Comment varie le taux d'assurance selon l'âge ?

Qu'est-ce que l'assurance prêt immobilier ?

L'assurance du prêt immobilier est un dispositif garantissant à une banque prêteuse le bon remboursement d'un capital emprunté dans le cadre d’un crédit immobilier. Aussi appelée assurance emprunteur, cette couverture prendra le relais si vous n’êtes plus en mesure d’honorer le paiement de vos mensualités, par exemple, dans le cas d’une invalidité permanente ou d’une incapacité temporaire de travail.

Une assurance de prêt peut en effet vous couvrir :

• en cas de décès (DC) ;
• en cas de perte d'autonomie (PTIA) ;
• en cas d'invalidité (IPT, IPP et IP) ;
• en cas d'incapacité de travail (ITT) ;
• en cas de maladies non objectives (MNO) ;
• en cas de perte d'emploi.

Théoriquement, il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance-crédit pour financer un projet immobilier, mais en pratique, aucune banque n’acceptera de vous prêter sans elle. Par ailleurs, tous les types d’emprunts peuvent être assurés, mais, du fait des sommes et des durées importantes en jeu, l’assurance de prêt est essentiellement utilisée pour les emprunts immobiliers.

Comment est calculée l’assurance de prêt ?

Par le passé, le prix d’un contrat individuel issu d’une délégation d’assurance n’était pas calculé de la même manière que celui d’un contrat groupe proposé par une banque. Cela n’est plus le cas aujourd’hui. Désormais, chaque contrat peut comporter sa propre méthode de calcul :

• soit le coût annuel de votre assurance est égal au capital emprunté multiplié par votre taux d’assurance. Il vous suffit alors de multiplier le résultat obtenu par le nombre d’années que durera votre assurance pour connaître le coût total de l’opération ;
• soit les frais d’assurance sont liés au capital restant dû et ont donc un caractère dégressif. Cette forme de tarification était anciennement réservée à l’assurance de prêt individuelle. Un mode de calcul basé sur le capital restant dû est plus favorable à l’emprunteur, puisque le coût de votre couverture baisse à mesure que le capital est remboursé.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

Depuis une dizaine d’années, les emprunteurs peuvent bénéficier de la délégation d’assurance. Ce dispositif, introduit en 2010 par la loi Lagarde, puis étoffé successivement par la loi Hamon (2014) et par l’amendement Bourquin (2018), permet à chaque emprunteur de choisir son assurance de prêt, c’est-à-dire, de ne pas être contraint par sa banque de souscrire l’assurance groupe commercialisée par cette dernière.

Il est donc possible, grâce à la délégation, de choisir une assurance externe à sa banque au moment de la souscription de son emprunt, mais également dans un délai d’un an après la signature du contrat, puis à chaque date d’anniversaire de celui-ci.

Comment est défini le taux d'assurance ?

Le taux d’assurance est un élément déterminant de votre assurance emprunteur, puisque c’est lui qui en détermine le coût global. Bien qu’il varie en fonction des organismes assureurs, le taux d'assurance dépend avant tout d'une série de critères liés à la santé et au mode de vie de l'emprunteur.

En d’autres termes, le taux qui vous sera appliqué par l’assureur prendra en compte le risque que vous représentez à ses yeux. Le taux d'assurance va donc significativement varier en fonction de votre état de santé, de votre consommation d'alcool ou de tabac, mais aussi de votre âge.

Comment est fixé le taux moyen d’assurance emprunteur selon l’âge ?

Si les organismes de crédit exigent des emprunteurs une situation professionnelle et financière stable, être jeune a ses avantages pour assurer un prêt immobilier. En effet, la probabilité d'un décès ou d'une incapacité de travail liée à une maladie est moins importante pour un individu jeune que pour un senior.

Le risque pour le prêteur augmentant en fonction de l'âge de l'emprunteur, le taux d'assurance augmente lui aussi. Ainsi, le TAEA (taux annuel effectif d'assurance ou pourcentage du coût de l'assurance dans le montant global du prêt) est beaucoup plus élevé pour les plus de 50 ans que pour les moins de 30 ans. Voici un exemple concret de taux d’assurance selon l’âge de l’emprunteur :

Exemple de taux d'assurance selon l'âge

Âge de l'emprunteur	Moins de 30 ans	De 30 à 39 ans	De 40 à 49 ans	De 50 à 59 ans
Taux d'assurance (non-fumeur)	0,05 %	0,09 %	0,17 %	0,31 %
Taux d'assurance (fumeur)	0,08 %	0,13 %	0,25 %	0,33 %

Pourquoi choisir une assurance individuelle ?

L'assurance groupe demeure en général plus onéreuse que les assurances de prêt individuelles. Il y a donc un intérêt, pour le particulier, à comparer les assurances de prêt à l'aide d'un comparateur en ligne. Un courtier en assurance de prêt peut également accompagner un emprunteur vers la solution la plus adaptée à son profil, et donc à son âge.

Il peut aussi être opportun d'effectuer cette comparaison en cours de prêt, notamment si l'on dispose d'un contrat groupe. La résiliation de l'assurance de prêt immobilier reste possible à chaque date anniversaire du prêt.

Y a-t-il un âge limite pour souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Aucune loi ne fixe de limite d’âge pour bénéficier d’une assurance emprunteur. Cependant, s'assurer pour un prêt immobilier peut enfin s'avérer compliqué lorsque l'on est senior. Le tarif devient alors très élevé. En fonction de l'âge et de l'état de santé des deux co-emprunteurs, il peut alors être judicieux de jouer sur les quotités afin de baisser le poids de l'assurance dans le prêt immobilier.

Si la couverture dans le cadre d'un contrat groupe est souvent limitée à l’âge de 70 ans, des solutions en délégation d'assurance prêt immobilier existent. Se renseigner auprès d'un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous permettre de trouver la solution pour assurer votre prêt au meilleur tarif disponible pour votre âge.