Faut-il regrouper vos crédits immo et conso ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui permet à un ménage de retrouver rapidement du pouvoir d’achat grâce à un regroupement de tous ses emprunts et à un étalement de la durée de remboursement. En plus des prêts à la consommation souscrits, il est également possible d’intégrer au rachat des crédits immobiliers voire même certaines dettes pour alléger ses finances. Quels sont les avantages du rachat de crédits ? Comment regrouper ses crédits immo et conso ? Voici les clés pour réussir son projet.

En quoi consiste le regroupement de crédits conso et immo ?

Le regroupement de crédits conso et immobilier consiste à intégrer un prêt immobilier à l’opération de rachat aux côtés des autres prêts à la consommation déjà souscrits. D’autres dettes peuvent également être incluses au nouveau prêt unique contracté.

Le rachat de crédits conso

Le regroupement de crédits conso vise à regrouper l’ensemble des crédits à la consommation contractés par un emprunteur pour les agglomérer au sein d’un nouvel et unique emprunt. Par cette opération, un établissement financier accepte alors de solder l’intégralité des crédits dus par un emprunteur. Il devient ainsi l’unique créancier de l’emprunteur qui s’engage en contrepartie à contracter un nouveau prêt pour le montant total des crédits soldés par l’établissement.

Grâce à l’allongement de la période de remboursement, les échéances mensuelles vont alors diminuer. En bénéficiant d’un nouveau taux d’intérêt unique, il améliore également ses conditions d’emprunt notamment s’il avait au préalable contracté des crédits revolving avec des TAEG particulièrement élevés.

De nombreux organismes de rachat proposent également d’inclure une trésorerie supplémentaire au nouvel emprunt pour financer un projet futur (travaux, achat de véhicule, voyage, études d’enfants, etc.).

Le rachat de crédits conso peut agglomérer différents types de prêts dont notamment :

• Les prêts personnels non-affectés (crédits à la consommation);
• Les crédits renouvelables (crédits revolving);
• Les prêts affectés pour l’achat d’un véhicule (auto, moto);
• Les prêts affectés pour la réalisation de travaux dans un logement;
• Les crédits souscrits pour le financement d’études etc.

Le rachat de prêt immo

En complément des différents crédits à la consommation, un emprunteur a la possibilité d’intégrer également un prêt immobilier. Le regroupement de prêt immobilier est particulièrement intéressant pour un emprunteur qui souhaite faire baisser son taux d’intérêt.

Le rachat de crédits immo en même temps que le rachat de crédits conso implique une prise de garantie hypothécaire. Il est également possible d’intégrer plusieurs prêts immobiliers au rachat afin de bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables à condition toutefois que le nouveau taux soit au moins inférieur de 1 % au précédent compte tenu notamment des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Intégrer un crédit immobilier à la procédure de rachat de crédits permet par ailleurs de simplifier la gestion financière de ses différents emprunts avec une mensualité unique agglomérant tous les crédits ainsi qu’un taux d’intérêt unique.

Le regroupement de prêts conso et de prêts immo est bien souvent conditionné par les établissements bancaires au respect d’une certaine répartition. Le montant des crédits immobiliers doit ainsi bien souvent représenter au moins 60 % de la somme totale à racheter.

Retrouvez plus d'information sur le rachat de crédit partiel

Est-ce que je peux inclure mes dettes ?

Les prêts conso ou immo ne sont pas les seuls éléments pouvant être intégrés à une opération de rachat de crédits. Il est en effet possible d’y inclure diverses dettes personnelles, le but étant au final de réduire ses charges mensuelles et, in fine, son taux d’endettement. Parmi les dettes pouvant être agglomérées à un rachat de crédits, on peut mentionner :

• les dettes personnelles ou familiales ;
• les découverts bancaires ;
• les arriérés d’impôt ;
• les retards de loyer ou de charges de copropriété ;
• les dettes fiscales ou sociales ;
• les dettes d’huissier, etc.

Quel est le taux d’un rachat de crédits immo et conso ?

Le taux d’un rachat de crédits immobilier et conso dépend de différents facteurs inhérents à la fois aux crédits à racheter ainsi qu’au profil de l’emprunteur, notamment les éléments suivants :

• la situation personnelle de l’emprunteur ;
• sa situation professionnelle ;
• ses revenus ;
• sa gestion budgétaire ;
• les informations sur les crédits en cours ;
• la capacité de l’emprunteur à apporter une caution et la valeur du bien mis en hypothèque.

Quels organismes proposent de regrouper prêt immo et conso ?

