Votre rachat de crédit rapide, en ligne
  1. Accueil
  2. Rachat de crédit

Votre rachat de créditrapide, en ligne

Jusqu'à -60% sur vos mensualités(4)

ExcellentNote trustpilot 4.9 sur 5 basé sur 4156 avis

Simulation rachat de crédit

Calcul rachat de crédit

Taux d'endettement

Frais de notaire

Capital restant dû

Simulation rachat de crédit

Votre rachat de crédits en quelques mots

Regroupez vos crédits pour réduire vos mensualités

Trop de charges mensuelles ? Vous pouvez regrouper vos prêts pour diminuer votre taux d'endettement et retrouver du pouvoir d'achat.

Avec Empruntis.com, vous obtenez une réponse de principe en quelques minutes et vous bénéficiez de l'expertise d'un courtier dédié : analyse de votre dossier, réalisation de votre plan de financement, accompagnement jusqu'au déblocage des fonds... Un rachat de crédits sur mesure, pour un budget qui respire. 🧘‍♀️

1

Votre réponse de principeen ligne, en quelques minutes ⏱

2

Votre mensualité réduiteavec un rachat de crédits sur mesure 😉

3

Votre tranquillité un accompagnement jusqu'au déblocage des fonds 🧘‍♀️

Nos partenaires bancaires

Le rachat de crédit

Le rachat de crédits vous permet de baisser le montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement. Il peut être utile :

Le regroupement de crédits réunit vos différents prêts en un seul en baissant vos mensualités et donc votre taux d'endettement mensuel. Vous pouvez grouper différents types de prêts comme le crédit à la consommation, le prêt immobilier et même inclure des dettes. Il existe deux types de rachat de crédits :

Un courtier en rachat de crédits peut vous accompagner dans vos démarches.

Sommaire

Types de rachat de crédit

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, refinancement ou restructuration de dettes, permet de rassembler tous vos prêts en un seul en allongeant la durée de remboursement.

Le rachat de crédits sert à :

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici le principe du regroupement de prêts :

  1. Vous effectuez une demande de regroupement de crédit auprès d'une banque ou d'un courtier ;
  2. Ce dernier vous contacte et vous donne une réponse de principe ;
  3. Vous fournissez les pièces demandées en vue du montage du dossier ;
  4. Une offre de prêt vous est adressée. Vous la signez puis la renvoyez ;
  5. L'organisme de rachat de crédit se charge de contacter vos créanciers afin de rembourser vos prêts ;
  6. Vous ne payez plus qu'une seule échéance. Vous diminuez ainsi le niveau de vos mensualités.

Fonctionnement du rachat de crédits

Bénéficiez de notre expertise en regroupement de crédit,
c'est sans engagement !

Le taux d'endettement

Avec un rachat de crédits, votre taux d'endettement baisse aussi mécaniquement, puisque vous réduisez le montant de vos mensualités. Baisser votre taux d'endettement peut être utile si vos crédits gênent le financement d'un projet.

En effet, les banques ne vous octroient généralement pas de prêt avec un taux d'endettement dépassant 33 %. Or les crédits que vous avez en cours grignotent chacun une part de votre endettement mensuel.

Pour connaître votre taux d'endettement actuel, voici la formule à utiliser :

(charges x 100) / revenus)

👦

Exemple : baisser son taux d'endettement avec un rachat de crédits

M. Toulemonde, dont les revenus sont de 1 480 €, a souscrit plusieurs prêts : 4 crédits renouvelables pour acheter des biens d'équipement, 1 prêt personnel pour un voyage et 1 prêt personnel pour acheter une nouvelle cuisine. Aujourd'hui, il souhaite financer des travaux dans sa maison à hauteur de 6 000 €.

Voici la situation avant le rachat de crédits :

Avec son taux d'endettement actuel, M. Toulemonde ne peut pas financer son projet. L'organisme lui propose de grouper ses crédits en un seul en incluant une trésorerie de 6 000 € pour ses travaux.

Voici la situation de M. Toulemonde avec un regroupement de ses prêts :

Quelles sont les étapes d'un regroupement de crédits ?

Pour effectuer un regroupement de prêts en ligne, vous pouvez vous adresser à un courtier comme Empruntis. Le rachat de prêts s'effectue alors en 4 étapes :

📄

Quelles pièces justificatives dois-je réunir ?

Un certain nombre de documents justificatifs vous sont demandés. Il n'y a pas de liste définie, les pièces demandées varient en fonction de votre situation familiale et professionnelle et des crédits à racheter.

Les documents concernent :

Quels types de rachats de crédits puis-je faire ?

