Assurance de prêt immobilier moins chère - jusqu'à 65 % d'économies

Assurance prêt immobilier

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Toutes les banques exigent la souscription d'une assurance dans le cadre d'un emprunt immobilier. En effet, vous empruntez un montant important sur le long terme et cette assurance permet à la banque de se couvrir d'une défaillance de paiement en cas d'accident de la vie. De fait, l'assurance de crédit vous protège aussi en tant qu'emprunteur : en cas de sinistre, c'est l'assureur qui prend le relais du paiement de votre crédit immobilier selon les modalités du contrat.

Cette prise en charge se fait grâce à la mise en œuvre de garanties : a minima, les banques exigent une couverture décès et invalidité. Ensuite, la couverture demandée peut varier selon votre projet (achat d'une résidence principale, secondaire ou investissement locatif), et aussi selon la banque qui le finance.

Voici en détails les différentes garanties, leur caractère obligatoire ou non et le type de couverture en cas de mise en œuvre de la garantie.

Garanties	Type de garantie	Couverture (mode forfaitaire)
Décès Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)	Obligatoire pour l'acquisition d'une résidence principale, secondaire et investissement locatif.	En cas de décès ou perte d'autonomie, versement du capital restant dû selon la quotité assurée.
Invalidité Permanente Totale (IPT) Invalidité professionnelle (IP PRO) réservé au personnel soignant	Obligatoires pour l'acquisition de résidence principale ou secondaire.	En cas de taux d'invalidité > à 66%, versement du capital restant dû selon la quotité assurée.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)	Obligatoire pour l'acquisition de résidence principale ou secondaire.	En cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, mensualités prises en charge pendant cette période, selon les conditions et la quotité définies. Durée maximum de prise en charge : 3 095 jours (3 ans).
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Facultative pouvant être exigée selon la banque pour l'acquisition d'une résidence principale ou secondaire.	En cas de taux d'invalidité entre 33% et 66%, couverture dépendant de plusieurs critères comme la quotité ou le taux d'invalidité constaté. Peut cesser si l'assuré reprend une activité professionnelle à temps plein.
Maladies Non Objectivables (MNO)	Facultative pouvant être exigée selon la banque pour l'acquisition d'une résidence principale ou secondaire.	En cas de maladie ou trouble comme le burn out, la dépression, les atteintes dorsales, etc. Mise en œuvre variable, couvre en général les cas d'hospitalisation, de constatation de la pathologie (scanner) ou d'opération chirurgicale entraînant un arrêt de travail conséquent.
Chômage ou perte d'emploi	Toujours facultative.	L'assureur prend le relais des mensualités selon les conditions, le pourcentage et la durée définis.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est indispensable pour tout emprunteur qui souscrit un prêt immobilier ! Même si elle n’est pas obligatoire au sens strict du terme, la banque ne vous accordera pas de prêt immobilier sans couvrir les sommes avancées.

Et c’est tant mieux ! Car si l’assurance emprunteur est une couverture pour la banque, elle est aussi votre seule protection en tant qu’emprunteur.

En contractant un crédit immobilier, un emprunteur s’engage en effet à rembourser une somme importante sur plusieurs années. La banque veut donc s’assurer de récupérer les sommes engagées dans le cas où celui-ci n’est plus en mesure d’honorer ses mensualités de crédit en raison d’un accident de la vie.

De même, en cas de sinistre, l’assuré n’a pas à honorer le remboursement de son crédit, qui sont alors assumées par l’assureur, selon les conditions définies au contrat.

Les garanties nécessaires sont définies par la banque, en fonction de sa politique et de votre projet. Par exemple, si pour un investissement locatif il est possible qu’une couverture décès/PTIA suffise, l’achat d’une résidence principale nécessitera une couverture plus étendue.

D’ailleurs, selon votre besoin, vous pouvez tout à fait décider d’opter pour une couverture plus étendue que celle exigée par la banque. Il faut surtout que votre assurance emprunteur soit personnalisée pour répondre au mieux à votre besoin. Ce qui n’implique d’ailleurs pas forcément un contrat plus cher !

