Rachat de crédit conso : regrouper vos crédits en ligne

Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire permettant aux personnes ayant cumulé plusieurs crédits à la consommation de les regrouper en un seul pour réduire leurs mensualités.

Si vous avez un crédit immobilier que vous ne souhaitez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez aussi y avoir recours.

La banque rembourse vos prêts auprès de vos différents créanciers et vous accorde un nouveau crédit du montant de ce qu'il vous restait à rembourser. Elle peut aussi vous accorder une trésorerie supplémentaire.

3 raisons de faire un rachat de crédit à la consommation

Ce nouveau prêt est soit étalé dans le temps (12 ans au maximum), soit proposé à un taux d'intérêt moyen plus faible, ce qui réduit systématiquement vos mensualités et donc votre taux d'endettement.

Les délais de remboursement sont variables selon la nature des crédits à racheter et votre situation personnelle.

L'intérêt du rachat de crédits est donc de :

1.Réduire vos mensualités

Grâce au rachat de crédits conso, vous bénéficier de plus de budget en fin de mois. L'objectif est d'augmenter votre reste à vivre, c'est-à-dire la somme restant à votre disposition une fois réglé l'ensemble de vos charges mensuelles. Celle-ci doit être suffisante pour vous permettre de régler les dépenses du quotidien (alimentation, habillement...).

2.Réduire votre taux d'endettement

En diminuant votre taux d'endettement, vous pourrez vous lancer dans un nouveau projet. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une règle absolue, les banques fixent généralement à 33% le taux d'endettement maximum permettant de souscrire un nouveau crédit.

3.Unifier vos versements

Le regroupement de crédits conso vous permet d'unifier vos mensualités afin de prévoir vos dépenses sur la durée. Avec un interlocuteur unique et un versement unique prélevé à date fixe, vous bénéficiez d'une meilleure visibilité sur votre budget et d'une gestion facilitée de vos finances.

Voici un exemple : admettons que vous souhaitiez financer des travaux dans votre appartement, à l’aide d’un crédit à la consommation d’un montant de 6 000 €. Or, vos revenus sont de 1 480 € et vous avez déjà souscrit plusieurs crédits par le passé : 1 prêt personnel pour acheter une nouvelle cuisine, 1 autre prêt personnel pour les études de votre enfant et 4 crédits renouvelables.

Il vous reste 16 585 € à rembourser et vos mensualités, au total, sont de 739 €. Votre taux d’endettement est de 50 % et ne vous permet pas d’effectuer les travaux que vous souhaitez financer.

Un organisme vous propose de grouper vos prêts en un seul et d’inclure une trésorerie pour vos travaux.

La situation est alors la suivante : vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser sur 85 mois, d’un montant de 22 533 €. Votre mensualité est à présent de 324 €, ce qui ramène votre taux d’endettement à 22 %.

Votre rachat de crédits conso en détails

Caractéristiques du / des prêts	Situation avant le rachat de crédits	Situation après le rachat de crédits
Montant à rembourser	16 585 €	22 533 €
Mensualités	739 €	324 €
Taux d’endettement	50 %	22 %

Quelles dettes peut-on regrouper ?

Regroupez tous vos crédits conso

Tous les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un seul :

• un ou plusieurs prêts personnels, dont les crédits affectés types travaux ;
• les crédits auto ;
• les crédits renouvelables ou revolving ;
• les leasing ou LOA (location avec option d'achat, sauf la première année, pour laquelle on peut proposer le rachat du véhicule au tarif prévu dans le contrat de LOA) ;
• les découverts bancaires, considérés comme des prêts à la consommation ;
• une trésorerie complémentaire à inclure dans le rachat de crédit, afin de financer un projet comme un achat de véhicule ou des travaux.

Regroupez vos dettes personnelles

Il est également possible d'inclure des dettes personnelles dans le rachat de crédit consommation :

• les retards d'impôts ;
• les charges de copropriété ;
• les retards de loyers ;
• les dettes familiales ou des sommes dues à des prêteurs privés ;
• les pensions alimentaires ;
• un prêt employeur ;
• des dettes d'huissier ;
• des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...).

Regroupement de prêt conso : durée et montant maximum

Pour un locataire, le financement peut généralement s'étaler jusqu'à 10/12 ans pour un montant maximum de 100 000€. Pour un propriétaire, le financement peut s'étaler sur une durée maximum de 12/15 ans en général, pour un montant maximum de 200 000€.