Vous pouvez inclure différents types de prêt dans un rachat de crédits. Notamment tous les crédits à la consommation, mais aussi un prêt immobilier ou encore, des dettes.

Voici la liste des crédits que vous pouvez inclure dans un regroupement de prêts :

Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :

Selon le type et le montant des crédits concernés par l'opération, vous pouvez effectuer deux types de rachat de crédits : consommation, ou consommation et immobilier.

Le rachat de crédits conso

Vous avez uniquement des prêts à la consommation à grouper ? Vous faites alors un rachat de crédits conso. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois).

Vous pouvez regrouper tous les prêts ceux listés précédemment, voire ajouter un prêt immobilier, mais il faut alors qu'il représente moins de 60% du montant total à regrouper. Le taux appliqué sera le taux de rachat de crédits conso.

👫

Exemple

Un couple à la retraite souhaite faire racheter 5 crédits renouvelables et 1 prêt auto. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 € et leurs charges mensuelles à 1 695,61 €. Soit un taux d'endettement de 50,29 %.

Après rachat de dettes, ils obtiennent un nouveau prêt de 29 300 € sur 120 ans, à un TAEA de 7,21 %. Ils ne paient plus qu'une mensualité de 376,45 €. Leur taux d'endettement descend à 44,09 %.

Rachat de crédits conso et immo

Vous souhaitez regrouper différents crédits et y inclure un prêt immobilier ? Si ce dernier représente plus de 60% du montant total à regrouper, vous faites alors un rachat de crédit conso et immo, appelé aussi rachat de crédits hypothécaire.

On parle de regroupement de crédits « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement. La durée de remboursement varie généralement de 5 ans (60 mois) à 35 ans (420 mois).

Cette fois, c'est le taux immobilier du rachat de prêts (plus bas), qui s'applique.

👫

Exemple

Un couple dont les revenus s'élèvent à 4 124 € souhaite faire racheter leur prêt immobilier (800 € de mensualité), 4 prêts à la consommation (612 € par mois au total) et 3 découverts (1 493 €). Leur taux d'endettement atteint 33,71 %.

Après rachat, un prêt de 133 000 € leur est accordé sur 180 mois (880,58 € par mois), à un TEG de 3,44 %. Leur taux d'endettement passe à 21,35 %.

Le rachat de crédit hypothécaire ne doit pas être confondu avec la renégociation de crédit immobilier, appelée également rachat de crédit immobilier.

Cette solution financière consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque que la vôtre afin de diminuer vos mensualités ou le coût total de votre prêt.

Il est possible de renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque, mais il est généralement préférable de la mettre en concurrence avec d'autres organismes.

Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux rachats de crédits possibles :

Prêts à regrouper Rachat de crédits conso Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire
Prêt immobilier Oui si < 60% du montant total Oui si > 60% du montant total
Crédits consommation, trésorerie, découvert Oui Oui
Dettes Oui Oui

Dans quel cas regrouper ses crédits ?

Le rachat de crédits peut être indiqué dans plusieurs situations. Si vous souhaitez baisser le montant de vos mensualités, faire un nouvel achat immobilier ou si vous avez un nouveau projet à financer mais que votre taux d'endettement ne le permet pas.

Je veux baisser mes mensualités

Vous avez trop de crédits en cours et votre argent disponible diminue ? Vous avez un retard de paiement de votre loyer, d'impôts ou un retard sur une facture d'électricité par exemple ? Cela peut être le signe d'un budget en déséquilibre : vos charges deviennent trop importantes par rapport à vos revenus.

Dans ce cas, le rachat de crédits vous permet de baisser le montant de vos mensualités en étalant le remboursement de vos prêts, pour dégager un reste à vivre plus confortable : le reste à vivre est la somme qu'il vous reste une fois toutes vos dépenses contraintes passées. Avec la mise en place du regroupement, le budget est rééquilibré.

📉

Exemple

M. Untel a des revenus de 3 330 €. Il a 6 crédits conso en cours ainsi que 1 000 € de découvert. Il paye des mensualités de 1 000 € pour ses crédits, et il lui reste 40 000 € à rembourser. Sachant que son loyer est de 600 €.

Toutes ces charges donnent un taux d'endettement de 48 % : M. Untel souhaite donc baisser le montant de ses mensualités et idéalement obtenir un peu de trésorerie.

