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Rachat de crédits conso : comment regrouper vos crédits ?

L'essentiel en quelques mots

Pour définir son projet de rachat de prêts, il faut connaître les différentes options. Le rachat de crédits à la consommation en est une. Il vous permet de regrouper tous vos crédits à la consommation lorsque les mensualités de vos divers prêts pèsent de façon trop importante dans votre budget. Le principe est de rassembler tous les prêts en un seul afin d'obtenir une mensualité plus basse. C'est notamment possible grâce à l'allongement de la durée du crédit (le coût total est donc plus important). 

Le rachat de crédits permet ainsi de :

  • réduire les mensualités de vos prêts afin de rééquilibrer votre budget et dégager un reste à vivre plus confortable ;
  • baisser votre taux d'endettement si celui-ci gêne un projet que vous souhaitez financer.

Vous pouvez regrouper tous les types de prêt à la consommation : prêt travaux ou auto, prêt personnel ou renouvelable... et joindre des dettes comme un retard de loyer par exemple. Un crédit immobilier peut être inclus, seulement s'il représente moins de 60 % du montant à regrouper.

Rachat de credit conso
Rachat de crédits conso : comment regrouper vos crédits ?

Qu’est-ce que le rachat de crédits conso ?

Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire permettant aux personnes ayant cumulé plusieurs crédits à la consommation de les regrouper en un seul pour réduire leurs mensualités.

Si vous avez un crédit immobilier que vous ne souhaitez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez aussi y avoir recours.

La banque rembourse vos prêts auprès de vos différents créanciers et vous accorde un nouveau crédit du montant de ce qu'il vous restait à rembourser. Elle peut aussi vous accorder une trésorerie supplémentaire.

fonctionnement d'un rachat de crédit conso

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Quel est l’intérêt du rachat de crédits à la consommation ?

Ce nouveau prêt est soit étalé dans le temps (12 ans au maximum), soit proposé à un taux d'intérêt moyen plus faible, ce qui réduit systématiquement vos mensualités et donc votre taux d'endettement.

Les délais de remboursement sont variables selon la nature des crédits à racheter et votre situation personnelle.

L'intérêt du rachat de crédits est donc de :

Voici un exemple : admettons que vous souhaitiez financer des travaux dans votre appartement, à l’aide d’un crédit à la consommation d’un montant de 6 000 €. Or, vos revenus sont de 1 480 € et vous avez déjà souscrit plusieurs crédits par le passé : 1 prêt personnel pour acheter une nouvelle cuisine, 1 autre prêt personnel pour les études de votre enfant et 4 crédits renouvelables.

Il vous reste 16 585 € à rembourser et vos mensualités, au total, sont de 739 €. Votre taux d’endettement est de 50 % et ne vous permet pas d’effectuer les travaux que vous souhaitez financer.

Un organisme vous propose de grouper vos prêts en un seul et d’inclure une trésorerie pour vos travaux.

La situation est alors la suivante : vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser sur 85 mois, d’un montant de 22 533 €. Votre mensualité est à présent de 324 €, ce qui ramène votre taux d’endettement à 22 %.

Votre rachat de crédits en détails

Caractéristiques du / des prêts

Situation avant le rachat de crédits

Situation après le rachat de crédits

Montant à rembourser

16 585 €

22 533 €

Mensualités

739 €

324 €

Taux d’endettement

50 %

22 %

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Quels crédits à la consommation peut-on regrouper ?

Tous les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un seul :

Il est également possible d'inclure des dettes personnelles dans le rachat de crédit consommation :

Quelle durée et quel montant maximum pour un regroupement de prêts conso ?

Pour un locataire, le financement peut généralement s'étaler jusqu'à 10/12 ans pour un montant maximum de 100 000€. Pour un propriétaire, le financement peut s'étaler sur une durée maximum de 12/15 ans en général, pour un montant maximum de 200 000€.

