Quels sont les frais liés à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut être utile dans plusieurs situations. Cette opération visant à regrouper plusieurs prêts et/ou dettes suppose également quelques frais dans sa mise en place. Quel est l'intérêt de regrouper ses prêts et quels sont les frais liés au rachat de crédit ?

L'intérêt du rachat de crédit

Le rachat de crédit peut répondre à plusieurs besoins. Tout d'abord, il permet de baisser le montant de ses mensualités de prêts. En effet, plusieurs crédits et donc plusieurs mensualités peuvent finir par peser dans votre budget. Le rachat de crédit réunit tous les prêts en un seul, avec un taux unique. Le résultat ? Une seule mensualité à honorer tout au long du prêt, dont le montant est plus bas que le total des précédentes échéances. D'où un reste à vivre plus important au mois le mois, et un budget qui respire.

Le regroupement de prêts peut aussi s'avérer utile lorsque l'on a un projet à financer : des travaux, un véhicule, ou même un achat immobilier... Les crédits en cours « grignotent » une partie du taux d'endettement, et il est d'usage que les banques demandent de ne pas dépasser les 33%. Or il est possible qu'un projet ne puisse pas être financé en restant dans ces limites. Regrouper ses crédits baisse alors ce fameux taux, et permet le financement du projet : soit en contractant un crédit immobilier par ailleurs, soit en intégrant une trésorerie complémentaire dans le rachat de crédit si le projet est autre (travaux, voyage, automobile...).

Lors de la mise en place du rachat, l'organisme qui vous finance va rembourser les différents prêts auprès de vos précédents créanciers. Il s'agit donc d'un nouveau crédit que vous allez rembourser, avec quelques frais à prévoir.

Les frais liés au rachat de crédit

• Les IRA : l'organisme qui regroupe vos prêts va solder vos crédits en cours auprès de vos précédents créanciers. Il faudra donc compter des indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Si vous y intégrez un prêt immobilier, le montant de ces IRA peut atteindre jusqu'à 3% du capital restant dû, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêt sur le capital remboursé au taux médian du prêt. Si vous incluez un précédent rachat de crédit ou des crédits à la consommation de plus de 10 000€ dans votre rachat, des IRA seront peut-être aussi à prévoir, (ce n'est pas systématique). Ils sont limités à 1% du capital restant dû et à 0,5% de ce CRD dans la dernière année de remboursement de votre prêt.
• Les frais de notaire / frais d'hypothèque : dans le cadre d'un rachat de crédit avec garantie hypothécaire, la mise en hypothèque suppose de recourir à un notaire, il faudra donc compter des frais de notaire de l'ordre de 2%, inclus dans le rachat. Si un organisme de cautionnement garantit le prêt, la caution restituée en fin de crédit est de l'ordre de plus ou moins 2% du montant total du prêt.
• Les frais de banque : le rachat de crédit suppose également des frais de banque de l'ordre de plus ou moins 1% du montant racheté. Ces frais sont exigibles à l'acceptation et à la signature du contrat.
• Les frais de courtage : passer par un courtier en rachat de crédit permet d'être accompagné dans sa démarche par un expert et de bénéficier du rachat de crédit le plus adapté à sa situation et à son besoin. Les frais de mandat à prévoir sont de plus ou moins 5% du montant du nouveau prêt selon la complexité du dossier.
• L'assurance emprunteur : son coût varie bien sûr en fonction du profil de l'emprunteur. Afin de réaliser des économies, il est possible de choisir une assurance individuelle au meilleur tarif et garanties, par exemple en étant accompagné par un courtier en assurance de prêt Pour en savoir plus, consultez notre rubrique Assurance prêt immobilier.