Voici la situation de M. Untel avec un regroupement de crédits :

Je veux faire une nouvelle acquisition immobilière

Vous avez plusieurs crédits en cours, votre reste à vivre reste confortable et vous souhaitez acheter un bien immobilier. Néanmoins, vos différents crédits en cours créent un taux d'endettement trop élevé. Pour mémoire, les banques ne vous octroieront pas de crédit immobilier si votre taux d'endettement est trop élevé : il faut en général rester dans la limite de 33 % d'endettement, 35 % au maximum selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

En groupant vos différents prêts, nous l'avons vu, votre taux d'endettement baisse mécaniquement. Ainsi, une fois le regroupement de prêts en place, vous pouvez souscrire votre crédit immobilier pour une nouvelle acquisition.

🏠

Exemple

M. et Mme Untel ont des revenus mensuels de 3 670 €. Ils remboursent 400 € de mensualités pour leurs prêts en cours et payent un loyer de 700 €.

L'organisme leur propose un rachat de leurs crédits incluant une trésorerie de 25 000 € afin de constituer un apport supplémentaire :

Je veux baisser mon taux d'endettement pour faire un projet

Vous avez un ou plusieurs crédits en cours, pas de problème dans le remboursement de ces crédits car votre reste à vivre est convenable, et vous avez un nouveau projet à financer : réalisation d'une piscine, rénovation de votre salle de bains, voyage... Encore une fois, si votre taux d'endettement est trop élevé, ou s'il est trop “juste” pour inclure votre futur projet, ce dernier est compromis.

Dans ce cas, vous pouvez demander un regroupement de vos crédits incluant une trésorerie pour vous permettre de financer ce projet. Vous avez alors un seul et même crédit pour grouper les précédents et inclure le financement de votre projet.

🔨

Exemple

Mme Unetelle a des revenus de 3 330 € et paye un loyer de 600 €. Elle a un crédit conso dont le capital restant dû est de 10 000 €, avec des mensualités de 400 €.

Aujourd'hui, elle projette de rénover sa maison et a besoin d'un financement de 35 000 €, mais ne souhaite pas trop augmenter sa mensualité. De plus son taux d'endettement actuel étant de 30 %, il lui reste peu de marge pour ce projet.

Voici la situation de Mme. Untel avec un regroupement son crédit avec une trésorerie :

Quel est le meilleur organisme pour faire un rachat de crédits ?

Il existe divers organismes proposant le rachat de crédits, généralement peu connus du grand public car il s'agit souvent d'établissements spécialisés filiales de banques. Voici quelques organismes de rachat de crédits :

Banque Populaire

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
Banque Casino

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
La Banque Postale

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
BNP Personal Finance

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

✔️

Trouver mon rachat de crédit
CFCAL

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

✔️

Trouver mon rachat de crédit
CGI Finance

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

✔️

Trouver mon rachat de crédit
CIC

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
CMT

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

✔️

Trouver mon rachat de crédit
Creatis

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

✔️

Trouver mon rachat de crédit
CreditLift

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

✔️

Trouver mon rachat de crédit
Cofidis

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
LCL

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
Oney

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit
Sofinco

Rachat crédits conso

✔️

Rachat crédits conso et immo

Trouver mon rachat de crédit

Regroupement de crédits et surendettement

Selon le Code de la consommation (articles L 711-1 et L 712-2), le surendettement est caractérisé par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».

En un mot, on parle de surendettement quand les difficultés financières sont importantes et ne permettent pas le bon remboursement des mensualités de crédit et des dettes courantes. Le budget est déséquilibré. Le dépôt d'un dossier de surendettement impliquant l'interdiction de contracter de nouveaux prêts, il n'est pas possible d'effectuer un rachat de crédits dans ce cas.

Rachat de crédits et FICP

Le FICP est le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, géré par la Banque de France. Il est très difficile de souscrire un rachat de crédits en étant fiché FICP. Peu d'organismes le proposent et cela concerne un rachat de crédits hypothécaire avec un ratio faible, un taux plus élevé et une durée de prêt plus courte. Tous ces éléments restreignent l'accès au regroupement de prêts dans le cas d'un fichage FICP.

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédit et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement sur notre site, puis nous comparons et négocions pour vous les meilleures conditions financières (taux d'intérêt, durée...).

Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages :

  1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs de regroupement de crédits. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
  2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos courtiers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
  3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Racheter un crédit vous semble une opération complexe ? Nos courtiers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.

Simulation regroupement de crédits

Rachat de crédits conso : avant / après

Ci-dessous, un exemple de rachat de crédits conso :

Situation avant rachat

Gérard G. et Lise B. (respectivement âgés de 62 ans et 66 ans) sont retraités. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 €. Ils souhaitent faire racheter tous leurs crédits à la consommation :

Crédits conso à racheter Mensualités Montant restant
1 crédit renouvelable 152 € 3 257,73 €
1 crédit renouvelable 44 € 1 618,91 €
1 crédit renouvelable 276,57 € 11 489,19 €
1 crédit renouvelable 26,21 € 558,73 €
1 crédit renouvelable 25 € 181,93 €
1 crédit renouvelable 0 € 3 000 €

Simulation réalisée en 2016

Somme toute, leurs charges mensuelles (prêts à la consommation, impôts) atteignent 1 695,61 €, soit un taux d'endettement de 50,29 %.

