Rachat de crédits pour personne invalide : comment ça marche ?

Est-ce qu’un rachat de crédits est possible pour une personne en invalidité ?

Tout le monde peut en théorie obtenir un regroupement de crédits. L’opération ne dépend pas d’un état de santé, même si celui-ci est pris en compte lors de l’examen du dossier, mais de votre profil général.

Les conditions de revenus et la situation personnelle pour un rachat de crédits font partie des critères analysés par les banques. Comme pour tout autre crédit, vous devez être en capacité de rembourser le nouveau prêt issu du rachat de crédits.

Pourquoi demander un regroupement de crédits en invalidité ?

Un accident grave peut entraîner une invalidité ou une situation de handicap, impactant le physique et/ou le psychique. En plus de bouleverser le quotidien, cette situation provoque bien souvent une baisse de revenus, notamment en raison d’un arrêt de travail prolongé ou d’une incapacité à travailler. Elle engendre aussi de nouvelles dépenses (voiture, aménagement du logement, assistance à domicile…) pour faciliter la vie courante.

Ces dernières peuvent venir grever le budget du ménage. Dans certaines situations, le remboursement des prêts souscrits avant l’accident peut être remis en question.

C’est pour cette raison que les personnes en invalidité ou en situation de handicap envisagent bien souvent un rachat de crédits dans l’optique de restructurer leur budget et d’adapter les remboursements à leur nouvelle situation.

Le principe du rachat de crédits

Le regroupement de prêts permet de fusionner au minimum deux crédits (à la consommation, immobilier, travaux…) aux modalités de remboursement différentes en un seul financement. Il peut aussi inclure certaines dettes, comme des retards d’impôt.

Le rachat de crédits va lisser les conditions des différents prêts (taux d’intérêt, durée…) entre elles, ce qui a pour effet de réduire le montant de la part liée aux prêts, ainsi que le taux d’endettement. Cependant, comme il diminue la charge mensuelle, le rachat de crédits allonge la durée de remboursement et augmente le coût global du prêt.

Rachat de crédits pour personnes invalides : avantages et inconvénients

Le rachat de crédits pour une personne en invalidité présente plusieurs avantages.

• En regroupant les différents crédits en un seul nouveau, la mensualité globale peut être réduite. En contrepartie, la durée du prêt sera allongée. Baisser les échéances mensuelles permet d’être en adéquation avec le nouveau budget (à la suite d’un changement de revenus ou du passage à une pension d’invalidité).
• Le rachat de crédits implique généralement un changement de banque. Si vos crédits étaient anciens et si la conjoncture est bonne, il est possible d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.
• Grâce au rachat de crédits, vous avez une meilleure visibilité sur la gestion de votre budget. Grâce à cette opération, il n’y a plus qu’une seule banque, une seule mensualité, une seule durée et un seul taux.

Avant de se lancer dans une telle opération, il faut toutefois avoir en tête certains points de vigilance. En effet, si l’opération n’est pas bien menée, elle peut coûter cher. Si l’emprunt global dure plus longtemps, il coûtera automatiquement plus cher. Ensuite, il faut penser aux différentes pénalités de résiliation anticipée, ainsi qu’aux éventuels frais de dossier.

Les conditions pour faire un rachat de crédits en tant que personne invalide

Avant d’accepter votre demande de rachat de crédits, les banques étudient avec attention votre dossier. Elles cherchent à s’assurer de votre solvabilité. Le plus important est donc de démontrer que vos revenus sont stables.

1.     Disposer de revenus réguliers

C’est notamment le cas si vous êtes invalide de catégorie 1, car vous pouvez alors conserver votre activité professionnelle. C’est aussi le cas si vous disposez d’une pension d’invalidité ou si vous êtes en situation de handicap et que vous percevez l’AAH (allocation adulte handicapé).

Ces revenus sont stables et réguliers, mais sont-ils suffisants ? C’est précisément la question que vont se poser les établissements financiers. Comme pour toute demande de rachat de crédits, ils vont analyser vos ressources, vos dépenses et vos dettes éventuelles, afin de savoir si vous êtes en mesure de rembourser un prêt et dans quelle mesure. Les banques vont notamment calculer votre taux d’endettement. Celui-ci doit être inférieur à 35 % (seuil fixé par la HCSF, Haut Conseil de stabilité financière).

