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Le rachat de crédit
Regroupez vos crédits pour réduire vos mensualités
Trop de charges tous les mois ? Et si vous regroupiez vos prêts et dettes pour ne payer plus qu'une seule mensualité... L'objectif ? Diminuer votre endettement.
Le regroupement de prêts (ou rachat de crédit) répond à plusieurs besoins : diminuer son endettement, regagner du pouvoir d'achat, investir dans un nouveau projet ou anticiper sa retraite.
Les équipes d'Empruntis vous accompagnent à chaque étape de l'opération, vous conseillent dans les montages possibles et vous aident à bénéficier des meilleures offres de refinancement.
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Le rachat de crédit consiste à regrouper en un seul prêt à taux réduit toutes vos mensualités de crédit immobilier et/ou consommation (prêt immobilier, prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, dettes fiscales...). L'opération est effectuée par un établissement spécialisé qui solde tous vos prêts actuels avant de vous proposer un prêt unique. Vous regagnez ainsi en pouvoir d'achat.
Connue également sous les noms de regroupement de crédit, restructuration de dettes ou refinancement, cette opération permet à l'emprunteur de réduire ses mensualités et ainsi diminuer son taux d'endettement.
Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici le principe du regroupement de prêts :
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Le rachat de crédit permet de :
On compte 2 types de rachat de crédit : le rachat de crédit conso et le rachat de crédit hypothécaire.
Première possibilité, avec le rachat de crédit conso vous ne regroupez que vos prêts à la consommation. Tous les types de crédits conso peuvent être rachetés : prêt personnel, prêt travaux, prêt auto, crédit loisirs, crédit renouvelable, etc. Les dettes fiscales et les découverts bancaires peuvent également entrer en ligne de compte.
Une fois tous vos prêts regroupés en un seul, vous diminuez le niveau de vos mensualités. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois).
Un couple à la retraite souhaite faire racheter 5 crédits renouvelables et 1 prêt auto. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 € et leurs charges mensuelles à 1 695,61 €. Soit un taux d'endettement de 50.29%.
Après rachat de dettes, ils obtiennent un nouveau prêt de 29 300 € sur 120 ans, à un TAEA de 7.21%. Ils ne paient plus qu'une mensualité de 376,45 €. Leur taux d'endettement descend à 44.09%.
L'opération inclut un prêt immobilier, en plus des crédits à la consommation. On parle de regroupement de crédits « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement.
La durée de remboursement d'un rachat de prêt immobilier varie généralement entre 5 ans (60 mois) et 35 ans (420 mois).
Un couple dont les revenus s'élèvent à 4 124 € souhaite faire racheter leur prêt immobilier (800 € de mensualité), 4 prêts à la consommation (612 € par mois au total) et 3 découverts (1 493 €). Leur taux d'endettement atteint 33.71%.
Après rachat, un prêt de 133 000 € leur est accordé sur 180 mois (880,58 € par mois), à un TEG de 3.44%. Leur taux d'endettement passe à 21.35%.
Le rachat de crédit hypothécaire ne doit pas être confondu avec la renégociation de crédit immobilier (appelée également... rachat de crédit immobilier). Cette solution financière consiste à faire racheter votre prêt immobilier par un établissement qui appliquera les conditions actuelles d'emprunt. Cela vous permettra, selon vos besoins, de diminuer vos mensualités ou le coût total de votre prêt. Il est possible de renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque, mais il est généralement préférable de mettre en concurrence les prêteurs avec des comparateurs de prêt immobilier tels qu'Empruntis.
Le rachat de dette ne s'adresse pas à une catégorie spécifique d'emprunteur. N'importe quel ménage peut recourir à cette opération. Juste une condition préalable : vous devez regrouper au moins 2 dettes (prêt immobilier, crédits à la consommation, dettes fiscales, découverts bancaires...).
En revanche, les besoins sont plus variés. Comme évoqué plus haut, on peut vouloir diminuer ses mensualités pour se lancer dans un nouveau projet (achat immobilier, acquisition d'un véhicule, financement d'un voyage, réalisation de travaux...), ou pour faire face à une baisse de revenus (passage à la retraite, maternité...).
