Prêt relais : Simulation et avis

Le prêt relais est un crédit transitoire à court terme qui permet à un propriétaire d'acquérir un nouveau bien immobilier avant de finaliser la vente d'un autre bien. Cette vente remboursera tout ou partie du crédit relais, qui est souvent utilisé pour changer de résidence principale. Empruntis vous aide avec son outil de simulation du prêt relais.

Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Faire s'accorder vente et acquisition d'un bien immobilier n'est pas chose aisée. Il existe pourtant une solution : le prêt relais. Ce dernier va financer la nouvelle acquisition et donc assurer le lien entre les opérations de vente et d'achat.

Comment ça marche ?

• 1ère étape : vous avez eu coup de cœur pour un bien immobilier. Cependant, vous ne parvenez pas à vendre votre logement actuel.
• 2ème étape : grâce au crédit relais, vous bénéficiez d'une avance afin de financer votre nouvelle acquisition.
• 3ème étape : le montant de cette avance est calculé en fonction de la valeur du bien que vous occupez actuellement. Le remboursement du crédit peut être en partie réalisé grâce au produit de la vente de votre logement.

Les types de prêts relais

On distingue deux formes de crédit relais :

• le prêt relais sec : ce type de prêt relais concerne les transactions où le prix d'achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l'ancien bien. Ce produit est peu proposé par les banques car trop onéreux pour celles-ci.
• le prêt relais jumelé avec un autre prêt. Il prend en compte les transactions où le prix d'achat est supérieur au prix de vente. Ce produit est plus répandu que le crédit-relais sec.
  Une fois la vente effectuée, la somme dégagée permettra en partie de rembourser par anticipation une partie du prêt contracté pour le nouveau bien acheté et ce, sans pénalités de remboursement anticipé.

Exemple d'un prêt relais sec :

Prix de vente de votre ancien logement dont le crédit est remboursé en totalité	160 000 €
Prix d'achat du nouveau bien, frais de notaire compris	108 850 €
Montant du crédit relais sec sur 12 mois au taux de 4 % hors assurance	112 000 €
Mensualité	362,83 €

La vente de l'ancien bien permet de couvrir l'achat du nouveau bien, et même d'éventuels travaux.

Exemple d'un prêt relais adossé :

Vous disposez actuellement d'un appartement d'une valeur de 150 000 €. Vous souhaitez acquérir une maison d'un montant de 250 000 € :

Prêt relais d'un montant de 60 % de votre appartement actuel	90 000 €
Prêt immobilier complémentaire	160 000 €
Excédent après la vente permettant de rembourser par anticipation une partie du prêt immobilier	60 000 €

Différences entre prêt relais sec et prêt relais jumelé avec un autre prêt :

Le prêt relais sec	Le prêt relais jumelé avec un autre prêt
Lorsque le prix d'achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l'ancien bien.	Lorsque le prix d'achat du nouveau logement est supérieur au prix de vente de l'ancien bien.
Peu proposé par les banques car trop onéreux.	Plus répandu que le crédit-relais sec
	La somme dégagée permet de rembourser par anticipation une partie du prêt immobilier contracté pour le nouveau bien sans pénalités de remboursement anticipé.

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le fonctionnement d'un prêt relais est différent selon qu'il s'agisse d'un prêt relais sec ou adossé. Nous vous expliquons ces deux types de crédit relais à travers les schémas ci-dessous.

Pour le prêt relais adossé à un prêt immobilier, le principe est le même mais il prend en compte également le remboursement du prêt immobilier.

Comment est calculé le montant du prêt relais ?

Le montant du prêt relais varie entre 60 et 80% du montant de votre bien actuel, en fonction du déroulement de celle-ci. Si, par exemple, vous avez signé un compromis de vente, la banque en tiendra compte et vous accordera un montant plus important.

Quel est le taux d'intérêt ?

Concernant le taux de crédit immobilier, il dépend de l'établissement prêteur et des taux directeurs du moment, mais il est en général plus élevé que pour un prêt immobilier classique.

