Comment varie le taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de l'âge ?

Qu'est-ce que l'assurance prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier est un dispositif clé qui protège à la fois l'emprunteur et le prêteur des différents risques. Pour la banque, elle garantit le remboursement du capital emprunté si l'emprunteur rencontre des difficultés. Pour l'emprunteur, elle prend le relais du paiement des mensualités en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès et garantit à la banque la continuité du remboursement de votre emprunt.

Une assurance de prêt peut en effet vous couvrir pour :

• la garantie en cas de décès (DC) ;
• la garantie en cas de perte d'autonomie (PTIA) ;
• la garantie en cas d'invalidité (IPT, IPP et IP) ;
• la garantie en cas d'incapacité de travail (ITT) ;
• la garantie en cas de maladies non objectives (MNO) ;
• la garantie en cas de perte d'emploi.

Bien qu'elle ne soit pas obligatoire en théorie, aucune banque n'acceptera de prêter sans assurance de prêt. C'est pourquoi elle concerne essentiellement les prêts immobiliers, qui impliquent des sommes et des durées importantes. L'assurance de prêt sécurise ainsi l'emprunt pour les deux parties.

Comment est calculée l’assurance de prêt ?

Par le passé, le prix d’un contrat individuel issu d’une délégation d’assurance n’était pas calculé de la même manière que celui d’un contrat groupe proposé par une banque. Cela n’est plus le cas aujourd’hui. Désormais, chaque contrat peut comporter sa propre méthode de calcul :

• soit le coût annuel de votre assurance est égal au capital emprunté multiplié par votre taux d’assurance emprunteur. Il vous suffit alors de multiplier le résultat obtenu par le nombre d’années que durera votre assurance pour connaître le coût total de l’opération ;
• soit les frais d’assurance sont liés au capital restant dû et ont donc un caractère dégressif. Cette forme de tarification était anciennement réservée à l’assurance de prêt individuelle. Un mode de calcul basé sur le capital restant dû est plus favorable à l’emprunteur, puisque le coût de votre couverture baisse à mesure que le capital est remboursé.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

Depuis une dizaine d’années, les emprunteurs peuvent bénéficier de la délégation d’assurance. Ce dispositif, introduit en 2010 par la loi Lagarde, puis étoffé successivement par la loi Hamon (2014) et par l’amendement Bourquin (2018), permet à chaque emprunteur de choisir son assurance de prêt, c’est-à-dire, de ne pas être contraint par sa banque de souscrire l’assurance groupe commercialisée par cette dernière.

Promulguée le 28 février 2022, la loi Lemoine a profondément transformé le marché de l'assurance emprunteur en France. Cette réforme majeure introduit deux avancées significatives : d'une part, elle permet à l’emprunteur de résilier son contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment pendant la durée de son remboursement, libérant ainsi des contraintes calendaires qui limitaient auparavant la liberté de choix des emprunteurs parmi les offres des différents organismes", sous réserve que les nouveaux contrats donnent les mêmes garanties. D'autre part, elle supprime le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par personne dont le terme intervient avant le 60ème anniversaire de l'assuré, facilitant ainsi l'accès au crédit pour les personnes ayant des antécédents médicaux.

Avec toutes ces avancées récentes, il est maintenant possible de procéder à une délégation d’assurance emprunteur n’importe quand dans l’année, à condition d’avoir accès aux mêmes garanties.

Comment est défini le taux d'assurance ?

Le taux d’assurance est un élément déterminant de votre assurance emprunteur, puisque c’est lui qui en détermine le coût global. Bien qu’il varie en fonction des organismes assureurs, le taux d'assurance dépend avant tout d'une série de critères liés à la santé et au mode de vie de l'emprunteur. L'organisme assureur fait en sorte de mesurer les « risques » que peuvent représenter un dossier et un profil, et établit un taux en fonction de ces derniers.

En d’autres termes, le taux qui vous sera appliqué par l’assureur prendra en compte le risque que vous représentez à ses yeux. Le taux d'assurance va donc significativement varier en fonction de votre état de santé, de votre consommation d'alcool ou de tabac, mais aussi de votre âge.

Comment est fixé le taux moyen d’assurance emprunteur selon l’âge ?

Si les organismes de crédit exigent des emprunteurs une situation professionnelle et financière stable, être jeune a ses avantages pour assurer un crédit immobilier En effet, la probabilité d'un décès ou d'une incapacité de travail liée à une maladie est moins importante pour les profils jeunes que pour les seniors.

Le risque pour le prêteur augmentant en fonction de l'âge de l'emprunteur, le taux d'assurance augmente lui aussi. Ainsi, le TAEA (taux annuel effectif d'assurance ou pourcentage du prix de l'assurance dans le montant global du prêt) est beaucoup plus élevé pour les plus de 50 ans que pour les moins de 30 ans. Voici un exemple concret de TAEA selon l’âge de l’emprunteur :

Exemple de taux d'assurance selon l'âge

Âge de l'emprunteur	< 30 ans	< 45 ans	< 55 ans
Taux d'assurance	0,06 % à 0,36 %	0,16 % à 0,36 %	0,37 % à 0,65 %

Source : Cardif, taux moyens d'assurances emprunteur, tous organismes bancaires confondus, 2025

Pourquoi choisir une assurance individuelle ?

L'assurance groupe, généralement, a un prix plus élevé que les assurances de prêt individuelles. Il y a donc un intérêt, pour le particulier, à comparer les assurances de prêt à l'aide d'un comparateur en ligne. Un courtier en assurance de prêt peut également accompagner un emprunteur vers la solution la plus adaptée à son profil, et donc à son âge.

Il peut aussi être opportun d'effectuer cette comparaison en cours de prêt, notamment si l'on dispose d'un contrat groupe. La résiliation de l'assurance de prêt immobilier reste possible à chaque date anniversaire du prêt.

Y a-t-il un âge limite pour souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Aucune loi ne fixe de limite d’âge pour bénéficier d’une assurance emprunteur. Cependant, s'assurer pour un prêt immobilier peut enfin s'avérer compliqué pour les seniors. Le tarif devient alors très élevé. En fonction de l'âge et de l'état de santé des deux co-emprunteurs, il peut alors être judicieux de jouer sur les quotités afin de baisser le poids de l'assurance dans le prêt immobilier.

Si la couverture dans le cadre d'un contrat groupe est souvent limitée à l’âge de 70 ans, des solutions en délégation d'assurance prêt immobilier existent. Se renseigner auprès d'un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous permettre de trouver la solution pour assurer votre prêt au meilleur tarif disponible pour votre âge.