrouper | Rachat de crédits conso | Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire |
Prêt immobilier | Oui si < 60% du montant total | Oui si > 60% du montant total |
Crédits consommation, trésorerie, découvert | Oui | Oui |
Dettes | Oui | Oui |
Il est important de distinguer deux taux différents :
Pour vous faire une idée plus précise, voici un aperçu des taux moyens du rachat de crédit actuellement pratiqués :
Type d'opération | Taux | Trouver votre taux |
---|---|---|
Renégociation d'un crédit immobilier | 3,15 % |
Calculer votre taux |
Rachat de crédits immobilier | 3,25 % |
Calculer votre taux |
Rachat de crédit consommation | 4,70 % |
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Plusieurs organismes proposent aujourd’hui ce type de service :
Rachat crédits conso uniquement | Rachat crédits conso et immo | |
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Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :
Selon le Code de la consommation (articles L 711-1 et L 712-2), le surendettement est caractérisé par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».
En un mot, on parle de surendettement quand les difficultés financières sont importantes et ne permettent pas le bon remboursement des échéances des emprunts et des dettes courantes. Le budget est déséquilibré. Le dépôt d'un dossier de surendettement impliquant l'interdiction de contracter de nouveaux prêts, il n'est pas possible d'effectuer un regroupement de créances dans ce cas.
Le FICP est le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, géré par la Banque de France. Il est très difficile de souscrire un rachat de crédits en étant fiché FICP. Peu d'organismes le proposent et cela concerne un rachat de crédits hypothécaire avec un ratio faible, un taux plus élevé et une durée de prêt plus courte. Tous ces éléments restreignent l'accès au regroupement de créances dans le cas d'un fichage FICP.
Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous pouvez gratuitement réaliser une simulation en ligne pour mesurer la pertinence de cette opération pour vous.
Passer par un courtier en rachat de crédit présente trois avantages :
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