⏱L'essentiel en quelques mots
Bien choisir son assurance de prêt est essentiel car c’est votre seule protection en tant qu’emprunteur, et cette couverture peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût du crédit immobilier. Il est donc important d’être bien protégé, au meilleur coût selon votre projet et votre profil.
Les critères de sélection peuvent être :
- les garanties de l’assurance de prêt par rapport à vitre besoin ;
- le tarif du contrat au regard de votre couverture ;
- les différents délais du contrat : carence et franchise ;
- la rédaction de certaines clauses comme celle liée à l’ITT.
Pour trouver la meilleure assurance de prêt, il faut comparer l’ensemble des solutions du marché. Vous pouvez le faire au moment de souscrire votre crédit, mais vous pouvez aussi tout à fait mettre votre assurance emprunteur en concurrence si vous remboursez déjà un prêt immobilier, afin d’en trouver une plus compétitive au niveau du tarif selon votre profil, et aux garanties au moins égales à votre contrat actuel. La loi Lemoine de 2022 permet en effet de changer d'assurance de prêt à tout moment.
Sommaire
Pourquoi est-il essentiel de bien choisir son assurance emprunteur ?
Bien choisir votre assurance de prêt est important pour deux raisons principales :
- c’est votre seule protection en tant qu’emprunteur, toute la durée du prêt ;
- elle peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût du crédit
En effet, même si cette protection n’est pas obligatoire au sens légal du terme, toutes les banques conditionnent l’obtention d’un prêt immobilier à sa couverture par une assurance de prêt. Elles s’assurent ainsi de retrouver les sommes engagées en cas de défaillance de l’emprunteur, lorsque celle-ci est liée à un accident de la vie.
Mais cette assurance est aussi votre unique protection tout au long du remboursement de votre prêt ! Elle couvre le remboursement de tout ou partie de votre crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité, selon les garanties et les conditions définies dans votre contrat. Elle vous protège donc au même titre qu’elle protège votre famille.
Au moment de souscrire votre crédit immobilier, la banque prêteuse vous propose une assurance groupe : vous pouvez soit l’accepter, soit comparer avec des contrats externes afin de trouver celui qui vous protège le mieux, au tarif le plus intéressant selon votre profil et votre projet.
En effet, l’assurance groupe peut présenter un coût élevé selon votre profil, il convient donc de mettre toutes les solutions d’assurance en concurrence : saviez-vous que l’assurance d’un prêt immobilier est le deuxième poste de dépense après les intérêts du crédit ?
Il n’est d’ailleurs jamais trop tard pour comparer les meilleures assurances emprunteur, si vous souhaitez trouver un contrat moins cher à garanties égales : vous pouvez le faire tout au long de votre crédit immobilier, grâce à la loi Lemoine de 2022.
Critères de sélection pour des assurances de prêt immobilier de qualité
Les garanties et le tarif sont deux principaux éléments à observer si vous voulez faire un classement des assurances emprunteurs et trouver le meilleur contrat pour vous. Mais gardez aussi un œil sur les délais de carence ou de franchise, ainsi que sur la rédaction de certaines clauses.
Les garanties obligatoires et facultatives de votre assurance de prêt
Les assurances de prêt vous couvrent à l’aide de la mise en œuvre de garanties, obligatoires ou facultatives.
Lorsque vous assurez votre prêt immobilier, votre banque demande un certain niveau de couverture selon sa politique, mais aussi selon votre projet : par exemple, un investissement locatif ne nécessite pas les mêmes garanties qu’une résidence principale, car les loyers perçus sont déjà de nature à rassurer la banque.
Voici un tableau pour vous permettre d’identifier facilement les garanties obligatoires et facultatives :
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Type de projet |
Décès |
Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA ) |
Invalidité permanente totale (IPT) |
Invalidité permanente partielle (IPP) |
Incapacité temporaire totale de travail (ITT) |
Maladies non objectives (MNO) |
Perte d’Emploi |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Assurance de prêt pour une résidence principale |
Obligatoire |
Obligatoire |
Obligatoire |
Facultatif (peut être exigé selon la banque) |
Obligatoire |
Facultatif (peut être exigé selon la banque) |
Facultatif |
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Assurance de prêt pour une résidence secondaire |
Obligatoire |
Obligatoire |
Obligatoire |
Facultatif (peut être exigé selon la banque) |
Obligatoire |
Facultatif (peut être exigé selon la banque) |
Facultatif |
|
Assurance de prêt pour un investissement locatif |
Obligatoire |
Obligatoire |
Facultatif |
Facultatif |
Facultatif |
Facultatif |
Facultatif |
A retenir
Si vous changez d’assurance, votre nouveau contrat doit présenter des garanties au moins égales à celles de l’assurance groupe.
Mais rien ne vous empêche de vous couvrir plus ! En comparant les meilleures assurances emprunteur, vous pouvez choisir celle qui est la plus couvrante pour vous et qui présente le meilleur tarif selon votre situation.
Tarification : comment est-elle déterminée ?
