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Peut-on obtenir un rachat de crédits avec de mauvais relevés de compte ?

L'essentiel en quelques mots

Lorsque les dettes s’accumulent, la gestion budgétaire peut être particulièrement difficile en fin de mois. Pour retrouver une respiration financière, il est possible de recourir au regroupement de crédits pour diminuer ses mensualités et améliorer son reste à vivre. L’obtention d’un rachat de crédits est soumise à des conditions spécifiques selon le profil de l’emprunteur. L’établissement bancaire analyse notamment votre comportement bancaire pour s’assurer de votre aptitude à rembourser l’emprunt de substitution :

  • de mauvais relevés de compte (incidents de paiement, découvert bancaire) sont un mauvais signe envoyé à une banque quant à votre solvabilité ;
  • ils ne sont toutefois pas rédhibitoires si vous pouvez apporter des garanties (caution, hypothèque, nantissement) ;
  • vous pouvez également faire appel à un courtier pour mettre en avant votre dossier ;
  • si vous le pouvez, repoussez votre demande de rachat et mettez de l’ordre dans vos finances pour présenter une gestion budgétaire rassurante sur les trois derniers relevés.
Rachat de crédit avec mauvais relevé de compte
Peut-on obtenir un rachat de crédits avec de mauvais relevés de compte ?

Pourquoi un relevé de compte est important pour un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper une partie ou l’intégralité de ses emprunts en cours pour bénéficier de conditions de remboursement plus adaptées à sa situation financière du moment. Moyennant un allongement de la durée de remboursement et souvent du coût global du crédit, l’emprunteur peut réduire le montant de ses échéances de prêt de façon assez substantielle (jusqu’à 60 %).

Il améliore du coup son reste à vivre mensuel et diminue son taux d’endettement. Le rachat simplifie également les démarches avec un seul versement à effectuer chaque mois et un taux d’intérêt unique au lieu des divers versements à des dates différentes à réaliser auparavant. L’emprunteur peut enfin bénéficier d’une trésorerie complémentaire directement intégrée au nouvel emprunt de substitution souscrit.

Votre dossier doit prouver votre solvabilité

Pour se porter candidat à un rachat de crédits et donner une respiration à ses finances, un emprunteur doit apporter à l’établissement financier de rachat, les preuves de sa solvabilité et de son aptitude à rembourser le crédit de substitution dans son intégralité.

Pour ce faire, il doit alors constituer un dossier composé de pièces justificatives relatives notamment à sa situation personnelle, professionnelle ou financière.

L’analyse du comportement financier de l’emprunteur

Pour l’aspect financier, l’organisme de rachat cherche à étudier tout d’abord les caractéristiques des crédits en cours en analysant les tableaux d’amortissement et donc le capital restant dû. Il cherche également à s’assurer que l’emprunteur est relativement rigoureux dans la gestion de son budget. Pour ce faire, il requiert que l’emprunteur lui fournisse ses trois derniers relevés bancaires. Sont alors analysées la ponctualité dans le règlement des échéances de prêts ou des charges fixes ainsi que la présence d’éventuelles dépenses inconsidérées qui est un mauvais signe envoyé quant à la gestion budgétaire.

Est-il possible d’obtenir un rachat de crédits avec de mauvais relevés de compte ?

La constatation d’un train de vie trop dispendieux ou la présence d’incidents bancaires ou de rejets de paiements constituent évidemment des éléments peu à l’avantage de l’emprunteur pour sa demande de rachat. Pour autant, la présence de mauvais relevés de compte n’est pas toujours rédhibitoire. En effet, dans ce cas de figure, l’établissement va alors réclamer à l’emprunteur de solides garanties à même de le rassurer quant au remboursement du prêt de substitution.

L’apport de garanties

Ces garanties peuvent prendre la forme d’une hypothèque si vous êtes propriétaire. L’organisme financier pourra alors revendre votre bien en cas de défaut de remboursement de votre part. La garantie peut aussi s’apparenter à une caution pouvant être apportée soit par un proche soit par une société de cautionnement. Le rachat de crédits avec de mauvais relevés de compte suppose par ailleurs un taux d’intérêt plus élevé que pour un profil d’emprunteur classique.

