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Les organismes d'assurances de prêt immobilier et leurs différents contrats

Organismes d'assurance pret immobilier
Les organismes d'assurances de prêt immobilier et leurs différents contrats

L'assurance prêt immobilier n'est pas imposée par la loi. Toutefois, elle est exigée par la banque qui octroie le prêt. Elle est donc en pratique indispensable. Les banques, à travers leurs contrats groupe ainsi que de nombreux organismes externes proposent l'assurance emprunteur.

L'assurance emprunteur, à quoi ça sert ?

L'assurance-crédit protège l'emprunteur et sa famille en cas de survenance d'un sinistre couvert par le contrat plaçant l'emprunteur dans l'impossibilité (temporaire ou non), d'honorer ses mensualités de crédit immobilier. L'organisme d'assurance de prêt immobilier rembourse alors le prêt à sa place selon les modalités prévues dans le contrat. Les garanties pouvant être mises en jeu sont les suivantes :

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Auprès de quel organisme contracter une assurance de prêt immobilier ?

De nombreux acteurs proposent l'assurance de prêt immobilier. Les banques d'une part, avec les contrats groupe, et des assureurs externes d'autre part, spécialistes de l'assurance de prêt immobilier.

Souscrire une assurance de prêt auprès d'une banque

Lors de la recherche de financement, la banque propose à l'emprunteur un contrat groupe : une offre négociée par la banque auprès d'un organisme d'assurance de prêt immobilier, souvent filiale de la banque elle-même. Il s'agit d'un contrat standard, valable pour tous les emprunteurs.

Son principe est de mutualiser le risque sur l'ensemble des assurés. La mise en place d'un tel contrat a l'avantage d'être rapide car il est proposé par la banque en même temps que le prêt immobilier.

L'inconvénient de l'assurance groupe est qu'elle peut ne pas convenir à chaque profil : la couverture n'est pas définie en fonction de l'âge, ou de la profession d'un emprunteur, mais basée sur un risque moyen, valable pour tous. Il existe plusieurs compagnies d'assurance de prêt immobilier proposant des assurances de groupe.

Assurances groupe des banques
Logo de la banque Présentation de l'assurance groupe Quelle assurance de prêt pour vous ?

Banque Populaire est un groupe mutualiste. De la fusion avec la Caisse d’Epargne en 2009 est née la BPCE, groupe comptant 12 Banques Populaires régionales, la CASDEN, et le Crédit coopératif.

La Banque Populaire dispose d'une large gamme de produits et services financiers. Le contrat d’assurance groupe de la banque est proposé par CNP Assurances

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La Banque Postale propose une assurance emprunteur pour les crédits immobiliers. Il s’agit d’un contrat groupe distribué via CNP Assurances. L’assurance emprunteur de La Banque Postale couvre ainsi :

  • le décès,
  • la PTIA toutes causes (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
  • ou encore l’ITT (Incapacité Temporaire Totale). 
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L’assurance de prêt de la Caisse d’Épargne est proposée via CNP Assurances et Natixis Assurances. En plus des garanties "classiques", un choix de garanties optionnelles est proposé, par exemple :

  • une franchise réduite à 30 jours
  • la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvrant dès 33 % d’invalidité.
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La banque CIC distribue sa propre assurance emprunteur sous la marque CIC Assurances via les contrats de ACM Vie SA et ACM IARD SA, entités de Crédit Mutuel Alliance Fédérale. A noter : pour les clients fidèles ayant domicilié leurs revenus depuis au moins 7 ans au CIC et âgés de moins de 62 ans, il n’est demandé aucune formalité médicale (sous conditions).

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Le Crédit Agricole propose une assurance de prêt distribuée par Predica ou Pacifica, deux filiales de Crédit Agricole Assurances. En plus des garanties classiques (Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP ou perte d’emploi), des extensions de garanties existent :

  • Temps Partiel Thérapeutique (TPT)
  • et/ou renfort Dorso/Psy.
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La Banque Française Mutualiste (BFM) est une banque dédiée aux agents du secteur public. Pour accompagner ses offres de prêts bancaires, la BFM distribue l’assurance de prêt immobilier Plurimmo. Cette assurance propose les garanties :

  • décès,
  • PTIA,
  • ITT, 
  • IPT et IPP.
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Le Crédit Mutuel est une banque mutualiste possédant un réseau d’agences locales indépendantes. Cette banque propose une assurance de prêt Prévi-Crédits Particuliers, se déclinant en 5 formules de la plus basique à la plus couvrante (et proposant aussi une couverture spécifique Enseignants) :

