Votre assurance de prêt immobilier moins chère

Quel est le prix d'une assurance prêt immobilier ?

Le prix, ou plutôt le tarif de l'assurance de prêt, est déterminé par son TAEA c'est-à-dire son Taux Annuel Effectif d'Assurance. Vous connaissez peut-être le TAEG, Taux Annuel Effectif Global qui comprend tous les coûts d'un prêt immobilier et vous permet de comparer les offres entre elles ? Le TAEA est son pendant pour l'assurance emprunteur. C'est en effet un élément officiel de calcul qui doit obligatoirement figurer sur les devis que vous comparez.

Qu'est-ce qui peut impacter le coût de votre assurance de prêt ?

L'impact de l'âge sur l'assurance de prêt

Plusieurs éléments peuvent impacter le prix ou le coût de votre assurance de prêt. Notamment votre âge, puisque le risque d'invalidité ou de décès s'accroît justement en fonction de l'âge. Le taux augmente donc parallèlement au risque que prend l'organisme. Ainsi, le TAEA est trois fois plus élevé pour les plus de 60 ans, comparativement à une personne de moins de 30 ans.

Le tabagisme

Le taux et donc le coût de votre assurance peut aussi être impacté par votre statut fumeur ou non-fumeur. En effet être fumeur augmente les probabilités de sinistres de façon assez importante, aux yeux des assurances externes (dans le cas de l'assurance groupe, les risques étant mutualisés, il n'y a généralement pas de différence). Les tarifs sont donc plus élevés pour les fumeurs. Ce qui comprend toute forme de tabagisme, y compris la cigarette électronique.

D'autres éléments entrent en compte pour calculer le coût de votre assurance de prêt. Notamment votre état de santé au moment de la souscription, mais aussi le fait de pratiquer un sport dangereux, ou d'exercer un métier à risque.

Risques Sportifs

L'alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l'escalade, ou encore les ports aériens sont dits sports dangereux". Ils font donc l'objet d'exclusions dans le cadre d'une pratique régulière, à moins de payer une surprime.

Les métiers à risque

Policier, pharmacien, agriculteur, pompier, convoyeur de fonds, militaire ou encore agriculteur... Ces métiers sont jugés « à risque », ils font donc l'objet d'exclusions. Il est possible de racheter cette exclusion moyennant une surprime, ou de se tourner vers des assurances spécialisées dans la couverture de ce type de profils.

Risques Médicaux

Votre questionnaire de santé, indispensable à la souscription de l'assurance emprunteur, peut révéler des risques médicaux jugés supérieurs à la moyenne. Ceux-ci peuvent entraîner exclusions et/ou surprimes, selon les cas et la pathologie. Ils peuvent être liés à une intervention chirurgicale, des antécédents familiaux ou encore des maladies passées.

La Convention AERAS

Les emprunteurs malades peuvent-ils s'assurer ?

Oui, à l'aide de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Les assureurs peuvent en effet refuser de prendre en charge certains assurés ayant de graves problèmes de santé. Ces derniers, faute de couverture, ne peuvent donc pas être financés.

Instaurée en 2008, la convention AERAS facilite les démarches des emprunteurs malades et leur permet de s'assurer et donc, d'emprunter, sous certaines conditions.

Le dispositif AERAS est également ouvert à tous ceux :

• Ayant eu précédemment un grave problème ;
• Dont la maladie est découverte lors du bilan médical (en effet pour demander une assurance de prêt, il faut donc remplir un questionnaire et, le cas échéant, effectuer une visite médicale).

Vous devez assurer 100% de la somme empruntée : zoom sur les quotités

La banque exige également que 100 % de la somme empruntée soit couverte par votre assurance-crédit. Vous avez donc ce que l'on appelle une « quotité » de 100 %. Si vous empruntez à deux, vous devez toujours au moins couvrir 100 % de la somme, mais vous pouvez aussi vous couvrir davantage, dans un maximum de 200 % de la somme empruntée. Si vous êtes trois emprunteurs, 300 % etc.

Prenons un exemple : un emprunteur et un co-emprunteur prennent un crédit pour une maison. L'emprunteur a une quotité de 70 % et le co-emprunteur de 30 %. Au final, 100 % de la somme est donc bien couverte. Si l'emprunteur venait à décéder, le co-emprunteur devrait continuer à rembourser 30 % du crédit, les 70 % étant pris en charge par l'assurance du prêt immobilier. Si le co-emprunteur venait à décéder, l'emprunteur devrait continuer à rembourser 70 % de la somme. Mais si chacun était couvert à 100 %, l'assurance prendrait en charge l'intégralité du remboursement.

