Votre rachat de créditrapide, en ligne

Le rachat de crédit

Le rachat de crédits vous permet de baisser le montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement. Il peut être utile :

• Si vous avez trop de crédits et que votre argent disponible baisse ;
• Si vous avez un projet à réaliser et que votre taux d'endettement est trop important.

Le regroupement de crédits réunit vos différents prêts en un seul en baissant vos mensualités et donc votre taux d'endettement mensuel. Vous pouvez grouper différents types de prêts comme le crédit à la consommation, le prêt immobilier et même inclure des dettes. Il existe deux types de rachat de crédits :

• Le rachat de crédits conso (incluant crédits conso, dettes éventuelles et prêt immo s'il représente moins de 60 % du total à regrouper) ;
• Le rachat de crédits conso et immo ou « hypothécaire » (incluant crédits conso, dettes éventuelles, et crédit immo s'il représente plus de 60 % du montant total à regrouper).

Un courtier en rachat de crédits peut vous accompagner dans vos démarches.

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, refinancement ou restructuration de dettes, permet de rassembler tous vos prêts en un seul en allongeant la durée de remboursement.

Le rachat de crédits sert à :

• Réduire le montant de vos mensualités : utile si vos crédits représentent une part importante de vos dépenses mensuelles.
• Réduire votre taux d'endettement : utile si vous avez un projet à financer, mais que votre taux d'endettement gêne sa réalisation.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici le principe du regroupement de prêts :

1. Vous effectuez une demande de regroupement de crédit auprès d'une banque ou d'un courtier ;
2. Ce dernier vous contacte et vous donne une réponse de principe ;
3. Vous fournissez les pièces demandées en vue du montage du dossier ;
4. Une offre de prêt vous est adressée. Vous la signez puis la renvoyez ;
5. L'organisme de rachat de crédit se charge de contacter vos créanciers afin de rembourser vos prêts ;
6. Vous ne payez plus qu'une seule échéance. Vous diminuez ainsi le niveau de vos mensualités.

Le taux d'endettement

Avec un rachat de crédits, votre taux d'endettement baisse aussi mécaniquement, puisque vous réduisez le montant de vos mensualités. Baisser votre taux d'endettement peut être utile si vos crédits gênent le financement d'un projet.

En effet, les banques ne vous octroient généralement pas de prêt avec un taux d'endettement dépassant 33 %. Or les crédits que vous avez en cours grignotent chacun une part de votre endettement mensuel.

Pour connaître votre taux d'endettement actuel, voici la formule à utiliser :

(charges x 100) / revenus)

Quelles sont les étapes d'un regroupement de crédits ?

Pour effectuer un regroupement de prêts en ligne, vous pouvez vous adresser à un courtier comme Empruntis. Le rachat de prêts s'effectue alors en 4 étapes :

• Vous déterminez le montant que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant dû des prêts à inclure dans l'opération ;
• Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous est fournie instantanément. Un courtier vous contacte ensuite sous 24h ;
• Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces de votre dossier à votre courtier qui les analyse, puis les transmet aux établissements partenaires. Vous êtes informé régulièrement de l'évolution de votre dossier ;
• Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de rachat de prêts vous est envoyée. Vous n'avez plus qu'à la signer.

Quels types de rachats de crédits puis-je faire ?

Vous pouvez inclure différents types de prêt dans un rachat de crédits. Notamment tous les crédits à la consommation, mais aussi un prêt immobilier ou encore, des dettes.

Voici la liste des crédits que vous pouvez inclure dans un regroupement de prêts :

• Les crédits à la consommation en général : prêt personnel (crédit voyage, mariage, achat de matériel...), prêt travaux, crédit auto, LOA (location avec option d'achat) ou leasing, crédit renouvelable ou revolving
• Un prêt immobilier
• Une trésorerie supplémentaire, par exemple pour réaliser un projet
• Un découvert bancaire (dès qu'il dépasse une durée d'un mois, il est considéré comme un crédit conso)

Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :

• un retard d'impôt ;
• des charges de copropriété ;
• un retard de loyer ;
• une dette familiale ou une sommes due à un prêteur privé ;
• une pension alimentaire ;
• un prêt employeur ;
• une dette d'huissier ;
• une facture impayée (électricité, internet, eau, gaz...).

