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Le rachat de crédit

Baisser son taux d'endettement à 35 % : comment faire ?

Baisser le montant des remboursements mensuels quand trop de crédits viennent peser dans un budget : voici l'utilisation la plus connue du regroupement de crédits. Pourtant, celui-ci peut aussi être efficace pour baisser le taux d'endettement quand celui-ci gêne le financement d'un projet, même avec un reste à vivre confortable. Alors, comment ramener ce taux à 35 %, nouvelle opération comprise ?

Quel est le taux d'endettement maximum ?

Besoin de financer des travaux, un véhicule, ou tout autre projet ? Votre taux d'endettement doit être « dans les clous » afin de vous permettre de le réaliser, c'est-à-dire au maximum à 35 %, assurance de prêt incluse. C'est en effet la directive du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), qui doit être observée par les banques.

Avec un taux d'effort qui flirte déjà avec les 35 % difficile d'aborder le financement d'un nouveau projet comme un investissement locatif, par exemple...

Comment baisser son taux d'endettement avec le regroupement de prêts ?

Cette opération permet de fusionner différents prêts en un seul. L'emprunteur n'a donc plus qu'un seul crédit à rembourser, sur une durée plus longue (le coût total est donc plus important), mais avec des mensualités plus basses. Retrouver une respiration dans un budget mensuel, c'est toute l'utilité de l'opération dans ce cas précis.

Mais le regroupement de prêts peut aussi être utilisé uniquement pour baisser votre taux d'endettement. En effet, chaque crédit souscrit pèse sur ce taux, et ce, même si le reste à vivre reste confortable. Pour rappel, le reste à vivre est cette somme qu'il vous reste une fois toutes vos dépenses contraintes honorées, et cela comprend le remboursement des emprunts.

Le regroupement de crédits, en réduisant le montant de la mensualité, baisse de fait le taux d'endettement, et donc le poids du crédit dans un budget mensuel.

Il est donc possible de l'utiliser pour ramener son taux d'endettement à 35 %, nouveau projet compris.

Comment financer le nouveau projet en restant à 35 % d'endettement maximum ?

Vous souhaitez financer un nouveau véhicule, des travaux ou un nouveau projet immobilier comme un investissement locatif par exemple ? Selon votre projet et votre profil d'emprunteur, il existe deux façons de financer ce nouveau projet tout en conservant un taux d'endettement bas, c'est-à-dire à 35 % ou en-dessous.

• Inclure le projet dans l'opération : cela se fait sous la d'une trésorerie complémentaire. Dans ce cas, l'organisme de rachat de crédits vous propose une trésorerie à la hauteur du financement du nouveau projet, qui sera fusionné avec les anciens prêts et donc inclus dans le refinancement.
• Grouper uniquement vos anciens prêts : ce peut être le cas pour un projet immobilier par exemple. L'organisme regroupe uniquement vos prêts en cours et fait en sorte d'obtenir un taux d'endettement suffisamment bas pour vous permettre de financer le nouveau projet. Dans ce cas précis, vous aurez donc le remboursement mensuel du rachat de crédits, et le remboursement mensuel de votre nouveau projet en deux emprunts distincts.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici le principe du regroupement de prêts :

1. Vous effectuez une demande auprès d'une banque ou d'un courtier ;
2. Ce dernier vous contacte et vous donne une réponse de principe ;
3. Vous fournissez les pièces demandées en vue du montage du dossier ;
4. Une offre de prêt vous est adressée. Vous la signez puis la renvoyez ;
5. L'organisme de rachat de crédit se charge de contacter vos créanciers afin de rembourser vos prêts ;
6. Vous ne payez plus qu'une seule échéance. Vous diminuez ainsi le niveau de vos mensualités.

Le taux d'endettement

Avec cette solution financière, votre taux d'endettement baisse aussi mécaniquement, puisque vous réduisez le montant de vos échéances. Baisser ce taux peut être utile si vos emprunts gênent le financement d'un projet.

En effet, les banques ne vous octroient généralement pas de prêt avec un taux d'effort dépassant 35 % assurance incluse. Or les crédits que vous avez en cours grignotent chacun une part de votre endettement mensuel.

