Comment réduire ses mensualités de crédit auto ?

Les différentes solutions pour réduire ses mensualités de crédit auto

Vous avez acquis votre voiture à crédit il y a quelque temps et les mensualités de remboursement du prêt pèsent sur votre budget ? Les conditions de l’emprunt obtenu à l’époque ne correspondent plus vraiment aux réalités du marché actuel ? Pour réduire vos mensualités de crédit auto et optimiser votre budget, plusieurs solutions s'offrent à vous.

La renégociation de crédit auto

Vous pouvez demander à la banque ou à l'établissement de crédit qui vous a accordé le prêt d’en revoir les conditions (baisse du taux d’intérêt, réduction temporaire des mensualités, étalement de la durée de remboursement, etc.). Cette demande peut notamment se justifier par une baisse notable des taux d’intérêt par rapport au moment de la souscription. Rien n’oblige toutefois l’organisme à accéder à votre requête.

Le rachat de crédits

En regroupant son crédit auto et d’autres prêts en cours de remboursement (crédit consommation, immo, travaux, etc.), un emprunteur peut diminuer le montant de ses mensualités. Le rachat de crédits permet ainsi de restructurer ses charges en faisant racheter tous ses emprunts par un seul nouveau créancier avec un taux d’intérêt unique (souvent plus avantageux).

La nouvelle mensualité de remboursement unique est alors réduite et plus adaptée à la situation financière de l’emprunteur avec un nouvel échéancier rallongé. Cet étalement des remboursements sur une plus longue période entraîne cependant une augmentation du coût total du crédit avec des intérêts à verser plus longtemps.

Le report de mensualité de crédit

Si les conditions du prêt le prévoient, certaines facilités de paiement peuvent être sollicitées par un emprunteur. Il est ainsi possible dans certains contrats d’inclure des pauses de remboursement ou un report de mensualité de crédit à la fin du prêt chaque année.

Là encore, ce rééchelonnement peut augmenter le coût total du crédit. Si cette possibilité n’est pas prévue au contrat, il reste toujours possible de la solliciter en cours de prêt mais l’organisme n’a aucune obligation d’accéder à la requête.

Le remboursement anticipé

Si vous disposez d’une trésorerie suffisante, vous avez la possibilité d’en utiliser une partie pour procéder à un remboursement anticipé partiel du crédit auto en cours. Vous réduirez ainsi le capital restant dû, ce qui diminuera le montant des échéances mensuelles ou la durée de remboursement.

Attention cependant : le remboursement anticipé entraîne la plupart du temps des pénalités (indemnités de remboursement anticipé ou IRA) visant à compenser en partie les intérêts escomptés et qui ne seront pas perçus par la banque.

Étapes à suivre pour renégocier votre crédit auto

Vous envisagez de renégocier votre crédit auto afin d’optimiser votre budget mensuel ? Voici la marche à suivre pour retrouver le contrôle de vos finances.

1.   Analysez votre situation financière

Faites un état des lieux de vos charges récurrentes et de vos dépenses mensuelles. Mettez-les en parallèle avec vos revenus pour déterminer le montant idéal que vous souhaiteriez consacrer au remboursement de votre prêt auto.

2.   Faites le point sur votre contrat de prêt auto

Relisez les termes de votre contrat afin d’estimer les opportunités de renégociation et d’évaluer la pertinence d’une restructuration de crédit. Renseignez-vous notamment sur le capital restant dû, le taux d’intérêt du prêt (TAEG), les éventuelles facilités de paiement (report de mensualité de crédit, pause de remboursement, etc.) ou encore les pénalités en cas de remboursement anticipé.

3.   Choisissez la meilleure option de refinancement

En fonction de votre profil et des caractéristiques du prêt auto, optez pour la solution la plus avantageuse d’après les éléments recueillis précédemment avec par exemple :

• la renégociation de crédit auto lorsque les taux d’intérêt ont fortement diminué. En-dehors de ces situations, renégocier un crédit auto reste très difficile ;
• le rachat de crédits, notamment lorsque vous avez plusieurs prêts en cours de remboursement à consolider, lorsque le TAEG proposé est bien inférieur au taux d’intérêt initial ou encore que la renégociation avec le prêteur a été infructueuse ;
• le remboursement anticipé si vous disposez d’une trésorerie utilisable et que les conditions permettent d’absorber les frais de l’opération (IRA) ;
• le report de mensualité de crédit si le contrat prévoit cette possibilité et que vous n’êtes pas dérangé outre mesure par l’allongement de la durée de remboursement.

4.   Réalisez la demande de renégociation ou de rachat

Dans le cas d’une renégociation de prêt auto ou d’un report de mensualité de crédit, contactez l’établissement prêteur. Préparez vos arguments au préalable pour tenter d’obtenir une diminution des mensualités (offres concurrentes, fidélité à l’enseigne, conditions évolutives du marché, etc.).

