Trouvez l'assurance emprunteur la moins chère jusqu'à 65 % d'économies(2) :
Avec Empruntis, changez d'assurance emprunteur et faites des économies ! Nos courtiers vous aident à souscrire une assurance de prêt immobilier aux meilleures garanties auprès d'un assureur partenaire.
L'assurance de prêt est une couverture qui prend en charge le remboursement de votre crédit en cas d'accident de la vie. Elle couvre les mensualités ou le capital restant dû de votre prêt (de manière totale ou partielle), si un sinistre prévu au contrat survient.
Protéger le remboursement de votre prêt immobilier avec une assurance de prêt n'est pas obligatoire au regard de la loi. Toutefois, cette assurance est systématiquement exigée par les banques.
En effet, celles-ci veulent pouvoir récupérer les sommes engagées en cas de défaillance d'un emprunteur due à un accident de la vie. D'ailleurs, cette assurance est aussi importante pour l'emprunteur, car c'est sa seule protection pendant toute la durée du remboursement de son crédit.
Alors, comment cette assurance vous protège-t-elle ? Concrètement, les risques couverts et le pourcentage de prise en charge sont déterminés par votre contrat d'assurance et la quotité que vous avez souscrite.
Votre contrat d'assurance vous couvre via les garanties suivantes :
En fonction de votre profil et de votre projet, mais aussi de la politique de la banque qui vous accorde votre crédit immobilier, un certain niveau de couverture vous sera demandé.
A noter Si vous empruntez seul, vous devrez bien entendu couvrir 100 % du montant de votre emprunt immobilier à l'aide d'une assurance de prêt. Mais pour deux emprunteurs, vous pouvez répartir cette quotité, par exemple à 50 % chacun, et dans la limite de 200 % (il est donc possible de couvrir l'emprunteur et le co-emprunteur sur la totalité du montant du prêt).
Concernant le choix de l'assureur, celui-ci ne peut vous être imposé : en tant qu'emprunteur, vous pouvez donc choisir librement votre contrat. Cela vous permet de faire jouer la concurrence pour trouver l'assurance la moins chère, à garanties égales.
Analyse de l’assurance emprunteur au 1er semestre 2025
L’assurance emprunteur est un produit consubstantiel du crédit immobilier. C’est aussi et surtout un outil de prévoyance indispensable à la protection du patrimoine des propriétaires. L’écrasante majorité des ménages n’a pas encore procédé à la revue de ses assurances emprunteurs, se privant ainsi de belles opportunités d’en réduire significativement le coût tout en adaptant les garanties à leurs besoins réels. La dynamique de changement d’assurance qui a commencé depuis plus de 2 ans ne devrait donc pas fléchir dans les prochains mois, d’autant que les contrats d’assurance se dotent cette année pour beaucoup d’une garantie famille qui devrait intéresser beaucoup d’emprunteurs.
Mise à jour le : 12 mars 2025
Entrons dans le détail des garanties de votre assurance de prêt. Au minimum, dans le cas d'un investissement locatif, les banques ont coutume de demander les garanties décès et PTIA pour couvrir le crédit immobilier. Ensuite, les exigences peuvent varier selon votre projet ou votre profil, mais aussi selon la politique de l'établissement bancaire qui vous accorde le crédit.
Le tableau ci-dessous détaille les garanties généralement demandées dans le cadre de votre assurance de prêt immobilier, selon votre projet.
À tout moment de votre crédit immobilier, grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance de prêt, pour en rechercher une moins chère (et/ou plus couvrante).
Vous pouvez faire ce changement au moment de souscrire votre crédit, en effectuant une délégation d'assurance emprunteur, ou rechercher la meilleure offre et résilier n'importe quand, si vous avez déjà une assurance de prêt et souhaitez en changer.
Un seul impératif avant de procéder à la résiliation : votre nouvelle assurance emprunteur doit présenter au moins le même niveau de couverture. C'est ce que l'on appelle le respect de l'équivalence des garanties (mais vous avez tout à fait le droit de choisir des garanties plus étendues !).
C'est la banque qui vous a accordé le prêt immobilier qui se charge de vérifier ces équivalences lorsque vous lui soumettez le nouveau contrat.
Pour faciliter cette comparaison, au moment de souscrire votre crédit immobilier, votre banque est tenue de vous remettre la FSI ou fiche standardisée d'information, qui reprend :
Pour changer d'assurance emprunteur, il suffit de comparer toutes les solutions sur le marché, ou de vous adresser à un courtier en assurance de prêt. Cet expert vous accompagne dans l'obtention du contrat qui propose les meilleures garanties et le meilleur tarif, selon votre projet et votre profil.
Le courtier s'assure d'ailleurs que le critère d'équivalence des garanties est respecté, et peut même s'occuper de la résiliation de votre ancien contrat si vous le souhaitez, afin de vous éviter ces démarches.
