Votre rachat de crédit avec une banque en ligne

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière consistant pour un emprunteur à faire racheter des crédits en cours de remboursement par un organisme spécialisé afin d’alléger le montant de ses mensualités. L’établissement procédant au rachat va alors racheter les dettes de l’emprunteur et les solder intégralement.

L’emprunteur devient ainsi débiteur auprès d’un seul créancier (l’organisme de rachat). Il n’aura alors qu’un seul crédit à rembourser chaque mois avec un taux d’intérêt unique, généralement préférentiel par rapport aux taux de ses précédents crédits. L’opération de rachats permet alors d’étaler les remboursements sur une plus longue période (jusqu’à 35 ans pour un crédit hypothécaire et  entre 12 et 15 ans pour des crédits à la consommation). Ainsi, vous réduisez le montant des mensualités pour augmenter le reste à vivre. L’allongement de la durée d’emprunt entraîne mécaniquement une augmentation du coût total du crédit.

Le rachat de crédits conso

L’opération de rachat de crédits peut concerner divers prêts et dettes  d’un particulier comme :

• les crédits à la consommation ;
• les crédits renouvelables ;
• les prêts travaux ;
• les crédits auto et moto ;
• les découverts bancaires de plus d’un mois (devenant de facto des crédits à la consommation) ;
• les dettes et impayés.

L’emprunteur contracte un nouveau crédit auprès d'un organisme extérieur afin de lisser le remboursement des différents prêts sur une période plus longue et retrouver ainsi du reste à vivre.

Le regroupement de prêts conso et immo

En plus du rachat de crédits à la consommation, la plupart des banques et des organismes de crédit proposent à leurs clients de racheter également leur prêt immobilier.

Lorsque la part du crédit immobilier est supérieure à 60% des montants à racheter, les taux de crédit immobilier sont appliqués. On parle alors de rachat de crédits hypothécaire. A l’inverse, lorsque la part du crédit immobilier est inférieure à 60%, ce sont les taux de crédit à la consommation qui sont appliqués.
Le rachat de prêt immobilier est à distinguer de la renégociation de crédit immobilier qui s’effectue elle directement auprès de la banque prêteuse d’origine.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédits en ligne

Les avantages

Effectuer son regroupement de crédits en ligne apporte un certain nombre d’avantages, parmi lesquels on peut citer :

• l’immédiateté de la réponse de principe, puisqu’il suffit de remplir un formulaire sur le site de la banque en ligne ;
• la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé que dans une banque traditionnelle, leurs charges étant moins importantes ;
• la faculté d’avoir une seule cotisation d’assurance emprunteur ;
• la possibilité d’effectuer une simulation de rachat de crédits directement sur le site pour savoir à quoi s’attendre.

Les inconvénients

La souscription d’un rachat de crédits en ligne comporte aussi des points négatifs. D’abord, l’allongement de la durée de remboursement fait fatalement augmenter le coût total du crédit, puisque vous payez des intérêts plus longtemps. Le fait de souscrire en ligne un rachat de crédits vous prive souvent du conseil d’un professionnel, ce qui peut s’avérer pénalisant si votre situation est complexe (par exemple avec des impayés ou une situation proche du surendettement).

Par ailleurs, le rachat de crédits en ligne ne permet pas toujours de négocier les conditions avec l’organisme prêteur, par exemple pour les indemnités de remboursement anticipé ou les frais de dossier.

Quelle banque en ligne propose le rachat de crédits ?

Se voulant plus intuitives et généralement moins chères que les banques traditionnelles grâce à des coûts de fonctionnement réduits, la plupart des banques en ligne proposent désormais des offres de regroupement de crédits. Il faut néanmoins distinguer regroupement/rachat de crédits (conso ou conso + immo) pour adapter ses mensualités à la situation actuelle de l'emprunteur et rachat de prêt immobilier qui permet de faire racheter son crédit pour profiter des taux bas actuels. Petit tour d’horizon des offres de rachat proposées par les banques en ligne.

