Rachat de crédit conso : guide complet 2026
Écrit par : Caroline Pasquereau - Relu par : Solange Rigon
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L'essentiel en quelques mots
Pour définir votre projet de rachat de prêts, il est essentiel de bien comprendre les différentes options qui s'offrent à vous. Le rachat de crédits à la consommation est l'une de ces possibilités. Si vous avez souscrit plusieurs crédits à la consommation et que les mensualités pèsent trop lourd dans votre budget, cette solution vous permet de tous les regrouper en un seul prêt. L'objectif est d'obtenir une mensualité unique plus abordable, souvent grâce à un allongement de la durée de remboursement pour obtenir à court terme, une surface financière plus importante. Gardez cependant à l'esprit que cela augmente le coût total du remboursement du crédit.
En optant pour un rachat de crédits, vous pouvez :
- alléger vos mensualités pour rééquilibrer votre budget et retrouver un reste à vivre plus confortable ;
- faire baisser votre taux d'endettement s'il constitue un frein à un nouveau projet nécessitant un financement.
Tous les types de crédits à la consommation peuvent être regroupés : prêt travaux, prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable, etc. Vous pouvez même y inclure certaines dettes comme un retard de loyer. Si vous souhaitez intégrer un crédit immobilier dans l'opération, c'est possible à condition qu'il ne dépasse pas 60 % du montant total à regrouper. Si ce montant excède les 60 %, il s’agira alors d’un rachat de crédits hypothécaire et non plus consommation.
Qu’est-ce que le rachat de crédits conso ?
Le rachat de crédits à la consommation est une opération bancaire permettant aux personnes ayant cumulé plusieurs crédits à la consommation de les regrouper en un seul pour réduire leurs mensualités.
Si vous avez un crédit immobilier que vous ne souhaitez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez aussi y avoir recours.
La banque rembourse vos prêts auprès de vos différents créanciers et vous accorde un nouveau crédit du montant de ce qu'il vous restait à rembourser. Elle peut aussi vous accorder une trésorerie supplémentaire.
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3 raisons de faire un rachat de crédits à la consommation
Lorsque vous optez pour un rachat de crédits conso, votre nouveau contrat de prêt est soit étalé sur une durée plus longue (jusqu'à 12 ans), soit assorti d'un taux d'intérêt moyen plus avantageux.
Cette opération vous permet de réduire systématiquement vos mensualités et, par conséquent, votre taux d'endettement. La durée de remboursement de votre nouveau prêt dépendra de la nature des crédits que vous souhaitez regrouper et de votre situation personnelle en cours.
En choisissant le rachat de crédits, vous pouvez bénéficier de plusieurs avantages :
1.Réduction de vos mensualités
Le rachat de crédits à la consommation vous permet d'augmenter votre reste à vivre, c'est-à-dire le montant dont vous disposez une fois toutes vos charges mensuelles réglées. Ainsi, vous aurez plus de budget disponible pour faire face aux dépenses du quotidien (alimentation, habillement, etc.).
2.Diminution de votre taux d'endettement
En réduisant votre taux d'endettement grâce au rachat de crédits, vous pourrez envisager de nouveaux projets. Bien que cela ne soit pas une règle absolue, les organismes bancaires fixent généralement à 35 % (assurance de prêt incluse), la part maximale des remboursements des mensualités d’un prêt dans vos charges mensuelles par rapport à vos revenus...
3.Simplification de vos versements
Avec le regroupement de crédits à la consommation, vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à régler, prélevée à date fixe. Cela vous offre une meilleure visibilité sur votre budget et simplifie la gestion de vos finances en cours, avec un interlocuteur unique.
Quelles dettes peut-on regrouper ?
Il existe différents types de rachat de crédits. Voici les dettes et crédits que vous pouvez inclure.
Regroupez tous vos crédits conso
Tous les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un seul :
- un ou plusieurs prêts personnels ;
- des crédits affectés type prêt travaux ou crédit auto ;
- les crédits renouvelables ou revolving ;
- les leasing ou LOA (location avec option d'achat, sauf la première année, pour laquelle on peut proposer le rachat du véhicule au tarif prévu dans le contrat de LOA) ;
- les découverts bancaires, considérés comme des prêts à la consommation ;
- une trésorerie complémentaire à inclure dans le rachat de crédits, afin de financer un projet comme un achat de véhicule ou des travaux.
Regroupez vos dettes personnelles
Il est également possible d'inclure des dettes personnelles dans le rachat de crédit consommation (aussi appelé restructuration de dettes) :
- les retards d'impôts ;
- les charges de copropriété ;
- les retards de loyers ;
- les dettes familiales ou des sommes dues à des prêteurs privés ;
- les pensions alimentaires ;
- un prêt employeur ;
- des dettes d'huissier ;
- des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...).
Regroupement de prêt conso : durée et montant maximum
Pour un rachat de crédits locataire, le financement peut généralement s'étaler jusqu'à 10 ou 12 ans pour un montant maximum de 100 000 €. Pour un propriétaire, le financement peut s'étaler sur une durée maximum de 12 ou 15 ans en général, pour un montant maximum de 200 000 €.