Comment rembourser son prêt relais ?

La durée de remboursement du prêt varie, elle, entre 12 et 24 mois. Cette durée correspond au délai auquel vous devez vendre votre bien. À l'issue des 24 mois, le prêt relais doit être remboursé.

Comme pour un prêt immobilier classique, le prêt relais inclut une part de capital, une autre d'intérêts, et éventuellement une assurance de prêt immobilier.

Deux possibilités se présentent à vous :

• soit vous remboursez le capital et les intérêts, en une seule fois, lors de la vente de votre bien. On parle de franchise totale. Seules les primes d'assurance sont payées mensuellement ;
• soit vous remboursez les intérêts et, le cas échéant, les primes d'assurance tous les mois. Le capital est, lui, remboursé à la fin du prêt. On parle alors de franchise partielle.

Dans les 2 cas, la vente de votre bien doit rembourser la totalité du prêt relais.

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit relais ?

Les avantages

Les avantages d'un prêt relais diffèrent selon qu'il s'agisse d'un crédit relais sec ou adossé à un prêt immobilier.

• Dans le cas d'un crédit relais adossé, l'avantage est que la banque vous avance la somme afin d'acheter votre nouveau bien sans même attendre la vente de votre ancien bien immobilier. Ce type de crédit relais vous donne du temps pour conclure la transaction.
• Dans le cas d'un prêt relais sec, l'avantage est que votre prêt relais est peu coûteux et ne vous fera rembourser que de petites mensualités pendant un temps limité.

Les inconvénients

• Le principal inconvénient du prêt relais adossé est son coût important. En effet, vos mensualités peuvent s'avérer assez lourdes dans l'attente de la vente de votre ancien logement.
• Concernant le prêt relais sec, les conditions d'octroi auprès des banques sont très difficiles car c'est un prêt peu rentable pour elles.
• Enfin, le dernier inconvénient d'un crédit relais est qu'il est dépendant de la vente de votre bien. Si vous rencontrez des difficultés à vendre votre bien, vous devrez payer les intérêts du prêt relais ainsi que ceux du prêt immobilier plus longtemps, ce qui a une incidence sur le montant de vos mensualités.

Simulation de prêt relais

Quels sont les critères nécessaires pour faire une simulation ?

Il s'agit tout simplement de calculer votre futur prêt relais. Notre outil de simulation prêt relais est rapide, anonyme et gratuit, vous avez juste à indiquer quelques informations :

• le type de bien (neuf, ancien) ;
• le montant du bien à acheter ;
• le montant du bien à vendre ;
• votre capital restant dû ;
• votre apport personnel ;
  
• la durée et le taux d'intérêt souhaités pour le crédit relais et prêt à long terme.

Les résultats s'affichent instantanément avec votre plan de financement et votre échéancier, comme vous les visualiseriez pour un prêt immobilier classique avec la simulation tableau d'amortissement.

Quel que soit votre type de financement, nous vous conseillerons toujours de réaliser une simulation de crédit immobilier complète, par exemple via notre calculatrice crédit immobilier.

Exemple de simulation de prêt relais

Un couple souhaite vendre son appartement estimé à 100 000 euros afin d'acheter une maison plus spacieuse d'une valeur de 200 000 euros. Ils disposent par ailleurs d'un apport de 20 000 euros. La valeur du nouveau bien est supérieure à celle du bien en vente, il faut donc réaliser un prêt relais adossé à un prêt immobilier. D'après l'outil de simulation, le plan de financement de l'achat du bien se présente ainsi :

	Montant	Taux	Durée
Apport	20 000€
Prêt relais	70 000€	1,10%	24 mois
Prêt long terme	125 000€	1,10%	20 ans (240 mois)

Votre échéancier de remboursement est alors le suivant :

	24 mois	216 mois	Coût total
Prêt relais	64,17€	0€	1 540€
Prêt long terme	580,46€	580,46€	14 310,81€
Total	644,63€	580,46€	15 850,81€

Cette simulation est basée sur les taux pratiqués en juin 2021