Le mieux est de comparer les assurances de prêt pour trouver celle qui vous propose le contrat le plus couvrant au meilleur tarif. Un courtier en assurance de prêt peut vous accompagner dans cette démarche.

Quel est le tarif d'une assurance de prêt immobilier ?

Le prix, ou plutôt le tarif de l'assurance, est déterminé par son TAEA c'est-à-dire son Taux Annuel Effectif d'Assurance. Vous connaissez peut-être le TAEG, Taux Annuel Effectif Global qui comprend tous les coûts d'un prêt immobilier et vous permet de comparer les offres entre elles ? Le TAEA est son pendant pour l'assurance emprunteur. C'est en effet un élément officiel de calcul qui doit obligatoirement figurer sur les devis que vous comparez.

Si vous avez souscrit l'assurance groupe de votre banque, vous pouvez calculer votre TAEA vous-même à l'aide de la formule suivante :

TAEA = TAEG avec assurance -TAEG sans assurance

Si vous avez opté pour une assurance externe, votre TAEA vous est communiqué à part, sur votre contrat. Votre TAEG avec assurance est donc le résultat de l'addition de votre TAEG et de votre TAEA.

Qu'est-ce qui peut impacter le coût de votre assurance emprunteur ?

L'impact de l'âge sur l'assurance de prêt

Plusieurs éléments peuvent impacter le prix ou le coût de votre assurance. Notamment votre âge, puisque le risque d'invalidité ou de décès s'accroît justement en fonction de l'âge. Le taux augmente donc parallèlement au risque que prend l'organisme. Ainsi, le TAEA est trois fois plus élevé pour les plus de 60 ans, comparativement à une personne de moins de 30 ans.

Le tabagisme

Le taux et donc le coût de votre assurance peut aussi être impacté par votre statut fumeur ou non-fumeur. En effet être fumeur augmente les probabilités de sinistres de façon assez importante, aux yeux des assurances externes (dans le cas de l'assurance groupe, les risques étant mutualisés, il n'y a généralement pas de différence). Les tarifs sont donc plus élevés pour les fumeurs. Ce qui comprend toute forme de tabagisme, y compris la cigarette électronique.

Risques sportifs

L'alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l'escalade, ou encore les sports aériens sont dits sports dangereux". Ils font donc l'objet d'exclusions dans le cadre d'une pratique régulière, à moins de payer une surprime.

Les métiers à risque

Policier, pharmacien, pompier, convoyeur de fonds, militaire ou encore agriculteur... Ces métiers sont jugés « à risque », ils font donc l'objet d'exclusions. Il est possible de racheter cette exclusion moyennant une surprime, ou de se tourner vers des assurances spécialisées dans la couverture de ce type de profil.

Risques médicaux

Votre questionnaire de santé, indispensable à la souscription de l'assurance emprunteur, peut révéler des risques médicaux jugés supérieurs à la moyenne. Ceux-ci peuvent entraîner exclusions et/ou surprimes, selon les cas et la pathologie. Ils peuvent être liés à une intervention chirurgicale, des antécédents familiaux ou encore des maladies passées.

La Convention AERAS

Les emprunteurs malades peuvent-ils s'assurer ?

Oui, à l'aide de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Les assureurs peuvent en effet refuser de prendre en charge certains assurés ayant de graves problèmes de santé. Ces derniers, faute de couverture, ne peuvent donc pas être financés.

Instaurée en 2008,  facilite les démarches des emprunteurs malades et leur permet de s'assurer et donc, d'emprunter, sous certaines conditions.

Le dispositif AERAS est également ouvert à tous ceux :

• Ayant eu précédemment un grave problème ;
• Dont la maladie est découverte lors du bilan médical (en effet pour demander une assurance emprunteur, il faut donc remplir un questionnaire et, le cas échéant, effectuer une visite médicale).

Les quotités

La quotité désigne la part du capital emprunté couverte par l’assureur. Exprimée en pourcentage, elle peut être répartie entre les différents co-emprunteurs mais doit a minima atteindre 100 %. Si vous empruntez seul, vous devez être couvert à 100 %, c’est-à-dire sur la totalité du capital emprunté.