Il existe deux types d’assurance de prêt :
- l’assurance groupe, dont la tarification repose sur le principe de la mutualisation des risques : les risques liés à la profession ou à la santé sont mutualisés entre les emprunteurs, le tarif est établi par tranches d’âge. Ainsi, le tarif proposé d’une assurance groupe peut ne pas convenir à tous. Ce peut être le cas, par exemple, pour un assuré jeune et sans problème de santé particulier.
- l’assurance individuelle, dont le tarif est calculé selon le profil et le projet de l’emprunteur : le tarif est donc ajusté à chaque emprunteur, individuellement.
Du côté des assurances individuelles ou externes, le tarif dépend de plusieurs critères :
- votre crédit immobilier : son type, son montant, son taux d’intérêt ;
- les garanties ;
- votre statut fumeur ou non-fumeur ;
- la quotité à assurer (part de capital à garantir) ;
- votre âge ;
- votre profession (la sécurité de l’emploi ou les professions à risques sont par exemple des éléments analysés ) ;
- votre état de santé (antécédents médicaux, situation actuelle) ;
- La société d'assurance ;
- vos loisirs et notamment les sports à risque (sports de combat, alpinisme, équitation, plongée…).
Ensuite, le tarif d’une assurance de prêt, groupe ou individuelle, peut aussi varier selon le calcul effectué sur le capital initial ou le capital restant dû. Le premier propose des primes fixes tandis que le second induit une dégressivité après un certain nombre d’années de cotisation.
Lequel est le plus avantageux ? Généralement, sur le capital initial si vous projetez de revendre votre bien dans les 10 ans, sur le capital restant dû si vous souhaitez le garder (et vous aurez donc le temps de profiter de la dégressivité des primes).
Il reste utile pour tous les emprunteurs de comparer toutes les solutions du marché afin de trouver le meilleur tarif pour cette couverture.
L’importance des différents délais et de la rédaction de certaines clauses pour faire votre choix
Enfin, pour comparer efficacement, gardez un œil sur deux éléments importants :
- les délais de carence et de franchise : le premier (qui peut aller jusqu’à 12 mois), représente le temps qui s’écoule entre la signature de votre contrat d’assurance emprunteur et le moment où il est possible de mettre en œuvre une garantie. Le délai de franchise, lui, court de la déclaration d’un sinistre à sa prise en charge par l’assurance. Dans les deux cas, les délais varient selon les assurances et sont donc à comparer pour faire un choix éclairé ;
- la rédaction de la clause liée à l’ITT (Incapacité Temporaire Totale) : sur certains contrats, vous êtes couvert si vous ne pouvez plus exercer “votre” profession. Dans d’autres cas, la clause est rédigée avec les termes “toute profession”. La première est plus couvrante, et donc à préférer.
Quelles sont les principales assurances de prêt immobilier individuelles ?
Il existe plusieurs assureurs proposant des contrats d’assurance de prêt. Découvrez les principaux organismes et les points positifs relevés par les clients dans notre tableau.
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Assureur |
Avis des clients |
|---|---|
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● conseillers disponibles et compétents ; |
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● souscription simple et rapide ; |
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● réponse rapide ; |
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● agence sérieuse ; |
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● réactivité des agents ; |
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● couverture complète des différents besoins ; |
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● professionnalisme des conseillers ; |
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● garanties ITT et IPT étendues jusqu’à 70 ans ; |
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● conseillers efficaces et à l’écoute ; |
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● possibilité de personnaliser son contrat individuel en fonction de son profil et de ses besoins ; |
Où trouver la meilleure offre d'assurance de prêt immobilier en 2024 ?
Pour trouver la meilleure offre d’assurance de prêt en 2024, il faut comparer les différents contrats. En effet, les assureurs proposent des tarifs ajustés à votre profil et à votre projet, mais tous n’ont pas la même façon d’évaluer les risques, c’est pourquoi les tarifs peuvent différer.
Par exemple, certains peuvent être spécialisés dans la couverture des métiers à risque. En mettant les différents organismes en concurrence, vous aurez une vision claire de la meilleure offre que vous pourriez trouver en 2024.
Comment choisir son assurance de prêt immobilier ?
Pour changer d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez contacter un à un ces organismes ou passer par un courtier comme Empruntis pour gagner du temps : il vous suffit alors d’utiliser notre comparateur en ligne pour voir immédiatement les offres s’afficher. Ensuite, l’un de nos courtiers vous rappelle et vous conseille dans le choix de la meilleure assurance de prêt pour vous en 2024, selon votre projet et votre profil.
Est-il possible de changer d'assurance emprunteur après la signature ?
Oui, vous pouvez. En vertu de la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans attendre de date anniversaire particulière. La méthode pour changer d’assurance de prêt après avoir signé son crédit est la même : comparez, signez votre nouveau contrat ! Si vous avez déjà une assurance et que vous souhaitez en changer, nos courtiers peuvent effectuer la résiliation de votre ancien contrat à votre place, afin de vous éviter ces démarches.
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