Crédit immobilier : quel est votre projet ?

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Quelles sont les conditions de prêt immobilier ?

L'essentiel en quelques mots

Parmi les conditions pour obtenir un prêt immobilier, et afin de monter votre dossier, il vous faudra :

  • Une situation professionnelle stable
  • Un apport personnel de 10 % au minimum
  • Un taux d’endettement de 35 % maximum (assurance comprise)
  • Une bonne tenue de compte 

En fonction de votre statut professionnel, des conditions supplémentaires peuvent être demandées. Les banques accordent plus d’attention aux profils CDD ou auto-entrepreneurs qu’aux fonctionnaires ou en CDI. Le prêt sans apport est rare, mais reste une possibilité dans certains cas. Votre santé, votre lieu de résidence et d’autres éléments peuvent également jouer dans la décision de la banque.

Conditions de prêt immobilier
Quelles sont les conditions de prêt immobilier ?

Quelles conditions dois-je respecter pour obtenir mon prêt immobilier ?

1.Une situation professionnelle stable

La première condition de crédit immobilier repose sur votre situation professionnelle. La banque accordera beaucoup d’importance à votre type de contrat de travail. Les organismes bancaires sont friands des statuts professionnels stables qui garantissent un revenu régulier. Un CDI, voire deux si vous empruntez avec un conjoint, est toujours plus rassurant. Pour les autres profils, comme les chefs d’entreprise, les indépendants, ceux en CDD, en intérim et autres, la banque fait la moyenne des revenus perçus au cours des 3 dernières années.

2.Un apport personnel suffisant

Deuxième condition pour un prêt immobilier : il est très fortement conseillé d’ajouter un apport personnel à son dossier d’emprunt. Cet apport offre plusieurs avantages :

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Bon à savoir

L’apport peut provenir de sources variées. Il peut s’agir d’une épargne personnelle ou salariale, de placements ou de la revente de votre bien si vous être propriétaire.

3.Une tenue de compte irréprochable

Plusieurs mois avant de faire votre demande d’emprunt, assainissez vos comptes. C’est une condition de prêt immobilier souvent négligée, et pourtant vos relevés de compte jouent le rôle de vitrine. Dans les 3 mois qui précèdent votre demande, épargnez régulièrement sans toucher à cet argent par la suite et évitez les découverts bancaires pour prouver votre sérieux.

4.Un taux d’endettement en dessous de 33 %

Le taux d’endettement correspond à la proportion de vos revenus alloués mensuellement au remboursement du (ou des) crédit. Pour calculer son taux d’endettement, voici la formule : charges + mensualités du prêt, le tout divisé par les revenus mensuels. Le résultat ne doit pas dépasser 33 %, et il est très rare que les banques acceptent des dossiers qui ne valident pas cette condition de prêt immobilier.

Attention

Les recommandations du HCSF en janvier 2021 ont fait passer de 33 à 35 % le taux d'endettement maximal recommandé. Pour les emprunteurs, cela signifie qu’ils peuvent emprunter davantage à revenu égal.

Quel est le contrat de travail idéal pour faire un crédit immo ?

CDI ou fonctionnaire

La situation idéale pour obtenir un prêt immobilier, c’est d’être en CDI ou fonctionnaire. En effet, ces contrats de travail protègent les salariés. Les risques sont moindres de subir une baisse de salaires. 

Les fonctionnaires bénéficient de la stabilité de l’emploi. De plus, la banque connaît déjà les évolutions de revenus puisque des grilles salariales définissent la totalité de la rémunération sur une carrière. Pour les CDI, il faut simplement avoir passé sa période d’essai de 2 mois.

Puis-je obtenir mon prêt immobilier en étant en CDD ?

Selon les chiffres de l’INSEE, 87 % des embauches en France en 2019 se faisaient en CDD. Et les banques le prennent en considération. Avant d’accorder un crédit immobilier aux salariés en CDD, celles-ci vérifient la qualité et la stabilité des revenus perçus au cours des 3 dernières années. Par ailleurs, sachez qu’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier en étant en CDD si votre co-emprunteur est en CDI.