Dans le cas où vous empruntez à deux, la répartition des quotités doit être bien réfléchie en amont. Deux options s’offrent à vous :

• vous pouvez faire le choix d’être couvert tous les deux à 100 % chacun (soit une couverture à 200 %). En cas d’incapacité à rembourser le crédit, l’assurance prend le relais ;
• vous pouvez faire le choix de répartir les quotités pour atteindre à vous deux une couverture à 100 %. Exemple : 60/40 %, 70/30 %, 50/50/ %. C’est généralement conseillé lorsque les emprunteurs présentent un écart de revenus élevé ou lorsqu’un des deux présente un risque de santé.

Le choix de la quotité d’assurance peut avoir un impact sur le coût de celle-ci seulement si vous choisissez de couvrir plus de 100 % de votre crédit. En effet, le montant de la prime d’assurance varie en fonction de la quotité choisie.

A quel moment faut-il choisir une assurance emprunteur ?

Il existe plusieurs moments auxquels vous pouvez choisir une assurance de prêt immobilier :

• au moment de souscrire votre prêt immobilier : une étape indispensable pour obtenir votre crédit ;
• à tout moment, au cours du remboursement de votre prêt : dans le cas où vous souhaitez changer d’assurance pour un contrat moins cher avec une couverture performante.

Choisir une assurance de prêt au moment de signer son offre d'emprunt

Vous avez mis les banques en concurrence pour trouver votre crédit immobilier et vous allez bientôt signer votre offre de prêt ?

C’est le moment de faire jouer la concurrence pour obtenir l’assurance de prêt qui proposera la meilleure couverture au tarif le plus compétitif selon votre besoin.

En effet, si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au sens légal du terme, elle n’en demeure pas moins indispensable : la banque l’exige pour vous accorder un crédit, et c’est votre seule protection en tant qu’emprunteur ! Elle mérite donc toute votre attention afin d’obtenir une couverture optimale mais aussi, les garanties adaptées à votre besoin.

Que vous optiez pour l’assurance groupe ou une assurance individuelle, vous devez demander un devis auprès de l’assureur et effectuer les formalités médicales nécessaires avant de signer votre offre de prêt.

En effet, l’assurance de crédit immobilier doit être intégrée à l’offre de prêt et être comprise dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de votre crédit.

La date d’effet de votre assurance de prêt doit être celle de la signature de votre offre de prêt : vous devez être couvert avant le déblocage des fonds par la banque.

Vous pouvez donc, dès votre recherche de crédit immobilier, vous mettre en quête du meilleur contrat d’assurance-crédit. Comparer les assurances de prêt est d’ailleurs essentiel afin d’optimiser les coûts : cette couverture peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût de votre crédit !

Choisir une assurance emprunteur en cours de prêt

Si vous remboursez déjà un crédit immobilier, sachez qu’il n’est pas trop tard pour mettre votre assurance de prêt en concurrence et trouver un contrat moins cher et plus adapté.

Par exemple, l’assurance groupe reposant sur le principe d’une mutualisation des risques, son contrat est standard et son tarif est également mutualisé. Pour obtenir une assurance sur mesure tout en baissant les coûts, vous pouvez donc comparer ! La loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance emprunteur à tout moment du remboursement de votre crédit.

Quelles sont les assurances de crédit immobilier les moins chères ?

