⏱L'essentiel en quelques mots
Le taux d’usure est le taux maximum légal auquel les banques ont le droit d'accorder un crédit. Il change tous les trimestres. Depuis le 1er juillet 2025, il est de 5,08 % sur les prêts de 20 ans et plus et il changera à nouveau au 1er octobre 2025. Voici ce qu’il faut retenir à son propos :
- il est calculé tous les trois mois par la Banque de France en fonction des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements bancaires le trimestre précédent ;
- son non-respect est considéré comme un délit passible de deux ans d’emprisonnement et de 300 000 euros d’amende ;
- les taux d’usure immobiliers varient en fonction de la durée de votre prêt immobilier et du type de taux appliqué (fixe ou variable) ;
- pour vérifier la conformité légale de votre offre de prêt, comparez le taux annuel effectif global (TAEG), inscrit sur votre contrat, au taux d’usure en vigueur ;
- l’année 2025 marque une baisse progressive des taux d’usure par rapport à la forte inflation constatée depuis le premier trimestre 2024.
Sommaire
Définition du taux d’usure
Il s'agit du taux maximum légal auquel un prêt peut être accordé. Il est donc important car il encadre le financement immobilier et consommation pour les particuliers notamment.
Les établissements de crédit ne sont pas autorisés à dépasser ce seuil fixé chaque trimestre et publié au Journal officiel.
C'est un garde-fou qui vise à protéger l’emprunteur et à réguler le marché du crédit.
Le taux usuraire : dépassement du taux d’usure
Si le taux annuel effectif global (TAEG) dépasse cette limite, le crédit est qualifié d’usuraire et reconnu illégal en vertu de l’article L. 314-6 du Code de la consommation. Le TAEG représente le coût total du prêt. Il est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée et regroupe les éléments suivants :
- le taux bancaire nominal ;
- les frais, commissions et autres rémunérations comme les frais de dossier ;
- les coûts de l’assurance de prêt et des garanties obligatoires.
Les établissements bancaires sont tenus de mentionner le TAEG dans l’offre de prêt, l'assurance pouvant être à part si l'emprunteur a opté pour un contrat externe.
Mode de calcul du taux d’usure
Pour fixer les taux d’usure tous les trois mois, la Banque de France se base sur les taux effectifs moyens, pratiqués par les établissements de crédit le trimestre précédent, augmentés d’un tiers.
Ainsi, la formule de calcul du taux d'usure est la suivante : taux effectifs moyens + (1/3 x taux effectifs moyens).
Les seuils sont déterminés par catégorie de prêt :
- crédits à la consommation ou immobiliers, découverts ;
- prêts à taux fixe ou variable ;
- prêts aux personnes physiques ou morales.
Les taux d’usure dépendent également du montant emprunté et de la durée du prêt.
Sanctions en cas de non-respect du taux d’usure
Selon l’article L.341-50 du Code de la consommation, pratiquer des taux usuraires est un délit passible de 2 ans d’emprisonnement et d'une amende d'un montant de 300 000 euros.
Quels sont les taux d'usure en 2025 ?
Les taux d'usure de l'année en cours sont connus pour les trimestres 1, 2 et 3. Les dernières données toujours d'actualité sont celles du 1er juillet 2025. Il n'est pas possible de dire quelles sont les prévisions pour le taux d'usure sur l'année en cours au-delà du troisième trimestre 2025, mais sa prochaine mise à jour doit avoir lieu au 1er octobre 2025.
Selon le Journal officiel, le taux d’usure applicable est à 5,03 % au troisième trimestre 2025 pour les crédits immo sur 20 ans et plus.
|
Durée d’emprunt |
T1 2025 |
T2 2025 |
T3 2025 |
|---|---|---|---|
|
moins de 10 ans |
4,61 % |
4,51 % |
4,32 % |
|
de 10 à moins de 20 ans |
5,80 % |
5,45 % |
5,03 % |
|
de 20 ans et plus |
5,67 % |
5,31 % |
5,08 % |
Source : Banque de France, 2025
Évolution du taux d’usure
Voici ses évolutions notables ces dernières années :
- 2023 : face à une remontée rapide des taux d’intérêt, la Banque de France a instauré sa révision mensuelle de février à décembre 2023, afin d’éviter des blocages dans l’octroi des crédits ;
- 2024 : le retour à une révision trimestrielle a été effectif dès janvier 2024. Au 1er juillet 2024, le taux d’usure pour les prêts immo à taux fixe de 20 ans et plus a baissé à 6,16 %, marquant le premier recul depuis 2021 ;
- 2025 : la tendance à la baisse se poursuit. Au 1er avril 2025, le taux d’usure pour les emprunts immobiliers de plus de 20 ans est descendu à 5,31 % contre 5,67 % au trimestre précédent. Au 1e juillet, il a à nouveau chuté à 5,08 %.