A noter, pour les propriétaires : le rachat de crédit consommation n'inclut pas le prêt immobilier dans l'opération. Mais un regroupement de prêts incluant le rachat d'un crédit immobilier existe : il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, pour lequel le crédit immobilier doit représenter plus de 60 % du montant total à financer afin que le taux de regroupement de prêts appliqué soit celui de l'immobilier en matière de rachat de crédits.
Que vous soyez locataire ou propriétaire, n'hésitez pas à vous renseigner sur les différentes possibilités de rachat de crédits qui s'offrent à vous. Un conseiller en rachat de crédits pourra étudier votre situation personnelle et vous accompagner vers la solution la plus adaptée pour optimiser votre budget et réaliser vos projets d'emprunteur.
Puis-je faire un rachat de crédits conso sur plus de 12 ans ?
Vous pouvez faire un rachat de crédits conso sur plus de 12 ans uniquement si vous êtes propriétaire : cette durée peut être portée à 15 ans (180 mois) maximum selon votre projet d'emprunt et votre profil.
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4 conseils pour obtenir un rachat de crédits à la consommation
1.Déterminer votre objectif
Avant de demander un rachat de crédits, définissez votre objectif :
- financer un nouveau projet en baissant son taux d'endettement ;
- baisser le montant de vos mensualités pour augmenter la part de reste à vivre et faciliter le remboursement.
2.Calculer votre taux d’endettement
Le calcul de ce dernier vous aidera à connaître votre capacité d'emprunt. La méthode est très simple : vous additionnez vos charges financières fixes et vous les divisez par vos revenus puis vous multipliez le résultat par 100.
3.Rassembler les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier
Il faut aussi rassembler les documents nécessaires à l'étude de votre dossier, parmi lesquelles figurent :
- les contrats de crédits et les tableaux d'amortissement ;
- les justificatifs de vos revenus ;
- vos derniers relevés bancaires ;
- la liste de vos charges fixes (loyer, hypothèque ...).
Puis-je faire un rachat de crédit conso sans justificatif ?
Non, il n’est pas possible d’effectuer un rachat de crédits conso sans dossier car votre situation doit être étudiée afin d’établir la faisabilité du remboursement du rachat de crédits. De plus, l’établissement bancaire qui regroupe vos prêts soldera vos anciens crédits auprès des différents organismes, il faut donc connaître la situation exacte de chaque prêt, grâce aux tableaux d’amortissement notamment.
4.Faire appel à un courtier
De nombreux comparateurs en ligne permettent d'effectuer des calculs pour votre rachat de prêts et d'étudier ainsi les offres des différents organismes bancaires. Il est possible de se rapprocher de sa banque, si l'on a souscrit plusieurs prêts auprès d'elle.
Néanmoins, il est également possible d'être conseillé par un conseiller en regroupement de crédits : un expert dont le rôle est de comprendre votre besoin et votre intérêt, et de vous obtenir la meilleure offre de rachat de crédits parmi les organismes bancaires partenaires, en fonction de votre projet et de votre dossier. Il vous aide à constituer votre dossier vous accompagne jusqu'à la mise en place de la solution de rachat de crédits.
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Faut-il assurer son rachat de prêts à la consommation ?
Lorsque vous réalisez un regroupement de crédit conso, il est possible que votre organisme bancaire vous demande de souscrire une assurance rachat de crédit. Son rôle est de prendre le relais du remboursement de votre crédit si vous êtes confronté à un accident de la vie (décès, invalidité, perte d'emploi...).
Soyez vigilant sur le taux de l'assurance qui a un impact direct sur le coût total de votre crédit. Pensez à bien regarder le taux annuel de l'assurance et pas seulement le taux du crédit.
Aussi, sachez que grâce à la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir l'assurance d'un autre organisme que celui de votre banque. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance...
Comment optimisez votre regroupement de crédits conso ?
1.Réalisez une simulation personnalisée
En tant qu’emprunteur, effectuer une simulation est une étape clé pour évaluer précisément vos besoins. Elle vous permet d’estimer votre nouvelle mensualité, de visualiser le coût total de l’opération, et de mieux gérer votre capital. Cette démarche est essentielle pour anticiper les impacts financiers de votre regroupement de crédits.
2.Constituez un dossier solide
Pour maximiser vos chances de succès, un dossier bien préparé est indispensable. Les banques et organismes financiers étudieront en détail vos justificatifs pour proposer une offre adaptée. Un bon suivi de vos ressources financières permet aussi de faciliter l’analyse de votre profil d'emprunteur.
3.Appuyez-vous sur un courtier
Faire appel à un courtier est un atout précieux. Cet expert vous aide à comparer les propositions des différentes banques, à négocier les meilleures conditions pour votre opération et à constituer votre dossier. Il agit comme un intermédiaire pour trouver une solution parfaitement alignée avec vos objectifs.
4.Intégrez une trésorerie complémentaire
Lors d’un regroupement de crédits, inclure une trésorerie dans votre capital peut être une opportunité intéressante. Cette option vous permet de financer des projets annexes tout en profitant de conditions favorables, sans multiplier vos engagements financiers.
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