La carte crédit renouvelable

Qu’est-ce qu’une carte de crédit renouvelable ?

Lorsque vous souscrivez un prêt renouvelable, vous pouvez disposer d’une carte de crédit. Il s’agit en fait d’un moyen de paiement utilisable pour vos besoins de consommation au même titre que les cartes de paiement traditionnelles. 

Avec elle, vous pouvez utiliser les fonds de votre crédit renouvelable, en partie ou en totalité, pour régler vos achats en une ou plusieurs fois.

Le crédit renouvelable avec carte est disponible auprès des établissements suivants : 

• les banques ;
• les sociétés spécialisées dans le crédit à la consommation ;
• les enseignes de la grande distribution ;
• les établissements de vente par correspondance.

La carte est délivrée lors de la validation du dossier de financement après étude du profil de l’emprunteur par l’organisme.

Quelles dépenses peut-on faire avec une carte de crédit renouvelable ?

Comme vous n’avez pas à fournir de justificatif pour l’utilisation des fonds, vous pouvez régler avec votre carte de crédit tous types de dépenses (courses, biens de consommation, etc.). Vous pouvez par exemple réaliser des travaux, organiser un voyage, payer le permis de conduire à votre enfant, régulariser des créances, faire des retraits d’argent (opération valable seulement chez certains établissements financiers)… 

Si votre carte est rattachée à un compte bancaire, vous pouvez effectuer des achats à crédit et les régler en plusieurs fois sans frais. Par exemple, vous pouvez faire l’acquisition d’une nouvelle télévision en 3 fois sans frais avec le capital mis à disposition.

Carte de crédit renouvelable : comment ça marche ?

La carte de crédit renouvelable est directement associée au prêt consenti. Elle constitue en fait un capital utilisable pour de futurs achats. Dès que vous réalisez un retrait ou un achat, la somme est déduite du montant du crédit renouvelable. Dans le cas d’un achat, lors de la transaction, vous pouvez choisir de régler au comptant ou à crédit (en plusieurs fois). Comme pour une carte bancaire classique, il vous faudra composer un code à 4 chiffres pour valider le paiement. 

La somme utilisée fait alors l’objet d’un remboursement sous forme de mensualité. Le montant a été précisé lors de l’établissement du contrat de prêt avec la banque ou l’organisme de crédit. 

Au fur et à mesure des remboursements, le capital initial se reconstitue dans la limite du montant autorisé.

La carte de crédit renouvelable sans justificatif s’avère pratique. Elle permet de gérer son budget, sans avoir à justifier ses dépenses à l’organisme prêteur. Cependant, plus vous vous en servez, plus vous réglez d’intérêts à la banque. 

Les avantages et les inconvénients d’une carte de crédit renouvelable

La carte de crédit renouvelable présente plusieurs avantages pour un emprunteur

Les avantages

En premier lieu, la carte de crédit renouvelable sans justificatif garantit plus de souplesse dans les transactions. Si elle peut servir à effectuer des achats au comptant comme n’importe quelle carte de crédit, elle offre aussi la possibilité d’étaler les paiements dans le temps, parfois même jusqu’à 60 mois. Elle apporte ainsi plus de latitude pour se faire plaisir au lieu de reporter des achats (pour des vacances par exemple) mais également pour faire face aux imprévus (réparation de véhicule ou remplacement d’équipements électroménagers non budgétés notamment). 

La carte de crédit renouvelable peut être obtenue assez facilement et dans un délai relativement rapide, même si comme pour tout crédit à la consommation, un délai de rétractation obligatoire s’applique. 

Certaines cartes de crédit renouvelables offrent par ailleurs, pour la plupart, des avantages qu’il est possible de trouver sur les cartes classiques (assurance, cashback, promotions, garantie vol et casse, extensions de garantie, etc.). 

Enfin, à l’image d’une carte de crédit classique, le capital présent sur la carte de crédit renouvelable peut être utilisé à travers une application mobile (Apple Pay ou Google Pay notamment) pour régler ses achats, une fois les informations préalablement enregistrées sur l’application. Un service pratique et utile au quotidien pour les porteurs de ces cartes.

Les inconvénients

Cette souplesse dans l’utilisation de la carte de crédit renouvelable s’accompagne cependant de risques majeurs. L’utilisation de ce service implique le paiement d’intérêts élevés (beaucoup plus qu’un crédit à la consommation classique). Ceux-ci peuvent en effet atteindre jusqu’à 20 %, taux qui sont par ailleurs souvent révisables contrairement aux prêts personnels qui sont, eux, généralement à taux fixe. 

Ce type de financement peut également être à l’origine d’une spirale de mal endettement, voire de surendettement. La flexibilité offerte par cette facilité de paiement ainsi que le programme de fidélité qui l’accompagne peuvent en effet conduire à une utilisation excessive pour tout type de dépense avec un risque de mauvaise gestion financière. Son utilisation doit donc être limitée à de rares dépenses et tout particulièrement à des situations d’urgence.

