Comment obtenir votre prêt immo sans CDI ?

La banque accepte t-elle un prêt immobilier sans CDI ?

Obtenir un crédit maison sans CDI quand vous avez des revenus n’a rien d’impossible. Heureusement, car les personnes en CDI ne sont pas les seules à avoir des projets immobiliers !

Vous avez des revenus

Les banques privilégient les CDI, car ils garantissent la situation financière stable de l’emprunteur. Néanmoins, il est tout à fait possible de trouver un crédit immobilier sans avoir un CDI lorsque vous avez des revenus. L’important est de soigner son dossier et de prouver sa capacité de remboursement aux banques. Vous devez démontrer des revenus stables sur plusieurs années et la bonne gestion de vos finances.

Vous ne travaillez pas

Les banques sont extrêmement réticentes à prêter aux personnes sans emploi. En effet, impossible pour elles de s’assurer de votre capacité de remboursement dans la mesure où vous n’avez pas de revenus stables. Les droits au chômage durent deux ans au maximum et le RSA est bien insuffisant pour assurer le paiement d’une traite de crédit immobilier. Mieux vaut attendre que votre situation s’améliore avant de solliciter un prêt auprès d’une banque.

Si vous êtes retraité, il existe également des solutions pour faire un emprunt immobilier.

Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

Si vous avez un revenu régulier, il est tout à fait possible de prétendre à un prêt immobilier, même sans CDI. Si vous avez un projet immobilier, l’important est de montrer aux banques que vous êtes digne de confiance d’un point de vue financier. Voilà comment vous y prendre : 

Avoir une activité stable depuis au moins 3 ans

Lorsque vous n’êtes pas en CDI, il est important de prouver aux banques que vos revenus sont réguliers depuis plusieurs années. Voici un tableau récapitulatif des années d’ancienneté exigées par les banques :

Type de statut	Années d’ancienneté exigées par les banques, en général
CDD	3 ans
Intérimaire	18 mois
Indépendant	5 ans
Intermittent	3 ans
Libéral	entre 1 et 2 ans
Chef d’entreprise ou auto-entrepreneur	2 ans
Saisonnier	4 ans

Présenter un bilan financier positif

Si vous avez votre entreprise, que vous soyez libéral ou indépendant, la banque va vouloir vérifier que votre activité fonctionne correctement. Rien d’illogique, c’est votre activité qui vous fournit vos revenus. 

Si le bilan financier de votre société est positif, c’est un réel avantage pour votre dossier.

Avoir un apport personnel

Si vous avez un apport personnel conséquent, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt immobilier, même si vous n’êtes pas en CDI.

Avoir une bonne gestion de ses comptes

La banque auprès de laquelle vous allez solliciter un prêt va étudier soigneusement vos comptes bancaires. Certaines banques remontent même jusqu’à 3 ans en arrière. Assurez-vous de ne pas avoir été à découvert dans les 3 derniers mois et que vos comptes bancaires font bonne figure sur la dernière année avant le dépôt de votre demande de prêt. Une bonne gestion des finances rassure les banques. Évidemment, un impayé de crédit est un très mauvais point.

Évoluer dans un secteur d’activité porteur

Pour obtenir un prêt immobilier sans CDI, mieux vaut exercer une activité qui a le vent en poupe. Un secteur qui a de l’avenir tranquillise les banques. Vous ne risquez pas de manquer de contrats et de clients.

Comment souscrire un crédit immobilier au chômage ?

Vous êtes au chômage et vous voulez réaliser un projet immobilier ? Voici quelques pistes pour le réaliser :

Faire le tour des aides

La CAF ne vous permet pas d’emprunter pour un achat immobilier. Elle prévoit toutefois un Prêt à l’Accession Sociale (appelé PAS). C’est un dispositif qui permet de percevoir l’APL pour rembourser une partie des mensualités de votre prêt immobilier. Le PAS vous permet également de réduire les frais de dossier à l’ouverture du crédit immobilier.