A noter, pour les propriétaires : le rachat de crédit consommation n'inclut pas le prêt immobilier dans l'opération. Mais un regroupement de prêts incluant le rachat d'un crédit immobilier existe : il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, pour lequel le crédit immobilier doit représenter plus de 60% du montant total à financer afin que le taux de regroupement de prêts appliqué soit celui de l'immobilier en matière de rachat de crédit.

Puis-je faire un rachat de crédits conso sur plus de 12 ans ?

Vous pouvez faire un rachat de crédits conso sur plus de 12 ans uniquement si vous êtes propriétaire : cette durée peut être portée à 15 ans (180 mois) maximum selon votre projet et votre profil.

Comment obtenir un rachat de crédits à la consommation ?

Déterminer votre objectif

Avant de demander un rachat de crédits, il est important de définir votre objectif en amont :

Calculer votre taux d’endettement

Le calcul de votre taux d'endettement vous aidera à connaître votre capacité d'emprunt. La méthode est très simple : vous additionnez vos charges fixes et vous les divisez par vos revenus puis vous multipliez le résultat par 100.

Rassembler les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier

Il faut aussi rassembler les pièces nécessaires à l'étude de votre dossier, parmi lesquelles figurent :

En fonction de votre situation et de votre projet, d'autres documents peuvent également vous être demandés.

Puis-je faire un rachat de crédit conso sans justificatif ?

Non, il n’est pas possible d’effectuer un rachat de crédits conso sans justificatif car votre situation doit être étudiée afin d’établir la faisabilité du rachat de crédits. De plus, l’établissement qui regroupe vos prêts soldera vos anciens crédits auprès des différents organismes, il faut donc connaître la situation exacte de chaque prêt, grâce aux tableaux d’amortissement notamment.

Faire appel à un courtier

De nombreux comparateurs en ligne permettent d'effectuer des simulations et d'étudier ainsi les offres des différents organismes bancaires. Il est possible de se rapprocher de sa banque, si l'on a souscrit plusieurs prêts auprès d'elle.

Néanmoins, il est également possible d'être conseillé par un courtier en regroupement de crédits : un expert dont le rôle est de comprendre votre besoin et votre intérêt, et de vous obtenir la meilleure solution de rachat de crédit parmi les organismes bancaires partenaires, en fonction de votre projet et de votre profil. Il vous aide à constituer votre dossier vous accompagne jusqu'à la mise en place de la solution de rachat de crédit.

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Quels banques proposent le rachat de crédits conso ?

Plusieurs établissements proposent le rachat de crédits consommation. Vous trouverez ci-dessous le tableau regroupant les organismes qui proposent ce type de regroupement de prêts. Le meilleur taux proposé pour le rachat de crédit conso dépend de votre projet et de votre profil. Ainsi, les indications de taux moyens ci-dessous varient selon ces critères.

Organisme Détails du rachat de crédits conso Quel rachat de crédits pour vous ?

Logo banque Populaire

La Banque Populaire propose une offre de rachat de crédits conso avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max 50 000 euros
  • durée d’emprunt de 12 à 120 mois
  • taux moyen 2 à 8 % selon profil
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Logo Banque Postale

La Banque Postale propose le rachat de crédit consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 50 000 € locataires, 75 000 € propriétaires
  • durée d’emprunt max : 84 mois locataires / 144 mois propriétaires
  • taux moyen 2 à 7 % selon profil
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Logo Caisse d'Epargne

La Caisse d’Epargne propose le rachat de crédits à la consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 50 000 €
  • durée d’emprunt de 4 à 120 mois
  • taux moyen de 2 à 8 % selon profil
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Logo Crédit Agricole

Le Crédit Agricole propose le regroupement de crédits à la consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 200 000 €
  • durée d’emprunt : 12 à 120 mois.
  • taux moyen de 5 à 7 % selon profil
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Logo Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel propose une offre de rachat de crédits à la consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 100 000€ locataires, 200 000 € propriétaires
  • durée d’emprunt max : 144 mois locataires / 180 mois propriétaires
  • taux moyen 5,75 % à 6,23 % selon profil
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Logo LCL

