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Quels sont les organismes proposant une assurance emprunteur ?
⏱L'essentiel en quelques mots
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Protection du prêt : l’assurance emprunteur garantit le remboursement du crédit immobilier par le prêteur en cas de disparition, invalidité, incapacité de travail ou perte d’emploi.
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Garanties principales : disparition, PTIA, ITT, IPT, IPP, affections dos/psy et perte d’emploi, couvrant le capital du prêt.
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Organismes : banques avec contrats groupe ou assureurs externes spécialisés.
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Avantages des contrats externes : personnalisés selon le profil de l’emprunteur, tarifs compétitifs et options spécifiques, avec possibilité de délégation.
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Évolution légale : la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, en respectant l’équivalence des couvertures, le capital, la quotité et le taux.
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Rôle du courtier : comparer les offres, gérer la résiliation, sécuriser l’équivalence de protections et optimiser le coût de l’assurance.
Sommaire
L'assurance emprunteur, à quoi ça sert ?
L'assurance-crédit protège l'emprunteur et sa famille dans le cas d'un sinistre couvert par le contrat plaçant l'emprunteur dans l'impossibilité (temporaire ou non), d'honorer ses mensualités de crédit immobilier. L'organisme d'assurance de prêt immobilier rembourse alors le prêt à sa place selon les modalités prévues dans le contrat. Les garanties pouvant être mises en jeu sont les suivantes :
- Décès ;
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
- Incapacité de travail temporaire (ITT) ;
- Invalidité permanente totale (IPT) ;
- Invalidité permanente partielle (IPP) ;
- Dos/psy (dite aussi MNO – maladies non objectivables) ;
- Perte d'emploi.
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Auprès de quel organisme contracter une assurance de prêt immobilier ?
De nombreux acteurs proposent l'assurance de prêt immobilier. Les banques d'une part, avec les contrats groupe, et des assureurs externes d'autre part, spécialistes de l'assurance de prêt immobilier.
Souscrire une assurance de prêt auprès d'un établissement bancaire
Lors de la recherche de financement, elle propose à l'emprunteur un contrat groupe : une possibilité négociée auprès d'un organisme d'assurance de prêt immobilier, souvent filiale. Il s'agit d'un contrat standard, valable pour tous les emprunteurs.
Son principe est de mutualiser le risque sur l'ensemble des assurés. La mise en place d'un tel document a l'avantage d'être rapide car il est proposé par l'établissement bancaire en même temps que le prêt immobilier.
L'inconvénient de l'assurance groupe est qu'elle peut ne pas convenir à chaque profil : la couverture n'est pas définie en fonction de l'âge, ou de la profession d'un emprunteur, mais basée sur un risque moyen, valable pour tous.
| Logo de la banque | Présentation de l'assurance groupe | Quelle assurance de prêt pour vous ? |
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Banque Populaire est un groupe mutualiste. De la fusion avec la Caisse d’Epargne en 2009 est née la BPCE, groupe comptant 12 Banques Populaires régionales, la CASDEN, et le Crédit coopératif. La Banque Populaire dispose d'une large gamme de produits et services financiers. Le contrat d’assurance groupe de la banque est proposé par CNP Assurances. |
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La Banque Postale propose une assurance emprunteur pour les crédits immobiliers. Il s’agit d’un contrat groupe distribué via CNP Assurances. L’assurance emprunteur de La Banque Postale couvre ainsi :
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L’assurance de prêt de la Caisse d’Épargne est proposée via CNP Assurances et Natixis Assurances. En plus des garanties "classiques", un choix de garanties optionnelles est proposé, par exemple :
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La banque CIC distribue sa propre assurance emprunteur sous la marque CIC Assurances via les contrats de ACM Vie SA et ACM IARD SA, entités de Crédit Mutuel Alliance Fédérale. A noter : pour les clients fidèles ayant domicilié leurs revenus depuis au moins 7 ans au CIC et âgés de moins de 62 ans, il n’est demandé aucune formalité médicale (sous conditions). |
