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Le rachat de crédit
Le regroupement de crédits vous permet de baisser le montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement. Il peut être utile :
Le regroupement de crédits réunit vos différents prêts en un seul en baissant vos mensualités et donc votre taux d'endettement mensuel. Vous pouvez grouper différents types de prêts comme le crédit à la consommation, le prêt immobilier et même inclure des dettes. Il existe deux types de rachat de crédits :
Un courtier en rachat de crédits peut vous accompagner dans vos démarches.
Sommaire
Baisser le montant des remboursements mensuels quand trop de crédits viennent peser dans un budget : voici l'utilisation la plus connue du regroupement de crédits. Pourtant, celui-ci peut aussi être efficace pour baisser le taux d'endettement quand celui-ci gêne le financement d'un projet, même avec un reste à vivre confortable. Alors, comment ramener ce taux à 35 %, nouvelle opération comprise ?
Besoin de financer des travaux, un véhicule, ou tout autre projet ? Votre taux d'endettement doit être « dans les clous » afin de vous permettre de le réaliser, c'est-à-dire au maximum à 35 %, assurance de prêt incluse. C'est en effet la directive du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), qui doit être observée par les banques.
Avec un taux d'effort qui flirte déjà avec les 35 % difficile d'aborder le financement d'un nouveau projet comme un investissement locatif, par exemple...
Cette opération permet de fusionner différents prêts en un seul. L'emprunteur n'a donc plus qu'un seul crédit à rembourser, sur une durée plus longue (le coût total est donc plus important), mais avec des mensualités plus basses. Retrouver une respiration dans un budget mensuel, c'est toute l'utilité de l'opération dans ce cas précis.
Mais le regroupement de prêts peut aussi être utilisé uniquement pour baisser votre taux d'endettement. En effet, chaque crédit souscrit pèse sur ce taux, et ce, même si le reste à vivre reste confortable. Pour rappel, le reste à vivre est cette somme qu'il vous reste une fois toutes vos dépenses contraintes honorées, et cela comprend le remboursement des emprunts.
Le regroupement de crédits, en réduisant le montant de la mensualité, baisse de fait le taux d'endettement, et donc le poids du crédit dans un budget mensuel.
Il est donc possible de l'utiliser pour ramener son taux d'endettement à 35 %, nouveau projet compris.
Vous souhaitez financer un nouveau véhicule, des travaux ou un nouveau projet immobilier comme un investissement locatif par exemple ? Selon votre projet et votre profil d'emprunteur, il existe deux façons de financer ce nouveau projet tout en conservant un taux d'endettement bas, c'est-à-dire à 35 % ou en-dessous.
Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici le principe du regroupement de prêts :
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Avec cette solution financière, votre taux d'endettement baisse aussi mécaniquement, puisque vous réduisez le montant de vos échéances. Baisser ce taux peut être utile si vos emprunts gênent le financement d'un projet.
En effet, les banques ne vous octroient généralement pas de prêt avec un taux d'effort dépassant 35 % assurance incluse. Or les crédits que vous avez en cours grignotent chacun une part de votre endettement mensuel.
Pour connaître votre taux d'endettement actuel, voici la formule à utiliser : (charges x 100) / revenus)
Exemple : baisser son taux d'endettement avec un rachat de crédits
M. Toulemonde, dont les revenus sont de 1 480 €, a souscrit plusieurs prêts : 4 crédits renouvelables pour acheter des biens d'équipement, 1 prêt personnel pour un voyage et 1 prêt personnel pour acheter une nouvelle cuisine. Aujourd'hui, il souhaite financer des travaux dans sa maison à hauteur de 6 000 €.
Voici la situation avant le rachat :
Avec son taux d'endettement actuel, M. Toulemonde ne peut pas financer son projet. L'organisme lui propose un refinancement incluant une trésorerie de 6 000 € pour ses travaux.
Voici la situation de M. Toulemonde après opération :
Il existe en effet des différences. Le montant ou la durée du prêt ne sont par exemple pas les mêmes.
Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.
Il existe deux types de rachat pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.