Classement 2023 des meilleures assurances de prêt immobilier 

Assureur	Avantages (selon des avis clients)	Economies
Cardif Liberté Emprunteur (sur capital restant dû)	Traitement efficace des documents Maintien des garanties en cas de mi-temps thérapeutique Coût moyen de l'assureur : 6 112,44 €	Économies   Devis
Generali 7325 (sur capital restant dû)	Limite d'âge étendue Invalidité et incapacité évaluées en fonction de la profession de l'assuré Maintien des garanties en cas de mi-temps thérapeutique Coût moyen de l'assureur : 6 511,36 €	Économies   Devis
Contrat garantie emprunteur AXA	Couverture intéressante Multiples options Couverture du mi-temps thérapeutique  Coût moyen de l'assureur : 7 376,60 €	Économies   Devis
MNCAP assurance emprunteur	Grille tarifaire abordable Offres modifiables en cours de contrat selon les termes et modalités de ce dernier Coût moyen de l'assureur : 9 013 €	Économies   Devis
Allianz assurance emprunteur	Garanties optionnelles pour personnaliser son offre Prise en charge du mi-temps thérapeutique Coût moyen de l'assureur : 9 851,12 €	Économies   Devis
CNP Premium	Sérieux Rapidité de mise en place des garanties Coût moyen de l'assureur : 15 274 €	Économies   Devis

Pour votre prêt immobilier, vous cherchez le meilleur taux afin d'avoir le crédit le moins cher possible. Mais comment baisser encore les coûts quand vous avez déjà de très bonnes conditions ? En cherchant la meilleure assurance : elle aussi, vous pouvez la négocier !

Quand vous signez votre offre de prêt, la banque vous propose en effet son assurance groupe. Dans ce contrat, les risques sont mutualisés : donc le tarif (mutualisé lui aussi), peut ne pas vous convenir, surtout si vous êtes un emprunteur plutôt jeune et sans souci de santé particulier.

Pour baisser le coût de votre contrat, vous pouvez faire comme pour votre crédit : comparer !

Les assureurs externes proposent en effet des tarifs ajustés à votre propre profil, souvent compétitifs.

Vous pouvez donc faire une délégation d'assurance (autorisée par la loi Lagarde de 2010), pour peu que le nouveau contrat propose des garanties équivalentes à celles de l'assurance groupe.

Et si vous n'avez pas profité de la délégation d'assurance au moment de signer votre crédit, vous pouvez changer de contrat pour trouver une meilleure assurance en cours de crédit.

Ainsi, de la même façon que vous renégociez votre crédit immobilier, vous pouvez aussi renégocier votre assurance emprunteur pour faire des économies.

Vous pouvez trouver un contrat moins cher n'importe quand au cours de la première année de votre prêt, et vous pouvez aussi en changer à chaque date anniversaire de votre contrat (avec un préavis de deux mois).

Comment faire ? Tout simplement en comparant ! Vous pouvez faire appel à un courtier comme Empruntis.com afin de trouver la meilleure assurance de prêt facilement.

Quelles économies est-il possible de réaliser sur votre assurance emprunteur ?

Illustrons notre exemple (un cadre de 30 ans empruntant 300 000 € sur 25 ans à 1,20 %), afin de mesurer les économies qu'il est possible de faire en mettant les assurances de prêt en concurrence*.

*Exemple d'économie de 13 387,56 € sur le coût total pour l'assurance d'un prêt amortissable de 300 000 € à 1,20 % sur 25 ans, pour un salarié cadre assuré à 100 % (Décès, PTIA / IPT / IPP) âgé de 30 ans, non-fumeur et sans risque médical connu au 23/11/2021. Coût d'assurance proposé par la banque 65 € / mois en moyenne pour un coût total de 19 500 € (taux moyen du marché constaté : 0,26 %), contre 20,37 €/ mois en moyenne avec Empruntis.com (taux moyen : 0,08 %, coût total de l'assurance 6 112,44 €).

Loi Lemoine : vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment !

Résilier son assurance de prêt à tout moment devient une réalité ! La loi Lemoine a été adoptée. Le Sénat a en effet voté en faveur de cette loi pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur, le 17 février 2022. 

• La loi n° 2022-270 réformant le marché de l'assurance de prêt a été promulguée le 28 février 2022. Depuis le 1er septembre, il est possible de résilier à tout moment votre contrat d’assurance de prêt, sans attendre de date anniversaire particulière. De plus, le questionnaire de santé est supprimé pour certains crédits, et le droit à l’oubli passe de 10 à 5 ans.

 

Loi Lemoine : ce que ça change pour votre assurance de crédit immobilier

Vous avez un crédit immobilier en cours ? La loi "pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur" vous permet de résilier votre assurance de prêt à tout moment et sans frais !