Pour connaître votre taux d'endettement actuel, voici la formule à utiliser :

(charges x 100) / revenus)

<h2">Rachat de crédits propriétaire ou locataire : quelles particularités ?

Il existe en effet des différences. Le montant ou la durée du prêt ne sont par exemple pas les mêmes.

Rachat de crédits propriétaire

Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.

Il existe deux types de rachat pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits consommation peut inclure :

• un ou des prêts personnels : c'est-à-dire des crédits conso non affectés ;
• un ou des crédits conso affectés : crédit auto, crédit travaux… ;
• un ou des crédits renouvelables ou revolving ;
• un ou des leasing ou LOA (Location avec Option d'Achat) ;
• un crédit immobilier, si son montant est inférieur à 60 % du montant total à regrouper ;
• un découvert bancaire (car considéré comme un prêt à la consommation) ;
• des dettes : retard d'impôt, charges de copropriété, pension alimentaire, facture impayée…

Vous pouvez également ajouter une trésorerie à cette opération, par exemple pour financer un nouveau projet.

Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc bien sûr réservé aux propriétaires, et implique la mise en garantie du bien à l'aide d'une hypothèque.

La durée maximum d'un rachat de crédits conso pour propriétaire est de 15 ans en général, avec un montant maximum de 250 000 € en général (peut varier selon les organismes, votre projet et votre profil).

La durée maximum d'un rachat de crédits hypothécaire varie selon le besoin de l'emprunteur, mais peut toutefois s'étaler jusqu'à 35 ans.

A noter que ces durées maximales sont indiquées sous réserve du respect de l'âge de fin de prêt qui est de 85 ans (conso) et de 85/95 ans (hypothécaire).

Rachat de crédits locataire

Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre (par exemple vous avez une résidence secondaire ou un investissement locatif), les conditions peuvent être les mêmes que celle du rachat de crédits propriétaire. Car dans ce cas, vous possédez un bien à mettre en garantie.

Si vous êtes locataire uniquement, vous pouvez effectuer un rachat de crédits consommation. Ce qui signifie que vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier bien entendu.

La durée maximum d'un rachat de crédits conso pour un locataire est de 12 ans avec un montant maximum de 100 000 € en général (peut varier selon les organismes, votre projet et votre profil).

Ici aussi, les durées maximales sont données sous réserve du respect de l'âge de fin de prêt qui est de 75 ans pour un emprunteur locataire.

Quelles sont les étapes d'un regroupement de prêts ?

Pour effectuer un regroupement de prêts en ligne, vous pouvez vous adresser à un courtier comme Empruntis. Cela s'effectue alors en 4 étapes :

• Vous déterminez le montant que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant dû des prêts à inclure dans l'opération ;
• Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous est fournie instantanément. Un courtier vous contacte ensuite sous 24h ;
• Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces de votre dossier à votre courtier qui les analyse, puis les transmet aux établissements partenaires. Vous êtes informé régulièrement de l'évolution de votre dossier ;
• Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de refinancement vous est envoyée. Vous n'avez plus qu'à la signer.

Quels sont les taux moyens d'un rachat de crédits ?

Il existe deux taux différents :

• le taux moyen du rachat de crédits consommation ;
• le taux moyen du rachat de crédits hypothécaire.

Dans le premier cas, vous pouvez regrouper, comme nous l'avons indiqué : tous les types de crédit à la consommation, un découvert bancaire, une trésorerie, des dettes ou des retards de paiement, mais aussi un emprunt immobilier si son montant est inférieur à 60 % du montant total à regrouper.

Dans le second cas, vous pouvez réunir tous les crédits et dettes ci-dessus, mais la part de l'emprunt immobilier est plus importante puisqu'elle excède 60 % du montant total. Le bien du propriétaire emprunteur est mis en garantie à l'aide d'une hypothèque.

Le taux moyen du rachat de crédits consommation en 2022 est de 3 % environ, et le taux moyen du rachat de crédits hypothécaire est de 1,60 % environ. En effet dans le second cas, c'est le taux immobilier du rachat de crédits qui s'applique.

