Rachat de crédit entre particuliers : définition et fonctionnement

Peut-on légalement souscrire un rachat de crédit entre particuliers ?

Avant toute chose, il convient de revenir sur ce que l’on entend exactement par un rachat de crédits entre particuliers. Pour rappel, un rachat de crédits consiste au regroupement des différents prêts d’ores et déjà souscrits par un individu au sein d’un nouveau prêt unique.

Le but principal est de soulager financièrement le débiteur afin de lui dégager un reste à vivre plus important. À travers ce regroupement, il gagne en souplesse dans le remboursement de ses dettes. Cela s’explique par un allègement du montant des mensualités à rembourser. En contrepartie, la durée totale de ce nouveau prêt s’allonge. Paradoxalement, le regroupement de crédits implique donc un coût plus important à long terme, même s’il contribue à vous soulager au quotidien.

De manière générale, le rachat de crédits est une solution proposée par de nombreux établissements bancaires. Néanmoins, il est aujourd’hui possible de passer par un particulier. Vous pouvez réaliser cette opération auprès d’un membre de votre famille, d’un ami ou par l’intermédiaire d’un organisme spécialisé.

D’un point de vue légal, il est important de souligner quelques points importants. Tout d’abord, notez que le rachat de crédits entre particuliers est considéré comme un crédit à la consommation. Cela implique donc certaines obligations. Ainsi, la déclaration de la transaction doit être déclarée auprès du service des impôts. De la même manière, il est impératif de passer par la signature d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dettes. Ce contrat doit mentionner :

• la somme du prêt de rachat ;
• la durée du prêt ;
• le détail et le montant des mensualités ;
• le taux d’intérêt fixé.

Quels sont les avantages du regroupement de crédits entre particuliers ?

Il existe de nombreux avantages à passer par un regroupement de crédits entre particuliers.

En premier lieu, il est globalement plus aisé d’obtenir un accord de rachat qu'auprès d’un établissement bancaire. Si vous éprouvez des difficultés à convaincre les banques de vous accorder un regroupement de crédits, n’hésitez pas à tenter votre chance auprès d’un organisme spécialisé dans la mise en relation entre particuliers.

On peut mentionner d’autres avantages par rapport à un établissement bancaire. L’absence de frais de gestion est à titre d’exemple un bon moyen de réaliser quelques économies supplémentaires. Qui plus est, les taux d’intérêt proposés dans le cadre d’un regroupement de crédits entre particuliers sont encadrés par les taux d’usures fixés par la Banque de France. Financièrement, l’opération peut donc s’avérer particulièrement intéressante.

Enfin, sachez que les délais pour obtenir l’accord d’un rachat de crédits entre particuliers sont réputés pour être bien plus rapides. En fonction de l’urgence de votre situation, il peut s’agir d’un détail non négligeable.

Quels sont les risques du rachat de crédit entre particuliers ?

S’il ne s’agit pas d’un risque en tant que tel, sachez que le rachat de crédit immobilier ne se prête pas à un regroupement entre particuliers. Celui-ci s’oriente davantage vers des crédits à la consommation ou des crédits personnels.

Dans un même ordre d’idées, gardez à l’esprit que votre demande de rachat de prêts entre particuliers - bien que plus flexible et accessible - peut faire l’objet d’un refus. Comme pour n’importe quelle transaction, votre solvabilité et votre taux d’endettement sont passés au crible. Si votre profil est considéré comme à risque, vos chances d’obtenir un accord restent faibles.

En outre, les rachats de crédits entre particuliers ont le vent en poupe depuis quelques années. Ce n’est donc pas un hasard de voir de plus en plus d’organismes spécialisés fleurir sur internet. Or, les tentatives d’arnaques en tous genres ne sont jamais bien loin des activités en pleine expansion. Vous l’aurez compris, la vigilance est de mise ! Méfiez-vous des offres trop avantageuses et des organismes qui vous promettent monts et merveilles. Il est important de prendre votre temps et de comparer les différents prestataires. Avant de vous engager, assurez-vous toujours de la bonne réputation de l’organisme sollicité.

Qui peut faire appel au rachat de crédit entre particuliers ?

Dans l’absolu, tout le monde peut potentiellement solliciter un rachat de crédits entre particuliers. Toutefois, certains profils s’inscrivent davantage dans les critères à respecter pour y être éligible.

Pour rappel, ce sont avant tout les crédits personnels ainsi que les prêts à la consommation qui sont concernés. Si vous aviez pour projet le regroupement d’un prêt immobilier avec vos autres crédits en cours, mieux vaut passer votre chemin.

Bien évidemment, la capacité financière d’un particulier est plus limitée que celle d’un établissement bancaire. En conséquence, les montants sur lesquels reposent ces transactions sont généralement établis autour d’une dizaine de milliers d’euros. Pour un rachat de crédits plus conséquent, seuls certains prestataires sont en mesure de vous accorder satisfaction.

À l’inverse, il existe des plafonds minimums à respecter pour envisager de procéder à un regroupement de crédits entre particuliers. Celui-ci est estimé aux environs de 1 500 €.

A qui s’adresser pour faire un rachat de crédit entre particuliers ?

Dans les faits, vous pouvez vous adresser à qui vous voulez. Si votre mère ou votre meilleur ami a les ressources nécessaires pour concrétiser la transaction, rien ne vous l’interdit. Cependant, la proximité entretenue avec le créancier ne vous exonère pas de la signature d’un contrat ou d’une reconnaissance de dettes en bonne et due forme.

Par ailleurs, les opérations financières entre proches sont généralement peu conseillées. C’est la raison pour laquelle il est davantage recommandé de faire appel à un organisme spécialisé. Ces derniers vous mettent en relation avec un particulier susceptible d’accepter de regrouper vos crédits. S'ensuit une phase de négociation où chacun doit s’accorder sur les conditions du prêt (montant du rachat total et des mensualités, durée du remboursement, taux d’intérêt, etc.).

Plus sécurisé, le fait de passer par un intermédiaire spécialisé vous permet également de gagner en visibilité et de trouver plus facilement un créancier potentiel.