Rachat de credit : regroupement de crédit en ligne pour tous !

Le rachat de crédit

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici, dans les grandes lignes, le fonctionnement d’un regroupement de prêts :

1. Vous effectuez une demande auprès d'une banque ou d'un courtier ;
2. Vous obtenez une réponse de principe ;
3. Vous procédez au montage de votre dossier ;
4. Une offre vous est adressée. Vous pouvez la signer ;
5. L'organisme qui rachète vos crédits solde vos prêts en cours ;
6. Vous n’avez plus qu’un seul emprunt auprès de l’établissement qui vous propose le rachat. La mensualité devient unique.

Quel impact sur le taux d'endettement ?

Réduire le montant de vos échéances vous offre la possibilité de baisser mécaniquement votre taux d’endettement. Ce dernier représente le rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels. Pour rappel, une banque ne pourra pas, sauf rare exception, vous accorder des fonds si celui dépasse les 35 %.

Dans quel cas regrouper ses crédits ?

Il existe plusieurs situations dans lesquelles il peut se révéler pertinent de réunir vos prêts :

1.Pour baisser mes mensualités

L'opération permet de baisser rapidement la somme à verser chaque mois grâce à l’étalement de la durée d’emprunt. C’est alors un moyen pour dégager un reste à vivre plus confortable et rééquilibrer un budget.

2.Pour financer un nouveau projet

Optimiser un taux d’endettement est également un bon moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt. La réduction de vos charges mensuelles a pour conséquence de vous offrir une plus grande marge de manœuvre avant d’atteindre le maximum de 35 %. Une banque peut alors vous accorder davantage de fonds.

3.Débloquer une trésorerie pour réaliser un nouveau projet

Il est aussi possible de demander, lors du déblocage des fonds, une trésorerie supplémentaire. Comme un nouveau contrat de prêt est conçu, vous pouvez, si votre situation vous le permet, demander à obtenir un capital supplémentaire

4.Combler un découvert bancaire pour rééquilibrer mon budget

Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessous, regrouper ses dettes et ses prêts est l’occasion de remettre de l’ordre dans son budget.

 

Les étapes d'un rachat de crédit

Un rachat de crédits se déroule en quatre étapes :

1. Vous déterminez la somme que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant dû des prêts à inclure dans l'opération ;
2. Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous est fournie instantanément. Un courtier vous contacte ensuite sous 24h ;
3. Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces de votre dossier à votre courtier qui les analyse. Il les transmet ensuite aux établissements partenaires et vous tient régulièrement informé ;
4. Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de refinancement vous est envoyée. Si celle-ci vous convient, vous n'avez plus qu'à la signer.

Quelles sont les pièces justificatives à fournir ?

Pour procéder au regroupement de vos emprunts, les documents à fournir peuvent varier selon votre profil. Ils concernent néanmoins la plupart du temps :

• Votre état civil ;
• Votre domiciliation (titre de propriété, justificatifs de domicile de moins de 3 mois, assurance habitation, dernière taxe d'habitation, etc.) ;
• Vos revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition, contrat de travail, etc.) ;
• Vos crédits en cours (offres de prêt et tableaux d'amortissement).

Rachat de crédits propriétaire ou locataire : quelques spécificités

Selon que vous soyez propriétaire ou non d’un bien immobilier, les conditions de votre regroupement peuvent être différentes.

Rachat de crédit propriétaire

Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.

Il existe deux types d’opération pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits consommation peut inclure :

• des prêts personnels non affectés ;
• des crédits affectés (crédit auto, crédit travaux, etc.) ;
• des crédits renouvelables ou revolving ;
• des leasing ou LOA (location avec option d'achat) ;
• un crédit immobilier (si le capital restant dû est inférieur à 60 % du montant total à regrouper) ;
• un découvert bancaire ;
• des dettes (retard d'impôt, charges de copropriété, pension alimentaire, facture impayée).

Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc réservé aux propriétaires et implique la mise en place d'une hypothèque.

Rachat de crédit locataire

Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre, les conditions peuvent être les mêmes que celles accordées propriétaire. En revanche, dans le cas où vous serez uniquement locataire, vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier.

Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux types de rachat de prêts :

Différences rachat de credit conso et rachat de credit conso + immo

Prêts à regrouper	Rachat de crédits conso	Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire
Prêt immobilier	Oui si < 60% du montant total	Oui si > 60% du montant total
Crédits consommation, trésorerie, découvert	Oui	Oui
Dettes	Oui	Oui

Quels sont les taux moyens d'un rachat de crédits ?

Il est important de distinguer deux taux différents :

• le taux du rachat de crédits consommation ;
• le taux du rachat de crédits hypothécaire.

Pour vous faire une idée plus précise, voici un aperçu des taux moyens du rachat de crédit actuellement pratiqués :

Taux moyens rachat de crédit 2023

Type d'opération	Taux	Trouver votre taux
Renégociation d'un crédit immobilier	3,15 %	Calculer votre taux
Rachat de crédits immobilier	3,25 %	Calculer votre taux
Rachat de crédit consommation	4,70 %	Calculer votre taux

Quel est le meilleur organisme pour regrouper vos crédits ?

Plusieurs organismes proposent aujourd’hui ce type de service :

Quel est le meilleur organisme ?

	Rachat crédits conso uniquement	Rachat crédits conso et immo
	✔️	❌
	✔️	❌
	✔️	✔️
	✔️	✔️
	✔️	❌
	✔️	❌

Quelles dettes peut-on regrouper pour un rachat de crédits ?

Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :

• un retard d'impôt ;
• des charges de copropriété ;
• un retard de loyer ;
• une dette familiale ou une sommes due à un prêteur privé ;
• une pension alimentaire ;
• un prêt employeur ;
• une dette d'huissier ;
• une facture impayée (électricité, internet, eau, gaz, etc.).

Regroupement de crédits et surendettement

Selon le Code de la consommation (articles L 711-1 et L 712-2), le surendettement est caractérisé par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».

En un mot, on parle de surendettement quand les difficultés financières sont importantes et ne permettent pas le bon remboursement des échéances des emprunts et des dettes courantes. Le budget est déséquilibré. Le dépôt d'un dossier de surendettement impliquant l'interdiction de contracter de nouveaux prêts, il n'est pas possible d'effectuer un regroupement de créances dans ce cas.

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous pouvez gratuitement réaliser une simulation en ligne pour mesurer la pertinence de cette opération pour vous.

Passer par un courtier en rachat de crédit présente trois avantages :

1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos courtiers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Le regroupement de crédit vous semble une opération complexe ? Nos courtiers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.