  • Sécurité,
  • Confort,
  • Tranquillité,
  • Sérénité.
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Issue de l’ancien Crédit Lyonnais, LCL est une banque aujourd’hui filiale du Crédit Agricole. Son contrat d’assurance de prêt immobilier, "Assurance emprunteur Immo LCL", est distribué par l’assureur CACI Vie et CACI Non Vie et garantit :

  • décès,
  • PTIA,
  • et IP (Invalidité Permanente).
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La banque Boursorama a été fondée en 2005. Depuis 2013, elle est devenue totalement une banque en ligne. Boursorama propose une offre d’assurance emprunteur pour accompagner sa distribution de prêts immobiliers, en partenariat avec CNP Assurances.

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La Société Générale propose une assurance emprunteur via sa compagnie d’assurance SOGECAP. Le contrat groupe SOGECAP propose les garanties (selon le projet : résidence principale ou secondaire, investissement locatif…):

  • Décès,
  • PTIA,
  • IPT, 
  • IPP.
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La banque HSBC accompagne ses prêts bancaires d’une offre d’assurance de prêt via la société HSBC Assurances vie (France). Le contrat se compose des garanties : décès, PTIA, ITT, IPT et IPP. Des options sont également proposées, telles que :

  • la modularité de la durée de franchise
  • ou encore la prise en charge des affections dorsales et psychiatriques.
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FORTUNEO

 

 
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BRED

 
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CNP est un organisme d'assurance prêt immobilier particulier, proposant à la fois des contrats groupe et des contrats proposés par l'intermédiaire de courtiers en assurance-crédit tels qu'Empruntis.

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Souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d'un organisme externe

D'autres compagnies d'assurance emprunteur existent. Il s'agit de spécialistes de l'assurance.

En effet, il n'est pas obligatoire de choisir le contrat de groupe de la banque. On peut opter pour la délégation d'assurance prévue par la loi Lagarde. La banque ne peut refuser cette délégation, mais les garanties proposées par le contrat d'assurance externe doivent être équivalentes à celles exigées par la banque.

L'avantage ? Le contrat d'un organisme externe est individuel, déterminé en fonction du profil de l'emprunteur et de son projet. Les tarifs des organismes d'assurance de prêt externes sont donc compétitifs, ce qui permet de trouver une assurance de prêt avantageuse.

Certaines compagnies sont connues du grand public, notamment pour leurs autres produits d'assurance pour particuliers. C'est le cas des assureurs suivants :

Assurances individuelles des assureurs externes
Logo des assureurs Présentation de l'assureur  Quelle assurance de prêt pour vous ?

Allianz est un assureur international présent dans plus de 70 pays proposant une large gamme de contrats (assurance-vie, santé, auto, emprunteur...). En plus des garanties classiques, Allianz propose les options :

  • Renfort Dos et Psy ;
  • Perte d'emploi ;
  • Maladies Redoutées.
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Le groupe français April créé en 1988 est un acteur du secteur de l'assurance de prêt immobilier. En plus des garanties classiques, sont proposées les options :

  • Confort : renforcement de la garantie ITT/IPT avec couverture des affections disco-vertébrales ;
  • Couverture des affections psychologiques sans hospitalisation ;
  • Confort + : couverture pour tous types d’affections sans condition d’hospitalisation.
 
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Axa est une compagnie d'assurance française présente dans plus de 50 pays proposant une large gamme de produits d'assurance. En plus des garanties classiques, sont proposées les options :

  • MNO ou Affections dorsales et psychologiques avec l’option Plus.
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Generali est l'un des principaux assureurs généralistes, proposant une large gamme de produits. En plus des garanties classiques, sont proposées les options :

  • Garantie perte d’emploi ;
  • Garantie renfort dos/psy. 
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Harmonie Mutuelle résulte de la fusion de 5 mutuelles et figure aujourd'hui parmi les plus importants groupes mutualistes de France. L'assurance-crédit d’Harmonie Mutuelle comprend les principales garanties de l’assurance emprunteur ainsi que l’option :

  • Dos-Psy.
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Créée en 1950, la MAAF est un acteur important de l'assurance qui propose 3 niveaux de garantie :