Le rachat de crédits consommation peut inclure :
Vous pouvez également ajouter une trésorerie à cette opération, par exemple pour financer un nouveau projet.
Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc bien sûr réservé aux propriétaires, et implique la mise en garantie du bien à l'aide d'une hypothèque.
La durée maximum d'un rachat de crédits conso pour propriétaire est de 15 ans en général, avec un montant maximum de 250 000 € en général (peut varier selon les organismes, votre projet et votre profil).
La durée maximum d'un rachat de crédits hypothécaire varie selon le besoin de l'emprunteur, mais peut toutefois s'étaler jusqu'à 35 ans.
A noter que ces durées maximales sont indiquées sous réserve du respect de l'âge de fin de prêt qui est de 85 ans (conso) et de 85/95 ans (hypothécaire).
Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre (par exemple vous avez une résidence secondaire ou un investissement locatif), les conditions peuvent être les mêmes que celle du rachat de crédits propriétaire. Car dans ce cas, vous possédez un bien à mettre en garantie.
Si vous êtes locataire uniquement, vous pouvez effectuer un rachat de crédits consommation. Ce qui signifie que vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier bien entendu.
La durée maximum d'un rachat de crédits conso pour un locataire est de 12 ans avec un montant maximum de 100 000 € en général (peut varier selon les organismes, votre projet et votre profil).
Ici aussi, les durées maximales sont données sous réserve du respect de l'âge de fin de prêt qui est de 75 ans pour un emprunteur locataire.
Pour effectuer un regroupement de prêts en ligne, vous pouvez vous adresser à un courtier comme Empruntis. Cela s'effectue alors en 4 étapes :
Un certain nombre de documents justificatifs vous sont demandés. Il n'y a pas de liste définie, les pièces demandées varient en fonction de votre situation familiale et professionnelle et des emprunts à racheter.
Les documents concernent :
Il existe deux taux différents :
Dans le premier cas, vous pouvez regrouper, comme nous l'avons indiqué : tous les types de crédit à la consommation, un découvert bancaire, une trésorerie, des dettes ou des retards de paiement, mais aussi un emprunt immobilier si son montant est inférieur à 60 % du montant total à regrouper.
Dans le second cas, vous pouvez réunir tous les crédits et dettes ci-dessus, mais la part de l'emprunt immobilier est plus importante puisqu'elle excède 60 % du montant total. Le bien du propriétaire emprunteur est mis en garantie à l'aide d'une hypothèque.
Le taux moyen du rachat de crédits consommation en 2022 est de 3 % environ, et le taux moyen du rachat de crédits hypothécaire est de 1,60 % environ. En effet dans le second cas, c'est le taux immobilier du rachat de crédits qui s'applique.
Voici un récapitulatif des taux moyens du rachat de crédits :
| Type d'opération | Taux | Trouver votre taux |
|---|---|---|
| Renégociation d'un crédit immobilier | 1,20 % |
Calculer votre taux |
| Rachat de crédits immobilier | 1,60 % |
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| Rachat de crédit consommation | 3,00 % |
Calculer votre taux |
Il existe divers organismes proposant cette opération, généralement peu connus du grand public car il s'agit souvent d'établissements spécialisés filiales de banques. Voici quelques organismes de rachat de crédits :
Rachat crédits conso
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Rachat crédits conso et immo
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Rachat crédits conso
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Rachat crédits conso et immo
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Rachat crédits conso
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Rachat crédits conso et immo
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Rachat crédits conso
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Rachat crédits conso et immo
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Rachat crédits conso
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Rachat crédits conso
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Rachat crédits conso et immo
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Vous pouvez inclure différents types de prêts. Notamment tous les crédits à la consommation, mais aussi un emprunt immobilier ou encore, des dettes.
Voici la liste des crédits que vous pouvez inclure :
Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :
Vous avez uniquement des prêts à la consommation à grouper ? Vous faites alors un rachat de crédits conso. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois).
Vous pouvez regrouper tous les prêts ceux listés précédemment, voire ajouter un prêt immobilier, mais il faut alors qu'il représente moins de 60% du montant total à regrouper. Le taux appliqué sera le taux de rachat de crédits conso.
