Les différences entre un prêt personnel et un crédit renouvelable

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable et un crédit personnel ?

Pour financer certains projets de vie, le recours à l’emprunt est parfois incontournable. Mais quelle forme de prêt choisir parmi les différents types de crédit à la consommation ? Le crédit renouvelable et le crédit personnel sont les deux solutions de financement les plus répandues pour obtenir une somme d’argent sans justificatifs. Voici leurs spécificités.

Le crédit renouvelable

Méthode de financement réputée pour sa souplesse et sa praticité, le crédit renouvelable (également appelé crédit revolving) permet d’accéder à un capital pouvant être utilisé librement (sans justificatifs) et à tout moment. Cette somme d’argent disponible en permanence est toutefois limitée selon un plafond de crédit défini. On parle de crédit permanent.

À la signature du contrat, l’emprunteur dispose d’une ligne de crédit ouverte qu’il peut actionner (ou non) selon ses besoins. Le capital peut ainsi être débloqué en une fois comme en plusieurs fois. À partir du moment où il décide d’utiliser cette ligne de crédit, il doit alors s’acquitter d’intérêts à taux variables dont le montant dépend des sommes utilisées.

Ces fonds, souvent associés à une carte de crédit (Sofinco par exemple) sont constamment disponibles et se reconstituent au fur et à mesure des remboursements. On parle de capital reconstituable qui peut alors à nouveau être utilisé à partir du moment où il a fait l’objet d’un remboursement (avec les intérêts).

Le crédit revolving est limité dans le temps selon son montant et sa durée ne peut excéder :

• 36 mois dans le cas d’un emprunt inférieur ou égal à 3 000 euros ;
• 60 mois pour un emprunt supérieur à 3 000 euros.

Son montant n’excède théoriquement pas 10 000 euros. Le crédit renouvelable est de ce fait principalement utilisé pour faire face à des dépenses imprévues ou pour financer des projets d’une ampleur limitée. On peut donc parler de solution d’appoint permettant de parer à toute éventualité et à des besoins de trésorerie relativement fluctuants. Celle-ci doit cependant être maniée avec grande précaution compte tenu d’un coût du crédit souvent très élevé.

Le crédit personnel

À l’inverse du crédit renouvelable, le crédit personnel (ou crédit à la consommation) est un prêt amortissable à échéances régulières et à taux d’intérêt fixe. Les mensualités de remboursement sont déterminées à l’avance selon un tableau d’amortissement prédéfini. L’emprunteur connaît donc à l’avance le détail exact des échéances à rembourser chaque mois tout au long du prêt et donc le coût total du crédit. Le prêt prend fin une fois que le capital est intégralement remboursé (intérêts compris).

Le capital du prêt personnel est débloqué en une fois. Il est donc le plus souvent souscrit pour financer divers types de projets ponctuels déjà réfléchis en amont (prêt travaux, crédit auto, voyage, mariage, études des enfants, etc.). Le crédit personnel peut cependant prendre 2 formes distinctes selon l’objet et l’utilisation qui en est faite :

• le prêt personnel non affecté sans justificatifs : l’emprunteur dispose d’une utilisation totalement libre des fonds mis à sa disposition. Il peut même les utiliser pour ses dépenses quotidiennes afin de bénéficier de plus souplesse budgétaire et pour se constituer une trésorerie de réserve en cas de besoin ; 

• le prêt personnel affecté : les liquidités octroyées par la banque ou l’organisme de crédit doivent être spécifiquement utilisées pour un projet précis déterminé à l’avance (par exemple des travaux dans un logement ou l’achat d’un véhicule). L’emprunteur doit ainsi prouver l’usage effectif des fonds, factures ou devis à l’appui. SI cette forme d’emprunt laisse moins de liberté, elle peut permettre d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux qu’un crédit non affecté.

Le crédit personnel permet d’emprunter des sommes d’argent relativement conséquentes pour tous types de projets, des plus modestes aux plus dispendieux. Il peut ainsi aller de 1 000 € jusqu’à 75 000 € voire même plus pour certains établissements.

La durée de remboursement est également particulièrement flexible et peut s’étaler de 12 mois à 144 mois (voire 180 mois chez certaines enseignes), ce qui laisse une certaine latitude aux emprunteurs pour adapter leurs mensualités de remboursement à leur budget. Attention toutefois, l’étalement de la durée de remboursement implique une augmentation du coût global du crédit du fait d’intérêts qui courent une période plus importante.

