Faire un rachat de crédits avec un gros montant

Peut-on faire un rachat de crédits avec un gros montant ?

D’une manière générale, il n’existe pas véritablement de montant limite pour réaliser un rachat de crédits. Les plafonds de rachat sont en réalité déterminés par chacun des établissements proposant ce type d’opération. Il est donc théoriquement possible pour un emprunteur avec des montants élevés de crédit de procéder à un gros rachat de prêts.

Outre les conditions de l’établissement sollicité, les montants de rachat pouvant être octroyés vont en réalité dépendre d’autres paramètres tels que le montant des revenus nets, la durée du rachat ou le fait d’être propriétaire ou non d’un bien immobilier. La possibilité de procéder à un regroupement de prêts dépend donc en bonne partie du profil de l’emprunteur et de l’avis que se fait la banque sur sa capacité à honorer ses échéances de remboursement pour des montants importants.

Quel est le montant maximum d’un rachat de crédits ?

Bien qu’il n’existe pas de montant maximum pour un rachat de crédits d’un point de vue légal, certains plafonds sont régulièrement observés quand on se réfère aux offres commerciales des organismes spécialisés dans le rachat. Globalement, la plupart des établissements spécialisés dans le rachat proposent des regroupements de prêts pouvant aller jusqu’à 250 000 euros. Ce type de montant concerne pratiquement toujours un emprunteur ayant un bien immobilier mis en hypothèque avec des revenus mensuels relativement élevés (supérieurs à 4 500 euros en général) ainsi qu’un remboursement effectué sur une période de 15 ou 20 ans. Auprès de certains établissements, un rachat dépassant ce montant peut toutefois être envisagé par un emprunteur s’il dispose de garanties solides et de revenus particulièrement élevés.

Pour les emprunteurs ne disposant pas d’une garantie importante telle qu’un bien pouvant être mis en hypothèque, on observe plus généralement des montants de rachat maximum de 150 000 euros sur 12 ans pouvant même être ramenés à 100 000 euros pour les revenus les plus modestes. Le niveau et la régularité des revenus sont en effet des données fondamentales aux yeux des banques pour le montant de crédit pouvant être octroyé au regard du reste à vivre et du taux d’endettement (charges mensuelles rapportées aux revenus mensuels). Un reste à vivre trop faible accroît en effet les risques de surendettement et rend particulièrement difficile le remboursement du nouveau prêt.

Pourquoi faire un gros rachat de crédits ?

La réalisation d’un gros rachat de crédits peut être motivé par diverses circonstances :

• la volonté de réduire le montant de mensualités très élevées afin de retrouver du pouvoir d’achat, améliorer son reste à vivre, éloigner les risques de surendettement ou anticiper de potentiels imprévus financiers (réparations, remplacement de véhicule etc.). Cela peut également faire suite à la survenance d’une situation particulière contraignant l’emprunteur à réduire ses charges telle qu’une période de chômage, une invalidité, un divorce, le décès du conjoint ou le passage en retraite ;

• baisser son taux d'endettement dans la perspective d’un projet immobilier pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire ou la réalisation d’un investissement locatif (voir notre guide complet sur le rachat de crédits pour un projet immobilier) ;

• Obtenir une trésorerie complémentaire, directement intégrée au nouveau prêt, et permettant de financer des travaux de rénovation dans son logement, l’acquisition d’une piscine, l’achat d’un nouveau véhicule, un projet de voyage ou encore le financement d’études des enfants.

Attention, le choix d’effectuer un rachat de crédit avec un gros montant doit avant tout être motivé par la situation de l’emprunteur, ses projets et son aptitude à assumer le remboursement. Le nouveau crédit souscrit, bien que plus adapté à sa situation financière du moment, devra quoiqu’il arrive être remboursé dans son intégralité malgré l’étalement de la dette sur une plus longue durée. Si vous hésitez dans votre projet de rachat de crédits, un courtier est à même de vous orienter sur le type de regroupement à effectuer en fonction de vos projets (assainissement de trésorerie, investissement immobilier, projet de travaux etc.).

Comment faire un gros rachat de crédits pour financer un nouveau projet ?

Obtenir un gros rachat de crédit passe avant toute chose par la constitution d’un dossier de financement solide et complet permettant aux organismes financiers sollicités d’être rassurés quant à la capacité de l’emprunteur à honorer ses remboursements malgré l’importance des montants. Ce dossier doit notamment comprendre toutes les pièces justificatives étayant la stabilité de l’emprunteur à tous les niveaux (personnel, professionnel, financier). Celles-ci doivent permettre d’attester de la régularité et de la relative importance des revenus perçus chaque mois garantissant (sauf cas exceptionnels) le remboursement du nouveau crédit par l’emprunteur.

Le dossier doit ainsi par exemple comporter un exemplaire d’un contrat de travail en CDI (ou des contrats de travail successifs pour un salarié en intérim sans discontinuité), les dernières fiches de paie (ou 3 derniers bilans pour les travailleurs non-salariés) ou encore les derniers relevés de compte permettant de vérifier le comportement bancaire sans dépenses inconsidérées de l’emprunteur.

Afin que l’organisme de crédit puisse analyser la faisabilité de l’opération de rachat pour un montant important, l’emprunteur doit également joindre au dossier les tableaux d’amortissement de ses crédits en cours et l’éventuelle offre de prêt immobilier en cours de remboursement.

Pour solidifier encore son dossier, il a également tout intérêt à apporter des garanties solides capables de couvrir le montant à racheter. C’est alors très souvent le bien immobilier détenu et mis en hypothèque qui permet de couvrir le capital restant dû. D’autres solutions comme la caution d’un proche ou d’une société de cautionnement, le nantissement ou encore le privilège de prêteur de deniers peuvent également faire office de garantie adossée à un gros rachat de crédit. Le fait d’être marié et de disposer d’un co-emprunteur est enfin également à même de rassurer les banques qui peuvent alors s’appuyer sur un autre débiteur en cas d’impayé.

A qui faire appel pour faire un rachat de crédits avec une grosse somme ?

Quel que soit le montant de rachat, il est toujours préférable de faire appel à un courtier comme Empruntis pour maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédits et à plus forte raison lorsqu’il s’agit d’une grosse somme à racheter. On vous explique pourquoi.

D’une part, tous les organismes de crédit ne traitent pas directement avec les particuliers et certains passent donc exclusivement par des intermédiaires pour limiter les formalités de traitement et de gestion.

D’autre part, les courtiers sont rompus aux offres commerciales et aux usages des organismes de crédit et sont ainsi à même de vous orienter vers les établissements les plus susceptibles d’accepter un gros rachat de crédit. Ils bénéficient par ailleurs souvent de conditions avantageuses à la souscription du fait de leur capacité à négocier les meilleures offres. N’hésitez donc pas à effectuer des simulations en ligne pour votre projet de rachat de crédits afin d’obtenir une estimation de vos éventuelles nouvelles mensualités.