Un couple à la retraite souhaite faire racheter 5 crédits renouvelables et 1 prêt auto. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 € et leurs charges mensuelles à 1 695,61 €. Soit un taux d'endettement de 50,29 %.
Après rachat de dettes, ils obtiennent un nouveau prêt de 29 300 € sur 120 ans, à un TAEA de 7,21 %. Ils ne paient plus qu'une mensualité de 376,45 €. Leur taux d'endettement descend à 44,09 %.
Vous souhaitez inclure un emprunt immobilier ? Si ce dernier représente plus de 60 % du montant total à réunir, vous faites alors un rachat de crédit conso et immo, appelé aussi rachat de crédits hypothécaire.
On dit « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement. La durée de remboursement varie généralement de 5 ans (60 mois) à 35 ans (420 mois).
Cette fois, c'est le taux immobilier du rachat de prêts (plus bas), qui s'applique.
Un couple dont les revenus s'élèvent à 4 124 € souhaite faire racheter leur prêt immobilier (800 € par mois), 4 prêts à la consommation (612 € par mois au total) et 3 découverts (1 493 €). Leur taux d'effort atteint 33,71 %.
Après rachat, un prêt de 133 000 € leur est accordé sur 180 mois (880,58 € par mois), à un TAEG de 3,44 %. Leur taux d'endettement passe à 21,35 %.
Le rachat de crédits hypothécaire ne doit pas être confondu avec la renégociation de crédit immobilier, appelée également achat de crédit immobilier.
Cette solution financière consiste à faire racheter votre emprunt immobilier par une autre banque que la vôtre afin de diminuer vos échéances ou le coût total.
Il est possible de renégocier auprès de sa banque, mais il est généralement préférable de la mettre en concurrence avec d'autres organismes.
Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux possibilités :
| Prêts à regrouper | Rachat de crédits conso | Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire |
|---|---|---|
| Prêt immobilier | Oui si < 60% du montant total | Oui si > 60% du montant total |
| Crédits consommation, trésorerie, découvert | Oui | Oui |
| Dettes | Oui | Oui |
Cette solution financière peut être indiquée dans plusieurs situations. Si vous souhaitez baisser le montant de vos échéances, faire un nouvel achat immobilier ou si vous avez un nouveau projet à financer mais que votre taux d'endettement ne le permet pas.
Vous avez trop d'emprunts en cours et votre argent disponible diminue ? Vous avez un retard de paiement de votre loyer, d'impôts ou un retard sur une facture d'électricité par exemple ? Cela peut être le signe d'un budget en déséquilibre : vos charges deviennent trop importantes par rapport à vos revenus.
Dans ce cas, l'opération vous permet de baisser le montant de vos remboursements mensuels en étalant le remboursement de vos prêts, pour dégager un reste à vivre plus confortable : le reste à vivre est la somme qu'il vous reste une fois toutes vos dépenses contraintes passées. Le but est de rééquilibrer un budget.
Vous avez plusieurs crédits en cours, votre reste à vivre reste confortable et vous souhaitez acheter un bien immobilier. Néanmoins, vos différents emprunts en cours créent un taux d'endettement trop élevé. Pour mémoire, les banques ne vous octroieront pas de crédit immobilier si votre taux d'effort est trop élevé : il faut en général rester dans la limite de 35 % au maximum assurance comprise selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
Avec un refinancement, nous l'avons vu, ce taux baisse mécaniquement. Ainsi, une fois le groupement de créances réalisé, vous pouvez souscrire votre emprunt immo pour une nouvelle acquisition.
Vous avez un ou plusieurs crédits en cours, pas de problème de remboursement car votre reste à vivre est convenable, et vous avez un nouveau projet à financer : réalisation d'une piscine, rénovation de votre salle de bains, voyage... Encore une fois, si votre taux d'effort est trop élevé, ou s'il est trop “juste” pour inclure votre futur projet, ce dernier est compromis.
Dans ce cas, vous pouvez demander un refinancement incluant une trésorerie pour vous permettre de réaliser ce projet. Vous avez alors un seul et même emprunt pour grouper les précédents et inclure votre projet.