Mettez de l’ordre dans vos finances

Si vos derniers relevés de compte laissent apparaître des incidents de paiement, attendez si vous le pouvez quelques mois pour procéder à votre demande de rachat. Les trois mois précédant cette demande, mettez de l’ordre dans vos finances et privilégiez le remboursement régulier de vos emprunts et charges fixes incompressibles. Tâchez également de vous acquitter dans les délais de vos dépenses essentielles (transport, énergie, assurances…). Prévoyez enfin de réduire drastiquement vos dépenses non-essentielles (habillement, loisirs, abonnements accessoires, etc.) et privilégiez les promotions et les achats malins pour l’alimentation. Évitez autant que possible les incidents de paiement et découverts bancaires.

Affichez votre bonne volonté

Si vous ne parvenez pas à présenter des comptes totalement sains, jouez là franc jeu avec l’organisme en expliquant que vous traversez une période difficile du fait d’un imprévu mais que vos comptes étaient bien tenus par le passé et qu’il s’agit de la raison pour laquelle vous sollicitez justement le rachat. L’organisme peut ainsi se montrer compréhensif et rechercher une solution si vous parvenez à le rassurer et si vous affichez votre bonne volonté.

Quels autres justificatifs doit-on fournir pour un rachat de crédits ?

Au-delà de ces considérations financières (contrats de prêts, tableaux d’amortissement des emprunts et relevés de compte), l’établissement bancaire analyse également d’autres aspects du dossier de l’emprunteur relatifs à sa situation personnelle et professionnelle. Ceux-ci doivent également lui permettre de s’assurer que l’emprunteur dispose d’une situation stable et de revenus suffisamment réguliers pour rembourser le prêt de substitution dans son intégralité. Les pièces justificatives requises pour l’étude du profil de l’emprunteur sont les suivantes :

Quelle banque ne demande pas de relevés de compte pour un rachat de crédits ?

Dans la première phase de sollicitation d’un rachat de crédits, il est possible d’effectuer une simulation en ligne sans engagement et sans fournir ses relevés bancaires. A partir des informations données sur le formulaire, une première réponse de principe vous sera alors apportée quant à votre éligibilité au regroupement. Toutefois, si vous souhaitez aller plus loin dans la démarche, tous les établissements bancaires vous demanderont de leur fournir un dossier complet comprenant impérativement les derniers relevés de compte. Ceux-ci sont en effet indispensables à la banque pour estimer votre propension à rembourser l’emprunt de substitution et donc pour évaluer le risque de non-remboursement ou de défaut de paiement potentiel.

Que faire si mon rachat de crédits est refusé car mes comptes sont mauvais ?

Lorsque votre demande de rachat de crédits est refusée du fait de relevés de compte peu reluisants, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de prêts. Celui-ci, en tant qu’expert de ce type de mécanisme financier, est à même de vous procurer les meilleurs conseils pour justifier cette mauvaise passe et mettre en avant votre profil. Il vous aide ainsi à constituer votre dossier et le suit tout au long du processus jusqu'à la signature effective du contrat de rachat et au déblocage des fonds.

Le courtier est par ailleurs rompu aux usages des organismes financiers et vous évite ainsi de perdre du temps en vous adressant aux établissements pour qui de mauvais relevés de compte sont rédhibitoires. Il peut en effet vous orienter vers les banques les moins réfractaires aux dossiers particuliers ou difficiles (contrats en CDD, en intérim, demandeurs d’emploi, profils avec des incidents de paiement ou fichés Banque de France, etc.).

Enfin, comme déjà évoqué, le meilleur moyen de réduire l’impact de mauvais relevés de compte auprès des établissements bancaires est d’apporter de solides garanties (caution, hypothèque, nantissement) pour le rassurer. Si vous n’en avez pas la possibilité, envisagez un report de votre demande de rachat et soyez particulièrement rigoureux sur la gestion de vos comptes pendant les trois mois la précédant en éliminant notamment toute dépense accessoire.

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