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Le Crédit Agricole propose une assurance de prêt distribuée par Predica ou Pacifica, deux filiales de Crédit Agricole Assurances. En plus des garanties classiques (Disparition, PTIA, ITT, IPT, IPP ou perte d’emploi), des extensions de garanties existent :
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La Banque Française Mutualiste (BFM) est une banque dédiée aux agents du secteur public. Pour accompagner ses offres de prêts bancaires, la BFM distribue l’assurance de prêt immobilier Plurimmo. Cette assurance propose les garanties :
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Le Crédit Mutuel est une banque mutualiste possédant un réseau d’agences locales indépendantes. Cette banque propose une assurance de prêt Prévi-Crédits Particuliers, se déclinant en 5 formules de la plus basique à la plus couvrante (et proposant aussi une couverture spécifique Enseignants) :
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Issue de l’ancien Crédit Lyonnais, LCL est une banque aujourd’hui filiale du Crédit Agricole. Son contrat d’assurance de prêt immobilier, "Assurance emprunteur Immo LCL", est distribué par l’assureur CACI Vie et CACI Non Vie et garantit :
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La banque Boursorama a été fondée en 2005. Depuis 2013, elle est devenue totalement une banque en ligne. Boursorama propose une offre d’assurance emprunteur pour accompagner sa distribution de prêts immobiliers, en partenariat avec CNP Assurances. |
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La Société Générale propose une assurance emprunteur via sa compagnie d’assurance SOGECAP. Le contrat groupe SOGECAP propose les garanties (selon le projet : résidence principale ou secondaire, investissement locatif…):
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La banque HSBC accompagne ses prêts bancaires d’une offre d’assurance de prêt via la société HSBC Assurances vie (France). Le contrat se compose des garanties : décès, PTIA, ITT, IPT et IPP. Des options sont également proposées, telles que :
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FORTUNEO
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Fortuneo offre une assurance emprunteur à tous ses clients. Cette assurance, proposée par la marque commerciale du groupe Crédit Mutuel Arkéa, couvre les prêts amortissables pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire ainsi que les prêts pour l’investissement locatif, selon les conditions définies dans le contrat. |
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BRED |
La Bred est une banque coopérative appartenant au groupe BPCE. Son contrat d’assurance groupe est proposé par CNP Assurances et Natixis Assurances. L’assurance de prêt immobilier Bred couvre la disparition, PTIA, l’incapacité temporaire totale (ITT), IPT et l’invalidité AERAS. |
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CASDEN |
L’assurance de prêt immobilier Casden assure le remboursement de votre prêt en cas de maladie, d’invalidité ou de disparition. L’offre de la Casden Banque Populaire permet aux assurés et à leurs familles de bénéficier d’une couverture en cas de disparition jusqu’à la veille du 76e anniversaire. |
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CNP est un organisme d'assurance prêt immobilier particulier, proposant à la fois des contrats groupe et des contrats proposés par l'intermédiaire de courtiers en assurance-crédit tels qu'Empruntis.
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Souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d'un organisme externe
D'autres compagnies d'assurance emprunteur existent. Il s'agit de spécialistes de l'assurance.
En effet, il n'est pas obligatoire de choisir le document contractuel de groupe de l'établissement bancaire. On peut opter pour la délégation d'assurance prévue par la loi Lagarde. L'établissement bancaire ne peut refuser cette délégation, mais les preuves proposées par le document doivent être équivalentes à celles exigées.
L'avantage ? Le document contractuel d'un organisme externe est individuel, déterminé en fonction du profil de l'emprunteur et de son projet. Les tarifs des organismes d'assurance de prêt externes sont donc compétitifs, ce qui permet de trouver une assurance de prêt avantageuse.
