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Rachat de crédits et dettes : comment consolider vos dettes ?

L'essentiel en quelques mots

Le rachat de dettes et de crédits est un mécanisme permettant d’assainir sa situation financière en cas de difficultés financières. Les crédits engagés (conso et immo) entrent notamment dans ce cadre. D’autres dettes peuvent également faire l’objet d’un rachat (dettes fiscales, dettes personnelles, découverts bancaires etc.).

  • Le rachat de crédit permet de bénéficier d’une seule mensualité de remboursement avec un taux d’intérêt unique préférentiel.
  • Il offre la possibilité d’étaler ses remboursements pour augmenter son reste à vivre mensuel et réduire son taux d’endettement.  
  • Le rachat de crédits offre également l’opportunité de disposer d’une trésorerie supplémentaire intégrée au remboursement pour financer un nouveau projet.
  • Le rachat de crédits ne doit être envisagé comme solution d’assainissement financier qu’après avoir entrepris toutes les démarches pour rééquilibrer son budget au préalable.
Rachat de dettes
Rachat de crédits et dettes : comment consolider vos dettes ?

Les aléas de la vie nous mettent parfois dans des situations difficiles sur le plan financier. Bien que ces difficultés soient souvent temporaires, elles nécessitent parfois le recours au rachat de crédits pour restructurer certaines dettes qui impactent trop fortement notre budget. Quels types de dettes peuvent entrer dans le cadre d’un rachat de crédits ? Quels sont les avantages du rachat de dettes ? Comment fonctionne le rachat de dettes et comment s’y prendre pour retrouver du pouvoir d’achat ? Voici toutes les astuces et conseils pour trouver le bon rachat de crédits

Qu’est-ce qu’une dette ?

Une dette consiste en un engagement financier contracté auprès d’un créancier ayant pris en charge le paiement d’un produit ou d’un service. Elle exige un remboursement du débiteur dans des délais convenus avec le créancier. Ce paiement peut intervenir en une ou plusieurs échéances et peut nécessiter dans certains cas la régularisation d’intérêts supplémentaires venant en compensation de la dette. Les dettes peuvent être de différentes natures.

Dettes de charges courantes

Les dettes de charges courantes sont celles qui reviennent tous les mois. On peut ainsi les qualifier de dettes récurrentes et pratiquement incompressibles qui pèsent automatiquement sur le budget des ménages et qu’il est donc très difficile de réduire à moins d’opérer un changement de vie radical. Il s’agit notamment du loyer, des factures d’énergie (électricité, gaz), des factures de télécommunication (téléphone, internet).

Dettes fiscales et sociales

Les dettes fiscales et sociales, elles aussi incompressibles (sauf à percevoir moins de revenus), sont relatives aux impôts payés par le contribuable. Il peut s’agir des charges sociales et des impôts payés sur le revenu mais aussi des impôts locaux comme la taxe foncière ou la taxe d’habitation.

Dette familiale

Les dettes familiales sont les emprunts contractés directement auprès d’un proche ou d’un membre de sa famille. Celles-ci ne font pas toujours l’objet d’un contrat écrit et peuvent ainsi être sujettes à des désaccords ultérieurs.

Dette financière

Les dettes financières sont celles relatives à la souscription d’un emprunt immobilier ou d’un crédit à la consommation pour financer l’achat d’un véhicule, la réalisation de travaux ou tout autre projet.

Peut-on faire un crédit pour rembourser des dettes ?

Bien qu’il soit effectivement possible de souscrire un crédit pour rembourser des dettes, cette solution doit être envisagée en dernier recours.
Tentez d’abord d’appliquer ces quelques conseils avant de passer par la case emprunt :

  • Restructurer ses dépenses avec notamment la réduction des dépenses courantes (courses, budget loisirs, dépenses accessoires etc…).
  • Renégocier ses factures énergétiques ou de télécommunications éventuellement en changeant de fournisseur.
  • Demander un rééchelonnement des paiements auprès de son conseiller bancaire.

Si aucune de ces solutions ne vous a permis de faire face à vos dettes, vous pouvez opter pour le regroupement de prêts en un nouveau financement plus adapté à votre situation. Et solliciter, si vous le souhaitez, une trésorerie supplémentaire. 

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Quel est l’avantage de faire racheter ses dettes ?

Le rachat de dettes, s’il ne doit être envisagé qu’en dernière instance présente néanmoins plusieurs avantages.

Un seul prêt pour plus de simplicité

Le rachat de crédit permet de faciliter la gestion des remboursements des prêts en regroupant l’ensemble des crédits en cours en une seule mensualité et donc un seul prélèvement. Il permet ainsi une simplification dans la gestion prévisionnelle du budget et la tenue des comptes.

Une mensualité plus basse

Le rachat de dettes offre la possibilité à l’emprunteur d’étaler ses remboursements sur une durée plus importante, ce qui entraîne mécaniquement une réduction du montant des mensualités et donc une amélioration de sa trésorerie. Il permet de plus un taux d’intérêt unique souvent bien plus avantageux que ceux souscrits précédemment.