Tous les établissements financiers ne mettent pas forcément à disposition des emprunteurs des offres agglomérant rachat de crédits à la consommation et rachat de crédits immobilier. Parmi les banques qui proposent un regroupement de crédits immo et conso, on peut notamment énumérer les établissements suivants :

Les banques qui proposent un regroupement de crédits immo et conso :

Banque	Description de l’offre	Trouvez votre banque
	Rachat de crédits consommation (offre Crédit Compact) et rachat de crédits immobilier (offre Universo). Montant de rachat minimum de 1 500 euros. sans aucun plafond de rachat. Remboursement sur une durée comprise entre 12 et 84 mois (offre Crédit Compact) ou 300 mois (offre Universo avec garantie hypothécaire). Taux d’intérêt variable selon le profil à partir de 4,50 %	Comparez
	Rachat de crédits conso et rachat de crédits immobilier (si le montant représente au moins 60 % du montant total à regrouper). Montant d’emprunt compris entre 1 500 et 150 000 euros sans garantie hypothécaire. Pas de plafond de rachat si apport d’une garantie hypothécaire (montant minimum de 30 000 € de rachat). Remboursement de 60 à 120 mois sans garantie hypothécaire et de 96 à 300 mois avec une garantie hypothécaire. Taux d’intérêt moyen compris entre 3 et 6 %.	Comparez
	Rachat de crédits conso et rachat de crédits immo. Montant d’emprunt compris entre 2 000 et 300 000 euros. Remboursement sur une période de 6 à 180 mois. Taux d’intérêt compris entre 5,75 à 6,23 %.	Comparez
	Rachat de crédits conso et rachat de crédits immo avec mise en hypothèque d’un bien immobilier. Montant d’emprunt compris entre 3 000 et 250 000 euros. Remboursement sur une durée de 36 à 120 mois. Taux d’intérêt fixe de 4,93 %.	Comparez
	Rachat de crédits consos, de crédits renouvelables et de crédits immo. Emprunteurs âgés de 25 à 65 ans. Montant d’emprunt de 1 000 à 75 000 euros. Durée de remboursement maximum de 84 mois. TAEG compris entre 2 et 8 %. Frais de dossier d’un montant de 100 euros.	Comparez

Simulation d’un regroupement de prêts conso et immobilier

Pour rendre compte de l’opportunité pour un ménage d’effectuer un regroupement de prêts conso et immobilier, prenons l’exemple d’un couple sans enfant percevant à eux deux 3 600 euros de revenus mensuels.

Ce couple a contracté deux crédits immobiliers (un pour leur résidence principale et un autre pour leur résidence secondaire). Ils ont également souscrit un prêt travaux, un crédit auto et un prêt personnel classique. Le montant total des crédits souscrits est égal à 1 800 euros soit un taux d’endettement de 50 % bien supérieur aux taux maximum (35 %) imposé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) pour contracter un emprunt immobilier.

Avant le regroupement de prêts conso et immo

Détails des crédits	Capital restant dû	Montant des mensualités
Crédit immobilier 1	60 000 €	700 €
Crédit immobilier 2	40 000 €	500 €
Total des crédits immobiliers	100 000 €	1 200 €
Crédit consommation 1	3 000 €	100 €
Crédit consommation 2 (prêt travaux)	15 000 €	300 €
Crédit consommation 3 (prêt auto)	12 000 €	200 €
Total des crédits à la consommation	30 000 €	600 €
Total des crédits immo + conso	130 000 €	1 800 €

Le couple souhaite effectuer un regroupement de crédits immo et conso afin de préparer un investissement immobilier. Il sollicite également une trésorerie complémentaire de 10 000 € pour réaliser des travaux dans son futur bien à mettre en location. Le regroupement de prêts va ainsi lui permettre de retrouver un équilibre financier grâce à l’étalement des échéances de remboursement sur une plus longue période.

Après regroupement de prêts conso et immo

Détails	Montant total du nouvel emprunt	Nouvelle mensualité
Total des crédits immo + conso regroupés en un nouvel emprunt	130 000 €	1 200 €
Trésorerie supplémentaire obtenue (intégrée au nouvel emprunt)	10 000 €
Total à rembourser	140 000 €	1 200 €

Grâce au regroupement de crédits, le couple en question parvient à diminuer le montant de ses mensualités et à faire passer son taux d’endettement sous les 35 % (1 200 / 3 600 = 33,3 %) tout en obtenant une trésorerie complémentaire pour son futur projet immobilier.

Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédits immo et conso ?

Le rachat de crédits immo et conso présente divers avantages à un emprunteur et implique différents changements dans le remboursement de l’emprunt dont notamment :

• l’allongement de la durée de remboursement (et donc l’augmentation globale du coût du crédit du fait d’un taux d’intérêt et d’une assurance emprunteur applicables sur plus de mensualités) ;
• la diminution du poids des remboursements de prêt;
• la réduction des charges mensuelles et donc la réduction du taux d’endettement ;
• la simplification des échéances de prêts avec une seule mensualité à régulariser;
• l’obtention d’une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet;
• de potentielles pénalités devant être acquittées pour le solde des prêts en cours (IRA) plafonnés à 6 mois d’intérêt au taux moyen du prêt ou à 3 % du montant restant dû.

Comment faire pour regrouper tous ses crédits ?

Pour trouver le bon rachat de crédits, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat comme Empruntis qui vous permet d’effectuer des simulations rapides et gratuites en renseignant les contours de votre projet.

Une fois les établissements bancaires identifiés, il vous faudra constituer un dossier solide comprenant tous les éléments nécessaires à l’analyse de votre profil (bulletins de salaires, avis d’imposition, titre de propriété, tableaux d’amortissements des prêts etc). Les organismes financiers concernés étudieront ensuite le dossier et vous enverront le cas échéant une offre de prêt avec des propositions tarifaires.

L’offre devra ensuite être retournée complétée et signée par l’emprunteur pour accord. Une fois le contrat de rachat finalisé, la banque se chargera alors de solder tous les anciens crédits et le remboursement du nouveau prêt unique débutera alors le mois suivant.