Rachat de prêts personnel : comment regrouper vos crédits persos ?

Achat immobilier, remplacement ou réparation de véhicule, travaux de rénovation dans un logement… Autant de projets impliquant bien souvent le recours à un financement bancaire compte tenu des sommes engagées. Avec le temps, les crédits peuvent s’accumuler et peser sur les finances d’un ménage. Le rachat de crédit à la consommation, bien qu’augmentant le coût total de l’opération, est alors une solution pour assainir ses finances et retrouver rapidement une certaine stabilité budgétaire. En quoi consiste le rachat de prêt et quels en sont les avantages ? Quels crédits peuvent être rachetés ? Quelles étapes pour réaliser cette démarche ?

Rachat de prêt personnel : définition

Le rachat de prêt personnel consiste pour un emprunteur à regrouper l’ensemble des crédits personnels déjà souscrits et en cours de remboursement en un seul et même nouveau prêt. La banque ou l’organisme financier procédant au rachat solde alors l’intégralité du capital restant dû de chacun des emprunts en cours auprès des différents créanciers. L’établissement effectuant l’opération devient donc l’unique créancier à rembourser pour l’emprunteur.

Un calendrier de remboursement plus adapté au profil de l’emprunteur et à sa situation financière est alors convenu entre les deux parties et l’emprunteur bénéficie ainsi d’un étalement de son remboursement sur une plus longue période (augmentant par la même occasion le coût global du crédit). Ce procédé permet de réduire le montant des mensualités à rembourser et de diminuer le poids des charges mensuelles. L’emprunteur peut, au final, retrouver une certaine stabilité budgétaire.

A qui s’adresse le rachat de prêts personnels ?

Différentes raisons peuvent motiver le recours à cette opération financière :

• la volonté de retrouver une certaine respiration financière et d’améliorer son confort de vie au quotidien en augmentant son pouvoir d’achat. L'augmentation du reste à vivre mensuel éloigne ainsi le spectre du surendettement ;

• la volonté de réduire son taux d’endettement (charges mensuelles par rapport aux revenus mensuels) pour les emprunteurs envisageant de nouveaux projets (immobilier, achat de véhicule, travaux, etc.) nécessitant un nouveau financement bancaire ;

• faire face à une situation inattendue et nécessitant des fonds de façon relativement urgente. Il peut notamment s’agir d’une baisse de niveau de vie suite à une perte d’emploi ou à une invalidité, du remplacement soudain ou de la réparation d’équipements coûteux (voiture, électroménager) ;

Le rachat de prêts personnels peut en réalité convenir à n’importe quel emprunteur ayant des crédits en cours de remboursement et souhaitant améliorer sa situation financière à court terme.

Quels prêts personnels peut-on regrouper ?

Différents types de prêts personnels peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédits et permettre à un emprunteur de lisser ses remboursements pour retrouver du pouvoir d’achat et dans certains cas pour améliorer ses conditions d’octroi de crédit. Il est ainsi possible d’effectuer les rachats suivants :

• le rachat de prêts personnels ou de crédits à la consommation principalement pour l’achat d’équipements ou simplement à des fins de consommation ;
• le rachat de crédits renouvelables ou crédits revolving souscrits bien souvent à des taux d’intérêt très élevés ;
• le rachat de crédits immobiliers : on parle alors de rachat de crédit hypothécaire lorsqu’un crédit immobilier fait l’objet d’un rachat simultané avec un ou plusieurs crédits à la consommation ;
• le rachat de prêts travaux pour financer une rénovation de logement ;
• le rachat de prêts auto ou moto pour financer l’achat d’un véhicule ;

Le rachat de crédits offre même bien souvent la possibilité d’intégrer des dettes personnelles à l’opération financière. Il peut notamment s’agir d'arriérés d’impôt, de découverts bancaires ou encore de retards de loyer.

Quels sont les avantages du rachat de crédits perso ?