Un taux d’endettement plus bas

En faisant racheter ses crédits en cours, l’emprunteur réduit son taux d’endettement c’est-à-dire la part de ses dettes fixes rapportée à ses revenus mensuels. Il augmente ainsi son reste à vivre pour réaliser d’éventuels projets laissés en suspens.

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Pourquoi faire racheter ses dettes ?

De nombreux situations peuvent amener l’emprunteur à souhaiter un rachat de crédits. En effet, cette solution peut répondre à différents objectifs de vie.

Pour une nouvelle acquisition immobilière

L’achat d’un bien immobilier réalisé à crédit suppose le respect de certains critères pour obtenir le financement. Parmi eux, le taux d’endettement fait figure de condition sine qua non. Le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) fixe ainsi un taux d’endettement maximal de 35 % (assurance comprise) pour pouvoir prétendre à un crédit immobilier. Le rachat de dettes permet ainsi de réduire ses mensualités de remboursement et donc la part des charges par rapport aux revenus mensuels. La baisse du taux d’endettement permet ainsi à l’emprunteur d’accueillir un nouveau crédit destiné au financement de l’achat d’un bien immobilier.

Pour équilibrer son budget

Lorsque vos charges deviennent trop importantes par rapport à vos revenus et que vous commencez à avoir des difficultés à régler votre loyer ou vos factures à temps, vous pouvez recourir au rachat de crédits pour rééquilibrer votre budget. L’étalement des dettes sur une période de remboursement plus longue permet alors de réduire le montant des mensualités et d’augmenter le reste à vivre pour un remboursement plus adapté à vos revenus.

Pour réaliser un nouveau projet

Le rachat de crédits total ou partiel, en plus de réduire le taux d’endettement, offre généralement la possibilité de bénéficier d’une trésorerie complémentaire pouvant aller généralement jusqu’à 15 000 € afin de financer un nouveau projet. Il peut notamment s’agir de travaux dans une maison, de l’achat d’un nouveau véhicule ou d’équipements. L’enveloppe budgétaire supplémentaire sera alors intégrée à l’ensemble des crédits en cours. Il est également possible de faire un crédit après un rachat de crédit pour financer un nouveau projet à condition de présenter un taux d’endettement réduit.

Quels types de dettes peuvent être rachetées ?

Différents types de rachat existent en fonction des dettes contractées. Hormis le rachat de crédits à la consommation, du rachat de crédit immobilier ou du rachat de crédits renouvelables, le rachat de crédits peut concerner différents types de dettes. Tous les organismes financiers n’ont pas la même politique par rapport aux crédits rachetables. Parmi les dettes pouvant entrer dans ce cadre, on peut citer notamment :

Il est également possible de renégocier son rachat de crédits c’est-à-dire d’inclure le précédent rachat dans un nouveau regroupement de prêts si l’emprunteur souhaite à nouveau augmenter son reste à vivre ou financer un nouveau projet.

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Comment faire racheter ses dettes ?

Tous nos conseils pour un regroupement de dettes réussi :

Faire appel à un courtier en rachat de crédits

Le recours à un courtier, généralement très au fait de ce genre de situation particulière, permet de vous orienter rapidement vers les organismes à l’écoute de ce type de profils. Grâce à son réseau de partenaires et à son expertise, il est à même de vous conseiller dans la préparation de votre dossier pour mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir la meilleure offre de rachat.

Le rachat de dettes entre particuliers

Il est possible de faire racheter ses dettes par un particulier. Le rachat s’apparente alors à un contrat de prêt classique et devra faire l’objet d’une reconnaissance de dette ou d’un contrat pour toute opération supérieure à 1 500 €. Si le rachat de dettes entre particuliers peut sembler plus accessible que par l’intermédiaire d’une banque, il peut se révéler plus risqué pour l’emprunteur.

Comment fonctionne le rachat de dettes FICP ?

Lorsqu’un emprunteur n’a pu honorer ses mensualités de remboursement ou qu’il se retrouve dans une situation de découvert pendant un certain temps (plus de 60 jours), celui-ci se retrouve automatiquement inscrit sur le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France et ce pour une durée de 5 ans.

Il lui est alors très difficile d’obtenir un emprunt bancaire ou de réaliser un rachat de crédits.
Certains organismes spécialisés proposent néanmoins des offres de rachat de prêts FICP. Le débiteur peut éventuellement faire racheter ses dettes pour régulariser sa situation notamment dans le cas d’un profil FICP propriétaire. Celui-ci peut alors procéder à un rachat de crédit hypothécaire par la mise en garantie de son bien immobilier. La vente à réméré (avec possibilité de rachat) permet également d’obtenir rapidement des liquidités pour éponger ses dettes et sortir du fichage FICP.

Le rachat FICP en étant locataire est en revanche plus difficile à obtenir. Le débiteur doit alors présenter de solides garanties en obtenant notamment la mise en hypothèque du bien immobilier d’un parent (caution hypothécaire) et en présentant un dossier circonstancié de régularisation des dettes. 

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