Il est aussi possible d'opter pour d'autres solutions avec une quotité de 70 % pour chacun par exemple. Choisir la bonne quotité se fait en général selon les revenus et la situation professionnelle des emprunteurs.

Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?

L'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépenses après les intérêts de votre prêt immobilier : elle peut peser jusqu'à plus du tiers du coût de votre crédit ! Vous avez donc tout intérêt à comparer les offres.

Au moment de signer votre crédit immobilier, votre banque vous propose de souscrire son assurance groupe. Un contrat aux risques mutualisés, dont le tarif peut donc ne pas convenir à tous, surtout si vous êtes un emprunteur jeune et sans souci de santé en particulier. Si l'assurance de votre banque de nous convient pas, vous pouvez tout à fait comparer l'ensemble du marché pour trouver le contrat le plus avantageux : cela vous permet de baisser d'autant les coûts liés à votre crédit ! Cela s'appelle la délégation d'assurance.

Délégation d'assurance

Vous pouvez effectuer une délégation d'assurance au moment de la souscription de votre crédit, et donc passer par une assurance individuelle, afin de réduire les coûts. Et ce, en vertu de la loi Lagarde de 2010. En effet, l'assurance individuelle se base sur votre propre profil pour établir son tarif, au contraire de l'assurance groupe. Ce qui peut vous permettre de payer votre assurance moins cher, à garanties égales, en bénéficiant d'un meilleur taux d'assurance.

Voici un tableau comparant les taux d'assurance de prêt immobilier selon l'âge et le statut fumeur ou non-fumeur (pour 200 000€ empruntés sur 20 ans, soit 240 mois), selon le type d'assurance groupe ou individuelle :

A noter que le libre choix de l'assurance de prêt est possible dès lors que le critère d'équivalence des garanties est respecté. C'est la banque elle-même qui se charge de vérifier cette équivalence en fonction de 11 critères choisis parmi 18 définis eux-mêmes par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). L'établissement bancaire ne peut opposer un refus ou modifier le taux ou les conditions du crédit, si le nouveau devis satisfait ce critère d'équivalence.

Pourquoi les assurances emprunteur externes sont-elles moins chères ?

Les assureurs souhaitant attirer de nouveaux clients proposent des tarifs compétitifs. Auparavant, on parlait de base de calcul différente, basée en général sur le capital restant dû du montant du prêt, alors que pour un contrat groupe, l'assurance des emprunteurs était calculée en général sur le capital emprunté, mais cette réalité a évolué et l'on trouve les deux méthodes de calcul quel que soit le type d'assurance.

Mais il existe une autre raison à ce tarif plus compétitif : les assurances groupe se basent sur un risque mutualisé, tandis que les assurances individuelles sont personnalisées et varient en fonction du profil et de l'état de santé de l'emprunteur.

Vous n'avez pas pu comparer et trouver une assurance moins chère en début de prêt ? Si vous avez déjà souscrit une assurance et avez un crédit en cours de remboursement, sachez que vous pouvez aussi changer d'assurance emprunteur en cours de prêt, facilement.

Comment changer d'assurance emprunteur ?

Vous n'avez pas fait de délégation d'assurance au moment de souscrire votre crédit immobilier ? Pas d'inquiétude, vous pouvez toujours mettre les organismes en concurrence. Il existe plusieurs moments pour changer d'assurance de prêt immobilier.

Changer d'assurance de prêt immobilier avant 1 an avec la loi Hamon

Vous avez signé votre crédit il y a moins d'un an ? Vous pouvez résilier votre assurance n'importe quand au cours de la première année de votre prêt : la loi Hamon de 2014 vous y autorise, venant compléter le dispositif législatif permettant aux emprunteurs de choisir librement leur assureur. Vous pouvez ainsi comparer les propositions et opter pour celle qui présente le meilleur tarif.

Pour cela, vous devez rester dans les bons délais : vous avez jusqu'à 15 jours maximum avant le premier anniversaire de la signature de votre offre de prêt, mais nous vous conseillons de réaliser ce changement au plus tôt afin de bénéficier plus vite d'un tarif plus bas.

Résilier l'assurance emprunteur après 1 an avec la loi Bourquin

La loi Bourquin de 2018 marque l'autorisation de la résiliation annuelle. Vous pouvez, à chaque anniversaire de la signature de votre contrat de prêt, en choisir une autre. Il vous faut toutefois respecter un préavis de 2 mois.

Dans tous les cas, votre nouvelle assurance de prêt doit toujours satisfaire le critère d'équivalence. Et dans tous les cas, vous devez adresser votre demande de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception.

