Rachat de crédits conso : comment regrouper vos crédits ?

Qu’est-ce que le rachat de crédits conso ?

Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire permettant aux personnes ayant cumulé plusieurs crédits à la consommation de les regrouper en un seul pour réduire leurs mensualités.

Si vous avez un crédit immobilier que vous ne souhaitez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez aussi y avoir recours.

La banque rembourse vos prêts auprès de vos différents créanciers et vous accorde un nouveau crédit du montant de ce qu'il vous restait à rembourser. Elle peut aussi vous accorder une trésorerie supplémentaire.

Quel est l’intérêt du rachat de crédits à la consommation ?

Ce nouveau prêt est soit étalé dans le temps (12 ans au maximum), soit proposé à un taux d'intérêt moyen plus faible, ce qui réduit systématiquement vos mensualités et donc votre taux d'endettement.

Les délais de remboursement sont variables selon la nature des crédits à racheter et votre situation personnelle.

L'intérêt du rachat de crédits est donc de :

• Réduire vos mensualités : pour avoir plus de budget en fin de mois. L'objectif est d'augmenter votre reste à vivre, c'est-à-dire la somme restant à votre disposition une fois réglé l'ensemble de vos charges mensuelles. Celle-ci doit être suffisante pour vous permettre de régler les dépenses du quotidien (alimentation, habillement...) ;
• Réduire votre taux d'endettement : pour vous lancer dans un nouveau projet. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une règle absolue, les banques fixent généralement à 33% le taux d'endettement maximum permettant de souscrire un nouveau crédit ;
• Unifier vos versements : pour pouvoir prévoir sur la durée vos dépenses. Avec un interlocuteur unique et une seule mensualité prélevée à date fixe, vous bénéficiez d'une meilleure visibilité sur votre budget et d'une gestion facilitée de vos finances ;

Voici un exemple : admettons que vous souhaitiez financer des travaux dans votre appartement, à l’aide d’un crédit à la consommation d’un montant de 6 000 €. Or, vos revenus sont de 1 480 € et vous avez déjà souscrit plusieurs crédits par le passé : 1 prêt personnel pour acheter une nouvelle cuisine, 1 autre prêt personnel pour les études de votre enfant et 4 crédits renouvelables.

Il vous reste 16 585 € à rembourser et vos mensualités, au total, sont de 739 €. Votre taux d’endettement est de 50 % et ne vous permet pas d’effectuer les travaux que vous souhaitez financer.

Un organisme vous propose de grouper vos prêts en un seul et d’inclure une trésorerie pour vos travaux.

La situation est alors la suivante : vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser sur 85 mois, d’un montant de 22 533 €. Votre mensualité est à présent de 324 €, ce qui ramène votre taux d’endettement à 22 %.

Votre rachat de crédits en détails

Caractéristiques du / des prêts	Situation avant le rachat de crédits	Situation après le rachat de crédits
Montant à rembourser	16 585 €	22 533 €
Mensualités	739 €	324 €
Taux d’endettement	50 %	22 %

Quels crédits à la consommation peut-on regrouper ?

Tous les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un seul :

• un ou plusieurs prêts personnels, dont les crédits affectés types travaux ;
• les crédits auto ;
• les crédits renouvelables ou revolving ;
• les leasing ou LOA (location avec option d'achat, sauf la première année, pour laquelle on peut proposer le rachat du véhicule au tarif prévu dans le contrat de LOA) ;
• les découverts bancaires, considérés comme des prêts à la consommation ;
• une trésorerie complémentaire à inclure dans le rachat de crédit, afin de financer un projet comme un achat de véhicule ou des travaux.

Il est également possible d'inclure des dettes personnelles dans le rachat de crédit consommation :

• les retards d'impôts ;
• les charges de copropriété ;
• les retards de loyers ;
• les dettes familiales ou des sommes dues à des prêteurs privés ;
• les pensions alimentaires ;
• un prêt employeur ;
• des dettes d'huissier ;
• des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...).

Quelle durée et quel montant maximum pour un regroupement de prêts conso ?

Pour un locataire, le financement peut généralement s'étaler jusqu'à 10/12 ans pour un montant maximum de 100 000€. Pour un propriétaire, le financement peut s'étaler sur une durée maximum de 12/15 ans en général, pour un montant maximum de 200 000€.

A noter, pour les propriétaires : le rachat de crédit consommation n'inclut pas le prêt immobilier dans l'opération. Mais un regroupement de prêts incluant le rachat d'un crédit immobilier existe : il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, pour lequel le crédit immobilier doit représenter plus de 60% du montant total à financer afin que le taux de regroupement de prêts appliqué soit celui de l'immobilier en matière de rachat de crédit.

Comment obtenir un rachat de crédits à la consommation ?

Déterminer votre objectif

Avant de demander un rachat de crédits, il est important de définir votre objectif en amont :

• Permettre le financement d'un nouveau projet en baissant son taux d'endettement ;
• Baisser le montant de ses mensualités pour augmenter la part de reste à vivre.

Calculer votre taux d’endettement

Le calcul de votre taux d'endettement vous aidera à connaître votre capacité d'emprunt. La méthode est très simple : vous additionnez vos charges fixes et vous les divisez par vos revenus puis vous multipliez le résultat par 100.

Rassembler les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier

Il faut aussi rassembler les pièces nécessaires à l'étude de votre dossier, parmi lesquelles figurent :

• les contrats de crédits et les tableaux d'amortissement ;
• les justificatifs de vos revenus ;
• vos derniers relevés bancaires ;
• la liste de vos charges fixes (loyer, hypothèque ...).

