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Comment faire un rachat de crédit quand on est locataire ?

L'essentiel en quelques mots

Vous êtes locataire et vous avez souscrit plusieurs crédits qui pèsent sur votre budget.
Pour éviter une éventuelle situation de surendettement, il existe le rachat de prêts. Voici ce que vous devez savoir sur cette opération :

  • Le rachat de prêts permet de regrouper l’ensemble de vos crédits en un prêt à mensualités et taux uniques plus adapté à votre situation actuelle.
  • Avant de demander un rachat de crédits pour locataire, vous devez savoir pourquoi vous souhaitez effectuer cette opération et donc définir votre projet. Sollicitez-vous un rachat de prêts pour mieux gérer votre budget, pour financer l’achat d’un bien, pour bénéficier d’une épargne de précaution, ou pour tout autre projet ?
  • En cas de surendettement constaté et de fichage FICP, l’emprunteur locataire n’est plus éligible au rachat de crédits, sauf conditions particulières.

 

Rachat de crédit locataire
Comment faire un rachat de crédit quand on est locataire ?

Pourquoi faire un regroupement de crédits quand on est locataire ?

Lorsque vous êtes locataire, vous devez prévoir le paiement des loyers dans votre budget mensuel.
Et si en plus des loyers et des dépenses quotidiennes vous remboursez plusieurs crédits, ces charges peuvent rapidement peser sur votre budget. Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en cours sous un nouveau crédit unique. Il existe plusieurs raisons qui poussent à avoir recours à cette opération.

Équilibrer votre budget

Le rachat de crédit locataire permet de réduire le poids des mensualités sur votre budget. C’est possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Ainsi, vous augmentez votre reste à vivre et rééquilibrez votre budget. Il faut savoir néanmoins que l’allongement de la durée de remboursement entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Acquérir un bien immobilier

Si vous avez plusieurs crédits en cours, il est possible que vous ayez un taux d’endettement trop élevé pour obtenir un prêt immobilier, et ce même si votre reste à vivre est confortable. Pour rappel, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % (assurance comprise et sur les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière).
Si vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier, il peut être intéressant de faire un rachat de crédits locataire. Ainsi, votre taux d'endettement baisse automatiquement grâce à l’allongement de la durée de remboursement. En regroupant vos anciens prêts sous un nouveau crédit unique davantage en adéquation avec votre projet, vous serez en mesure de souscrire votre crédit immobilier par la suite pour financer l’acquisition de votre logement.

Financer un nouveau projet

Le rachat de crédits permet également de financer un projet grâce à l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Que ce soit pour réaliser des travaux, acheter une voiture ou financer vos voyages de noces, la somme dont vous avez besoin (sous condition d’éligibilité) sera directement intégrée à votre rachat de crédits. Vous ne payez aucun frais en plus et vous évitez les démarches administratives.

Anticiper une nouvelle situation

Vous anticipez votre passage à la retraite ou une baisse de salaire ? Vous venez de divorcer ? Le rachat de crédits est une solution qui permet d’adapter vos mensualités à votre nouvelle situation. Pour un emprunteur qui a perdu son travail, il n’est pas possible d’obtenir un rachat de crédits seul. Mais cette opération reste envisageable avec un co-emprunteur solvable, qui présente un profil rassurant (en CDI, statut cadre ou encore fonctionnaire).

Avoir une trésorerie de précaution

Avec le rachat de crédit, un emprunteur peut obtenir une trésorerie supplémentaire qui peut constituer une épargne de précaution. Cette dernière peut alors être mobilisée en cas de coup dur pour éviter de se retrouver en situation d’impayés. Le montant, ainsi que l’octroi ou non de cette trésorerie, sont décidés en fonction du dossier de l’emprunteur.

Comment fonctionne le rachat de crédits locataire ?

L’opération de rachat de crédit diffère si vous avez ou non un bien immobilier à mettre en garantie. En effet, on parle de rachat de crédit hypothécaire si une hypothèque sur votre bien garantit l'opération, et de rachat de crédit conso si vous n’avez pas de bien à mettre en garantie. 

Locataire propriétaire

Si vous êtes propriétaire d’un bien et que votre rachat de crédits comprend un prêt immobilier qui représente 60 % au moins du montant total regroupé, la banque exigera une hypothèque pour garantir votre rachat de crédits. À savoir qu’un rachat de crédit propriétaire exige de passer devant un notaire, puisqu’il s’agit du seul professionnel habilité à finaliser l’opération.