Auto-entrepreneur : sous quelles conditions ?

Les auto-entrepreneurs et les indépendants sont des profils plus risqués que d’autres, notamment à cause de l’instabilité de leurs revenus. Il faut donc tout miser sur la préparation du dossier : le tout doit paraître le plus stable et le plus régulier possible. Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit sous certaines conditions du prêt immobilier :

Les professions libérales ont généralement moins de difficultés que les autres indépendants, car les banques leur font davantage confiance.

Puis-je faire un crédit immobilier sans apport ?

Il est possible d’emprunter sans apport, mais c’est une situation assez rare. Les conditions d’un prêt immobilier sans apport personnel sont très strictes : votre dossier doit être irréprochable et vous devez répondre parfaitement à tous les critères cités plus haut. Avec le crédit sans apport, les taux sont souvent plus élevés, allant jusqu’à 0,2 % de plus. Dans les profils d’emprunteurs favorisés par les banques dans ces cas-là, on retrouve les primo-accédants, les clients avec des revenus élevés ou les investisseurs immobiliers.

Autres conditions qui peuvent influer sur votre demande de prêt

1.Votre âge

Un jeune âge n’est pas un repoussoir pour les banques, puisqu’elles sont intéressées par les profils de primo-accédants. Vérifiez bien votre dossier et apportez tous les justificatifs nécessaires pour démontrer votre solvabilité. À contrario, les plus de 65 ans peuvent avoir plus de difficultés à emprunter. Cela reste possible à condition de réduire au maximum la durée d’emprunt et de choisir une bonne assurance. Pour les seniors déjà propriétaires et qui souhaiteraient emprunter, il existe le prêt hypothécaire. Le bien est mis en garantie en contrepartie des sommes prêtées.

2.Votre état de santé

En plus des conditions d’octroi d’un prêt immobilier citées jusqu’ici, votre santé peut également entrer en jeu. Dans le cas d’un risque médical pour l’emprunteur (surpoids, diabète, cholestérol, etc.) pouvant impacter la capacité de remboursement, les banques demandent la souscription d’une assurance avec des garanties décès, handicap et chômage. Pour déterminer les garanties et le tarif de l’assurance, l’emprunteur doit remplir un questionnaire de santé. En cas de problème grave ou chronique, la demande de prêt peut être refusée.

3.Votre lieu de résidence

Même si ce n’est pas une condition au prêt immobilier à proprement parlé, demander un crédit en France en tant que non-résident français peut s’avérer compliqué. En effet, saufs cas particuliers, vous devez être domicilié en France pour pouvoir emprunter mais aussi assurer votre crédit.

4.Votre nationalité

Il est possible pour un étranger de devenir propriétaire en France, mais il faut respecter quelques conditions relatives à la nationalité. Pour les étrangers ressortissants européens, il n’y a aucune barrière à l’obtention d’un prêt. Pour les étrangers hors UE, une carte de séjour sera demandée, avec la preuve d’une volonté de rester en France pendant la durée de l’emprunt.

Vous ne savez pas si vous remplissez les conditions ? Faites une simulation 

Pour savoir si vous remplissez les conditions d’octroi du prêt immobilier, utilisez notre simulateur pour calculer votre capacité d’emprunt. Vous avez ainsi une idée de la somme que vous pouvez emprunter en fonction de vos charges et de vos revenus.

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Conditions de prêt immobilier : ce qu’il faut retenir

  • Les principales conditions pour obtenir un prêt immobilier regroupent l’apport personnel, le statut professionnel, la tenue de compte et le taux d’endettement.
  • Les CDI ou les fonctionnaires représentent des profils idéaux, mais il est possible d’emprunter en CDD ou en tant qu’indépendant en remplissant des conditions d’emprunt immobilier supplémentaires.
  • Obtenir un crédit sans apport est rare, mais pas impossible pour les primo-accédants, les clients avec des revenus élevés ou les investisseurs immobiliers.
  • L’état de santé, le lieu de résidence et la nationalité peuvent jouer sur l’obtention d’un prêt immobilier.

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