Peut-on obtenir un rachat de crédits avec de mauvais relevés de compte ?

Est-il possible d’obtenir un rachat de crédits avec de mauvais relevés de compte ?

La constatation d’un train de vie trop dispendieux ou la présence d’incidents bancaires ou de rejets de paiements constituent évidemment des éléments peu à l’avantage de l’emprunteur pour sa demande de rachat. Pour autant, la présence de mauvais relevés de compte n’est pas toujours rédhibitoire. En effet, dans ce cas de figure, l’établissement va alors réclamer à l’emprunteur de solides garanties à même de le rassurer quant au remboursement du prêt de substitution.

L’apport de garanties

Ces garanties peuvent prendre la forme d’une hypothèque si vous êtes propriétaire. L’organisme financier pourra alors revendre votre bien en cas de défaut de remboursement de votre part. La garantie peut aussi s’apparenter à une caution pouvant être apportée soit par un proche soit par une société de cautionnement. Le rachat de crédit avec de mauvais relevés de compte suppose par ailleurs un taux d’intérêt plus élevé que pour un profil classique.

Mettez de l’ordre dans vos finances

Si vos derniers relevés de compte laissent apparaître des incidents de paiement, attendez si vous le pouvez quelques mois pour procéder à votre demande de rachat. Les trois mois précédant cette demande, mettez de l’ordre dans vos finances et privilégiez le remboursement régulier de vos emprunts et charges fixes incompressibles. Tâchez également de vous acquitter dans les délais de vos dépenses essentielles (transport, énergie, assurances…). Prévoyez enfin de réduire drastiquement vos dépenses non-essentielles (habillement, loisirs, abonnements accessoires, etc.) et privilégiez les promotions et les achats malins pour l’alimentation. Évitez autant que possible les incidents de paiement et découverts bancaires.

Affichez votre bonne volonté

Si vous ne parvenez pas à présenter des comptes totalement sains, jouez là franc jeu avec l’organisme en expliquant que vous traversez une période difficile du fait d’un imprévu mais que vos comptes étaient bien tenus par le passé et qu’il s’agit de la raison pour laquelle vous sollicitez justement le rachat. L’organisme peut ainsi se montrer compréhensif et rechercher une solution si vous parvenez à le rassurer et si vous affichez votre bonne volonté.

Pourquoi un relevé de compte est important pour un rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper une partie ou l’intégralité de ses emprunts en cours pour bénéficier de conditions de remboursement et de mensualités plus adaptées à sa situation financière du moment. Moyennant un allongement de la durée de remboursement et souvent du coût global du crédit, il est possible de réduire le montant de ses échéances de prêt de façon assez substantielle (jusqu’à 60 %).

Il améliore du coup son reste à vivre mensuel et diminue son taux d’endettement. Le rachat simplifie également les démarches avec un seul versement à effectuer chaque mois et un taux d’intérêt unique au lieu des divers versements à des dates différentes à réaliser auparavant. L’emprunteur peut enfin bénéficier d’une trésorerie complémentaire directement intégrée au nouvel emprunt de substitution souscrit.

Votre dossier doit prouver votre solvabilité

Pour se porter candidat à un regroupement de crédits et donner une respiration à ses finances, un emprunteur doit apporter à l’établissement financier de rachat (souvent des banques), les preuves de sa solvabilité et de son aptitude à rembourser le crédit de substitution dans son intégralité.

Pour ce faire, il doit alors constituer un dossier composé de pièces justificatives relatives notamment à sa situation personnelle, professionnelle ou financière.

L’analyse du comportement financier de l’emprunteur

Pour l’aspect financier, l’organisme de rachat cherche à étudier tout d’abord les caractéristiques des crédits en cours en analysant les tableaux d’amortissement et donc le capital restant dû. Il cherche également à s’assurer que l’emprunteur est relativement rigoureux dans la gestion de son budget. Pour ce faire, il requiert que l’emprunteur lui fournisse ses trois derniers relevés bancaires. Sont alors analysées la ponctualité dans le règlement des échéances de prêts ou des charges fixes ainsi que la présence d’éventuelles dépenses inconsidérées qui est un mauvais signe envoyé quant à la gestion budgétaire.

Quels autres justificatifs doit-on fournir pour un rachat de crédits ?