Il existe également d'autres dispositifs comme le PTZ (Prêt à taux zéro) qui permet de financer jusqu'à 40% du montant de votre opération sous conditions d'éligibilité.   

Avoir un apport personnel conséquent

Si vous êtes en mesure de faire un apport personnel important, de 30% à 60% du prix du bien, les banques peuvent être plus conciliantes sur la souscription du prêt. Les mensualités seront faibles et risquent moins de vous faire passer le seuil d’endettement maximal qui est de 33% de vos revenus.

Présenter des comptes bancaires irréprochables

Si vous voulez obtenir un prêt immobilier lorsque vous êtes au chômage, il faut prouver votre capacité à rembourser les mensualités. Si vos comptes sont au vert à chaque fin de mois, que vous n’avez aucun incident de paiement, ou même que vous réussissez à épargner, les banques sont rassurées.

Le prêt familial

Aucune banque n’accepte de vous prêter ? Le prêt familial est possible, toutefois il est conseillé au prêteur comme à l'emprunteur de bien prendre la mesure d'un tel engagement. Notez qu’un prêt familial au-dessus de 760 € doit être déclaré aux impôts.

Emprunter avec un conjoint en CDI

C'est la façon la plus "sûre" d'obtenir un crédit immobilier en étant au chômage. Seuls ses revenus seront pris en compte pour le calcul du crédit immobilier si vous ne percevez pas de revenus vous-même, vous ne serez donc pas "co-emprunteur".

Obtenir un prêt immobilier à la retraite : comment faire ?

De plus en plus de retraités souhaitent réaliser un projet immobilier. Les banques, si elles restent vigilantes, acceptent de prêter aux seniors qui présentent des garanties suffisantes.

Un prêt classique grâce à votre assurance-vie

Si vous pouvez garantir le remboursement de votre prêt grâce au montant de votre assurance-vie, alors les banques acceptent volontiers de vous prêter. Vous devrez passer un contrat de nantissement avec votre banque pour l’autoriser à utiliser votre assurance-vie en cas d’impayé.

Pensez au prêt hypothécaire

De la même façon, si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez constituer une hypothèque au profit de la banque. Cette dernière pourra alors saisir et vendre le bien hypothéqué pour se rembourser en cas d’impayé (les solutions amiables comme un étalement du remboursement étant privilégiées en premier lieu).

Il existe deux types de prêts liés à une hypothèque :

• le prêt hypothécaire 
• le prêt viager hypothécaire : la banque se rembourse sur la vente du bien hypothéqué à votre décès.

Proposer un apport personnel important

Avoir un apport personnel important lorsque vous voulez emprunter est toujours un bon argument, et sûrement plus encore pour les retraités. Les banques apprécieront un apport personnel supérieur à 30% de la valeur du bien que vous souhaitez acheter.

Négocier l’assurance emprunteur à l’aide d’un courtier

Un courtier en assurance emprunteur peut vous accompagner dans le choix du meilleur contrat selon votre projet et votre profil.

Est-il possible de faire un investissement locatif sans CDI ?

Si vous voulez obtenir un crédit immobilier sans CDI pour un investissement locatif, vous devez apporter la preuve de la rentabilité de votre investissement. Fournissez aux banques un business plan pour leur montrer que vous avez pensé à tout, charges du bien, gestion du syndic, gestion des locataires, etc.

Si le revenu généré rembourse les mensualités du prêt, les banques accepteront plus facilement de vous prêter.

Un courtier peut-il vous aider pour votre crédit immobilier sans CDI ?

Le courtier valorisera votre dossier auprès des banques

Votre courtier vous accompagnera dans la constitution d'un dossier solide afin de mettre toutes les chances de votre côté.

Le courtier vous redirigera vers la meilleure banque selon votre profil

Le courtier connaît les spécificités de chaque banque. En fonction de votre situation financière et professionnelle, il sait quelles banques seront les plus susceptibles de financement votre projet aux meilleures conditions. Il vous permet de trouver le crédit immobilier le plus adapté à votre profil, mais également, et il ne faut pas le négliger, l’assurance emprunteur la plus appropriée.