Votre crédit renouvelable en quelques clics
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Votre crédit renouvelable en quelques clics

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Crédit renouvelable

L'essentiel en quelques mots

Besoin d'un crédit pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie ? Le crédit renouvelable peut constituer la solution. Avec ce prêt, vous disposez d'une somme d'argent que vous utilisez comme vous voulez - en totalité ou partiellement - et quand vous voulez. La spécificité du crédit renouvelable ? Il se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Empruntis vous éclaire.

  • vous pouvez utilisez votre réserve de crédit comme bon vous semble : vous n'avez pas à justifier l'usage des fonds mis à disposition ;
  • ce type de prêt offre une vraie souplesse d'utilisation mais peut aussi comporter des risques, notamment celui du surendettement si il est utilisé de manière abusive ;
  • le montant maximal d'un crédit renouvelable ne peut excéder 6 000 euros de capital disponible ;
  • pensez à préparer votre projet en amont en réalisant des simulations en ligne.

Mes questions autour du crédit renouvelable :

Transformer un crédit renouvelable en prêt personnel
Est-ce possible de transformer un crédit renouvelable en prêt personnel ?

Oui, il suffit d'en faire la demande, par simple lettre, auprès de l'établissement prêteur lors du renouvellement annuel...

Différences entre crédit renouvelable et crédit amortissable
Quelles différences existe-t-il entre crédit renouvelable et crédit amortissable ?

Le crédit amortissable est un crédit classique, où vous empruntez une somme d'argent définie par un contrat. L'organisme prêteur vous...

Rembourser mon crédit renouvelable par anticipation
Puis-je rembourser mon crédit renouvelable par anticipation ?

Tout à fait. Il vous est possible de rembourser tout ou partie de votre crédit renouvelable avant l'échéance initialement fixée...

Souscrire un crédit renouvelable sans justificatif
Peut-on souscrire un crédit renouvelable sans justificatif ?

Il ne faut pas confondre « prêt sans justificatif » et « prêt sans justification ». Quel que soit votre type de crédit...

Crédit renouvelable, crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable
Crédit renouvelable, crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, quelles différences ?

« Crédit revolving », « crédit permanent », « crédit reconstituable », « réserve d'argent », « compte disponible » ...

Comment choisir entre crédit renouvelable et prêt personnel
Comment choisir entre crédit renouvelable et prêt personnel ?

Choisir entre crédit renouvelable et prêt personnel dépend tout d'abord de la nature de vos besoins...

Risques en cas de non-paiement d'un crédit renouvelable
Quels sont les risques en cas de non-paiement d'un crédit renouvelable ?

Vous êtes en difficulté et vous vous demandez quels risques vous encourez si vous ne payez plus votre crédit revolving ?

Comment résilier un contrat de crédit renouvelable
Comment résilier un contrat de crédit renouvelable ?

Quatre possibilités s'offrent à vous pour mettre fin à votre crédit renouvelable.

Souscrire une assurance-emprunteur avec un crédit renouvelable
Peut-on souscrire une assurance-emprunteur avec un crédit renouvelable ?

Peut-on bénéficier d'une assurance de prêt lorsque l'on souscrit un crédit renouvelable ?

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Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable n'est pas un crédit à la consommation classique du type prêt personnel ou crédit affecté. Il s'agit plutôt d'une réserve d'argent, disponible quand vous le souhaitez. De cette réserve, vous utilisez la somme que vous voulez, à hauteur bien entendu du montant mis à votre disposition par l'organisme de prêt. Cette réserve de crédit disponible se reconstitue ensuite au fur et à mesure de vos remboursements, raison pour laquelle on parle de « crédit renouvelable », ou de crédit revolving.

Le remboursement du crédit renouvelable ne commence donc qu'à partir du moment où vous utilisez la somme allouée. Dans le même ordre d'idées, le remboursement ne porte que sur les sommes dépensées et non sur la réserve disponible.

Par exemple, vous signez un crédit renouvelable d'un montant de 2 000 €, mais vous décidez de ne pas l'utiliser tout de suite. Après quelques mois, vous avez besoin urgemment de 500 €. Vous allez alors « piocher » dans votre réserve le montant nécessaire ; et vous ne remboursez que la somme utilisée, soit 500 €.

