⏱L'essentiel en quelques mots
L'arrivée de l'âge de la retraite implique une modification substantielle des revenus. Parmi les options permettant de réorganiser son budget figure le rachat de crédits.
- Il permet de rassembler différents prêts ou dettes en un unique financement aux modalités de remboursement (taux d’intérêt, durée et date de prélèvement) lissées.
- Il aboutit à une baisse du montant de l’échéance mensuelle et du taux d’endettement, mais il s’assortit mécaniquement d’un allongement de la durée de remboursement et d’une augmentation du coût global des crédits.
- Lors d’un rachat de crédits senior, les banques vont s’attarder sur plusieurs éléments pour valider ou non le dossier. L’âge, les revenus, la capacité d’emprunt et le patrimoine sont les principaux critères étudiés.
- Si vous envisagez un regroupement de prêts à la retraite, il convient de contacter plusieurs organismes afin de comparer leurs offres ou de faire appel à un courtier spécialisé, qui vous accompagnera dans toutes vos démarches.
Sommaire
- En quoi consiste un rachat de crédits ?
- Pourquoi mettre en place un rachat de crédits au moment de votre retraite ?
- Rachat de crédits à la retraite : quels sont les critères pris en compte ?
- Comment mettre en place un rachat de crédits quand on est senior ?
- Quelles alternatives au rachat de crédits pour les retraités ?
En quoi consiste un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir au minimum deux prêts en cours de remboursement en un seul financement aux modalités identiques : un taux d’intérêts, une durée de remboursement et une date de prélèvement similaires pour l’ensemble des crédits.
Deux opérations possibles
Le regroupement de prêts peut couvrir tous les types de crédits (à la consommation, immobilier, professionnel…), ainsi que des dettes (loyers impayés, retards d’impôts…).
Si l’opération comprend un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation :
- un rachat de crédits à la consommation sera mis en place si la part relative aux prêts immobiliers est inférieure ou égale à 60 % de l’ensemble des crédits à réunir ;
- un rachat de crédits hypothécaire sera établi si cette part est supérieure à 60 %.
Le principe du rachat de crédits
Le regroupement de crédits unifie les modalités de plusieurs prêts (durée de remboursement et taux d’intérêts) et aboutit à un nouveau financement unique. Lisser les caractéristiques des crédits a pour conséquences :
- d’abaisser le montant à rembourser chaque mois ;
- de diminuer le taux d’endettement ;
- d’allonger la durée de remboursement ;
- d’augmenter le coût total des crédits.
Pourquoi mettre en place un rachat de crédits au moment de votre retraite ?
Le départ en retraite s'accompagne souvent d'une baisse de revenus, qui peut s’avérer complexe si vous devez faire face à plusieurs prêts en cours.
Le rachat de crédit peut alors être une solution. En regroupant les différents prêts en un nouveau financement, il permet de bénéficier d'un taux unique, d’unifier la durée de remboursement et d’obtenir une mensualité plus basse.
Le rachat de crédits au moment de la retraite peut également être intéressant dans le cas d'un nouveau projet. Par exemple, si vous envisagez un prêt pour réaliser un achat immobilier ou une voiture ou bien pour effectuer des travaux et que les organismes financiers jugent votre taux d’endettement trop élevé, le regroupement de crédits permet d’augmenter votre capacité d’emprunt. Il restructure l’ensemble de vos prêts en cours (allongement de la durée de remboursement, lissage des taux d’intérêts…).
Prenez le temps de réaliser des simulations de rachat de crédits pour savoir si cette solution correspond à vos objectifs et à vos attentes.
Rachat de crédits à la retraite : quels sont les critères pris en compte ?
Pour les seniors, la validation d’un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs, qui peuvent sensiblement varier selon les organismes financiers.
L’âge
En premier lieu, l'âge prévisible de fin de prêt est pris en compte. Le rachat de crédits ne se fera pas aux mêmes conditions selon que vous avez 62, 69 ou 85 ans. Il est crucial de se pencher sur les modalités de remboursement qui peuvent être très différentes selon les tranches d’âge.
Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur seront également particulières selon l’âge et la situation personnelle du candidat au rachat de crédits. Les assureurs proposent en règle générale des contrats jusqu’à 70-80 ans.
Ainsi, si vous envisagez un rachat de crédits après 70 ans, il est fort probable que vous rencontriez des difficultés à trouver un organisme et un assureur en mesure de vous suivre. Cependant, l’étude des dossiers se fait au cas par cas et leur décision dépend de nombreux paramètres (situation personnelle, revenus, montant des crédits à rembourser…).
La capacité de remboursement
Votre capacité de remboursement importe également dans le cadre d’un rachat de crédits à la retraite. Comme lors d'un prêt classique, le taux d'endettement ne doit pas être supérieur à 35 %, conformément aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Les organismes financiers vont tenir compte de vos ressources et de vos charges régulières pour calculer le taux d’endettement et ainsi en déduire votre capacité de remboursement.
Les revenus et le patrimoine
Les retraités disposent de revenus fixes et connus à l’avance, la pension de retraite, ce qui est une garantie solide pour les banques. Ils possèdent aussi souvent un patrimoine immobilier, qui peut servir de garantie.
En revanche, les organismes financiers peuvent être réticents à l’idée d’un rachat de crédits pour un retraité locataire, mais chaque situation est appréhendée au cas par cas.
Bon à savoir
Lorsqu'un emprunteur approche de l'âge de la retraite, l'établissement bancaire est susceptible de demander une EIG ou estimation globale indicative afin de prendre en compte comme revenus les futures pensions. L'emprunteur peut obtenir ce document auprès d'Info Retraite.
L’EIG récapitule l’ensemble des droits acquis et présente une estimation du montant de la future pension de retraite.
Comment mettre en place un rachat de crédits quand on est senior ?
Afin de connaître au mieux les possibilités d'un rachat de crédits en étant retraité, il est préférable de se rapprocher d'un organisme spécialisé dans ce type d’opérations.
Solliciter plusieurs établissements
N’hésitez pas à contacter plusieurs banques ou organismes afin de disposer de différentes propositions de rachat de crédits. Cela permet de comparer les modalités et de cibler la solution de financement la plus intéressante pour vous.
S’adresser à un courtier
Que ce soit par anticipation ou au moment de la retraite, contacter un courtier en rachat de crédits permet d'être accompagné dans ses projets et d'organiser ses finances au mieux.
Choisir un spécialiste est par ailleurs un bon moyen de gagner du temps dans vos démarches. Au lieu de déposer une demande de rachat de crédits dans différents établissements, vous constituez un seul dossier, qui sera transmis auprès des partenaires concernés.
Enfin, le courtier vous guide dans toutes les étapes, que vous prévoyez un rachat de crédits senior sans hypothèque ou que vous pensiez à un regroupement de prêts incluant un crédit immobilier.
Quelles alternatives au rachat de crédits pour les retraités ?
Le rachat de crédits à la retraite fait partie des options possibles pour restructurer ses finances, mais ce n’est pas la seule.
- Vous pouvez contacter individuellement vos créanciers afin de renégocier les modalités d’un ou de plusieurs prêts.
- Si vous avez un nouveau projet qui requiert un financement, vous pouvez envisager un prêt entre particuliers (au lieu de faire appel à une banque). Cependant, cette option exige d’être rigoureux et vigilant. Il est obligatoire notamment de rédiger un document écrit, de noter précisément et clairement toutes les modalités et de faire signer ce contrat par les deux parties.
- Si vos demandes de regroupement de prêts ont toutes été refusées et que vous ne parvenez plus à faire face à vos échéances, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. En effet, un rachat de crédits pour des seniors en difficulté a peu de chances d’aboutir. Si votre situation financière est très dégradée, il est préférable de restructurer et d’aménager vos dettes (report de mensualité, échelonnement, effacement partiel…).
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