Regroupez vos crédits : jusqu'à -60%* sur vos mensualités
Avec Empruntis, trouvez une solution pour votre projet de rachat de crédits, adaptée à votre situation et à votre budget. Obtenez le meilleur taux avec nos banques partenaires et ajustez la durée de remboursement de votre prêt.
Le regroupement de crédits permet de réunir vos différents prêts en un seul, dans le but d'alléger le montant des mensualités ou de financer un nouveau projet. Il existe :
Le marché du rachat de crédits au 1er trimestre 2025
Le marché du regroupement de crédits poursuit en ce début d'année 2025 sa reprise. Les banques ont retrouvé de la souplesse et des liquidités, permettant le financement de davantage de dossiers. De même les demandes les plus complexes qui ne trouvaient pas d'issue en 2024 sont aujourd'hui financées.
Les niveaux de taux restent mesurés et font de ce produit un outil de gestion performant d'allégement des charges mensuelles de crédits pour les ménages.
Mise à jour le : 13 février 2025
Pour effecteur un rachat de crédits, il vous suffit de faire une demande auprès d'établissements bancaires, ou d'un courtier. Vous obtenez ensuite une réponse de principe, puis montez votre dossier à l'aide des pièces justificatives nécessaires à votre financement (pièces d'identité, justificatifs de revenus, relevés de compte, tableaux d'amortissement de vos crédits...). Une offre vous est alors adressée, que vous renvoyez signée selon les délais requis. L'organisme prêteur solde vos différents crédits auprès de vos créanciers.
Vous n'avez alors plus qu'un prêt à rembourser, avec un seul taux, une mensualité et une durée d'emprunt
Le rachat de crédits peut avoir un intérêt dans plusieurs situations : réduire vos mensualités, simplifier la gestion de votre budget, ou encore financer un nouveau projet en baissant votre taux d'endettement.
La première utilité du rachat de crédits est de baisser le montant de vos mensualités. Exemple : vous avez plusieurs crédits en cours, or les échéances cumulées finissent par déséquilibrer votre budget. Votre reste à vivre en pâtit. Le regroupement de crédits vous permet de diminuer vos mensualités en intégrant tous vos prêts à un seul crédit, avec un seul taux appliqué et une mensualité plus basse. Vous retrouvez alors un reste à vivre plus confortable.
Deuxième cas : vous remboursez plusieurs prêts, votre reste à vivre n'est pas menacé, et votre budget est bien équilibré. Mais vous avez un nouveau projet. Par exemple, un nouvel achat immobilier. Avec un taux d'endettement qui dépasse les 35 % (assurance incluse avec votre nouveau crédit immo), la banque ne pourra pas financer pas votre projet. Dans cette situation, la solution du rachat de crédits permet de baisser votre taux d'endettement, pour que ce dernier devienne compatible avec la souscription de votre futur crédit immobilier.
Un rachat de crédits peut aussi inclure un nouveau projet. Par exemple, si vous groupez vos prêts pour réduire votre taux d'endettement afin de financer une nouvelle cuisine, il est possible d'inclure ce financement directement dans votre regroupement de crédits, via une trésorerie. Pour l'ensemble de vos prêts existants et cette trésorerie, vous n'aurez alors qu'une mensualité de crédit globale.
Les mensualités de vos crédits prennent une part importante dans votre budget, ce qui baisse votre reste à vivre.
Avec un seul crédit sur une durée plus longue et une mensualité réduite, votre reste à vivre est plus confortable.
Source : empruntis.com
Le regroupement de crédits a plusieurs utilités, mais il faut prendre en considération certains éléments. Tout d'abord, le rachat de prêts engendre un coût total plus élevé, même s'il réduit vos mensualités. En effet, cette solution passe par l'allongement de la durée d'emprunt. Cela signifie donc que des intérêts seront à rembourser plus longtemps, d'où le coût total supérieur.