💡

Le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est variable. En effet, chaque année ou chaque trimestre, il évolue à la hausse ou à la baisse selon un indice de référence. Le taux varie également en fonction de la somme empruntée.

Comment peut-on utiliser un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable peut être utilisé comme vous le souhaitez. Vous n'avez pas à justifier de l'usage de la somme mise à votre disposition. Vous pouvez aussi bien acheter du matériel informatique que régler une facture imprévue. Pour utiliser votre crédit renouvelable, plusieurs possibilités :

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un prêt personnel amortissable ?

Le crédit renouvelable et le prêt personnel font tous deux partie de la famille des crédits à la consommation non affectés. Pour autant, ils ne fonctionnent pas de la même façon. La preuve.

Crédit renouvelable Prêt personnel
Somme empruntée
crédit reconstituable
somme d'argent définie
Mensualité
dépend de la somme utilisée
déterminée à l'avance
Taux d'intérêt
variable et révisable
fixe
Durée d'emprunt
indéterminée
définie
Risque de surendettement
élevé
maîtrisé

Alors, lequel choisir ? En réalité, tout dépend de votre projet. Si vous planifiez vos projets longtemps à l'avance et savez exactement ce que vous voulez, vous êtes plutôt dans une logique de prêt personnel. Si, au contraire, vous aimez saisir les opportunités qui se présentent et que vous appréciez avoir toujours la possibilité de financer un projet imprévu dans un délai très court, le crédit renouvelable vous conviendra sans doute davantage.

Le contrat de crédit peut-il être modifié ?

Vous pouvez demander à tout moment la baisse de votre réserve de prêt, la suspension de celle-ci et même la résiliation de votre contrat.

En cas de modification de votre contrat, les montants utilisés doivent être au préalable remboursés.

Peut-on transformer un crédit renouvelable en prêt personnel ?

Il est possible de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel. L'opération s'effectue par courrier au moment du renouvellement du contrat. Le délai maximum pour adresser votre demande est de 20 jours avant la reconduite du contrat.

Crédit renouvelable : plusieurs appellations mais une seule officielle...

Avant 2010, l'expression « crédit renouvelable » n'était pas la seule utilisée dans les publicités relatives à ce type de prêt. Les organismes de crédit à la consommation pouvaient utiliser d'autres expressions synonymes, en particulier le crédit revolving, la réserve d'argent, le crédit reconstituable, le compte disponible et le crédit permanent.

Avec l'adoption de la loi Lagarde en 2010, les prêteurs ne peuvent utiliser que la seule expression de « crédit renouvelable ». Dans l'objectif de lutter contre le surendettement, le législateur a souhaité en effet uniformiser les termes commerciaux pour ce type de prêt.

Certaines formulations n'étaient pas assez claires (par exemple, le crédit revolving) ou pouvaient induire en erreur les consommateurs. Dans le second cas, on pense aux expressions « crédit permanent » et « réserve d'argent » qui étaient ambiguës par rapport au caractère engageant du crédit renouvelable et à son obligation de remboursement.

De manière générale, le législateur tend à encadrer de plus en plus les crédits renouvelables. Il en résulte depuis quelques années une baisse de la production de ce type de crédit.

Crédit renouvelable : quels avantages pour l'emprunteur ?

En tant que prêt non affecté, le crédit renouvelable vous offre une vraie souplesse d'utilisation mais aussi d'autres avantages :

Et les risques ?

Le crédit renouvelable ne comporte pas que des avantages, au contraire. Il est également important d'en connaître les risques qui sont, eux aussi, bien réels.

Quels biens ou services je peux financer avec un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est la solution idéale pour répondre à un besoin ponctuel de trésorerie. Par exemple, vous avez souscrit un crédit renouvelable il y a quelques mois, mais vous ne l'avez pas encore utilisé. Problème, votre véhicule vient de tomber en panne. Vous pouvez alors très bien puiser tout ou une partie de votre crédit pour financer les réparations.