Dans notre exemple, un couple a cumulé des crédits et leur budget est en déséquilibre. On compte également un découvert et plusieurs dettes. Le rachat de l'ensemble de leurs crédits et dettes permet un étalement du remboursement dans la durée avec des mensualités plus basses.
Selon le Code de la consommation (articles L 711-1 et L 712-2), le surendettement est caractérisé par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».
En un mot, on parle de surendettement quand les difficultés financières sont importantes et ne permettent pas le bon remboursement des échéances des emprunts et des dettes courantes. Le budget est déséquilibré. Le dépôt d'un dossier de surendettement impliquant l'interdiction de contracter de nouveaux prêts, il n'est pas possible d'effectuer un regroupement de créances dans ce cas.
Le FICP est le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, géré par la Banque de France. Il est très difficile de souscrire un rachat de crédits en étant fiché FICP. Peu d'organismes le proposent et cela concerne un rachat de crédits hypothécaire avec un ratio faible, un taux plus élevé et une durée de prêt plus courte. Tous ces éléments restreignent l'accès au regroupement de créances dans le cas d'un fichage FICP.
Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement sur notre site, puis nous comparons et négocions pour vous les meilleures conditions (taux d'intérêt, durée...).
Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages :
Ci-dessous, un exemple de rachat de crédits conso :
Gérard G. et Lise B. (respectivement âgés de 62 ans et 66 ans) sont retraités. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 €. Ils souhaitent faire racheter tous leurs crédits à la consommation :
| Crédits conso à racheter | Mensualités | Montant restant |
|---|---|---|
| 1 crédit renouvelable | 152 € | 3 257,73 € |
| 1 crédit renouvelable | 44 € | 1 618,91 € |
| 1 crédit renouvelable | 276,57 € | 11 489,19 € |
| 1 crédit renouvelable | 26,21 € | 558,73 € |
| 1 crédit renouvelable | 25 € | 181,93 € |
| 1 crédit renouvelable | 0 € | 3 000 € |
Simulation réalisée en 2022
Somme toute, leurs charges mensuelles (prêts à la consommation, impôts) atteignent 1 695,61 €, soit un taux d'effort de 50,29 %.
Tous leurs prêts ont été regroupés en 1 seul, d'un montant de 29 300 € et sur une durée de 120 mois (376,45 € par mois). L'offre est la suivante :
|
Montant du rachat de crédit |
Nombre de mensualités | Montant de la mensualité hors assurance | Taux annuel effectif global | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 29 300 € | 120 | 376,45 € | 7.21 % | 8 475,62 € |
Simulation réalisée en 2022
Avec le groupement de leurs prêts à la consommation, le taux d'endettement du couple passe de 50,29 % à 44,09 % et leur mensualité de plus de 500 € passe à 376,45 €.
Ci-dessous, un exemple de rachat d'emprunts hypothécaire, incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation :
Philippe et Agnès B. (respectivement âgés de 49 ans et 45 ans) perçoivent respectivement 2 133 € et 1 991 €. Leurs charges mensuelles atteignent 1 390 €. Ils souhaitent faire racheter leurs crédits.
| Prêts à racheter | Mensualités | Montant restant |
|---|---|---|
| 1 prêt immobilier | 800 € | 79 730 € |
| 4 prêts à la consommation | 589 € | 35 160 € |
Simulation réalisée en 2022
Le rachat inclut également 3 découverts d'un montant total de 1 600 €.
Leur taux d'endettement avant opération atteint 33,71 %.
Une offre leur est adressée dont voici les caractéristiques :
| Montant du rachat de crédit | Nombre de mensualités | Montant de la mensualité hors assurance | Taux annuel effectif global | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 130 000 € | 180 | 880,58 € | 3.44 % | 34 794,93 € |
Simulation réalisée en 2022
L'opération inclut une demande de trésorerie (7 220 €) et couvre les frais de dossier ainsi que les frais d'acte notarié et d'inscription hypothécaire.
Après avoir fait racheter leur crédit, leur taux d'endettement du couple passe de 33,71 % à 21,35 % et leurs échéances passent à 880,58 €.
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