Comprendre le prêt épargne logement (PEL)

Qu’est-ce que le prêt épargne logement ?

Le prêt épargne logement est un prêt immobilier réglementé dont l’octroi dépend de la détention préalable d’un produit d’épargne logement : un PEL (plan épargne logement) ou CEL (compte épargne logement). 

Ce prêt est accordé à un taux fixé à l’avance, à condition d’avoir suffisamment épargné pendant une durée minimale. Il permet de financer l’achat ou la construction de sa résidence principale, ou encore la réalisation de travaux d’amélioration. 

Autrement dit, vous épargnez d’abord via un PEL ou un CEL, puis vous bénéficiez d’un prêt aidé à taux potentiellement préférentiel, sous réserve de respecter certaines conditions (montant d’intérêts acquis, durée de détention, usage du prêt…).

Comment fonctionne le prêt épargne logement avec un plan ouvert depuis 2018 ?

Une banque peut mettre en place un prêt épargne logement pour un emprunteur, même si elle n’est pas détentrice du PEL et/ou du CEL.

Projets finançables avec un prêt épargne logement

Le prêt épargne logement peut être utilisé pour financer plusieurs types d’opérations immobilières concernant votre résidence principale : 

• achat d’un logement neuf ou ancien ;
• construction de la résidence principale, incluant achat du terrain et travaux de construction ;
• travaux d’extension, de réparation ou d’amélioration, tels que la surélévation, l’amélioration de la performance énergétique ou le ravalement de façade d’un immeuble en copropriété ;
• achat de parts de SCPI (société civile de placement immobilier) ;
• financement d’un local à usage commercial ou professionnel s’il inclut la résidence principale également.

Éligibilité à la prime d’État

Pour les PEL ouverts depuis 2018, notez qu’ils n’ouvrent plus droit à la prime d’État. Cette prime était auparavant accordée sous certaines conditions.

Remboursement anticipé du prêt épargne logement

Il est tout à fait possible de procéder à un remboursement anticipé, partiel ou total, de votre prêt épargne logement. Pour ce faire, vous devez en informer la banque détentrice du prêt. Cependant, celle-ci peut appliquer des pénalités prévues dans le contrat initial. Il est donc recommandé de consulter les termes de votre contrat et de discuter avec votre conseiller bancaire pour comprendre les éventuelles conséquences financières d’un tel remboursement.

Les conditions du prêt épargne logement en détail

Vous avez souscrit un produit d’épargne logement (PEL ou CEL) et vous répondez aux conditions d’obtention du prêt épargne logement. Avant de vous lancer, il est intéressant d’étudier ce financement plus en détail. Petit tour d’horizon des caractéristiques du prêt épargne logement.

Taux du prêt épargne logement

Le taux du prêt épargne logement, si vous le sollicitez via votre PEL, dépend de la date à laquelle vous avez souscrit votre plan d’épargne : 

Taux prêt épargne logement

Date d’ouverture du PEL	Taux du prêt Epargne Logement issu du PEL
Entre 2018 et 2022	2,20 %
En 2023	3,20%
En 2024	3,45 %
Depuis janvier 2025	2,95 %

Dans le cas où vous avez souscrit un CEL, le taux d’intérêt du prêt épargne logement est calculé en fonction de la période pendant laquelle vous avez épargné.

Montant du prêt épargne logement

Les montants des prêts obtenus par le biais d'un PEL ou d’un CEL sont fixés en fonction des intérêts acquis et de la durée d’épargne. 

Le montant maximum d'un prêt épargne logement s'élève à 92 000 €. C'est un prêt accordé le plus souvent en complément d'un prêt immobilier classique.

Durée du prêt épargne logement

Pour le PEL et le CEL, le prêt ne peut être octroyé que pour la résidence principale. Sa durée varie entre 2 et 15 ans.

Condition d’obtention du prêt épargne logement

Lorsque vous détenez un PEL, pour pouvoir prétendre au prêt épargne logement, vous devez avoir épargné durant 4 ans minimum. 

Lorsque vous détenez un CEL, pour bénéficier du prêt épargne logement, vous devez avoir souscrit votre CEL depuis au moins 18 mois. Celui-ci doit également avoir produit un minimum d’intérêts en fonction du projet que vous souhaitez financer :

Travaux d’économie d’énergie	22,50 €
Travaux de réparation ou d’amélioration	37 €
Construction ou acquisition de logement	75 €

Cession des droits à prêt issus du PEL

En complément de vos propres droits à prêts, une personne de votre famille (parents, enfants, frère, sœur, oncle, tante, nièce, neveu) ou de la famille de votre conjoint peut vous céder les droits à prêt de son PEL ou de son CEL. Vous pouvez alors majorer votre capacité d'emprunt, sans toutefois pouvoir dépasser les plafonds. À l’inverse, vous pouvez, vous aussi, céder vos droits à prêt à un membre de votre famille, à condition qu’il soit, lui aussi, titulaire d’un plan épargne logement ouvert depuis au moins 3 ans.

Cession des droits à prêt issus du CEL

Pour obtenir les droits à prêt cédés par un membre de votre famille, celui-ci doit avoir souscrit son CEL depuis au moins 18 mois.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt épargne logement ?

Les avantages du prêt épargne logement 

• pas de surprise, vous connaissez à l’avance le taux d’intérêt de l’éventuel prêt immobilier que vous solliciterez grâce à votre plan d’épargne. En effet, cela est stipulé dès le contrat ;
• les prêts proposés ont, selon les taux immobiliers du marché au moment du projet, des taux intéressants et les frais de dossier sont gratuits ;
• le prêt épargne logement peut être considéré comme un apport dans un montage global de financement immobilier ;
• au 31 décembre de chaque année, les intérêts des PEL et CEL viennent s’ajouter au capital déjà épargné ainsi que les intérêts produits. Plus votre épargne est importante, plus votre possibilité d’emprunt au titre du plan épargne logement augmente. 

Les inconvénients du prêt épargne logement 

• avant 2018, les intérêts du PEL et du CEL étaient défiscalisés, mais soumis aux prélèvements sociaux. Depuis 2018, les intérêts des plans d’épargne logement sont entièrement fiscalisés (impôts + prélèvements sociaux) à hauteur de 30 % ;
• le montant du prêt dépend des intérêts « acquis » pendant la phase d'épargne et donc de l'épargne cumulée. En somme, une petite épargne restreint votre capacité d’emprunt au titre du prêt épargne logement ;
• le capital est bloqué pendant toute la durée d'épargne (4 ans minimum). Si vous « cassez » votre PEL avant la fin de cette phase, vous perdez votre droit au prêt ;
• pour débloquer votre CEL, vous devez attendre de cumuler un montant précis d’intérêts produits grâce au contrat ;
• la prime d’État a été supprimée pour tous les PEL et CEL ouverts après janvier 2018 ;
• le taux d’intérêt est plus ou moins intéressant selon la conjoncture (contexte de taux immobiliers bas ou hauts au moment de l’achat).