Quelle différence entre un prêt personnel et un crédit renouvelable ?

Même s’ils servent tous les 2 à financer divers projets personnels, le crédit renouvelable et le prêt personnel diffèrent largement sur plusieurs points :

• l’objet du prêt : le crédit personnel est généralement souscrit pour répondre à des projets d’une certaine envergure, déjà largement anticipés en amont. Le crédit renouvelable, pour sa part, permet de disposer au besoin de fonds utilisables ou non, pour faire face à des dépenses plus imprévues (même si elle peut aussi être utilisée pour des projets précis mais bien souvent de moindre ampleur) ;
• la durée de l’emprunt : le prêt personnel prend fin lorsque toutes les mensualités de crédit et les intérêts ont été remboursés. À l’inverse, le crédit renouvelable continue de courir et reste utilisable même après le remboursement et donc la reconstitution de la trésorerie. Le prêt personnel peut par ailleurs être souscrit sur une longue durée (jusqu’à 12 ans voire 15 ans) alors que le crédit renouvelable est contracté pour un an avec tacite reconduction et peut s’étendre jusqu’à 5 ans au maximum (60 mois) pour des emprunts d’un montant supérieur à 3 000 € ;
• le taux d’intérêt : les taux d’intérêt d’un prêt personnel sont normalement fixes alors qu’ils sont variables dans le cas d’un crédit renouvelable. Ils sont par ailleurs généralement plus avantageux dans le premier cas de figure (de 3 à 8 % environ) alors qu’ils peuvent atteindre jusqu’à 20 % pour un crédit revolving. Le crédit renouvelable est donc plus risqué (possibilité de surendettement plus importante) là où le prêt personnel offre davantage de visibilité et permet une meilleure anticipation sur ses finances. Les établissements bancaires ont toutefois l’obligation de prévenir leurs clients à chaque variation de taux ;
• le remboursement du prêt : le crédit personnel est remboursé à échéances fixes (le plus souvent mensuelles) selon un tableau d’amortissement prédéfini là où le crédit renouvelable est remboursé après chaque utilisation des sommes allouées, reconstituant ainsi la réserve potentiellement à nouveau utilisable ;
• le montant d’emprunt : il est possible d’emprunter des sommes bien plus importantes avec un prêt personnel (jusqu’à 75 000 € voire plus) là où le crédit renouvelable est généralement limité à 10 000 € d’emprunt.

Quels points en commun entre le prêt personnel et le crédit renouvelable ?

En dépit de leurs nombreuses différences que nous venons d’évoquer, le prêt personnel et le crédit renouvelable restent 2 formes de crédit à la consommation partageant certaines similarités :

• un mode de financement pratique pour vos projets : le crédit personnel et le crédit renouvelable sont des solutions de financement relativement simples à souscrire (sous réserve de revenus réguliers et de solvabilité). Ils peuvent répondre à des projets variés plus ou moins similaires (achat de véhicule, travaux, remplacement d’équipements, réparations, voyage, etc.) ;
• une flexibilité et une libre utilisation des fonds : dans le cas du prêt personnel (non affecté) comme dans celui du crédit renouvelable, vous n’avez pas à vous justifier de l’utilisation faite des fonds. Il s’agit donc d’un prêt sans justificatifs de dépenses contrairement au prêt affecté (prêt travaux, crédit auto). Vous pouvez également utiliser le capital octroyé à votre rythme, en une fois comme en plusieurs, selon vos dépenses et vos projets ;
• la possibilité de souscrire avec un co-emprunteur : ces 2 formes de prêt conso permettent d’emprunter avec un co-emprunteur (généralement le conjoint) pour partager la charge de la dépense et potentiellement obtenir une enveloppe plus importante ;
• une assurance facultative : contrairement à un crédit immobilier pour lequel une assurance de prêt est incontournable, le prêt perso et le crédit renouvelable n’ont pas nécessairement à être couverts par une garantie. Celle-ci est toutefois fortement recommandée par les banques, à plus forte raison lorsque les montants d’emprunt sont importants ;
• une offre variée : le prêt personnel comme le crédit renouvelable peuvent être contractés auprès d’une large variété d’acteurs (banques traditionnelles, banques en ligne mais aussi organismes de crédit).

Prêt personnel ou crédit renouvelable : comment choisir ?