En fonction de votre situation et de votre projet, d'autres documents peuvent également vous être demandés.

Faire appel à un courtier

De nombreux comparateurs en ligne permettent d'effectuer des simulations et d'étudier ainsi les offres des différents organismes bancaires. Il est possible de se rapprocher de sa banque, si l'on a souscrit plusieurs prêts auprès d'elle.

Néanmoins, il est également possible d'être conseillé par un courtier en regroupement de crédits : un expert dont le rôle est de comprendre votre besoin et votre intérêt, et de vous obtenir la meilleure solution de rachat de crédit parmi les organismes bancaires partenaires, en fonction de votre projet et de votre profil. Il vous aide à constituer votre dossier vous accompagne jusqu'à la mise en place de la solution de rachat de crédit.

Quels banques proposent le rachat de crédits conso ?

Plusieurs établissements proposent le rachat de crédits consommation. Vous trouverez ci-dessous le tableau regroupant les organismes qui proposent ce type de regroupement de prêts. Le meilleur taux proposé pour le rachat de crédit conso dépend de votre projet et de votre profil. Ainsi, les indications de taux moyens ci-dessous varient selon ces critères.

Organisme	Détails du rachat de crédits conso	Quel rachat de crédits pour vous ?
	La Banque Populaire propose une offre de rachat de crédits conso avec les caractéristiques suivantes : montant max 50 000 euros durée d’emprunt de 12 à 120 mois taux moyen 2 à 8 % selon profil	Comparer
	La Banque Postale propose le rachat de crédit consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 50 000 € locataires, 75 000 € propriétaires durée d’emprunt max : 84 mois locataires / 144 mois propriétaires taux moyen 2 à 7 % selon profil	Comparer
	La Caisse d’Epargne propose le rachat de crédits à la consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 50 000 € durée d’emprunt de 4 à 120 mois taux moyen de 2 à 8 % selon profil	Comparer
	Le Crédit Agricole propose le regroupement de crédits à la consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 200 000 € durée d’emprunt : 12 à 120 mois. taux moyen de 5 à 7 % selon profil	Comparer
	Le Crédit Mutuel propose une offre de rachat de crédits à la consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 100 000€ locataires, 200 000 € propriétaires durée d’emprunt max : 144 mois locataires / 180 mois propriétaires taux moyen 5,75 % à 6,23 % selon profil	Comparer
	LCL, filiale du Crédit Agricole SA, propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 75 000 € durée d’emprunt max : 84 mois taux moyen 4,25 % selon profil	Comparer
	Cetelem propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 100 000 € durée d’emprunt max : 300 mois taux moyen 2 à 9 % selon profil	Comparer
	Cofidis propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes :  montant max : 80 000 € durée d’emprunt max : 144 mois taux moyen 5,06 à 21,07 % selon profil	Comparer
	Sofinco propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 100 000 € durée d’emprunt max : 120 mois taux moyen 4,50 % à 5,08 % selon profil	Comparer
	Carrefour Banque propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max : 150 000 € durée d’emprunt max : 120 mois taux moyen 3 à 6 % selon profil	Comparer
	Floa Bank propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max :  75 000 € durée d’emprunt max : 180 mois taux moyen à partir de 4,90 %	Comparer
	Oney, filiale du groupe Auchan, propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : montant max :  250 000 € durée d’emprunt max : 120 mois	Comparer
	La Société Générale propose une offre de rachat de crédits consommation avec les caractéristiques suivantes : durée d’emprunt max : 84 mois taux moyen : variable selon le profil (à partir de 4,50%)	Comparer

Faut-il assurer son rachat de prêts à la consommation ?

Certains organismes de crédit vous demanderont de souscrire une assurance rachat de crédit. Cette dernière prendra le relais pour assurer le remboursement de votre prêt en cas d'accident de la vie.

Le taux d'une assurance de prêt impacte le coût total de l'opération. N'oubliez pas de vous intéresser au taux annuel de l'assurance. La loi Lagarde sur la délégation d'assurance vous autorise à choisir un contrat auprès d'un assureur tiers, c'est-à-dire une assurance autre que celle proposée par l'organisme prêteur. L'avantage est que le taux s'appliquera sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté, le coût des primes sera donc dégressif au fil des remboursements.

Simulation d'un regroupement de crédits conso avec Empruntis

Monsieur A est en CDI depuis 13 ans et gagne 2 712€ par mois. Il paye 625€ de loyer et a cumulé 4 crédits à la consommation. Ses capitaux restants dus s'élèvent à 26 943€ pour 1 046€ de mensualité et un taux d'endettement de 62%. Une fois ses crédits réglés, il a donc un reste à vivre de 1 041€.

Un établissement accepte d'effectuer un rachat de crédit pour les 26 943€ qu'il lui reste à rembourser, via un nouvel emprunt à 6,60 % sur 6 ans. Il obtient aussi une trésorerie supplémentaire de 1000€. Ses nouvelles mensualités s'élèvent donc désormais à 510,20€ et il peut commencer son mois à 1576,80€ soit 535,80€ de plus qu'avant l'opération.

Récapitulatif de l'exemple. Montant total du rachat de crédit : 30 262€. Montant total dû par l'emprunteur : 36 734,40€. Durée de l'emprunt : 6 ans. Taux débiteur fixe : 6,60%. TAEG fixe : 8,95%. Assurance-crédit facultative : 3,78€ par mois soit 272,16€ sur 6 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,15%.