Les assureurs externes souhaitant attirer de nouveaux clients, ceux-ci proposent des tarifs compétitifs. Mais la différence de tarif s'explique aussi par le modèle de l'assurance emprunteur.
Les assurances groupe, proposées par les établissements bancaires quand vous souscrivez un crédit immobilier, reposent sur le principe de mutualisation des risques. Le tarif est lui aussi mutualisé, reflétant un risque moyen pour tous les assurés.
Si vous êtes un emprunteur jeune et non-fumeur, sans risque de santé particulier, le tarif de ce modèle d'assurance peut ne pas vous convenir.
Contrairement à un contrat groupe, une assurance externe individualise le risque. Votre tarif est établi entre autres selon votre âge, votre statut fumeur ou non-fumeur, votre emploi, etc. C'est la raison pour laquelle un contrat d'assurance emprunteur externe peut être moins cher.
Comparer les contrats d'assurance de prêt est important à deux titres : d'abord, vous optimisez le coût global de votre prêt et vous réalisez des économies en optant pour le devis qui vous présente le meilleur tarif.
Ensuite, nous l'avons vu, outre le fait de réaliser des économies, votre assurance emprunteur est votre seule protection pendant toute la durée du prêt ! Elle doit donc vous couvrir le mieux possible avec de solides garanties, tout en vous permettant de baisser les coûts. Dans tous les cas, comparer toutes les solutions du marché vous permet de souscrire l'assurance la plus adaptée à vos besoins, au meilleur tarif.
Pour comparer efficacement et opérer un choix éclairé de votre assurance emprunteur, deux conseils.
D'abord, notez que le coût d'une assurance de prêt immobilier s'exprime grâce au TAEA : le Taux annuel effectif d'assurance. C'est lui qui vous permettra de comparer et d'évaluer les économies possibles selon les différents devis.
Ensuite, outre le taux de votre assurance, analysez aussi attentivement les conditions des contrats avant de choisir une offre ou d'effectuer un changement ! Notamment les délais de franchise et de carence pour chaque garantie concernée, mais aussi la façon dont vous couvre, par exemple, la garantie Incapacité Temporaire de Travail (vous protège-t-elle si vous ne pouvez plus exercer votre profession ou toute profession ? La nuance est importante).
Exemple d'économie de 6 071,96 € sur le coût total pour l'assurance d'un prêt amortissable de 223 111,15 € à 3,50 % sur 25 ans, pour un salarié cadre assuré à 100 % (Décès, PTIA / ITT/IPT / IPP) âgé de 30 ans, non-fumeur et sans risque médical connu au 28/12/2024. Coût d'assurance proposé par la banque 34,50 € / mois en moyenne pour un coût total de 10 212€ (TAEA : 0,19 %), contre 16,20 €/ mois en moyenne avec Empruntis.com (taux moyen : 0,13 %, coût total de l'assurance 4 140,04 €).
La Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) favorise l'accès à une assurance emprunteur pour les personnes malades ou ayant connu un grave problème de santé.
Ainsi, cette convention entre en jeu si vous ne pouvez pas souscrire une assurance de prêt aux conditions standard pour des raisons de santé.
Concrètement, le recours à la convention AERAS est automatique, et ne nécessite pas d'action de votre part. Comme pour toute demande de prêt immobilier, vous effectuez une demande d'assurance emprunteur en parallèle, et vous remplissez donc un questionnaire de santé et fournissez les justificatifs nécessaires.
Si l'assureur ne peut vous proposer une assurance à des conditions standard, votre dossier est alors directement transmis à une cellule médicale spécialisée, sans action particulière de votre part.
Si la réponse de cet assureur est négative, votre dossier est transmis à un groupe d'assureurs qui statue sur votre éligibilité à la Convention Aeras. Si ce pool d'assureurs donne son accord, vous pourrez obtenir une assurance de prêt dans le cadre de cette convention (il est possible qu'une surprime vous soit appliquée, mais dans tous les cas votre taux d'assurance emprunteur ne pourra excéder 1,40 %).
Si au contraire vous n'êtes pas éligible, un courrier précisant les raisons du refus vous est adressé.
Outre ces dispositions, la Convention Aeras prévoit le droit à l'oubli : cette disposition facilite l'accès au crédit immobilier pour les personnes ayant été malades, en permettant de ne pas déclarer cette ancienne maladie sur le questionnaire de santé de l'assureur.
Le délai du droit à l'oubli a été raccourci depuis la loi Lemoine. Ainsi, en tant qu'emprunteur, vous n'avez pas à déclarer votre pathologie cancéreuse ou hépatite C si votre protocole thérapeutique est achevé depuis 5 ans, et qu'aucune rechute n'a été constatée.
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