Pour faire son choix entre prêt personnel ou crédit renouvelable, il convient de prendre en compte les critères suivants pour votre crédit à la consommation :

• l’ampleur du projet, son état d’avancement et le montant nécessaire : si vous avez un projet précis relativement onéreux à financer et que votre réflexion est déjà mûrie, vous avez tout intérêt à solliciter un prêt personnel affecté ou non affecté pour obtenir une enveloppe conséquente. Le prêt conso permet en effet d’obtenir jusqu’à 75 000 € débloqués en une fois à des taux d’intérêt relativement intéressants. Si à l’inverse, vos projets nécessitent des montants limités et qu’ils sont encore fluctuants et peu concrets, vous pouvez opter pour un crédit renouvelable vous permettant de disposer de fonds potentiellement mobilisables en cas de besoin ou pour parer à tout imprévu ;
• la maîtrise du coût : le crédit renouvelable est très souvent bien plus onéreux que le crédit personnel du fait notamment des taux d’intérêts variables. Le prêt personnel est donc à privilégier si vous en avez la possibilité. Le crédit renouvelable est alors à envisager en dernier recours, notamment lorsque vous n’avez pu obtenir de financement via un crédit personnel ;
• la simplicité de souscription : le crédit renouvelable peut être plus simple à souscrire et nécessite souvent moins de formalités du fait de montants d’emprunt plus limités. Il peut également permettre un déblocage des fonds plus rapide particulièrement appréciable pour les personnes faisant face à des urgences (découvert bancaire, réparations urgentes, remplacement d’appareil électroménager, etc.) ;
• la flexibilité : le remboursement d’un prêt personnel est fixe avec des mensualités régulières. Il ne permet pas la souplesse d’un crédit renouvelable, notamment en cas de changement de situation, et ce malgré certaines facilités de paiement pouvant être obtenues à la marge (report d’échéances, pause de remboursement). L’utilisation du crédit renouvelable peut permettre un ajustement plus simple des mensualités à la hausse ou à la baisse selon votre situation financière ;
• le risque de surendettement : la souplesse du crédit renouvelable accroît cependant le risque d’allongement de la durée de remboursement et donc d’augmentation du coût du crédit. Les risques de surendettement sont alors bien réels en banalisant le recours à une trésorerie permanente là où un prêt personnel est plus sécurisant avec une maîtrise du budget plus importante et une visibilité réelle sur le coût global de l’emprunt.

Tableau comparatif entre prêt personnel et crédit renouvelable

Voici un tableau comparatif pour vous aider à faire le meilleur choix entre la souscription d’un prêt personne ou d’un crédit renouvelable selon votre situation :

Critères de choix	Prêt personnel	Crédit renouvelable
Type de projet	Projet précis ponctuel déjà réfléchi et nécessitant un financement relativement important	Besoins financiers fluctuants  non définis et trésorerie utilisable pour répondre à des imprévus
Utilisation des fonds	Libre (pour le prêt personnel non affecté)	Libre
Justificatifs de dépenses	Aucun (sauf dans le cas d’un prêt personnel affecté)	Aucun
Montant empruntable	Jusqu’à 75 000 € (voire plus)	Jusqu’à 10 000 €
Déblocage des fonds	En une fois	Capital reconstituable et réutilisable à chaque remboursement (fonds disponibles en permanence)
Durée de remboursement	Définie à l’avance, jusqu’à 12 ans (voire 15 ans)	Variable selon l’utilisation, jusqu’à 3 ans (3 000 € d’emprunt et moins) et jusqu’à 5 ans (au-delà de 3 000 €) avec contrat d’un an tacitement reconduit
Taux d’intérêt	Fixe et plus abordables (de 3 à 8 % en moyenne)	Variables et plus onéreux (de 6 à 20 %)
Montant des mensualités	Fixe (prêt amortissable)	Variable (selon l’utilisation et les capacités financières)
Assurance de prêt	Facultative (recommandée)	Facultative (recommandée)
Coût global	Connu à l’avance et relativement maîtrisé	Difficile à anticiper et souvent élevé (risque de surendettement)

Pour vous aider à faire votre choix entre prêt personnel ou crédit renouvelable, vous pouvez également effectuer des simulations en ligne sur Empruntis. Vous pourrez alors comparer rapidement et sans engagement les sommes pouvant être empruntées, les conditions de remboursement et le coût global du crédit visé.