Certaines compagnies sont connues du grand public, notamment pour leurs autres produits d'assurance pour particuliers. C'est le cas des assureurs suivants :
| Logo des assureurs | Présentation de l'assureur | Quelle assurance de prêt pour vous ? |
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Allianz est un assureur international présent dans plus de 70 pays proposant une large gamme de contrats (assurance-vie, santé, auto, emprunteur...). En plus des garanties classiques, Allianz propose les options :
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Le groupe français April créé en 1988 est un acteur du secteur de l'assurance de prêt immobilier. En plus des garanties classiques, sont proposées les options :
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Axa est une compagnie d'assurance française présente dans plus de 50 pays proposant une large gamme de produits d'assurance. En plus des garanties classiques, sont proposées les options :
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Generali est l'un des principaux assureurs généralistes, proposant une large gamme de produits. En plus des garanties classiques, sont proposées les options :
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Harmonie Mutuelle résulte de la fusion de 5 mutuelles et figure aujourd'hui parmi les plus importants groupes mutualistes de France. L'assurance-crédit d’Harmonie Mutuelle comprend les principales couvertures de l’assurance emprunteur ainsi que l’option :
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Créée en 1950, la MAAF est un acteur important de l'assurance qui propose 3 niveaux de garantie :
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Macif figure parmi les principaux groupes français proposant des contrats d’assurance emprunteur et compte plus de 5 millions de sociétaires. Elle propose les garanties suivantes :
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La MAIF est l’un des principaux groupes français en assurance emprunteur. Cet organisme mutualiste assure deux millions d’emprunteurs. Trois formules sont disponibles :
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En 2008, de la fusion des groupes Malakoff et Médéric est né Malakoff Médéric. Axé principalement sur les contrats de prévoyance santé et retraite, le groupe a développé sa proposition et compte parmi les principaux assureurs du marché actuel. Voici les garanties proposées :
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Acteur historique de l’assurance, la MMA propose un document contractuel d’assurance de prêt immobilier. En plus des couvertures classiques, MMA propose les options suivantes :
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CNP propose des contrats d'assurance groupe en partenariat avec des banques et a développé son offre avec un contrat CNP Premium, proposé uniquement par les courtiers. CNP propose les protections :
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La Matmut propose une possibilité d’assurance de prêt avec les couvertures classiques et comprenant :
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SwissLife est un acteur du marché de l'assurance d'un prêt immobilier. Fondé en 1857, le groupe suisse est aujourd'hui connu pour ses produits d'assurance vie, prévoyance, retraite et assurance de prêt. En plus des protections classiques, Swisslife propose les options :
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La société d’assurances et de mutuelles Groupama propose un contrat d'assurance de prêt. En plus des protections classiques, les options suivantes sont proposées :
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| Gan | Le groupe GAN a été acquis par GROUPAMA en 1998. Le contrat d’assurance emprunteur GAN comprend une garantie de base qui prévoit le versement du capital défini en cas de fin de vie ou PTIA. |
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| Aviva | Aviva est une compagnie d’assurance qui offre des solutions de santé, de prévoyance et d’assurance de biens (habitation, auto, etc.). Elle est l’un des leaders en France et propose également une assurance emprunteur via son contrat “Aviva Digital Emprunteur”. |
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L'assurance prêt immobilier CSF quant à lui propose une assurance de prêt ouverte aux agents de la fonction publique.
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Peut-on changer d’organisme d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?
Oui, il est tout à fait possible de changer d’organisme d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier. Les évolutions législatives, notamment la loi Lemoine, ont simplifié la liberté de choix des emprunteurs et ouvert la voie à la délégation d’assurance, à condition que le nouveau contrat respecte les exigences de l'établissement bancaire.
Le principe reste que le capital assuré et les garanties doivent être au moins équivalents à ceux du contrat initial. Chaque assureur vérifie la conformité de la nouvelle assurance, en particulier la quotité assurée et le taux appliqué, afin de s’assurer que le financement est protégé via le capital et les couvertures.
Faire appel à un courtier permet de faciliter la démarche : il recherche un contrat compétitif, gère la résiliation auprès de l’assureur actuel et veille à ce que les emprunteurs bénéficient d’une couverture optimale en termes de capital, de quotité et de taux.
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