Selon le type et le montant des crédits concernés par l'opération, vous pouvez effectuer deux types de rachat de crédits : consommation, ou consommation et immobilier.

Le rachat de crédits conso

Vous avez uniquement des prêts à la consommation à grouper ? Vous faites alors un rachat de crédits conso. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois).

Vous pouvez regrouper tous les prêts ceux listés précédemment, voire ajouter un prêt immobilier, mais il faut alors qu'il représente moins de 60% du montant total à regrouper. Le taux appliqué sera le taux de rachat de crédits conso.

Rachat de crédits conso et immo

Vous souhaitez regrouper différents crédits et y inclure un prêt immobilier ? Si ce dernier représente plus de 60% du montant total à regrouper, vous faites alors un rachat de crédit conso et immo, appelé aussi rachat de crédits hypothécaire.

On parle de regroupement de crédits « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement. La durée de remboursement varie généralement de 5 ans (60 mois) à 35 ans (420 mois).

Cette fois, c'est le taux immobilier du rachat de prêts (plus bas), qui s'applique.

Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux rachats de crédits possibles :

Prêts à regrouper	Rachat de crédits conso	Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire
Prêt immobilier	Oui si < 60% du montant total	Oui si > 60% du montant total
Crédits consommation, trésorerie, découvert	Oui	Oui
Dettes	Oui	Oui

Dans quel cas regrouper ses crédits ?

Le rachat de crédits peut être indiqué dans plusieurs situations. Si vous souhaitez baisser le montant de vos mensualités, faire un nouvel achat immobilier ou si vous avez un nouveau projet à financer mais que votre taux d'endettement ne le permet pas.

Je veux baisser mes mensualités

Vous avez trop de crédits en cours et votre argent disponible diminue ? Vous avez un retard de paiement de votre loyer, d'impôts ou un retard sur une facture d'électricité par exemple ? Cela peut être le signe d'un budget en déséquilibre : vos charges deviennent trop importantes par rapport à vos revenus.

Dans ce cas, le rachat de crédits vous permet de baisser le montant de vos mensualités en étalant le remboursement de vos prêts, pour dégager un reste à vivre plus confortable : le reste à vivre est la somme qu'il vous reste une fois toutes vos dépenses contraintes passées. Avec la mise en place du regroupement, le budget est rééquilibré.

Je veux faire une nouvelle acquisition immobilière

Vous avez plusieurs crédits en cours, votre reste à vivre reste confortable et vous souhaitez acheter un bien immobilier. Néanmoins, vos différents crédits en cours créent un taux d'endettement trop élevé. Pour mémoire, les banques ne vous octroieront pas de crédit immobilier si votre taux d'endettement est trop élevé : il faut en général rester dans la limite de 33 % d'endettement, 35 % au maximum selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

En groupant vos différents prêts, nous l'avons vu, votre taux d'endettement baisse mécaniquement. Ainsi, une fois le regroupement de prêts en place, vous pouvez souscrire votre crédit immobilier pour une nouvelle acquisition.

Je veux baisser mon taux d'endettement pour faire un projet

Vous avez un ou plusieurs crédits en cours, pas de problème dans le remboursement de ces crédits car votre reste à vivre est convenable, et vous avez un nouveau projet à financer : réalisation d'une piscine, rénovation de votre salle de bains, voyage... Encore une fois, si votre taux d'endettement est trop élevé, ou s'il est trop “juste” pour inclure votre futur projet, ce dernier est compromis.

Dans ce cas, vous pouvez demander un regroupement de vos crédits incluant une trésorerie pour vous permettre de financer ce projet. Vous avez alors un seul et même crédit pour grouper les précédents et inclure le financement de votre projet.