N’hésitez pas lors du montage de votre dossier à présenter toutes vos sources de revenus (salaires, pensions, allocations, revenus locatifs…). Si vous êtes propriétaire, vous pouvez garantir le rachat de crédits avec une hypothèque sur votre bien immobilier.

2.     Opter pour une assurance emprunteur

Les établissements bancaires demanderont sûrement la souscription à une assurance emprunteur. C’est une garantie supplémentaire pour s’assurer du remboursement du prêt global. En effet, l’assurance emprunteur peut prendre votre relais en réglant les mensualités, dans certaines situations précises prévues au contrat et selon les garanties souscrites (incapacité de travail, invalidité, perte d’emploi…).

Cependant, comme vous êtes déjà en situation d’invalidité ou de handicap, vous pouvez rencontrer des difficultés à trouver un assureur ou à obtenir une couverture complète.

3.     Monter un dossier complet

Rassemblez toutes les pièces qui vont aider les banques à prendre leur décision. Fournir un dossier complet dès la prise de contact assure une première impression favorable et vous fait aussi gagner du temps.

Quels documents sont nécessaires pour faire une demande de rachat de crédits ?

Pour constituer votre dossier de demande de regroupement de crédits, vous devez réunir différentes pièces justificatives.

Documents à fournir pour une demande de rachat de crédits

Identité	Copie de carte d’identité
Revenus	Bulletins de salaires si vous exercez une activité professionnelle Pension d’invalidité Aides sociales (AAH…) Revenus locatifs Avis d’imposition
Situation d’invalidité ou de handicap	Attestation de pension d’invalidité délivré par la CPAM (Caisse primaire d’assurance maladie OU relevé de paiement de rente d’accident du travail ou de maladie professionnelle
Crédits à regrouper	Offres de prêts Tableaux d’amortissement

Invalidité : à qui faire appel pour un rachat de crédits ?

Il est important d’être bien entouré pour demander un rachat de crédits en situation d’invalidité. Il vous sera ainsi plus facile de trouver une assurance pour vous couvrir et par conséquent les banques accepteront plus sereinement de racheter vos crédits.

Quels organismes peuvent aider les personnes en situation de handicap voulant faire un rachat de crédits ?

En cas de difficultés à obtenir des offres de rachat de crédits avec un handicap ou une invalidité ou bien en cas de refus de plusieurs organismes, vous pouvez faire valoir la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

En effet, ce dispositif est mis en place pour faciliter l’accès au crédit et à l’assurance des personnes ayant un risque aggravé de santé. Il contraint les assureurs à réexaminer votre dossier.

Vous pouvez aussi vous tourner vers des organismes sociaux (régionaux, départementaux ou locaux) qui peuvent vous guider dans votre démarche. Les MDPH (maisons départementales des personnes handicapées) en font partie.

Quelles banques contacter ?

La plupart des banques proposent des solutions de rachat de crédits. Vous pouvez les démarcher pour obtenir des propositions. Pour éviter les contacts inutiles, vous pouvez dans un premier temps vous servir de notre comparateur de rachat de crédits. Vous fournissez les informations relatives à votre situation et vous obtenez une sélection d’organismes financiers susceptibles de valider votre demande.

De la même manière, vous pouvez utiliser le comparateur d'offres d’assurance emprunteur d’Empruntis. Grâce à notre outil, il est possible de choisir la solution la mieux adaptée à votre situation et à vos besoins.

Le courtier, un expert qui vous accompagne dans votre projet

Pour gagner du temps et appuyer votre dossier, vous pouvez aussi faire appel à un courtier en rachat de crédits et en assurance. Ce professionnel vous conseille les acteurs les plus pertinents. Il négocie pour vous le taux de l’assurance et les conditions contractuelles (exclusions, franchises, etc.), ainsi que les offres de regroupement de crédits.

Ce dernier pourra également vous aider à utiliser la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).