Vous pouvez ainsi faire jouer la concurrence entre les assurances afin de baisser les coûts quand vous le voulez, et plus seulement à date anniversaire…

En effet, les précédentes  et  permettaient uniquement de changer d'assurance de crédit à des moments bien précis de la vie d'un crédit. La loi Lemoine offre donc une plus grande souplesse pour ceux qui souhaitent changer l'assurance de leur prêt pour en réduire le coût en gardant les mêmes garanties. Il est en effet possible grâce à cette loi de résiliation infra-annuelle (RIA), de mettre les assurances de prêt en concurrence à n'importe quel moment.

Quelles sont les dispositions de la Lemoine ?

La résiliation infra-annuelle (RIA)

La loi "pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur" donne la possibilité de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat.

Des obligations d'information sur le droit à la résiliation renforcées

Cette obligation est portée par les assureurs. Les organismes doivent notamment indiquer le coût de l'assurance sur les 8 premières années du prêt immobilier. La loi Lemoine impose également aux établissements bancaires mais aussi aux assureurs d’informer chaque année les emprunteurs sur leur droit à la résiliation de leur assurance de crédit immobilier.

La suppression du questionnaire médical

Le questionnaire de santé est supprimé, si ces deux conditions sont réunies :

• le montant emprunté est inférieur à 200 000 € par personne (400 000 € pour deux emprunteurs). Si vous remboursez déjà un crédit immobilier, ce montant tient compte du capital restant dû de votre financement ;
• vous avez moins de 60 ans au terme du remboursement du prêt. 

Le délai de droit à l'oubli raccourci

Le délai du droit à l'oubli passe de 10 à 5 ans pour les pathologies cancéreuses et l'hépatite C. Avant la loi Lemoine, le droit à l'oubli permettait qu'aucune information ne puisse être sollicitée sur la pathologie cancéreuse d'un emprunteur si :

• celle-ci a été diagnostiquée avant les 21 ans de l'emprunteur et que le protocole thérapeutique est achevé depuis plus de 5 ans, sans rechute constatée ;
• celle-ci a été diagnostiquée après les 21 ans de l'emprunteur et le protocole thérapeutique est achevé depuis plus de 10 ans sans rechute constatée.

Avec la loi Lemoine, quel que soit l'âge de l'emprunteur, le droit à l'oubli doit être réduit à 5 ans pour l'hépatite C et les pathologies cancéreuses.

Comment changer d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?

Les conditions de changement d'assurance de prêt dans le cadre de la loi Lemoine restent identiques. Ainsi, vous pouvez changer d'assurance emprunteur sans frais. Seul impératif pour le changement : votre nouveau contrat doit présenter des garanties au moins égales à celles de l'assurance groupe de la banque. C'est ce que l'on appelle le principe d'équivalence des garanties.

C'est la banque qui se charge de vérifier ces équivalences lorsque vous lui soumettez le nouveau contrat et qui vous répond sous 10 jours ouvrés.

Pour faciliter cette comparaison, depuis 2015 la banque est tenue de vous remettre la FSI ou Fiche Standardisée d'Information de l'assurance emprunteur. Elle vous la fournit avec votre contrat de prêt. Cette FSI reprend toutes les garanties proposées, le niveau de couverture requis, la quotité d'assurance demandée et une estimation personnalisée du coût de votre assurance de crédit immobilier.

Pour changer d'assurance de prêt, vous pouvez comparer toutes les solutions qu'offre le marché, ou vous adresser à un courtier en assurance emprunteur. Cet expert vous accompagnera dans l'obtention d'une assurance proposant la meilleure couverture et le meilleur tarif.

Le courtier s'assure d'ailleurs que le critère d'équivalence des garanties est respecté, et peut même s'occuper de la résiliation de votre ancien contrat si vous le souhaitez, afin de vous éviter ces démarches.

Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?

L'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépense après les intérêts de votre prêt immobilier : elle peut peser jusqu'à plus du tiers du coût de votre crédit ! Vous avez donc tout intérêt à comparer les offres.