De manière générale, les fonds prêtés sont potentiellement utilisables dans n'importe quel projet : l'achat d'un bien d'équipement ou de matériel informatique, le financement d'un mariage ou d'un voyage, etc. Il n'y a concrètement qu'une seule limite : vous ne pouvez pas dépasser le montant alloué par l'organisme.

Un crédit voyage ou mariage peut être un crédit renouvelable

Certains établissements proposent des « prêts projets » : le crédit voyage, le crédit mariage, le crédit auto, le crédit loisirs (par exemple pour l'achat de matériel informatique ou le financement d'un beau mariage...).

En réalité, ces organismes proposent derrière ce type de financement un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Pourquoi ? Parce que les « prêts projets » sont plus explicites pour les consommateurs. Lorsque vous lisez la mention « crédit mariage » sur une affiche ou un site, vous savez qu'il s'agit d'une solution pour financer les frais d'un mariage : location de salle, décoration, menus, pièce montée, alliances, tenues de mariés, location de la voiture, réalisation des faire-part, DJ, photographe, etc.

Pour mémoire, le Code de la consommation distingue 3 types de prêts conso : le crédit renouvelable, le crédit affecté et le prêt personnel.

Crédit renouvelable : les modalités de souscription

Avant toute chose, avant de souscrire un crédit renouvelable, sachez que l'organisme prêteur est dans l'obligation de vous informer des conditions du prêt et de vos engagements vis-à-vis de celui-ci. En effet, comme pour tous les autres crédits, un prêt renouvelable vous engage et doit être remboursé. Les spécificités qui y sont relatives doivent alors vous être clairement exposées.

Ensuite, il doit s'assurer de votre capacité financière à le rembourser et cela, pour éviter tout risque de surendettement. Une fiche précontractuelle standardisée doit vous être remise indiquant notamment le coût total du prêt, le montant des mensualités et le taux d'intérêt pratiqué. Pour monter votre dossier, vous devrez fournir :

Si le crédit vous est accordé, un exemplaire du contrat écrit vous sera remis. Vous avez alors 15 jours calendaires pour y répondre. Les fonds ne pourront être versés que 7 jours calendaires après l'acceptation de l'offre.

Simuler son crédit renouvelable

Avant d'effectuer toute demande de crédit renouvelable auprès d'un courtier, d'une banque ou d'un organisme de crédit, nous vous conseillons de préparer votre projet en réalisant une simulation de taux d'endettement.

Notre calculette vous permet de déterminer gratuitement la part de vos charges par rapport à vos revenus. Après avoir saisi les informations demandées, vous obtenez une réponse instantanée sur votre niveau d'endettement.

Par exemple, les revenus de votre ménage s'élèvent à 3 500 € tandis que vos charges atteignent 1 100 €. En utilisant notre calculette taux d'endettement, le résultat affiche 32%. Vous vous situez donc en-dessous du niveau d'endettement maximum toléré par les banques (33%). À noter que certains établissements acceptent un endettement jusqu'à 50% pour la signature d'un prêt à la consommation.

Quelle est la durée d'un crédit renouvelable ?

Dans le cadre d'un crédit renouvelable, il convient de distinguer la durée du contrat et la durée du crédit.

Concernant la durée du contrat, celle-ci est d'1 an reconductible chaque année. Toutefois, la prolongation du contrat ne s'effectue pas automatiquement. Le législateur prévoit un certain nombre de garde-fous afin de limiter les risques de surendettement :

Concernant la durée du crédit, tous les prêts signés après avril 2011 sont limités :

Comment rembourser un crédit renouvelable ?

Comme pour tous autres types de crédits, le remboursement de votre prêt renouvelable s'effectue par mensualités. La seule spécificité réside dans le fait que le remboursement de la somme empruntée ne se déclenche qu'à l'utilisation de votre réserve de crédit. Les mensualités sont définies selon un barème préalablement défini dans le contrat. Mais attention, il est important de garder à l'esprit que le taux de votre crédit est variable.