Pourquoi passer par un courtier pour votre assurance de prêt ?

Vous voulez trouver l'assurance de prêt au tarif le plus compétitif ? Un courtier peut vous aider dans votre démarche.

Vous faites une délégation avec la loi Lagarde ? Dans le cadre de votre acquisition immobilière, vous disposez de 45 jours en général, pour trouver votre crédit. C'est la fameuse condition suspensive d'obtention de financement qui figure sur votre compromis de vente. En ayant au préalable fait une simulation d'assurance de prêt immobilier, passer par un courtier pour trouver la meilleure offre vous permet d'aller plus vite en comparant immédiatement les principaux acteurs du marché. Le courtier vous guide pour trouver le meilleur contrat et s'occupe de vérifier l'équivalence des garanties : efficacité !

Vous changez d'assurance de prêt avant un an ou après un an de crédit avec la loi Hamon ou Bourquin ? Votre courtier en assurance de prêt vous accompagne également pour trouver une assurance moins chère et baisser les coûts. En plus de vérifier l'équivalence des garanties, il peut aussi, si vous le souhaitez, résilier votre ancien contrat pour vous : ainsi, vous vous évitez ces démarches.

Trouver l'assurance de prêt qui présente le meilleur tarif et la couverture la plus étendue peut prendre du temps car vous devez alors comparer une à une les offres du marché. Pour aller plus vite et trouver le meilleur contrat individuel, vous pouvez comparer les assurances de prêt grâce à notre comparateur et profiter de l'accompagnement d'un courtier.

Voici la marche à suivre :

1. Entrez dans le formulaire la nature de votre projet : nouvel achat immobilier ? Renégociation d'un prêt ? Changement d'assurance ?
2. Indiquez les détails du prêt : durée, montant... et votre profil d'emprunteur (fumeur ou non, âge, etc.).
3. Choisissez votre formule : minimum, premium...

Les meilleures offres d'assurance de prêt apparaissent directement. Votre courtier vous rappelle alors pour vous conseiller dans le choix de l'assurance de prêt au meilleur tarif et aux meilleures garanties selon votre profil, et s'assure également que votre contrat respecte le principe d'équivalence des garanties. Si vous changez d'assurance en cours de prêt, le courtier peut aussi s'occuper de la résiliation de votre ancien contrat, pour plus de tranquillité !

Vaccination Covid-19 : quel est l'impact sur l'assurance emprunteur ?

Suite au discours présidentiel du 12 juillet 2021, la vaccination cristallise l'attention des citoyens. Les appréhensions fleurissent sur les réseaux sociaux, les fake news prospèrent.

Une rumeur affirme que la vaccination annulerait l'assurance décès invalidité, souscrite dans le cadre d'un prêt immobilier. Il se dit qu'un propriétaire ayant reçu le vaccin pourrait voir son prêt immobilier annulé par une clause « phase d'expérimentation ».

Pas de clause cachée en lien avec la COVID-19

Que les emprunteurs se rassurent ! L'Agence France-Presse, après la consultation de la Fédération bancaire française (FBF) et la Fédération française des assureurs (FFA), dément cette rumeur. Aucun vaccin ne peut invalider un contrat de prêt immobilier, ni une assurance souscrite.

Dans le flot des rumeurs des réseaux sociaux, une thèse se distingue : lorsqu'un propriétaire décède suite à un essai clinique ou lors d'une expérimentation médicale, les ayants droit se retrouveraient sans logement, le bien étant saisi.

Des allégations fausses et sans fondement. D'abord parce que chaque établissement bancaire exige la souscription d'une assurance emprunteur, protection pour les deux contractants. Mais aussi parce que cette couverture assure aux ayants droit le remboursement du capital restant dû en cas d'invalidité permanente ou de décès de l'emprunteur.

Garanties et exclusions, tout figure sur votre contrat

Dans un contrat d'assurance de crédit immobilier, vous trouverez parmi les garanties de nombreux motifs d'exclusion. Toutefois, aucun ne mentionne une exclusion liée aux suites d'une vaccination ou d'un essai clinique.

Rappelons que les éléments en lien avec l'état de santé du demandeur de prêt, questionnaire santé ou tout autre document, sont liés au contrat d'assurance et non à celui du prêt immobilier. Tout en étant soumis à un protocole réglementé, l'assureur est en droit de s'informer sur l'état de santé des emprunteurs. Dans cette optique, il établit les tarifs de l'assurance de prêt.

