Rachat de crédit locataire : comment baisser vos mensualités ?

Pourquoi faire un regroupement de crédits quand on est locataire ?

Lorsque vous êtes locataire, vous devez prévoir le paiement des loyers dans votre budget mensuel.
Et si en plus des loyers et des dépenses quotidiennes vous remboursez plusieurs crédits, ces charges peuvent rapidement peser sur votre budget. Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en cours sous un nouveau crédit unique. Il existe plusieurs raisons qui poussent à avoir recours à cette opération.

Équilibrer votre budget

Le rachat de crédit locataire permet de réduire le poids des mensualités sur votre budget. C’est possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Ainsi, vous augmentez votre reste à vivre et rééquilibrez votre budget. Il faut savoir néanmoins que l’allongement de la durée de remboursement entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Acquérir un bien immobilier

Si vous avez plusieurs crédits en cours, il est possible que vous ayez un taux d’endettement trop élevé pour obtenir un prêt immobilier, et ce même si votre reste à vivre est confortable. Pour rappel, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % (assurance comprise et sur les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière).
Si vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier, il peut être intéressant de faire un rachat de crédits locataire. Ainsi, votre taux d'endettement baisse automatiquement grâce à l’allongement de la durée de remboursement. En regroupant vos anciens prêts sous un nouveau crédit unique davantage en adéquation avec votre projet, vous serez en mesure de souscrire votre crédit immobilier par la suite pour financer l’acquisition de votre logement.

Financer un nouveau projet

Le rachat de crédits permet également de financer un projet grâce à l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Que ce soit pour réaliser des travaux, acheter une voiture ou financer vos voyages de noces, la somme dont vous avez besoin (sous condition d’éligibilité) sera directement intégrée à votre rachat de crédits. Vous ne payez aucun frais en plus et vous évitez les démarches administratives.

Anticiper une nouvelle situation

Vous anticipez votre passage à la retraite ou une baisse de salaire ? Vous venez de divorcer ? Le rachat de crédits est une solution qui permet d’adapter vos mensualités à votre nouvelle situation. Pour un emprunteur qui a perdu son travail, il n’est pas possible d’obtenir un rachat de crédits seul. Mais cette opération reste envisageable avec un co-emprunteur solvable, qui présente un profil rassurant (en CDI, statut cadre ou encore fonctionnaire).

Avoir une trésorerie de précaution

Avec le rachat de crédit, un emprunteur peut obtenir une trésorerie supplémentaire qui peut constituer une épargne de précaution. Cette dernière peut alors être mobilisée en cas de coup dur pour éviter de se retrouver en situation d’impayés. Le montant, ainsi que l’octroi ou non de cette trésorerie, sont décidés en fonction du dossier de l’emprunteur.

Comment fonctionne le rachat de crédits locataire ?

L’opération de rachat de crédit diffère si vous avez ou non un bien immobilier à mettre en garantie. En effet, on parle de rachat de crédit hypothécaire si une hypothèque sur votre bien garantit l'opération, et de rachat de crédit conso si vous n’avez pas de bien à mettre en garantie. 

Locataire propriétaire

Si vous êtes propriétaire d’un bien et que votre rachat de crédits comprend un prêt immobilier qui représente 60 % au moins du montant total regroupé, la banque exigera une hypothèque pour garantir votre rachat de crédits. À savoir qu’un rachat de crédit propriétaire exige de passer devant un notaire, puisqu’il s’agit du seul professionnel habilité à finaliser l’opération.

Locataire non propriétaire 

Si vous n’avez pas de bien à hypothéquer, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation. Dans ce cas, ce sont les taux de crédit à la consommation qui sont appliqués. Et ceux-ci sont généralement plus élevés que les taux immo.
Ainsi, être locataire et ne pas détenir de bien à mettre en hypothèque empêche souvent d’accéder aux meilleures offres de certains établissements bancaires. Cependant, l’opération reste tout de même avantageuse puisque vous bénéficiez dans la plupart des cas d’un taux global inférieur à celui que vous aviez avant l’opération. 