Sachez toutefois que la loi fixe une durée maximale de remboursement :

Vous avez également la possibilité de rembourser tout ou partie de votre prêt par anticipation, sans frais. Mais attention : le remboursement anticipé ne met pas fin à votre crédit. La réserve d'argent disponible est juste intégralement reconstituée et vous pouvez de nouveau l'utiliser.

Est-on régulièrement informé de la situation de son crédit renouvelable ?

Tous les mois, vous recevez un résumé de la situation de votre crédit renouvelable. Il doit notamment mentionner :

Combien puis-je emprunter avec un crédit renouvelable ?

Le montant maximal qui peut vous être accordé est défini par l'organisme prêteur. En effet, l'analyse approfondie de votre dossier permettra de déterminer la somme qui sera mise à votre disposition. L'organisme ne pourra pas prendre le risque de vous placer en situation de surendettement. Particulièrement encadré d'un point de vue légal, le montant maximal d'un crédit renouvelable ne peut excéder 6 000 euros de capital disponible. Vous ne pourrez donc pas demander un montant plus important. Toutefois, la réserve de crédit disponible se reconstitue automatiquement au fur et à mesure du versement de vos mensualités de remboursement.

💡

La souscription d'une assurance emprunteur n'est pas obligatoire mais vivement recommandée. En cas d'imprévu (perte d'emploi, perte d'autonomie...), elle permet de prendre en charge les mensualités liées à votre crédit renouvelable selon les conditions du contrat.

Peut-on souscrire une assurance emprunteur pour le crédit renouvelable ?

Comme avec n'importe quel crédit à la consommation, la signature d'une assurance de prêt n'est pas obligatoire et ne saurait être imposée par la banque ou tout autre établissement. La règle s'applique également au crédit renouvelable.

Pour mémoire, l'assurance emprunteur est une protection pour le consommateur. Elle garantit le remboursement de votre crédit renouvelable (ou toute autre forme de prêt) en cas de coup dur (accident entraînant une perte d'autonomie ou une invalidité, perte d'emploi, décès...).

Et si j'ai des difficultés à rembourser mon crédit ?

En cas de difficultés de remboursement, l'organisme prêteur peut vous octroyer un report d'échéance.

Attention : cette disposition ne peut être accordée que 2 fois par an. Le report implique également une suspension du droit d'utilisation de votre crédit renouvelable.

💡

Le conseil d'Empruntis

Attention à l'accumulation de crédits qui peut aggraver votre situation financière. Le rachat de crédit peut être une solution. Cette opération vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul prêt et donc, de retrouver une certaine capacité financière.

Et si je n'utilise pas mon crédit renouvelable ?

Si, pendant 1 an, vous n'utilisez pas la somme allouée, l'organisme prêteur suspend le contrat et vous adresse un courrier vous demandant si vous souhaitez fermer votre réserve d'argent.

Le document doit notamment mentionner :

Si le courrier n'est pas renvoyé - signé et daté - 20 jours au plus tard avant la date anniversaire du contrat, ce dernier est suspendu. Si, au bout d'un an après la suspension, la situation n'a pas évolué, le contrat est résilié.

Utilisez notre comparateur de crédit renouvelable gratuit en ligne : vous obtiendrez le meilleur de ce que les organismes de crédit peuvent vous proposer en termes de taux et de conditions personnalisées.

Est-il possible de résilier un crédit renouvelable ?

Vous pouvez, à tout moment, demander à mettre fin à votre crédit renouvelable. En demandant la résiliation de votre contrat, vous vous engagez à rembourser les sommes restant dues. En cas de difficultés financières, l'établissement prêteur ne peut pas exiger le remboursement intégral de la dette en une seule fois. Il peut alors lisser le remboursement de votre dette sur plusieurs échéances en vous proposant un échelonnement du paiement. Toutefois, cette solution peut engendrer des frais. Renseignez-vous bien avant de lancer la procédure de résiliation.

💡

Et si, finalement, je n'utilise pas mon crédit renouvelable ? S'il n'est pas utilisé pendant un an, le contrat est suspendu mais vous pouvez le réactiver. S' il n'est pas utilisé durant deux années consécutives, le contrat est automatiquement résilié.

Besoin d'une réserve d'argent ?

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