La baisse du taux d’usure signifie que les taux ont baissé et que l’accès au crédit pour les emprunteurs s’est donc amélioré. Cependant, cette baisse ne signifie pas nécessairement une diminution du coût total pour l’emprunteur quand il négocie son financement. Tout dépend du taux de crédit immobilier obtenu auprès de votre banque pour votre achat, selon votre dossier et votre projet.
Comment savoir si je dépasse le taux d’usure ?
Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier auprès d’une banque, vous recevez une offre de prêt. Les établissements de crédit ont l’obligation d’y mentionner le taux annuel effectif global (TAEG).
Sur le site de la Banque de France figurent les taux d’usure du trimestre en cours ainsi que l’historique sur plusieurs années. Comparez le TAEG inscrit sur votre contrat et le taux d’usure en vigueur afin de savoir si votre offre est conforme à la loi.
Quel est l’historique du taux d’usure immobilier ?
|
Trimestre |
Prêts à taux fixe de moins de 10 ans |
Prêts à taux fixe de 10 à 20 ans |
Prêts à taux fixe de 20 ans et plus |
Prêts à taux variable |
Prêts relais |
|---|---|---|---|---|---|
|
T4 2016 |
3,61 % |
3,61 % |
3,61 % |
3,12 % |
3,71% |
|
T1 2017 |
3,40 % |
3,35 % |
3,37 % |
2,83 % |
3,43 % |
|
T2 2017 |
3,29 % |
3,15 % |
3,20 % |
2,75 % |
3,25 % |
|
T3 2017 |
3,12 % |
3,09 % |
3,25 % |
2,83 % |
3,33 % |
|
T4 2017 |
3,05 % |
3,07 % |
3,35 % |
2,89 % |
3,40 % |
|
T1 2018 |
3,09 % |
3,11 % |
3,36 % |
2,83 % |
3,35 % |
|
T2 2018 |
3,00 % |
3,03 % |
3,28 % |
2,69 % |
3,23 % |
|
T3 2018 |
2,93 % |
2,95 % |
3,19 % |
2,59 % |
3,28 % |
|
T4 2018 |
2,83 % |
2,85 % |
3,08 % |
2,45 % |
3,25 % |
|
T1 2019 |
2,79 % |
2,83 % |
3,01 % |
2,43 % |
3,24 % |
|
T2 2019 |
2,73 % |
2,77 % |
2,96 % |
2,45 % |
3,20 % |
|
T3 2019 |
2,72 % |
2,79 % |
2,97 % |
2,47 % |
3,16 % |
|
T4 2019 |
2,67 % |
2,67 % |
2,77 % |
2,41 % |
2,99 % |
|
T1 2020 |
2,60 % |
2,51 % |
2,61 % |
2,36 % |
2,92 % |
|
T2 2020 |
2,41 % |
2,40 % |
2,51 % |
2,27 % |
2,99 % |
|
T3 2020 |
2,39 % |
2,40 % |
2,57 % |
2,28 % |
3,01 % |
|
T4 2020 |
2,41 % |
2,52 % |
2,68 % |
2,41 % |
3,01 % |
|
T1 2021 |
2,56 % |
2,57 % |
2,67 % |
2,52 % |
2,97 % |
|
T2 2021 |
2,52 % |
2,52 % |
2,60 % |
2,53 % |
3,05 % |
|
T3 2021 |
2,47 % |
2,44 % |
2,48 % |
2,43 % |
2,93 % |
|
T4 2021 |
2,43 % |
2,39 % |
2,41 % |
2,29 % |
2,88 % |
|
T1 2022 |
2,44 % |
2,40 % |
2,41 % |
2,33 % |
2,88 % |
|
T2 2022 |
2,51 % |
2,43 % |
2,40 % |
2,32 % |
2,87 % |
|
T3 2022 |
2,60 % |
2,60 % |
2,57 % |
2,45 % |
2,99 % |
|
T4 2022 |
3,03 % |
3,03 % |
3,05 % |
2,92 % |
3,40 % |
|
T1 2024 |
4,53 |
6,01 |
6,29 |
5,63 |
6,35 |
|
T2 2024 |
4,56 |
6,13 |
6,39 |
5,85 |
6,76 |
|
T 3 2024 |
4,60 |
6,13 |
6,16 |
5,97 |
6,77 |
|
T4 2024 |
4,63 |
6,03 |
5,85 |
5,99 |
6,68 |
Source : Banque de France, 2025
Les taux d'usure de l'année 2023 ne figurent pas dans ce tableau : cette année, ceux-ci ont été révisés mensuellement et non trimestriellement.
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