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Trop de charges mensuelles ? Vous pouvez regrouper vos prêts pour diminuer votre taux d'endettement et retrouver du pouvoir d'achat.
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Le rachat de crédit
Le regroupement de crédits permet d'alléger le montant de vos mensualités en étalant votre durée de remboursement. Il peut être utile :
Le regroupement de crédits réunit vos différents prêts en un seul, ce qui fait baisser le montant de vos mensualités et donc votre taux d'endettement. L’opération peut concerner différents types de prêts :
Sommaire
Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici, dans les grandes lignes, le fonctionnement d’un regroupement de prêts :
Réduire le montant de vos échéances vous offre la possibilité de baisser mécaniquement votre taux d’endettement. Ce dernier représente le rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels. Pour rappel, une banque ne pourra pas, sauf rare exception, vous accorder des fonds si celui dépasse les 35 %.
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Il existe plusieurs situations dans lesquelles il peut se révéler pertinent de réunir vos prêts :
L'opération permet de baisser rapidement la somme à verser chaque mois grâce à l’étalement de la durée d’emprunt. C’est alors un moyen pour dégager un reste à vivre plus confortable et rééquilibrer un budget.
Optimiser un taux d’endettement est également un bon moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt. La réduction de vos charges mensuelles a pour conséquence de vous offrir une plus grande marge de manœuvre avant d’atteindre le maximum de 35 %. Une banque peut alors vous accorder davantage de fonds.
Il est aussi possible de demander, lors du déblocage des fonds, une trésorerie supplémentaire. Comme un nouveau contrat de prêt est conçu, vous pouvez, si votre situation vous le permet, demander à obtenir un capital supplémentaire
Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessous, regrouper ses dettes et ses prêts est l’occasion de remettre de l’ordre dans son budget.
Un rachat de crédits se déroule en quatre étapes :
Quand il s'agit de gérer votre budget ou de souscrire un crédit, le reste à vivre est un indicateur financier crucial souvent sous-estimé. Lorsque vous sollicitez un crédit ; l'attention portée à votre reste à vivre par votre courtier ou votre banquier est aussi aiguisée que celle d'un Sherlock Holmes en pleine enquête. Pourquoi ? Parce que ce chiffre, reflet de votre capacité à faire face aux dépenses quotidiennes après paiement de vos charges, est le garant de votre équilibre financier et de la faisabilité de vos projets personnels.
Le reste à vivre est la somme qui vous reste chaque mois une fois que toutes les charges fixes sont réglées. Il se calcule en soustrayant de vos revenus toutes les dépenses obligatoires, telles que les loyers, les mensualités de crédit en cours, la pension alimentaire, ou encore les charges incompressibles comme les factures d'énergie.
Ce montant est crucial pour deux raisons : il conditionne votre qualité de vie au quotidien et influe directement sur votre capacité d'emprunt. Le reste à vivre est donc un indicateur précieux de votre santé financière.
Il permet de mettre en lumière les déséquilibres potentiels de votre budget. Si ce montant est trop faible, cela signifie que vos charges fixes sont trop élevées par rapport à vos revenus. Dans ce cas, il est essentiel de réévaluer vos dépenses et de chercher des moyens de les réduire. Par exemple, vous pourriez envisager de renégocier votre prêt immobilier ou de changer de fournisseur d'énergie pour obtenir un tarif plus avantageux.
D'autre part, le reste à vivre est également un critère déterminant pour les banques lors de l'octroi d'un crédit. En effet, elles examinent ce montant pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt sans mettre en danger votre situation financière. Un reste à vivre trop faible peut donc compromettre vos chances d'obtenir un crédit. Enfin, le reste à vivre peut aussi servir à planifier vos dépenses futures. Il vous permet de déterminer combien vous pouvez économiser chaque mois, ou combien vous pouvez vous permettre de dépenser en loisirs, en vacances, ou en achats non essentiels. Ainsi, il peut vous aider à établir un budget réaliste et à vivre dans vos moyens.
Plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre pour améliorer votre reste à vivre :
Lorsque vous avez plusieurs mensualités de crédits, celles-ci peuvent finir par peser trop lourd dans votre budget mensuel. Le reste à vivre s’amenuise. Le rachat de prêts regroupe tous vos crédits en un seul et permet de baisser le montant de la mensualité globale. Ainsi, vous retrouvez un reste à vivre plus confortable et votre budget mensuel respire mieux. A noter que le rachat de crédits engendre l’allongement de la durée d’emprunt : son coût total est donc plus important.
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Selon que vous soyez propriétaire ou non d’un bien immobilier, les conditions de votre regroupement peuvent être différentes.
Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.
Il existe deux types d’opération pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.
Le rachat de crédits consommation peut inclure :
Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc réservé aux propriétaires et implique la mise en place d'une hypothèque.
Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre, les conditions peuvent être les mêmes que celles accordées propriétaire. En revanche, dans le cas où vous serez uniquement locataire, vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier.
Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux types de rachat de prêts :
Prêts à regrouper | Rachat de crédits conso | Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire |
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Prêt immobilier | Oui si < 60% du montant total | Oui si > 60% du montant total |
Crédits consommation, trésorerie, découvert | Oui | Oui |
Dettes | Oui | Oui |
Plusieurs organismes proposent aujourd’hui ce type de service :
Rachat crédits conso uniquement | Rachat crédits conso et immo | |
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Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :
Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous pouvez gratuitement réaliser une simulation en ligne pour mesurer la pertinence de cette opération pour vous.
Passer par un courtier en rachat de crédit présente trois avantages :
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