A noter qu'il est possible de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier. Cet expert a pour objectif de dénicher l'offre la moins chère et la plus adaptée au profil et au projet de l'emprunteur. Mais le courtier joue également un autre rôle, celui de s'assurer de la bonne compréhension, par l'emprunteur, des garanties et exclusions du nouveau contrat.

Les nouveautés pour mieux comparer l'assurance de prêt immobilier

Du nouveau du côté de l'assurance emprunteur, le CCSF (Comité consultatif du secteur financier) recommande dans sa dernière publication d'améliorer la qualité des informations présentées à l'emprunteur. En effet, le CCSF exhorte les organismes à donner plus de précision sur le coût de l'assurance emprunteur sur 8 ans mais aussi sur la garantie invalidité. Toutefois, la résiliation à tout moment ne semble pas être à l'ordre du jour.

Est-il possible de changer d'assurance de prêt à tout moment ?

Non, pour le moment il n'est toujours pas possible de changer d'assurance de prêt à tout moment. En effet, il semblerait que l'organisme paritaire du CCSF rassemblant banques, assureurs et associations de consommateurs n'aient pas pu se mettre d'accord sur le changement d'assurance à tout moment.

« Les discussions n'ont pas permis d'aboutir à un accord entre les membres sur la résiliation infra annuelle », explique le CCSF dans son communiqué. La raison invoquée : la résiliation infra-annuelle « nuira à la mutualisation des risques et à l'inclusion des plus vulnérables, au seul profit des clients à faible risque. Ils soutiennent donc le maintien du cadre actuel de résiliation à date anniversaire ».

S'il n'est pas autorisé de changer d'assurance emprunteur à tout moment, il reste possible de le faire à plusieurs moments du crédit :

• A la souscription du prêt immobilier. La loi Lagarde de 2010 a introduit la possibilité de mettre en concurrence les organismes d'assurance-crédit.Ainsi, il est possible d'opter pour une autre assurance de prêt immobilier que celle proposée par l'organisme prêteur. C'est ce que l'on appelle une délégation d'assurance. Pour y avoir droit, il faut que le nouveau contrat présente les mêmes garanties que l'assurance groupe (proposée par la banque qui octroie le prêt immobilier) ;
• Durant les douze premiers mois de la vie du crédit. En effet, grâce à la loi Hamon il est possible de résilier son assurance emprunteur durant la première année du crédit. Le nouveau contrat doit là aussi présenter les mêmes garanties que l'assurance groupe ;
• Chaque année, à la date anniversaire du contrat de prêt immobilier. Cela est rendu possible grâce à la loi Sapin II. Pour changer d'assurance, il faudra là aussi que le nouveau contrat présente les mêmes garanties que le contrat groupe.

Améliorer les informations sur le coût de l'assurance de prêt immobilier sur 8 ans...

Le CCSF et tous ses membres ont tout de même trouvé un terrain d'entente : ils souhaitent apporter davantage de précision quant au coût de l'assurance emprunteur sur 8 ans, en plus des « 3 types d'information tarifaire déjà obligatoirement fournis aux emprunteurs lorsqu'ils sélectionnent leur assurance emprunteur : taux annuel effectif de l'assurance, coût mensuel en euros et montant total dû en euros sur toute la durée du prêt. »

« Le Comité recommande aux distributeurs d'assurances (assureurs, banquiers, courtiers) de développer l'information fournie au client, en lui indiquant les montants cumulés de ses primes au bout de huit années d'assurance, afin d'illustrer le mécanisme de fonctionnement du contrat. »

Mais pourquoi 8 ans ? Avoir choisi cette durée n'est pas le fruit du hasard. En effet, si la durée moyenne d'un crédit immobilier est de 20 ans, elle est généralement écourtée suite à un déménagement ou un rachat par une autre banque. Indiquer à l'emprunteur le coût de l'assurance de prêt immobilier sur 8 ans permet à l'emprunteur de connaître les conséquences selon que ce dernier garde ou non le prêt jusqu'à son terme.

... et ajouter des précisions sur la garantie invalidité

Le bilan du CCSF publié en 2020 avait relevé une méconnaissance des emprunteurs sur la garantie invalidité ce qui a eu pour conséquence de nombreuses réclamations. Le CCSF exhorte ainsi les établissements à préciser si la garantie annoncée se base ou non sur la définition de l'invalidité ainsi que sur les barèmes retenus par la Sécurité sociale. Cela permettrait d'éviter tout litige lorsque l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité de rembourser son crédit.

Cette information devra figurer dans la FSI (Fiche standardisée d'information) qui doit obligatoirement accompagner l'offre de prêt. Elle doit également être consultable pour les emprunteurs qui remboursent déjà leur crédit. Elle peut être présentée via l'espace client en ligne ou « a minima sur le site internet de façon visible », précise le CCSF.