De même, des frais annexes peuvent être à prévoir :
Au sein de votre rachat de prêts, vous pouvez regrouper tous vos crédits à la consommation :
Vous pouvez aussi inclure des dettes dans votre rachat de prêts :
Pour demander un rachat de crédits, il faut néanmoins satisfaire les critères d'éligibilité. Par exemple, avoir au moins deux prêts à regrouper dans l'opération, de quelque nature qu'ils soient (si vous avez un prêt en cours et souhaitez une trésorerie en complément, vous totalisez bien deux prêts). De même, le comportement bancaire doit être jugé sérieux par l'organisme qui étudie la demande, et la solvabilité de l'emprunteur est appréciée.
Enfin, certaines situations financières ne permettent pas de faire racheter vos crédits : c'est le cas, par exemple, des profils surendettés. Ainsi, améliorer ses chances d'obtenir un rachat de crédits revient, entre autres, à présenter une situation professionnelle stable, une bonne gestion financière, et ne pas être fiché à la Banque de France. Cela permet notamment de garantir le remboursement par mensualités de votre regroupement de crédits.
Pour faire une demande de rachat de crédits, vous devez constituer un dossier. Voici le type de justificatifs qui peuvent vous êtes demandés (liste non exhaustive) :
L'organisme regroupant vos prêts ou votre conseiller en rachat de crédits vous communiquera la liste exacte des documents à fournir pour vous rendre son avis, selon votre profil et votre projet.
Les organismes peuvent avoir plusieurs rôles. Certains proposent le regroupement de crédits consommation : c'est-à-dire qu'ils réunissent vos crédits à la consommation, et qu'il est possible d'inclure un prêt immobilier (moins de 60 % du montant total à regrouper).
D'autres organismes de crédits proposent en plus le rachat de crédits hypothécaire : vous pouvez alors y ajouter un prêt immobilier, s'il représente plus de 60 % du montant total à racheter. C'est alors le taux hypothécaire du rachat de crédits qui est appliqué (plus bas que le taux du regroupement de prêts consommation).
Une fois que votre dossier est accepté par l'établissement financier, celui-ci solde vos crédits auprès de vos créanciers, et c'est auprès de lui que vous procèderez mensuellement au remboursement de votre nouveau prêt groupé.
Concernant la durée du processus du mise en place du rachat de crédits, celui-ci dépend encore une fois du type d'opération :
A noter : de nombreux organismes spécialisés en regroupement de prêts ne proposent pas directement des solutions aux emprunteurs, c'est pourquoi il peut être utile de se tourner vers un courtier en rachat de crédits, afin de comparer l'ensemble du marché et d'avoir accès à la meilleure offre, selon son profil et son projet.
En théorie, aucun texte de loi n'oblige un emprunteur à contracter une assurance de prêt pour couvrir un prêt. En pratique, les organismes conditionnent la souscription du rachat de crédits à celle d'une assurance de prêt : en effet, ces organismes prêtent des sommes importantes sur le long terme et souhaitent donc retrouver les sommes engagées en cas de défaillance de l'emprunteur consécutive à un accident de la vie.
Mais côté emprunteur, l'assurance de prêt est aussi très importante car c'est votre seule protection tout au long de votre durée de remboursement ! Elle mérite donc toute votre attention. Et, si cette assurance est indispensable, vous pouvez néanmoins choisir librement votre contrat, afin de trouver celui qui présente le meilleur tarif et les meilleures garanties.
En cas de refus de rachat de crédits par un établissement, il est possible de formuler une autre demande auprès d'autres acteurs du marché, afin de trouver l'établissement qui finance votre opération.
D'autres options sont possibles, comme contacter ses créanciers afin de trouver avec eux une solution telle que l'allongement de la durée d'emprunt et la mise en place d'un nouvel échéancier. Vous pouvez également contacter votre conseiller bancaire afin de faire le point sur votre situation financière.
Vous pouvez aussi faire jouer la concurrence entre les différents établissements financiers en contactant un courtier en rachat de crédits : en tant que professionnel du financement, cet acteur est d'ailleurs à même de vous orienter et de vous renseigner au sujet de la faisabilité de votre projet.
Enfin, en cas de surendettement, il n'est pas possible d'avoir recours à un regroupement de prêts. Dans ce cas précis, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.