Le rachat de crédits perso est une solution judicieuse à bien des égards pour un emprunteur. En dépit de l’augmentation du coût total du crédit et des éventuelles indemnités de remboursement anticipé dont il doit s’acquitter lors du solde des montants restant dus, le regroupement de prêts procure à l’emprunteur divers avantages loin d’être négligeables dans le cadre de son remboursement :

• la simplification budgétaire avec une mensualité unique de crédit à régler et donc un seul virement automatique à effectuer. Cette clarification budgétaire évite ainsi les multiples virements et prélèvements et offre alors plus de visibilité sur ses comptes ;

• la modularité : la plupart des établissements proposent à l’emprunteur de moduler ses échéances de prêt avec la possibilité de reporter certaines d’entre elles en fin de crédit, de choisir la date de prélèvement dans le mois ou encore de modifier le montant des prélèvements à la hausse ou à la baisse au gré de l’évolution des ressources de l’emprunteur ;

• l’amélioration des conditions d’attribution du crédit avec un taux d’intérêt unique souvent à des conditions tarifaires préférentielles notamment pour un crédit immobilier octroyé à des taux de marché moins avantageux de nombreuses années auparavant ;

• la diminution du taux d’endettement, c’est-à-dire la réduction des charges mensuelles en proportion des revenus mensuels réguliers. Le rachat permet de repasser sous les 35 % de taux d’endettement, taux en-dessous duquel les banques sont prêtes à accorder un financement pour un nouveau projet (immobilier notamment) ;

• l’obtention d’une trésorerie supplémentaire : la plupart des établissements spécialisés dans le rachat de crédits proposent à leurs clients la possibilité de bénéficier d’une enveloppe budgétaire complémentaire, directement intégrée au nouveau crédit pour financer un nouveau projet (travaux, achat de véhicule etc.).

Les étapes du rachat de prêts personnel

Le rachat de prêts personnel passe généralement par différentes étapes :

1. En premier lieu, l’emprunteur réalise des simulations en ligne pour visualiser rapidement les meilleures offres de rachat en fonction de sa situation.
2. Une fois la meilleure offre identifiée, il peut alors solliciter l’organisme choisi qui va alors s’assurer de la faisabilité de la démarche.
3. L’établissement bancaire demande ensuite la constitution d’un dossier pour une étude plus approfondie. L’emprunteur doit alors rassembler toutes les pièces justificatives et les garanties permettant d’étayer sa situation financière et ses besoins de financement (fiches de paye, contrat de travail, contrats de prêt en cours de remboursement, tableaux d’amortissement des prêts, relevés bancaires, titre de propriété, etc.).
4. Une fois le dossier complet transmis à l’organisme, celui-ci va l’étudier en profondeur et donner rapidement une réponse à la demande de rachat (sous deux à trois semaines en général). Des allers-retours devront être effectués en cas de pièce justificative manquante.
5. SI l’étude du dossier est positive, l’établissement va alors envoyer à l’emprunteur avec une nouvelle offre de prêt et des modalités de remboursement adaptées à son profil.
6. L’emprunteur, s’il est d’accord avec les termes, signe et renvoie le contrat dans les 30 jours, en respectant un délai de réflexion obligatoire de 10 jours.
7. Après réception du contrat signé, l’établissement de rachat solde tous les anciens prêts souscrits par l’emprunteur et devient le nouveau créancier unique.
8. L’emprunteur peut débuter le remboursement de son nouveau prêt unique avec les nouvelles conditions après s’être éventuellement acquitté des potentielles indemnités de remboursement anticipé auprès de ses anciens créanciers.

A qui faire appel pour un regroupement de crédits personnels ?

Pour concrétiser votre projet, il est fortement conseillé de passer par un courtier comme Empruntis. Celui-ci pourra vous accompagner dans toutes vos démarches, de la constitution du dossier jusqu’au rachat effectif. C’est donc probablement la solution la plus efficace pour assainir rapidement votre situation financière et améliorer vos conditions de remboursement.