Dans le cas d’un regroupement de crédits, effectuez des simulations pour trouver un organisme bancaire susceptible de racheter votre crédit auto (et potentiellement vos autres prêts) aux meilleures conditions. Une fois la meilleure offre identifiée, entrez en contact avec l’organisme en effectuant une demande de rappel et transmettez votre dossier emprunteur constitué de tous les justificatifs nécessaires (professionnels, financiers, d'identité, tableaux d’amortissement des crédits en cours, etc.).

5.   Recevez la réponse de l’organisme bancaire et commencez à rembourser votre nouvelle mensualité

Pour une renégociation de prêt auto, le prêteur vous rend une réponse généralement assez rapide et vous fait parvenir un avenant au contrat s’il accepte de réduire vos échéances de remboursement ou de faire un report de mensualité. Vous pouvez alors modifier vos paiements en conséquence en fonction de la nouvelle mensualité proposée.

Pour un rachat de crédits, il faut quelques jours à l’établissement sollicité pour analyser votre dossier et vous rendre une réponse. Si le regroupement est possible, l’organisme vous transmet une offre de prêt à lui retourner signée. Une fois le contrat signé réceptionné et le délai de rétractation écoulé, l’organisme procède au rachat du capital restant dû. Dès le mois suivant, vous pouvez rembourser votre nouveau crédit unique selon le nouvel échéancier convenu.

Avantages et inconvénients de la renégociation de crédit auto

Renégocier son crédit auto a plusieurs avantages pour un emprunteur mais aussi quelques inconvénients à prendre en compte.

Les avantages à renégocier son prêt auto

La démarche de renégociation de crédit auto peut se révéler pertinente à plus d’un titre pour l’emprunteur :

• elle permet de diminuer le montant de ses mensualités en étalant la durée de remboursement ;
• la réduction des mensualités offre la possibilité d’augmenter son reste à vivre mensuel pour retrouver une certaine respiration financière ;
• cette diminution entraîne également une réduction du taux d’endettement, ce qui peut rendre l’emprunteur éligible à un nouvel emprunt pour un futur projet ;
• le rachat de crédit auto simplifie les remboursements avec une échéance mensuelle unique et un taux d’intérêt unique (plus de confusion potentielle entre les différents virements) ;
• le regroupement comme la renégociation de prêt auto peuvent permettre de diminuer le taux d’intérêt du crédit (et donc potentiellement le coût de l’emprunt).

Les inconvénients à renégocier ses mensualités de crédit

La renégociation de crédit auto a également certaines limites et quelques inconvénients :

• elle est difficile à obtenir auprès du prêteur initial ;
• le regroupement de prêts comme le report de mensualité de crédit allongent la durée de remboursement, entraînant un engagement sur le long terme (parfois même au-delà de la durée d’utilisation du véhicule) ;
• cet étalement de la durée de remboursement a pour conséquence l’augmentation du coût total du crédit à cause d’une accumulation d’intérêts à verser sur une plus longue période ;
• le rachat peut également engendrer des frais divers et des pénalités (frais de dossier, frais de garantie, IRA, etc.) ;
• l’opération peut ne pas s’avérer pertinente pour un emprunteur, notamment au regard des frais engendrés. Certaines conditions doivent ainsi être remplies (capital restant dû important, taux d’intérêt initial élevé, différence de TAEG conséquente avec le nouveau taux proposé, etc.).

Nos conseils pour ne pas souscrire un crédit auto avec des mensualités trop lourdes

Pour éviter de se retrouver dans une situation financière inconfortable par rapport à son crédit auto, la meilleure solution reste de limiter le montant des mensualités lors de la signature du contrat. Voici nos conseils pour bien dimensionner votre prêt auto.

Vérifiez vos capacités de remboursement

Calculez au préalable votre reste à vivre futur et le montant que vous estimez nécessaire pour pouvoir subvenir à vos besoins. À partir de vos revenus et vos charges récurrentes, fixez-vous un montant de remboursement mensuel à ne pas dépasser.

Négociez le meilleur taux d’intérêt possible

Le taux d’intérêt influence directement le montant des mensualités. N’hésitez donc pas à comparer les offres et à mettre en concurrence les différents acteurs bancaires pour trouver le meilleur taux. Là encore, des simulations en ligne vous permettent de trouver l’offre la plus pertinente.

Prévoyez un apport personnel si vous le pouvez

Si vous avez suffisamment de trésorerie, vous pouvez en apporter une partie pour réduire la somme totale à emprunter et par conséquent le montant des mensualités.

Anticipez de potentielles difficultés de remboursement

Au moment de souscrire le crédit auto, négociez avec l’établissement de crédit des modalités de remboursement flexibles. Demandez à intégrer au contrat la possibilité de réaliser un report de mensualité de crédit par an, d’effectuer des pauses de remboursement ou de moduler à la hausse ou à la baisse le montant des échéances. Vous disposerez ainsi d’une certaine souplesse en cas de difficulté ponctuelle à honorer vos échéances de crédit auto.