Au moment de signer votre crédit immobilier, votre banque vous propose de souscrire son assurance groupe. Un contrat aux risques mutualisés, dont le tarif peut donc ne pas convenir à tous, surtout si vous êtes un emprunteur jeune et sans souci de santé en particulier. Si l'assurance de votre banque de nous convient pas, vous pouvez tout à fait comparer l'ensemble du marché pour trouver le contrat le plus avantageux : cela vous permet de baisser d'autant les coûts liés à votre crédit ! Cela s'appelle la délégation d'assurance.

Délégation d'assurance

Vous pouvez effectuer une délégation d'assurance au moment de la souscription de votre crédit, et donc passer par une assurance individuelle, afin de réduire les coûts. Et ce, en vertu de la loi Lagarde de 2010. En effet, l'assurance individuelle se base sur votre propre profil pour établir son tarif, au contraire de l'assurance groupe. Ce qui peut vous permettre de payer votre assurance moins cher, à garanties égales, en bénéficiant d'un meilleur taux d'assurance.

Voici un tableau comparant les taux d'assurance selon l'âge et le statut fumeur ou non-fumeur (pour 200 000 € empruntés sur 20 ans, soit 240 mois), selon le type d'assurance groupe ou individuelle :

Age de l'emprunteur	Taux moyen d'assurance emprunteur groupe	Taux moyen d'assurance emprunteur en délégation non-fumeur	Taux moyen d'assurance emprunteur en délégation fumeur
25 à 35 ans	0,26 %	0,07 %	0,10 %
35 à 50 ans	0,37 %	0,19 %	0,32 %
50 à 70 ans	0,95 %	0,56 %	0,64 %
+ de 70 ans	1,60 %	1,80 %	3,30 %

A noter que le libre choix de l'assurance de prêt est possible dès lors que le critère d'équivalence des garanties est respecté. C'est la banque elle-même qui se charge de vérifier cette équivalence en fonction de 11 critères choisis parmi 18 définis eux-mêmes par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). L'établissement bancaire ne peut opposer un refus ou modifier le taux ou les conditions du crédit, si le nouveau devis satisfait ce critère d'équivalence.

Pourquoi les assurances emprunteur externes sont-elles moins chères ?

Les assureurs souhaitant attirer de nouveaux clients proposent des tarifs compétitifs. Auparavant, on parlait de base de calcul différente, basée en général sur le capital restant dû du montant du prêt, alors que pour un contrat groupe, l'assurance des emprunteurs était calculée en général sur le capital emprunté, mais cette réalité a évolué et l'on trouve les deux méthodes de calcul quel que soit le type d'assurance.

Mais il existe une autre raison à ce tarif plus compétitif : les assurances groupe se basent sur un risque mutualisé, tandis que les assurances individuelles sont personnalisées et varient en fonction du profil et de l'état de santé de l'emprunteur.

Vous n'avez pas pu comparer et trouver une assurance moins chère en début de prêt ? Si vous avez déjà souscrit une assurance et avez un crédit en cours de remboursement, sachez que vous pouvez aussi changer d'assurance emprunteur en cours de prêt, facilement.

Vous n'avez pas fait de délégation d'assurance au moment de souscrire votre crédit immobilier ? Pas d'inquiétude, vous pouvez toujours mettre les organismes en concurrence et ce, à n'importe quel moment de la vie de votre crédit !

Auparavant, vous pouviez uniquement profiter de la loi Hamon pour changer n'importe quand durant la première année de votre prêt, puis il fallait attendre la date anniversaire pour changer d'assurance de prêt avec la loi Bourquin.

La loi Lemoine vous permet aujourd'hui de faire jouer la concurrence à tout moment. Si vous trouvez un nouveau contrat plus avantageux et qui présente a minima les mêmes garanties que l’assurance groupe, il vous suffit ensuite de l’envoyer par courrier recommandé à votre banque prêteuse pour résilier votre contrat actuel.

Votre banque dispose ensuite de 10 jours pour étudier la nouvelle offre.

• En cas de refus, la banque doit justifier son choix ;
• En cas d’acceptation, la banque vous fait parvenir un avenant à votre contrat que vous devrez faire suivre à votre nouvel assureur pour valider votre changement d’assurance emprunteur.