Voici un récapitulatif des taux moyens du rachat de crédits :

Type d'opération	Taux	Trouver votre taux
Renégociation d'un crédit immobilier	1,20 %	Calculer votre taux
Rachat de crédits immobilier	1,60 %	Calculer votre taux
Rachat de crédit consommation	3,00 %	Calculer votre taux

Quel est le meilleur organisme pour faire un rachat de crédits ?

Il existe divers organismes proposant cette opération, généralement peu connus du grand public car il s'agit souvent d'établissements spécialisés filiales de banques. Voici quelques organismes de rachat de crédits :

Quels types de rachats de crédits puis-je faire ?

Vous pouvez inclure différents types de prêts. Notamment tous les crédits à la consommation, mais aussi un emprunt immobilier ou encore, des dettes.

Voici la liste des crédits que vous pouvez inclure :

• Les crédits à la consommation en général : prêt personnel, travaux, crédit auto, LOA (location avec option d'achat) ou leasing, crédit renouvelable ou revolving
• Un prêt immobilier
• Une trésorerie supplémentaire, par exemple pour réaliser un projet
• Un découvert bancaire (dès qu'il dépasse une durée d'un mois, il est considéré comme un crédit conso)

Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :

• un retard d'impôt ;
• des charges de copropriété ;
• un retard de loyer ;
• une dette familiale ou une sommes due à un prêteur privé ;
• une pension alimentaire ;
• un prêt employeur ;
• une dette d'huissier ;
• une facture impayée (électricité, internet, eau, gaz...).

Le rachat de crédits conso

Vous avez uniquement des prêts à la consommation à grouper ? Vous faites alors un rachat de crédits conso. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois).

Vous pouvez regrouper tous les prêts ceux listés précédemment, voire ajouter un prêt immobilier, mais il faut alors qu'il représente moins de 60% du montant total à regrouper. Le taux appliqué sera le taux de rachat de crédits conso.

Rachat de crédits conso et immo

Vous souhaitez inclure un emprunt immobilier ? Si ce dernier représente plus de 60 % du montant total à réunir, vous faites alors un rachat de crédit conso et immo, appelé aussi rachat de crédits hypothécaire.

On dit « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement. La durée de remboursement varie généralement de 5 ans (60 mois) à 35 ans (420 mois).

Cette fois, c'est le taux immobilier du rachat de prêts (plus bas), qui s'applique.

Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux possibilités :

Prêts à regrouper	Rachat de crédits conso	Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire
Prêt immobilier	Oui si < 60% du montant total	Oui si > 60% du montant total
Crédits consommation, trésorerie, découvert	Oui	Oui
Dettes	Oui	Oui

Dans quel cas regrouper ses crédits ?

Cette solution financière peut être indiquée dans plusieurs situations. Si vous souhaitez baisser le montant de vos échéances, faire un nouvel achat immobilier ou si vous avez un nouveau projet à financer mais que votre taux d'endettement ne le permet pas.

Je veux baisser mes mensualités

Vous avez trop d'emprunts en cours et votre argent disponible diminue ? Vous avez un retard de paiement de votre loyer, d'impôts ou un retard sur une facture d'électricité par exemple ? Cela peut être le signe d'un budget en déséquilibre : vos charges deviennent trop importantes par rapport à vos revenus.

Dans ce cas, l'opération vous permet de baisser le montant de vos remboursements mensuels en étalant le remboursement de vos prêts, pour dégager un reste à vivre plus confortable : le reste à vivre est la somme qu'il vous reste une fois toutes vos dépenses contraintes passées. Le but est de rééquilibrer un budget.

Je veux faire une nouvelle acquisition immobilière

Vous avez plusieurs crédits en cours, votre reste à vivre reste confortable et vous souhaitez acheter un bien immobilier. Néanmoins, vos différents emprunts en cours créent un taux d'endettement trop élevé. Pour mémoire, les banques ne vous octroieront pas de crédit immobilier si votre taux d'effort est trop élevé : il faut en général rester dans la limite de 35 % au maximum assurance comprise selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Avec un refinancement, nous l'avons vu, ce taux baisse mécaniquement. Ainsi, une fois le groupement de créances réalisé, vous pouvez souscrire votre emprunt immo pour une nouvelle acquisition.