Au-delà de ces considérations financières (contrats de prêts, tableaux d’amortissement des emprunts et relevés de compte), l’établissement bancaire analyse également d’autres aspects du dossier, relatifs à sa situation personnelle et professionnelle. Ceux-ci doivent également lui permettre de s’assurer que l’emprunteur dispose d’une situation stable et de revenus suffisamment réguliers pour rembourser le prêt de substitution dans son intégralité. Les pièces justificatives requises pour l’étude du dossier de l’emprunteur sont les suivantes :

• une pièce d’identité (passeport ou carte d’identité) ;
• un justificatif de domicile ;
• une quittance de loyer ou le titre de propriété ;
• le contrat de travail ;
• les trois derniers bulletins de salaire pour un salarié ou les trois derniers bilans comptables pour un travailleur non-salarié (TNS) ;
• le dernier avis d’imposition ;
• éventuellement le contrat de mariage ;
• les éventuels baux en cas de perception de revenus locatifs.

Les risques d’un rachat de crédit en situation financière précaire

Le rachat de crédit peut apparaître comme une solution immédiate pour alléger ses mensualités lorsqu’on traverse une période difficile. Toutefois, s’engager dans cette opération avec une situation financière déjà fragile comporte certains risques :

• Aggravation de la dette : l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût global du crédit et peut accentuer le poids de l’endettement à long terme ;
• conditions plus strictes : un profil jugé risqué entraîne souvent un taux d’intérêt plus élevé, des frais supplémentaires ou des garanties contraignantes ;
• perte de marge de manœuvre : un rachat mal adapté peut réduire votre capacité future à obtenir d’autres financements ou à faire face à des imprévus ;
• illusion d’une solution de facilité : sans changement durable dans la gestion du budget, le rachat peut repousser le problème sans le résoudre, menant parfois à une nouvelle spirale d’endettement, voire à une situation de surendettement.

Quelle banque ne demande pas de relevés de compte pour un rachat de crédits ?

Dans la première phase de sollicitation d’un rachat de crédit, il est possible d’effectuer une simulation en ligne sans engagement et sans fournir ses relevés bancaires. A partir des informations données sur le formulaire, une première réponse de principe vous sera alors apportée quant à votre éligibilité au regroupement.

Toutefois, si vous souhaitez aller plus loin dans la démarche, tous les établissements bancaires vous demanderont de leur fournir un dossier complet comprenant impérativement les derniers relevés de compte. Ceux-ci sont en effet indispensables à la banque pour estimer votre propension à rembourser l’emprunt de substitution et donc pour évaluer le risque de non-remboursement ou de défaut de paiement potentiel.

 

Passer par un courtier spécialisé pour un rachat de crédits

Faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits peut s’avérer particulièrement avantageux, notamment pour les emprunteurs dont la situation financière est fragile ou dont le dossier présente certaines complexités. Il commencera par analyser en détail le profil et les besoins de son client afin de proposer une solution de financement adaptée. Grâce à sa connaissance approfondie du marché, il fait gagner un temps précieux en comparant les différentes offres et en orientant rapidement vers les établissements les plus susceptibles d’accepter la demande.

Son réseau de partenaires bancaires constitue également un atout majeur, puisqu’il lui permet d’accéder à des organismes parfois difficiles à solliciter en direct. Habitué aux exigences des établissements financiers, le courtier sait mettre en avant les points forts d’un dossier et en atténuer les faiblesses, ce qui accroît les chances d’obtenir un accord malgré des relevés bancaires ou une situation professionnelle moins favorables. Enfin, il accompagne l’emprunteur tout au long du processus, depuis la constitution du dossier jusqu’au déblocage des fonds, en simplifiant considérablement les démarches administratives.

Sans être obligatoire, le recours à un courtier représente donc un véritable facilitateur et peut augmenter sensiblement les chances de concrétiser un rachat de crédits dans de bonnes conditions, tout en optimisant le coût et la gestion du nouveau financement.

Que faire si mon rachat de crédits est refusé car mes comptes sont mauvais ?

Si votre demande de regroupement de crédits est refusée à cause de relevés de compte jugés défavorables, plusieurs solutions s’offrent à vous :

• Faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de prêts : il vous aide à mettre en avant votre profil malgré des comptes fragilisés, à constituer un dossier solide et à cibler les établissements les plus susceptibles d’accepter votre demande.
• S’orienter vers des banques adaptées aux profils complexes : certaines acceptent d’étudier des dossiers difficiles (CDD, intérim, fichage Banque de France, incidents de paiement, etc.).
• Apporter des garanties solides : hypothèque, caution d’un proche ou d’une société de cautionnement, nantissement d’un placement. Ces éléments rassurent les établissements financiers.
• Reporter votre demande : si possible, attendez quelques mois et améliorez vos relevés bancaires en adoptant une gestion plus rigoureuse (zéro découvert, pas d’incident de paiement, réduction des dépenses superflues).