Quel est le meilleur organisme pour faire un rachat de crédits ?

Il existe divers organismes proposant le rachat de crédits, généralement peu connus du grand public car il s'agit souvent d'établissements spécialisés filiales de banques. Voici quelques organismes de rachat de crédits :

Regroupement de crédits et surendettement

Selon le Code de la consommation (articles L 711-1 et L 712-2), le surendettement est caractérisé par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».

En un mot, on parle de surendettement quand les difficultés financières sont importantes et ne permettent pas le bon remboursement des mensualités de crédit et des dettes courantes. Le budget est déséquilibré. Le dépôt d'un dossier de surendettement impliquant l'interdiction de contracter de nouveaux prêts, il n'est pas possible d'effectuer un rachat de crédits dans ce cas.

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédit et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement sur notre site, puis nous comparons et négocions pour vous les meilleures conditions financières (taux d'intérêt, durée...).

Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages :

1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs de regroupement de crédits. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos courtiers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Racheter un crédit vous semble une opération complexe ? Nos courtiers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.

Simulation regroupement de crédits

Rachat de crédits conso : avant / après

Ci-dessous, un exemple de rachat de crédits conso :

Situation avant rachat

Gérard G. et Lise B. (respectivement âgés de 62 ans et 66 ans) sont retraités. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 €. Ils souhaitent faire racheter tous leurs crédits à la consommation :

Crédits conso à racheter	Mensualités	Montant restant
1 crédit renouvelable	152 €	3 257,73 €
1 crédit renouvelable	44 €	1 618,91 €
1 crédit renouvelable	276,57 €	11 489,19 €
1 crédit renouvelable	26,21 €	558,73 €
1 crédit renouvelable	25 €	181,93 €
1 crédit renouvelable	0 €	3 000 €

Simulation réalisée en 2016

Somme toute, leurs charges mensuelles (prêts à la consommation, impôts) atteignent 1 695,61 €, soit un taux d'endettement de 50,29 %.

Situation après rachat

Tous leurs prêts ont été regroupés en 1 seul, d'un montant de 29 300 € et sur une durée de 120 mois (376,45 € par mois). L'offre est la suivante :

Montant du rachat de crédit	Nombre de mensualités	Montant de la mensualité hors assurance	Taux annuel effectif global	Coût total du crédit
29 300 €	120	376,45 €	7.21 %	8 475,62 €

Simulation réalisée en 2016

Avec le rachat de leurs prêts à la consommation, le taux d'endettement du couple passe de 50,29 % à 44,09 % et leur mensualité de plus de 500 € passe à 376,45 €.

Rachat de crédits hypothécaire : avant / après

Ci-dessous, un exemple de rachat d'emprunts hypothécaire, incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation :

Situation avant rachat

Philippe et Agnès B. (respectivement âgés de 49 ans et 45 ans) perçoivent respectivement 2 133 € et 1 991 €. Leurs charges mensuelles atteignent 1 390 €. Ils souhaitent faire racheter leurs crédits.

Prêts à racheter	Mensualités	Montant restant
1 prêt immobilier	800 €	79 730 €
4 prêts à la consommation	589 €	35 160 €

Simulation réalisée en 2016

Le rachat inclut également 3 découverts d'un montant total de 1 600 €.

Leur taux d'endettement avant rachat de crédits atteint 33,71 %.

Situation après rachat

Une offre de rachat de prêt leur est adressée dont voici les caractéristiques :

Montant du rachat de crédit	Nombre de mensualités	Montant de la mensualité hors assurance	Taux annuel effectif global	Coût total du crédit
130 000 €	180	880,58 €	3.44 %	34 794,93 €

Simulation réalisée en 2016

L'opération inclut une demande de trésorerie (7 220 €) et couvre les frais de dossier ainsi que les frais d'acte notarié et d'inscription hypothécaire.

Après avoir fait racheter leur crédit, leur taux d'endettement du couple passe de 33,71 % à 21,35 % et leurs mensualités passe à 880,58 €.