LCL, filiale du Crédit Agricole SA, propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 75 000 €
  • durée d’emprunt max : 84 mois
  • taux moyen 4,25 % selon profil
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Logo Cetelem

Cetelem propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 100 000 €
  • durée d’emprunt max : 300 mois
  • taux moyen 2 à 9 % selon profil
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Logo Cofidis

Cofidis propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : 

  • montant max : 80 000 €
  • durée d’emprunt max : 144 mois
  • taux moyen 5,06 à 21,07 % selon profil
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Logo Sofinco

Sofinco propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 100 000 €
  • durée d’emprunt max : 120 mois
  • taux moyen 4,50 % à 5,08 % selon profil
 
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Logo Carrefour Banque

Carrefour Banque propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max : 150 000 €
  • durée d’emprunt max : 120 mois
  • taux moyen 3 à 6 % selon profil
 
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Logo Floa Bank

Floa Bank propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max :  75 000 €
  • durée d’emprunt max : 180 mois
  • taux moyen à partir de 4,90 %
 
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Logo Oney

Oney, filiale du groupe Auchan, propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :

  • montant max :  250 000 €
  • durée d’emprunt max : 120 mois
 
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Logo Société Générale

La Société Générale propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :
  • durée d’emprunt max : 84 mois
  • taux moyen : variable selon le profil (à partir de 4,50%) 
 
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Quel est le taux d'un rachat de crédit conso ?

Tout dépend de votre projet et de votre profil : par exemple le nombre de crédits à grouper et donc le montant total, la durée d’emprunt, etc. Pour savoir quel taux vous pourriez obtenir pour votre rachat de crédits conso, vous pouvez donc effectuer une simulation ou faire appel à un courtier en rachat de crédits qui pourra vous répondre en fonction de votre projet.

Faut-il assurer son rachat de prêts à la consommation ?

Certains organismes de crédit vous demanderont de souscrire une assurance rachat de crédit. Cette dernière prendra le relais pour assurer le remboursement de votre prêt en cas d'accident de la vie.

Le taux d'une assurance de prêt impacte le coût total de l'opération. N'oubliez pas de vous intéresser au taux annuel de l'assurance. La loi Lagarde sur la délégation d'assurance vous autorise à choisir un contrat auprès d'un assureur tiers, c'est-à-dire une assurance autre que celle proposée par l'organisme prêteur. L'avantage est que le taux s'appliquera sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté, le coût des primes sera donc dégressif au fil des remboursements.

Simulation d'un regroupement de crédits conso avec Empruntis

Monsieur A est en CDI depuis 13 ans et gagne 2 712€ par mois. Il paye 625€ de loyer et a cumulé 4 crédits à la consommation. Ses capitaux restants dus s'élèvent à 26 943€ pour 1 046€ de mensualité et un taux d'endettement de 62%. Une fois ses crédits réglés, il a donc un reste à vivre de 1 041€.

Un établissement accepte d'effectuer un rachat de crédit pour les 26 943€ qu'il lui reste à rembourser, via un nouvel emprunt à 6,60 % sur 6 ans. Il obtient aussi une trésorerie supplémentaire de 1000€. Ses nouvelles mensualités s'élèvent donc désormais à 510,20€ et il peut commencer son mois à 1576,80€ soit 535,80€ de plus qu'avant l'opération.

Récapitulatif de l'exemple. Montant total du rachat de crédit : 30 262€. Montant total dû par l'emprunteur : 36 734,40€. Durée de l'emprunt : 6 ans. Taux débiteur fixe : 6,60%. TAEG fixe : 8,95%. Assurance-crédit facultative : 3,78€ par mois soit 272,16€ sur 6 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,15%.

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