  • le niveau 1 couvre décès et PTIA ;
  • le niveau 2 est élargi à  l’ITT, l’IPT et l’IPP après une franchise de 60, 90 ou 180 jours ;
  • le niveau 3 comprend, une assurance perte d'emploi ;
  • Couverture Dos-Psy en option.
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Macif figure parmi les principaux groupes français proposant des contrats d’assurance emprunteur et compte plus de 5 millions de sociétaires. Elle propose les garanties suivantes :

  • Décès ;
  • PTIA ;
  • IPT/IPP ;
  • ITT ;
  • Perte d’emploi.
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La MAIF est l’un des principaux groupes français en assurance emprunteur. Cet organisme mutualiste assure deux millions d’emprunteurs. Trois formules sont disponibles :

  • Décès/PTIA ;
  • Décès/PTIA/ITT/IPT ;
  • Décès/PTIA/ITT/IPT/IPP.
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En 2008, de la fusion des groupes Malakoff et Médéric est né Malakoff Médéric. Axé principalement sur les contrats de prévoyance santé et retraite, le groupe a développé son offre et compte parmi les principaux assureurs du marché actuel. Voici les garanties proposées :

  • Formule 1 : décès et PTIA ;
  • Formule 2 : décès, PTIA, ITT et IPT ;
  • Formule 3 : décès, PTIA, ITT, IPT et IPP.
  • Formule 4 : décès seul.

 

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Acteur historique de l’assurance, la MMA propose un contrat d’assurance de prêt immobilier. En plus des garanties classiques, MMA propose les options suivantes :

  • Garantie mi-temps thérapeutique ;
  • Option renfort dos et psy ;
  • Rachat de garanties exclues.
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CNP propose des contrats d'assurance groupe en partenariat avec des banques et a développé son offre avec un contrat CNP Premium, proposé uniquement par les courtiers. CNP propose les garanties :

  • décès ;
  • PTIA ;
  • ITT ;
  • IPT/IPP ;
  • Garantie mi-temps thérapeutique.
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La Matmut propose une offre d’assurance de prêt avec les garanties classiques  et comprenant :

  • Un tarif modulable avec des garanties supplémentaires activables (MNO, perte d’emploi) ;
  • Des délais de franchise modulables (30, 90 ou 180 jours) ;
  • Un pack “Les plus solidaires” pour accompagner les assurés à toutes les étapes de la vie.
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SwissLife est un acteur du marché de l'assurance d'un prêt immobilier. Fondé en 1857, le groupe suisse est aujourd'hui connu pour ses produits d'assurance vie, prévoyance, retraite et assurance de prêt. En plus des garanties classiques, Swisslife propose les options :

  • Affections disco-vertébrales et affections psychiques ou psychiatriques, couvertes avec l’option Confort
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La société d’assurances et de mutuelles Groupama propose un contrat d'assurance de prêt. En plus des garanties classiques, les options suivantes sont proposées :

  • Modularité de la durée de franchise en cas d’incapacité de travail ;
  • Prise en charge des affections dos/psy sans conditions d’hospitalisation (Option Sécurité) ;
  • Garantie Perte d’emploi ;
  • Possibilité d’étendre la couverture à la pratique de sports dits à risque.
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D'autres organismes d'assurance de prêt immobilier le sont moins et proposent également des offres intéressantes, comme :

L'assurance prêt immobilier CSF quant à lui propose une assurance de prêt ouverte aux agents de la fonction publique.

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Comment trouver le meilleur organisme d'assurance emprunteur ?

Pour trouver le meilleur contrat, il faut mettre en concurrence les différents organismes d'assurance de prêt immobilier. Mais il est possible de gagner du temps tout en étant sûr de trouver le tarif le plus compétitif : contacter un courtier en assurance de prêt immobilier comme Empruntis. En effet, le courtier est un expert qui guide l'emprunteur vers l'organisme d'assurance de prêt immobilier le plus adapté à son profil et à son projet, et lui permet de souscrire le contrat d'assurance-crédit aux meilleurs tarif et garanties.

Peut-on changer d'organisme d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?

Oui, il est tout à fait possible de changer d'organisme d'assurance de crédit immobilier ! Un emprunteur qui a déjà souscrit un contrat d'assurance groupe peut toujours rechercher une offre plus avantageuse, de deux façons :

Ici aussi, un courtier en assurance emprunteur peut aider, en s'occupant de la résiliation dans les temps auprès de l'organisme d'assurance de prêt immobilier et en s'assurant que les garanties du nouveau contrat soient équivalentes à celles demandées par la banque. Ainsi, il est plus facile de changer de contrat d'assurance de crédit immobilier.

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