Pourquoi passer par un courtier pour votre assurance de prêt ?

Vous voulez trouver le contrat au tarif le plus compétitif ? Un courtier peut vous aider dans votre démarche.

Vous faites une délégation avec la loi Lagarde ? Dans le cadre de votre acquisition immobilière, vous disposez de 45 jours en général, pour trouver votre crédit. C'est la fameuse condition suspensive d'obtention de financement qui figure sur votre compromis de vente. En ayant au préalable fait une simulation d'assurance de prêt immobilier, passer par un courtier pour trouver la meilleure offre vous permet d'aller plus vite en comparant immédiatement les principaux acteurs du marché. Le courtier vous guide pour trouver le meilleur contrat et s'occupe de vérifier l'équivalence des garanties : efficacité !

Vous changez d'assurance de prêt grâce à la loi Lemoine ? Votre courtier vous accompagne également pour trouver une assurance moins chère et baisser les coûts. En plus de vérifier l'équivalence des garanties, il peut aussi, si vous le souhaitez, résilier votre ancien contrat pour vous : ainsi, vous vous évitez ces démarches.

Trouver le contrat qui présente le meilleur tarif et la couverture la plus étendue peut prendre du temps car vous devez alors comparer une à une les offres du marché. Pour aller plus vite et trouver le meilleur contrat individuel, vous pouvez comparer les assurances de prêt grâce à notre comparateur et profiter de l'accompagnement d'un courtier.

Voici la marche à suivre :

1. Entrez dans le formulaire la nature de votre projet : nouvel achat immobilier ? Renégociation d'un prêt ? Changement d'assurance ?
2. Indiquez les détails du prêt : durée, montant... et votre profil d'emprunteur (fumeur ou non, âge, etc.).
3. Choisissez votre formule : minimum, premium...

Les meilleures offres apparaissent directement. Votre courtier vous rappelle alors pour vous conseiller dans le choix de l'assurance de prêt au meilleur tarif et aux meilleures garanties selon votre profil, et s'assure également que votre contrat respecte le principe d'équivalence des garanties. Si vous changez d'assurance en cours de prêt, le courtier peut aussi s'occuper de la résiliation de votre ancien contrat, pour plus de tranquillité !

Que faire en cas de refus d’assurance de prêt immobilier ?

Un organisme assureur peut en effet refuser d’assurer votre prêt. Les motifs peuvent être un risque aggravé de santé, une activité professionnelle à risque ou la pratique d’un sport jugé dangereux, mais aussi un âge avancé ou encore un lieu de résidence à l’étranger. L’assureur peut aussi justifier son refus avec plusieurs de ces motifs. Selon le motif, plusieurs options se présentent à vous, afin d’obtenir une assurance de prêt.

Le risque aggravé de santé

Dans le cas d’un état de santé jugé à risque, il existe la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention est destinée aux personnes dont l’état de santé ne permet pas d’accéder à une assurance aux conditions standard du contrat. Son rôle est de faciliter l’accès à une assurance pour les personnes souffrant ou ayant souffert d’un problème de santé. Dans le cadre de cette convention, une surprime et/ou des exclusions peuvent être appliquées.

A noter que pour accéder à la convention AERAS, votre dossier est automatiquement transféré à un groupe d’assureurs qui va définir si vous êtes éligible à cette convention. Vous n’avez pas de démarche à faire.

Les autres motifs de refus

Le refus est lié à une pratique sportive, une profession ou votre âge, par exemple ? Voici les solutions possibles :

Motif du refus d’assurance	Solution à envisager
Activité professionnelle	Vous adresser à un assureur spécialisé dans la couverture des métiers à risques
Activité sportive	Vous adresser à un assureur spécialisé dans la couverture des sports à risques
Age de l’emprunteur	Vous tourner vers une assurance emprunteur senior
Lieu de résidence de l’emprunteur	Vous tourner vers une assurance pour expatriés

Si vous ne trouvez pas de solution satisfaisante, sachez que des alternatives existent.