Situation après rachat

Tous leurs prêts ont été regroupés en 1 seul, d'un montant de 29 300 € et sur une durée de 120 mois (376,45 € par mois). L'offre est la suivante :

Montant du rachat de crédit Nombre de mensualités Montant de la mensualité hors assurance Taux annuel effectif global Coût total du crédit
29 300 € 120 376,45 € 7.21 % 8 475,62 €

Simulation réalisée en 2016

Avec le rachat de leurs prêts à la consommation, le taux d'endettement du couple passe de 50,29 % à 44,09 % et leur mensualité de plus de 500 € passe à 376,45 €.

Rachat de crédits hypothécaire : avant / après

Ci-dessous, un exemple de rachat d'emprunts hypothécaire, incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation :

Situation avant rachat

Philippe et Agnès B. (respectivement âgés de 49 ans et 45 ans) perçoivent respectivement 2 133 € et 1 991 €. Leurs charges mensuelles atteignent 1 390 €. Ils souhaitent faire racheter leurs crédits.

Prêts à racheter Mensualités Montant restant
1 prêt immobilier 800 € 79 730 €
4 prêts à la consommation 589 € 35 160 €

Simulation réalisée en 2016

Le rachat inclut également 3 découverts d'un montant total de 1 600 €.

Leur taux d'endettement avant rachat de crédits atteint 33,71 %.

Situation après rachat

Une offre de rachat de prêt leur est adressée dont voici les caractéristiques :

Montant du rachat de crédit Nombre de mensualités Montant de la mensualité hors assurance Taux annuel effectif global Coût total du crédit
130 000 € 180 880,58 € 3.44 % 34 794,93 €

Simulation réalisée en 2016

L'opération inclut une demande de trésorerie (7 220 €) et couvre les frais de dossier ainsi que les frais d'acte notarié et d'inscription hypothécaire.

Après avoir fait racheter leur crédit, leur taux d'endettement du couple passe de 33,71 % à 21,35 % et leurs mensualités passe à 880,58 €.

Benoit Delecroix

Mis à jour le 20 janvier 2022

par Benoit Delecroix - Directeur Général iRegroup

Bénéficiez de notre expertise en regroupement de crédit,
c'est sans engagement !

Découvrez nos dernières actualités

#Suivez-nous

Tous les médias
Questions / Réponses
Comment faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit vous permet de regrouper vos prêts quand les charges mensuelles liées à vos différentes échéances de crédit sont devenues trop lourdes. Pour effectuer un rachat de crédit, vous pouvez faire une demande auprès d'une banque ou d'un courtier spécialisé en rachat de crédits. Après un accord de principe de rachat, vous fournissez alors les pièces nécessaires au montage de votre dossier.

Quel est le taux de rachat de crédit ?

Le taux du rachat de crédit varie en fonction du type de regroupement de prêts que vous souhaitez réaliser.

  • Vous regroupez principalement des crédits à la consommation ? Le taux du rachat de crédit conso s'applique. Selon vos prêts en cours, il peut permettre un abaissement du taux des crédits regroupés (par exemple si vous avez plusieurs crédits renouvelables).
  • Vous incluez un crédit immobilier dans le rachat ? C'est le taux du rachat de crédit hypothécaire qui s'applique (si la part du crédit immobilier représente au moins 60% du total à regrouper), généralement plus bas que celui du rachat de crédits à la consommation. Le montant et la durée du crédit seront alors supérieurs.
Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Pour faire une simulation de rachat de crédit, il suffit d'utiliser une calculette et d'indiquer ses revenus d'un côté et le montant total des prêts à regrouper de l'autre, puis la durée sur laquelle on souhaite étaler le rachat de crédits. La calculette vous indique alors le montant de la nouvelle mensualité, le taux du rachat de crédit et le pourcentage de réduction par rapport au montant total de vos mensualités actuelles. Vous pouvez faire plusieurs simulations de regroupement de prêts, inclure un crédit immobilier dans le calcul ou encore une trésorerie complémentaire.

Pour vous aider

Un courtier expert vous rappelle pour répondre à vos questions.

Un courtier expert vous rappelle

Quand souhaitez-vous être rappelé ?