Quels montants peut-on obtenir avec une carte de crédit renouvelable ?

Le montant maximal pouvant être sollicité avec une offre de crédit renouvelable dépend de l’organisme choisi et de votre profil emprunteur (solvabilité bancaire, garantie apportée, etc.). D’une manière générale, il est compris entre 3 000 et 6 000 € et peut parfois atteindre 10 000 € pour certains établissements.

Au-delà de 1 000 € de capital, l’organisme prêteur a l’obligation de proposer à l’emprunteur une offre de crédit conso classique alternative afin que ce dernier puisse comparer l’écart de coût et de frais existant entre le crédit renouvelable et un prêt personnel classique.

La carte de crédit renouvelable a-t-elle un coût ?

Oui, disposer d’une carte de crédit renouvelable a un coût. Il faut en effet prendre en compte :

• les frais de gestion fixés par l’établissement prêteur : ils varient selon l’offre et la structure et peuvent parfois être offerts ;
• les frais d’intérêt liés à l’utilisation du crédit ainsi qu’aux éventuelles assurances : ils sont compris dans la mensualité de remboursement. Le montant est indiqué dans les conditions du contrat. 

En cas de remboursement anticipé partiel ou total cependant, aucun frais de remboursement anticipé (IRA) ne s’applique pour un crédit renouvelable (sauf pour un remboursement anticipé d’au moins 10 000 € sur une période de 12 mois).

Les pièges à éviter du crédit renouvelable

Compte tenu des risques préalablement identifiés de ce mode de financement (intérêt élevés, endettement chronique, risques de surendettement), il est indispensable d’anticiper certains pièges et de prendre certaines précautions avant de faire le choix d’une carte de crédit renouvelable : 

• être vigilant aux conditions de remboursement en vérifiant notamment le TAEG (taux annuel effectif global), le montant de l’assurance ou les frais annexes ; 

• adopter si possible un rythme de remboursement assez élevé : le fait de rembourser de faibles mensualités ne fait que prolonger la durée de remboursement du crédit et de reconstitution du capital, avec l’accumulation d’intérêts qui en découle. Payez également autant que possible au comptant plutôt qu’en différé ; 

• être rigoureux dans l’usage de la carte de crédit renouvelable : compte tenu du risque de spirale d’endettement, il faut autant que possible limiter les paiements réalisés avec ce genre de cartes au strict nécessaire. Suivez également rigoureusement vos dépenses avec cette carte pour conserver un contrôle de votre budget ; 

• se méfier des offres promotionnelles trop alléchantes, avec des taux d’intérêt a priori bas, mais qui peuvent en fait cacher une révision importante des taux sur la durée ; 

• adapter son offre à sa situation financière : le choix d’une carte de crédit renouvelable peut ne pas être adapté à votre situation et un prêt personnel peut parfois être plus pertinent. Comparez donc attentivement les offres des différentes formules en fonction de vos besoins avant de vous engager. De même, l’assurance de prêt peut ne pas se révéler forcément utile sur des sommes peu importantes ou des durées de remboursement courtes. L’assurance crédit renouvelable étant facultative, estimez donc son coût au préalable et étudiez ses garanties ainsi que ses délais de carence et de franchise pour voir si elle vaut vraiment le coût d’être souscrite pour la durée de votre offre.

FAQ :

Auprès de qui solliciter une carte de crédit renouvelable sans justificatif ?

La carte de crédit renouvelable peut être souscrite auprès d’une banque, d’un organisme de crédit, d’une enseigne de grande distribution ou encore d’une enseigne de vente à distance.

Quels sont les avantages de la carte de crédit renouvelable sans justificatif ?

La carte de crédit renouvelable permet de bénéficier d’une plus grande souplesse dans ses achats avec un paiement au comptant ou en différé et un remboursement pouvant s’étaler jusqu’à 36 ou 60 mois selon les montants. Elle offre la possibilité de ne pas reporter des achats urgents et permet d’éviter un découvert bancaire en cas de trésorerie insuffisante en fin de mois. Elle offre enfin tous les avantages d’une carte bancaire traditionnelle.

Quels sont les risques et les inconvénients du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable présente d’importants risques de spirale d’endettement du fait de taux d’intérêts élevés et parfois révisables qui augmentent le coût total du crédit. Il peut également conduire à une perte de contrôle sur le budget et à un endettement prolongé tant que le capital n’est pas reconstitué.

Comment fonctionne le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Les dépenses réalisées avec une carte de crédit renouvelable doivent être remboursées chaque mois afin de reconstituer le capital sur le compte avec un remboursement minimum de 15 €. Un remboursement anticipé est également possible sans frais. Une assurance emprunteur peut être souscrite avec l’offre mais elle n’est pas obligatoire.

Le crédit renouvelable est-il vraiment sans justificatif ?

Si le crédit renouvelable est sans justificatif de dépenses, il implique cependant, comme pour tous les crédits, des vérifications du profil de l’emprunteur, de sa solvabilité et d’une éventuelle garantie apportée.