Dans tous les cas, aucun délai de mise en œuvre des recommandations du CCSF n'a été fixé.

Assurance crédit immobilier : clap de fin pour le questionnaire médical

Ce mardi 9 novembre, le Crédit Mutuel et le CIC ont décidé de mettre fin au traditionnel questionnaire médical, indispensable jusqu'ici pour obtenir un prêt immobilier. Une décision qui ne concerne que leurs « clients fidèles » qui ne seront plus, dès lors, obligés d'indiquer s'ils sont malades ou l'ont été par le passé. Fini donc les formalités médicales, les surprimes ou les exclusions relatives à leur état de santé.

Qui est concerné et sous quelles conditions ?

Seuls les clients fidèles de la banque sont concernés par ce changement. Il faut impérativement avoir moins de 62 ans, faire une demande de prêt immobilier pour l'achat de sa résidence principale et avoir domicilier ses revenus principaux dans la banque depuis sept ans. Autre élément important à prendre en compte : le plafonnement du montant assuré, qui ne doit pas excéder 500 000 euros par emprunteur. Les clients éligibles à ce dispositif qui sont déjà titulaires d'une assurance emprunteur au Crédit Mutuel verront leur éventuelle surprime ou exclusions supprimées à partir du 1er décembre prochain.

Objectif : mettre fin aux inégalités

La suppression du questionnaire médical est une vraie révolution dans le secteur bancaire. Passage obligé pour obtenir un crédit immobilier, il sert de base aux banques pour déterminer l'état de santé d'un client et ainsi, évaluer le montant de l'assurance emprunteur, obligatoire pour son obtention. Une problématique pour de nombreuses personnes malades ou l'ayant été, pour lesquelles le prix de l'assurance peut atteindre des montants prohibitifs, freinant leur accès à la propriété.

« L'égalité devant la santé et l'accès de toutes et tous à la propriété sont les reflets d'une société solidaire. Leçon trop vite oubliée quand on voit le retour d'initiatives qui, sous prétexte de concurrence, démutualisent les risques et excluent les moins jeunes, moins favorisés et en moins bonne santé ». C'est par ces mots que Nicolas Théry, président de la confédération nationale du Crédit mutuel et de la Caisse fédérale de Crédit mutuel, justifie cette décision dans un communiqué publié ce mardi.

Il précise mardi au micro d'Europe Midi : « Nous avons été sensibles aux discriminations peu visibles au détriment de gens qui ont eu des problèmes de santé ou qui en ont. C'est ce que nous a appris la crise du Covid : on peut faire simple et solidaire ».

Vers la fin du questionnaire médical pour toutes les banques ?

C'est la question que tout le monde se pose. Aujourd'hui, seuls le Crédit Mutuel et le CIC ont pris cette mesure, dont le coût est estimé à plus de 70 millions d'euros par an, selon le groupe. Nicolas Théry appelle toutes les banques à prendre la même initiative et précise qu'il ne s'agit pas d'une « mesure commerciale » mais bien d'un « appel à changer ».

Photographie de l'assurance emprunteur en France

Lorsqu'un emprunteur souscrit un prêt immobilier, deux possibilités s'offrent à lui : l'assurance groupe, proposée par la banque auprès de laquelle il contracte son crédit, et dont le tarif est basé sur la mutualisation des risques. Il peut aussi choisir une assurance individuelle auprès d'un assureur externe. Cette dernière fonctionne sur un modèle de personnalisation du contrat, afin d'ajuster son tarif à chaque souscripteur.

Si l'assurance de prêt est exigée par toute banque au moment de contracter un prêt immobilier, l'emprunteur dispose du libre choix de son assureur : la loi Lagarde l'y autorise depuis 2010, c'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Seule obligation : le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes à celles de l'assurance groupe.

Ce libre choix a été renforcé en 2014 avec la loi Hamon, qui a permis le changement d'assurance de prêt à n'importe quel moment, au cours de la première année du prêt (et jusqu'à 15 jours avant son premier anniversaire).

En 2018, le dispositif est encore complété par l'amendement Bourquin, qui autorise alors la résiliation annuelle de l'assurance de prêt. Tout emprunteur peut alors mettre en concurrence l'ensemble des solutions du marché en observant un préavis de deux mois avant la date anniversaire de son contrat. Le but : trouver, à garanties égales, le contrat le plus compétitif en termes de tarif et de couverture.

Mis à jour le 10 novembre 2021

par Carine Weill - Directrice Générale