Locataire non propriétaire 

Si vous n’avez pas de bien à hypothéquer, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation. Dans ce cas, ce sont les taux de crédit à la consommation qui sont appliqués. Et ceux-ci sont généralement plus élevés que les taux immo.
Ainsi, être locataire et ne pas détenir de bien à mettre en hypothèque empêche souvent d’accéder aux meilleures offres de certains établissements bancaires. Cependant, l’opération reste tout de même avantageuse puisque vous bénéficiez dans la plupart des cas d’un taux global inférieur à celui que vous aviez avant l’opération. 

Exemple d’un rachat de crédit locataire 

Pour mieux comprendre l’effet d’un rachat de crédits sur les finances d’un emprunteur locataire, voici un exemple de rachat de prêts : 

Monsieur Endetté  rembourse : 

Voici, à titre indicatif, les conditions qu’il peut obtenir pour un rachat de crédits à 3,73 % sur 10 ans : 

Rachat de crédit pour locataire
  Avant rachat Après rachat
Mensualité 703 € 326,95 €
Taux d'endettement 56% 41%

Quel est le montant maximum d’un rachat de crédit locataire ?

Le montant maximum des crédits qu’il est possible de racheter ainsi que la durée dépendent de chaque établissement. Il faut se rapprocher de l’organisme en question, qui va ensuite calculer le montant du rachat de crédits en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur. Généralement, la durée d’un rachat de crédit tourne autour de 10/12 ans. Le montant maximum quant à lui s’élève généralement à 100 000€ maximum.
Pour comparer les offres des banques et faire jouer la concurrence, il est recommandé de faire appel à un courtier en rachat de crédits.

Quelles dettes un locataire peut inclure dans un regroupement de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits locataire, vous pouvez regrouper des dettes et crédits de diverses natures.

Crédits à la consommation

Etant locataire, il est plus commun que les crédits que vous souhaitez faire racheter soient principalement des crédits à la consommation. Parmi ces crédits on retrouve notamment : 

Tous ces financements sont éligibles au rachat de prêts. On retrouve également : les leasings ou LOA mais aussi les découverts bancaires qui sont eux aussi considérés comme crédits à la consommation.

Retards de paiement

Vous cumulez des retards de paiement ? Vous pouvez intégrer dans votre rachat de crédits :

Dettes

Le rachat de crédits locataire peut également inclure des dettes personnelles comme publiques :

Crédit immobilier

Un crédit immobilier peut être inclus dans un rachat de prêt pour locataire si et seulement si la part du prêt immobilier dans le montant total à racheter est inférieure à 60 %. En effet, dans ce cas nous sommes bien dans un rachat de crédits conso puisque ce type d’opération ne nécessite pas la mise en hypothèque d’un bien immobilier pour garantir le rachat.

Rachat de crédit locataire FICP ou en surendettement : comment faire ?

Une fois en situation de surendettement, le rachat de crédits n’est plus possible. Un locataire inscrit dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) et/ou dans le Fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France ne sera pas éligible au rachat de crédits. En effet, la réglementation française interdit aux organismes de financement de réaliser cette opération pour un locataire FICP, comme pour tout autre crédit. Ainsi, les banques n’aggravent pas la situation financière (déjà précaire) d’une personne fichée.

Locataire en surendettement, que faire ? Pour améliorer sa situation financière, l’emprunteur surendetté peut déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dossier sera étudié par leur commission, et l’emprunteur pourra bénéficier d’un plan de surendettement visant à échelonner les dettes, voire à les supprimer totalement ou partiellement. À savoir que le rachat d’un plan de surendettement pour un locataire n’est pas possible.

💡

Bon à savoir

Le rachat de crédit locataire pour une personne fichée peut être envisagé si elle est fonctionnaire. En effet, grâce à la stabilité du poste et des revenus, certains organismes proposent sous conditions de racheter les crédits des locataires fonctionnaires fichés Banque de France. 

📌

Le rachat de crédit locataire en bref

  • Le rachat de crédits en tant que locataire permet d’équilibrer son budget, d’acheter un bien immobilier, de financer un projet ou d’anticiper un changement de situation personnelle ou professionnelle.
  • Il n’est pas possible pour un locataire non propriétaire et fiché Banque de France de procéder à un rachat de crédits, sauf cas très particuliers. Il faut plutôt se diriger vers une procédure de surendettement.
  • Pour trouver le bon rachat de crédit, faites appel à un courtier en rachat de crédits locataire.

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