A noter, pour les propriétaires : le rachat de crédit consommation n'inclut pas le prêt immobilier dans l'opération. Mais un regroupement de prêts incluant le rachat d'un crédit immobilier existe : il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, pour lequel le crédit immobilier doit représenter plus de 60% du montant total à financer afin que le taux de regroupement de prêts appliqué soit celui de l'immobilier en matière de rachat de crédit.

4 conseils pour obtenir un rachat de crédits à la consommation

1.Déterminer votre objectif

Avant de demander un rachat de crédits, il est important de définir votre objectif en amont :

• Permettre le financement d'un nouveau projet en baissant son taux d'endettement ;
• Baisser le montant de ses mensualités pour augmenter la part de reste à vivre.

2.Calculer votre taux d’endettement

Le calcul de votre taux d'endettement vous aidera à connaître votre capacité d'emprunt. La méthode est très simple : vous additionnez vos charges fixes et vous les divisez par vos revenus puis vous multipliez le résultat par 100.

3.Rassembler les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier

Il faut aussi rassembler les pièces nécessaires à l'étude de votre dossier, parmi lesquelles figurent :

• les contrats de crédits et les tableaux d'amortissement ;
• les justificatifs de vos revenus ;
• vos derniers relevés bancaires ;
• la liste de vos charges fixes (loyer, hypothèque ...).

En fonction de votre situation et de votre projet, d'autres documents peuvent également vous être demandés.

4.Faire appel à un courtier

De nombreux comparateurs en ligne permettent d'effectuer des simulations et d'étudier ainsi les offres des différents organismes bancaires. Il est possible de se rapprocher de sa banque, si l'on a souscrit plusieurs prêts auprès d'elle.

Néanmoins, il est également possible d'être conseillé par un courtier en regroupement de crédits : un expert dont le rôle est de comprendre votre besoin et votre intérêt, et de vous obtenir la meilleure solution de rachat de crédit parmi les organismes bancaires partenaires, en fonction de votre projet et de votre profil. Il vous aide à constituer votre dossier vous accompagne jusqu'à la mise en place de la solution de rachat de crédit.

Faut-il assurer son rachat de prêts à la consommation ?

Certains organismes de crédit vous demanderont de souscrire une assurance rachat de crédit. Cette dernière prendra le relais pour assurer le remboursement de votre prêt en cas d'accident de la vie.

Le taux d'une assurance de prêt impacte le coût total de l'opération. N'oubliez pas de vous intéresser au taux annuel de l'assurance. La loi Lagarde sur la délégation d'assurance vous autorise à choisir un contrat auprès d'un assureur tiers, c'est-à-dire une assurance autre que celle proposée par l'organisme prêteur. L'avantage est que le taux s'appliquera sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté, le coût des primes sera donc dégressif au fil des remboursements.

Quelles banques proposent le rachat de crédits conso ?

Plusieurs établissements proposent le rachat de crédits consommation. Vous trouverez ci-dessous le tableau regroupant les organismes qui proposent ce type de regroupement de prêts. Le meilleur taux proposé pour le rachat de crédit conso dépend de votre projet et de votre profil. Ainsi, les indications de taux moyens ci-dessous varient selon ces critères.

Organisme	Détails du rachat de crédits conso	Quel rachat de crédits pour vous ?
	La Banque Populaire propose une offre de rachat de crédits conso avec les caractéristiques suivantes : montant max 50 000 euros durée d’emprunt de 12 à 120 mois taux moyen 2 à 8 % selon profil	Comparer
	La Banque Postale propose le rachat de crédit consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 50 000 € locataires, 75 000 € propriétaires durée d’emprunt max : 84 mois locataires / 144 mois propriétaires taux moyen 2 à 7 % selon profil	Comparer
	Floa Bank propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max :  75 000 € durée d’emprunt max : 180 mois taux moyen à partir de 4,90 %	Comparer
	Oney, filiale du groupe Auchan, propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max :  250 000 € durée d’emprunt max : 120 mois	Comparer
	La Société Générale propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : durée d’emprunt max : 84 mois taux moyen : variable selon le profil (à partir de 4,50%)	Comparer