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Frais rachat de crédit : combien coûte un regroupement de prêts ?

L'essentiel en quelques mots

Un rachat de crédits est une opération financière qui présente certains avantages pour un emprunteur, notamment :

- de rassembler l’ensemble de ses prêts dans un unique nouvel emprunt ;
- de diminuer le montant de sa mensualité grâce à l’allongement de la durée de remboursement ;
- de renégocier ses conditions d’emprunt et notamment son taux d’intérêt.

En revanche, les étapes pour mettre en place un regroupement de prêts impliquent différents frais, augmentant souvent la facture globale de ses crédits. Découvrez dans ce guide l’essentiel à savoir sur ce sujet.

Frais rachat de crédit
Frais rachat de crédit : combien coûte un regroupement de prêts ?

Le rachat de crédits peut être utile dans plusieurs situations. Cette opération visant à regrouper plusieurs prêts et/ou dettes suppose également quelques frais dans sa mise en place. Quel est l'intérêt de regrouper ses prêts et quels sont les frais liés au rachat de crédits ?

L’intérêt du rachat de crédits

Baisser ses mensualités

Le principal intérêt d’un rachat de prêts est de baisser rapidement le montant de votre mensualité, ou pour être exact, des charges mensuelles liées au remboursement de vos emprunts. Cela est en grande partie dû à la fusion de vos prêts et à la négociation d’un nouveau taux d’intérêt, mais aussi et surtout, à l’allongement de la durée de remboursement. En étalant davantage votre effort financier dans le temps, vous réduisez l’impact de vos crédits sur votre budget mensuel.

Financer un nouveau projet

Le regroupement de prêts peut aussi s'avérer utile lorsque l'on a un nouveau projet à financer : des travaux, un véhicule, voire un achat immobilier... Les crédits en cours « grignotent » une partie de votre reste à vivre, et il est d'usage que les banques demandent de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 %. Regrouper ses crédits baisse alors ce fameux taux, offrant ainsi une plus grande capacité d’emprunt.

Quels sont les frais d’un rachat de crédits ?

Lors d’un rachat de crédits, l'organisme qui vous finance va solder les différents prêts auprès de vos précédents créanciers. Il s'agit donc d'un nouvel emprunt que vous allez rembourser, avec quelques frais à prévoir pour la mise en place de votre nouveau contrat.

Les frais de remboursement anticipé (IRA)

L’organisme qui regroupe vos prêts va solder vos crédits en cours auprès de vos précédents créanciers. Il faudra donc compter des indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Si vous y intégrez un prêt immobilier, le montant de ces IRA peut atteindre jusqu'à 3 % du capital restant dû, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêt sur le capital remboursé au taux médian du prêt.

Si vous incluez un précédent rachat de crédit ou des crédits à la consommation de plus de 10 000 € dans votre rachat, des IRA seront peut-être aussi à prévoir, (ce n'est pas systématique). Elles sont limitées à 1 % du capital restant dû et à 0,5 % de ce CRD dans la dernière année de remboursement de votre prêt.

Les frais de banque

Le rachat de crédit suppose également des frais de banque de l'ordre de plus ou moins 1% du montant racheté. Ces frais sont exigibles à l'acceptation et à la signature du contrat.

Les frais de courtage

Passer par un courtier en rachat de crédits permet d'être accompagné dans sa démarche par un expert et de bénéficier du rachat de prêts le plus adapté à sa situation et à son besoin. Les frais de mandat à prévoir sont de plus ou moins 5 % du montant du nouveau prêt selon la complexité du dossier.

Les frais de notaire ou d’hypothèque

Dans le cadre d'un rachat de crédit avec garantie hypothécaire, la mise en hypothèque suppose de recourir à un notaire, il faudra donc compter des frais de notaire de l'ordre de 2 %, inclus dans le rachat. Si un organisme de cautionnement garantit le prêt, la caution restituée en fin de crédit est de l'ordre de plus ou moins 2 % du montant total du prêt.

Le coût de l’assurance emprunteur

Son coût varie bien sûr en fonction du profil de l'emprunteur. Afin de l’optimiser, il est possible de choisir une assurance individuelle au meilleur tarif et garanties, par exemple en étant accompagné par un courtier en assurance de prêt Pour en savoir plus, consultez notre rubrique Assurance prêt immobilier.

Les intérêts du crédit

Lors d’un rachat de crédits, un nouvel emprunt est souscrit par l’emprunteur avec un nouveau taux d’intérêt. Comme pour tous les prêts bancaires, il va alors s’ajouter au capital emprunté à rembourser le total des intérêts du crédit. Plus votre taux sera bas, plus le coût total de vos intérêts sera faible.

💡

Les taux appliqués pour les rachats de crédits hypothécaires, c’est-à-dire avec au moins 60 % du montant total à regrouper issu d’un prêt immobilier, sont proches de ceux pratiqués pour les emprunts immobiliers. Pour un rachat de crédits à la consommation, les taux seront en revanche plus élevés.

Récapitulatif des frais pour un rachat de crédits à la consommation et immobilier

Voici dans le tableau ci-dessous les principaux frais à prendre en compte lors de la préparation d’un rachat de crédits :

Frais à prendre en compte lors d'un rachat de crédits
   Rachat de crédits à la consommation  Rachat de crédits immo  Tarif indicatif
 Frais de remboursement anticipé (IRA)
 ✔
 ✔
 3 % du capital restant dû
 Frais de banque et d'intermédiation
 ✔
 ✔
 1 % à 7 % du montant racheté
 Frais de notaire ou d'hypothèque
 X
 ✔
 2 % du montant total du prêt
 Assurance emprunteur
 Facultatif
 ✔
 Selon le profil emprunteur
 Intérêts du crédit
 ✔
 ✔
 Selon le taux d'intérêt

Comment calculer le coût d’un rachat de crédit ?

Pour estimer correctement le coût total de votre rachat de prêts, vous devez donc additionner l’ensemble des frais évoqués plus haut. Il est important de bien connaître le montant de l’opération avant de se lancer.

Un rachat de crédits, bien qu’il permette de réduire le poids de ses remboursements sur son budget mensuel, va, dans la très grande majorité des cas, revenir plus cher que la somme des coûts des prêts initiaux. Il ne s’agit donc pas d’un moyen d’améliorer sa situation financière, mais plutôt d’une réorganisation de son effort financier sur une période plus longue.

Comment baisser le coût de votre rachat de crédit ?

La meilleure solution pour diminuer le coût de votre rachat de prêts est de faire jouer la concurrence entre les organismes financiers. Pour cela, l’idéal est de faire appel à un courtier. Celui-ci accompagnera votre projet en vous faisant bénéficier de son réseau de partenaires bancaires, mais aussi de sa connaissance du marché et de son expérience en la matière.

Un courtier sera plus à même de négocier avec les établissements et saura, dans le même temps, vous aider à présenter un dossier solide pour votre rachat de crédits, vous permettant ainsi de bénéficier souvent d’un taux plus bas et de meilleures conditions d’emprunt.

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