Certains organismes de rachat de crédits apportent des solutions adaptées aux emprunteurs en difficulté financière. Ces établissements proposent par exemple des offres de rachat aux futurs retraités qui vont leur permettre de compenser la baisse de leurs revenus.
Il en est de même pour les professions libérales (professionnels de la santé, du droit...) dont les rentrées d'argent sont souvent aléatoires.
Dans le même ordre d'idées, les fonctionnaires – qui bénéficient de la sécurité de l'emploi – peuvent bénéficier de conditions de prêt avantageuses auprès des sociétés de rachat de prêt.
Les personnes inscrites aux fichiers d'incidents de paiement ne sont pas exclues du regroupement de crédits. Certains organismes acceptent de racheter leurs crédits, à condition que l'emprunteur soit propriétaire. Le bien est alors mis en hypothèque.
Pour mémoire, on compte 3 fichiers répertoriant ce type d'incident :
En revanche, les personnes surendettées ne peuvent absolument pas effectuer un rachat de crédit. Et pour cause : le dépôt d'un dossier de surendettement implique l'interdiction de signer de nouveaux prêts, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un prêt à la consommation ou d'un rachat de prêt.
Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédit et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement sur notre site, puis nous comparons et négocions pour vous les meilleures conditions financières (taux d'intérêt, durée...).
Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages :
L'opération s'effectue en 4 étapes :
Un certain nombre de documents justificatifs vous sont demandés. Il n'y a pas de liste définie, les pièces demandées varient en fonction de votre situation familiale et professionnelle et des crédits à racheter.
Les documents concernent :
Ci-dessous, un exemple de rachat de crédits conso :
Gérard G. et Lise B. (respectivement âgés de 62 ans et 66 ans) sont retraités. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 €. Ils souhaitent faire racheter tous leurs crédits à la consommation :
| Crédits conso à racheter | Mensualités | Montant restant |
|---|---|---|
1 crédit renouvelable |
152 € |
3 257,73 € |
1 crédit renouvelable |
44 € |
1 618,91 € |
1 crédit renouvelable |
276,57 € |
11 489,19 € |
1 crédit renouvelable |
26,21 € |
558,73 € |
1 crédit renouvelable |
25 € |
181,93 € |
1 crédit renouvelable |
0 € |
3 000 € |
Somme toute, leurs charges mensuelles (prêts à la consommation, impôts) atteignent 1 695,61 €, soit un taux d'endettement de 50.29%.
Tous leurs prêts ont été regroupés en 1 seul, d'un montant de 29 300 € et sur une durée de 120 mois (376,45 € par mois). L'offre est la suivante :
| Montant du rachat de crédit | Nombre de mensualités | Montant de la mensualité hors assurance | Taux annuel effectif global | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
29 300 € |
120 |
376,45 € |
7.21% |
8 475,62 € |
Avec le rachat de leurs prêts à la consommation, le taux d'endettement du couple passe de 50.29% à 44.09% et leur mensualité de plus de 500 € passe à 376,45 €.
Ci-dessous, un exemple de rachat d'emprunts hypothécaire, incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation :
Philippe et Agnès B. (respectivement âgés de 49 ans et 45 ans) perçoivent respectivement 2 133 € et 1 991 €. Leurs charges mensuelles atteignent 1 390 €. Ils souhaitent faire racheter leurs crédits.
| Prêts à racheter | Mensualités | Montant restant |
|---|---|---|
1 prêt immobilier |
800 € |
79 730 € |
4 prêts à la consommation |
589 € |
35 160 € |
Le rachat inclut également 3 découverts d'un montant total de 1 600 €.
Leur taux d'endettement avant rachat de crédits atteint 33.71%.
Une offre de rachat de prêt leur est adressée dont voici les caractéristiques :
| Montant du rachat de crédit | Nombre de mensualités | Montant de la mensualité hors assurance | Taux annuel effectif global | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
130 000 € |
180 |
880,58 € |
3.44% |
34 794,93 € |
L'opération inclut une demande de trésorerie (7 220 €) et couvre les frais de dossier ainsi que les frais d'acte notarié et d'inscription hypothécaire.
Après avoir fait racheter leur crédit, leur taux d'endettement du couple passe de 33.71% à 21.35% et leurs mensualités passe à 880,58 €.
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