Banque en ligne	Regroupement de crédits conso	Rachat de crédits immo + conso	Rachat de crédit immobilier	Comparer les banques
(changement de nom et de logo)	✔️ De 3000 à 30 000 € pour une durée de 12 à 60 mois	❌	✔️ Le capital restant dû doit être supérieur à 100 000 € et les prêts doivent être souscrits dans la même banque.	Comparez
	✔️ De 3 000 à 75 000 € (opéré par Sofinco)	❌	❌	Comparez
	❌	❌	✔️ A préciser au moment de la demande de prêt immobilier en ligne	Comparez
	❌	❌	✔️ Possibilité de faire racheter votre crédit immobilier	Comparez
La banque a fermé ses offres particuliers en France.	❌	❌	❌	Comparez
	❌	❌	❌	Comparez
Orange Bank définitivement fermée	❌	❌	❌	Comparez
via BNP Personal Finance	✔️  De 10 000 à 75 000	❌	❌	Comparez

Comment choisir la meilleure banque en ligne pour mon regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit n’étant pas seulement proposé par des banques en ligne, il est important de recueillir le maximum d’informations sur les différentes offres afin de faire le choix le plus éclairé pour votre demande de rachat.

Faire une simulation en ligne

Certaines banques proposent la réalisation de simulations de rachat de crédit directement en ligne sur leur site. Renseignez la nature et le montant de vos crédits en cours ainsi que le capital restant dû et vous pourrez obtenir en quelques instants une réponse de principe gratuite et sans engagement.

Comparer les offres de rachat de crédits

Pour trouver la meilleure offre de rachat de prêts, vous pouvez faire le tour des établissements. Mais pour gagner du temps, vous pouvez également avoir recours aux comparateurs en ligne. Ils permettent d’interroger plusieurs établissements à la fois et de découvrir les conditions que les organismes peuvent vous proposer en fonction des informations que vous aurez renseignées. Vous pourrez ainsi visualiser rapidement les taux d’intérêt les plus attractifs, estimer votre nouveau reste à vivre mensuel après l’opération voire  découvrir s’il est possible d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits

Compte tenu de l’abondance des offres de rachat de crédits, solliciter  un courtier spécialisé est souvent judicieux pour ce type d’opération. Le rachat de crédits est par ailleurs une procédure parfois complexe qui nécessite la constitution d’un dossier complet et précis pour être accepté par un établissement de crédit.

Toutes les offres de rachat ne se valent pas et un courtier vous orientera plus facilement vers la banque qui vous propose les meilleures conditions en fonction de  votre profil et de votre projet.

Les critères d’éligibilité à un rachat de crédits en ligne

Les banques en ligne, comme leurs homologues classiques, imposent des critères d’éligibilité pour obtenir un rachat de crédits.

Avoir une situation financière stable

Votre situation professionnelle doit être stable (CDI, fonctionnaire ou indépendant avec des revenus réguliers et suffisants). Les personnes en CDD ne sont généralement pas éligibles, sauf avec des garanties.

Votre capacité à rembourser est évaluée en fonction de vos revenus. Après le regroupement, votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 35 % de vos revenus.

Posséder un bon historique bancaire

Les banques en ligne consultent le fichier des incidents de paiement de la Banque de France (FICP). Si vous êtes fiché, votre demande risque d’être refusée. Une bonne gestion de vos comptes est un atout (absence de découverts fréquents, pas de chèques sans provision…).

Les prêts pouvant être regroupés

Le rachat peut inclure des crédits à la consommation, des crédits renouvelables et parfois un crédit immobilier. La banque en ligne fixe généralement un montant minimum et maximum pour le regroupement.

Lorsqu’un crédit immobilier est inclus, la banque peut demander une garantie hypothécaire sur un bien pour sécuriser l’opération. En revanche, les rachats de crédits à la consommation uniquement ne nécessitent pas d’hypothèque.

Les exigences concernant l’emprunteur

Certaines banques imposent une limite d’âge pour le rachat de crédits, souvent fixée à 75 ou 80 ans pour la fin du remboursement du prêt regroupé. La durée de remboursement varie entre 12 et 15 ans pour du crédit à la consommation et jusqu’à 35 ans pour un crédit hypothécaire (immobilier).

La plupart du temps, les banques en ligne privilégient les résidents fiscaux en France et demandent des justificatifs d’identité, de domicile, de revenus et de charges mensuelles.