Exemple d’un rachat de crédit locataire 

Pour mieux comprendre l’effet d’un rachat de crédits sur les finances d’un emprunteur locataire, voici un exemple de rachat de prêts : 

Monsieur Endetté  rembourse : 

• 700 € de loyer par mois ;
• Un crédit travaux dont il reste 25 000 € encore à payer à 433 € par mois ;
• Un prêt personnel au capital restant dû de 7 000 € qu’il rembourse à hauteur de 270 € par mois.

Voici, à titre indicatif, les conditions qu’il peut obtenir pour un rachat de crédits à 3,73 % sur 10 ans : 

Rachat de crédit pour locataire

	Avant rachat	Après rachat
Mensualité	703 €	326,95 €
Taux d'endettement	56%	41%

Quel est le montant maximum d’un rachat de crédit locataire ?

Le montant maximum des crédits qu’il est possible de racheter ainsi que la durée dépendent de chaque établissement. Il faut se rapprocher de l’organisme en question, qui va ensuite calculer le montant du rachat de crédits en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur. Généralement, la durée d’un rachat de crédit tourne autour de 10/12 ans. Le montant maximum quant à lui s’élève généralement à 100 000€ maximum.
Pour comparer les offres des banques et faire jouer la concurrence, il est recommandé de faire appel à un courtier en rachat de crédits.

Quelles dettes un locataire peut inclure dans un regroupement de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits locataire, vous pouvez regrouper des dettes et crédits de diverses natures.

Crédits à la consommation

Etant locataire, il est plus commun que les crédits que vous souhaitez faire racheter soient principalement des crédits à la consommation. Parmi ces crédits on retrouve notamment : 

• Le crédit auto ; 
• Le prêt moto ; 
• Le crédit travaux ; 
• Le prêt personnel ; 
• Le crédit renouvelable.

Tous ces financements sont éligibles au rachat de prêts. On retrouve également : les leasings ou LOA mais aussi les découverts bancaires qui sont eux aussi considérés comme crédits à la consommation.

Retards de paiement

Vous cumulez des retards de paiement ? Vous pouvez intégrer dans votre rachat de crédits :

• Les retards d'impôts : si vous êtes en retard dans le paiement de vos impôts ou que vous avez négocié un étalement de vos paiements avec le trésor public, il vous suffit de délivrer une attestation de situation (avec le montant exact de vos dettes) de l'administration fiscale pour ajouter ces dettes à votre rachat de crédits locataire.
• Les retards de charges de copropriétés ou de loyers : ajoutez un décompte des sommes dues au syndic de copropriété (ou au bailleur) pour l'inclure dans votre rachat de crédits.
• Les pensions alimentaires.

Dettes

Le rachat de crédits locataire peut également inclure des dettes personnelles comme publiques :

• Les sommes dues aux huissiers : ajoutez un relevé de situation à votre demande de regroupement de crédits locataire.
• Les dettes familiales : vous devez inclure une attestation du créancier pour prouver l'existence de cette dette, qui doit ensuite être enregistrée devant un notaire ou déclarée au trésor public. 
• Les factures impayées.

Crédit immobilier

Un crédit immobilier peut être inclus dans un rachat de prêt pour locataire si et seulement si la part du prêt immobilier dans le montant total à racheter est inférieure à 60 %. En effet, dans ce cas nous sommes bien dans un rachat de crédits conso puisque ce type d’opération ne nécessite pas la mise en hypothèque d’un bien immobilier pour garantir le rachat.

Rachat de crédit locataire FICP ou en surendettement : comment faire ?

Une fois en situation de surendettement, le rachat de crédits n’est plus possible. Un locataire inscrit dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) et/ou dans le Fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France ne sera pas éligible au rachat de crédits. En effet, la réglementation française interdit aux organismes de financement de réaliser cette opération pour un locataire FICP, comme pour tout autre crédit. Ainsi, les banques n’aggravent pas la situation financière (déjà précaire) d’une personne fichée.

Locataire en surendettement, que faire ? Pour améliorer sa situation financière, l’emprunteur surendetté peut déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dossier sera étudié par leur commission, et l’emprunteur pourra bénéficier d’un plan de surendettement visant à échelonner les dettes, voire à les supprimer totalement ou partiellement. À savoir que le rachat d’un plan de surendettement pour un locataire n’est pas possible.