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Quelles différences entre crédit renouvelable et crédit amortissable ?

L'essentiel en quelques mots

Connaissez-vous la différence entre un crédit amortissable et un crédit renouvelable ? Il s’agit bien de deux crédits différents, aux spécificités bien distinctes.

- Le crédit amortissable est l’un des crédits les plus couramment octroyés par les banques en France. A la souscription du prêt, vous remboursez des mensualités, intégrant à la fois les intérêts du crédit et le capital emprunté, sur une durée étalée dans le temps. Ces échéances sont répertoriées dans un tableau d’amortissement, remis par l’organisme prêteur. Ce type de prêt est recommandé si votre projet est identifié en amont : achat d’un véhicule, travaux de rénovation, financement d’un mariage etc.

- Le crédit renouvelable, quant à lui, permet de disposer d’une réserve de crédit, utilisable quand vous le souhaitez, qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Son taux est variable et bien plus élevé que pour un prêt personnel. Il est utile pour pallier des dépenses imprévues.  

Quelles differences entre credit renouvelable et credit amortissable ?
Quelles différences entre crédit renouvelable et crédit amortissable ?

Qu’est-ce que c’est un crédit amortissable, et comment fonctionne-il ?

Le crédit amortissable est un crédit classique, pour lequel vous empruntez une somme d’argent préalablement définie par un contrat. Une fois validé, l’organisme prêteur vous fournit un tableau d’amortissement dans lequel figurent les mensualités que vous devez rembourser pendant toute la durée du crédit. On parle de prêt amortissable car le capital dû est amorti au fur et à mesure, jusqu’au remboursement total du crédit. Il peut aussi bien s’étendre sur 3 ans que sur 10 ans, selon la nature et montant du prêt personnel amortissable auquel vous souscrivez. 

Votre situation personnelle ou professionnelle évolue ? Vous avez besoin de libérer un peu de trésorerie ? Sachez que vous pouvez négocier avec votre banque la réduction du montant de vos mensualités. La durée de votre prêt sera alors allongée et le coût du crédit augmentera. Inversement, si vous demandez à raccourcir la durée du prêt et donc, d’augmenter vos mensualités, le coût du crédit sera moins élevé. Pensez à vérifier que ces dispositions sont bien prévues au contrat avant de le signer

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Bon à savoir

Une mensualité est composée de deux éléments : 

  • une part d’intérêts : elle est plus élevée au début du prêt car vous remboursez d’abord et en majorité les intérêts à l’établissement de crédit ;
  • une part de capital : elle est plus élevée à la fin du prêt, les intérêts ayant été remboursés au début.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable, par définition, consiste à mettre à votre disposition un crédit d’un certain montant, défini au préalable, réutilisable au fur et à mesure de vos remboursements. Tant que vous ne touchez pas à cette ligne de crédit, il ne vous coûtera rien. Toutefois, si vous utilisez une partie ou l’intégralité de la somme, le crédit s’enclenche et les conditions de remboursement entrent en vigueur. Au terme du remboursement du prêt, le crédit renouvelable est reconstitué. Le montant octroyé est spécifié dans le contrat de prêt ainsi que les modalités de paiement et le montant des mensualités. 

L’avantage de ce type de crédit étant qu’à tout moment, vous pouvez puiser dans ce fonds, sans en justifier l’utilisation. Mais attention, cela a un prix : les taux d’intérêts sont environ deux fois plus élevés qu’un crédit amortissable classique. Veillez donc à bien réfléchir à vos besoins avant d’y souscrire. 

Pour quel projet le crédit amortissable est-il adapté ? 

Le crédit amortissable fait partie des crédits les plus répandus. Si vous avez un projet d’achat de voiture, de voyage au bout du monde ou simplement de travaux dans votre maison, l’ouverture d’un crédit amortissable est l’option à privilégier. Pourquoi ? Car dans ce cas, l’utilisation de la somme empruntée est déjà clairement identifiée. Vous connaissez donc précisément le montant emprunté, le taux d’intérêt fixé ainsi que les mensualités et la durée du prêt. Le coût total de votre crédit amortissable est préalablement connu (excepté en cas d’augmentation ou de réduction de vos mensualités en cours de crédit).

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Bon à savoir

Un crédit amortissable désigne une catégorie de crédits. Elle regroupe donc différents types de prêts personnels comme le crédit affecté, le prêt auto, le crédit travaux, le prêt immobilier… 

Quand et pourquoi privilégier un crédit renouvelable ? 

Le recours à un crédit renouvelable est à privilégier si vous avez besoin de faire face à un besoin ponctuel de trésorerie, tel que des factures imprévues ou des travaux à réaliser rapidement. Avec ce prêt, vous disposez ainsi d’un montant emprunté (jusqu’à 6 000 euros, remboursables sur une durée maximale de 5 ans) que vous utilisez comme et quand vous le souhaitez, entièrement ou partiellement. Le crédit se renouvelle alors au fur et à mesure de vos remboursements. 

Mais vigilance : le taux d’intérêt de ce type de crédit n’est pas fixe mais très souvent variable. En effet, en plus de varier en fonction de la somme empruntée, son taux est révisable à la hausse ou à la baisse, chaque trimestre ou année, selon un indice de référence défini. En moyenne, le taux d’intérêt est compris entre 16 % à 20 %, contre 3 % à 10 % pour un prêt personnel amortissable. C’est donc un prêt à rembourser rapidement et de préférence pour un besoin ponctuel.

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