Je veux baisser mon taux d'endettement pour faire un projet

Vous avez un ou plusieurs crédits en cours, pas de problème de remboursement car votre reste à vivre est convenable, et vous avez un nouveau projet à financer : réalisation d'une piscine, rénovation de votre salle de bains, voyage... Encore une fois, si votre taux d'effort est trop élevé, ou s'il est trop “juste” pour inclure votre futur projet, ce dernier est compromis.

Dans ce cas, vous pouvez demander un refinancement incluant une trésorerie pour vous permettre de réaliser ce projet. Vous avez alors un seul et même emprunt pour grouper les précédents et inclure votre projet.

Regroupement de crédits et surendettement

Selon le Code de la consommation (articles L 711-1 et L 712-2), le surendettement est caractérisé par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».

En un mot, on parle de surendettement quand les difficultés financières sont importantes et ne permettent pas le bon remboursement des échéances des emprunts et des dettes courantes. Le budget est déséquilibré. Le dépôt d'un dossier de surendettement impliquant l'interdiction de contracter de nouveaux prêts, il n'est pas possible d'effectuer un regroupement de créances dans ce cas.

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement sur notre site, puis nous comparons et négocions pour vous les meilleures conditions (taux d'intérêt, durée...).

Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages :

1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos courtiers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Racheter un crédit vous semble une opération complexe ? Nos courtiers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.

Simulation regroupement de crédits

Rachat de crédits conso : avant / après

Ci-dessous, un exemple de rachat de crédits conso :

Situation avant rachat

Gérard G. et Lise B. (respectivement âgés de 62 ans et 66 ans) sont retraités. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 €. Ils souhaitent faire racheter tous leurs crédits à la consommation :

Crédits conso à racheter	Mensualités	Montant restant
1 crédit renouvelable	152 €	3 257,73 €
1 crédit renouvelable	44 €	1 618,91 €
1 crédit renouvelable	276,57 €	11 489,19 €
1 crédit renouvelable	26,21 €	558,73 €
1 crédit renouvelable	25 €	181,93 €
1 crédit renouvelable	0 €	3 000 €

Simulation réalisée en 2016

Somme toute, leurs charges mensuelles (prêts à la consommation, impôts) atteignent 1 695,61 €, soit un taux d'effort de 50,29 %.

Situation après rachat

Tous leurs prêts ont été regroupés en 1 seul, d'un montant de 29 300 € et sur une durée de 120 mois (376,45 € par mois). L'offre est la suivante :

Montant	Nombre de mensualités	Montant de la mensualité hors assurance	Taux annuel effectif global	Coût total du crédit
29 300 €	120	376,45 €	7.21 %	8 475,62 €

Simulation réalisée en 2016

Avec le groupement de leurs prêts à la consommation, le taux d'endettement du couple passe de 50,29 % à 44,09 % et leur mensualité de plus de 500 € passe à 376,45 €.

Rachat de crédits hypothécaire : avant / après

Ci-dessous, un exemple de rachat d'emprunts hypothécaire, incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation :

Situation avant rachat

Philippe et Agnès B. (respectivement âgés de 49 ans et 45 ans) perçoivent respectivement 2 133 € et 1 991 €. Leurs charges mensuelles atteignent 1 390 €. Ils souhaitent faire racheter leurs crédits.

Prêts à racheter	Mensualités	Montant restant
1 prêt immobilier	800 €	79 730 €
4 prêts à la consommation	589 €	35 160 €

Simulation réalisée en 2016

Le rachat inclut également 3 découverts d'un montant total de 1 600 €.

Leur taux d'endettement avant opération atteint 33,71 %.

Situation après rachat

Une offre leur est adressée dont voici les caractéristiques :

Montant du rachat de crédit	Nombre de mensualités	Montant de la mensualité hors assurance	Taux annuel effectif global	Coût total du crédit
130 000 €	180	880,58 €	3.44 %	34 794,93 €

Simulation réalisée en 2016

L'opération inclut une demande de trésorerie (7 220 €) et couvre les frais de dossier ainsi que les frais d'acte notarié et d'inscription hypothécaire.

Après avoir fait racheter leur crédit, leur taux d'endettement du couple passe de 33,71 % à 21,35 % et leurs échéances passent à 880,58 €.