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Rachat de crédits avec garant : comment ça marche ?

L'essentiel en quelques mots

Pour retrouver une stabilité financière et augmenter son pouvoir d’achat, un emprunteur peut avoir recours au rachat de crédits. Cette opération financière lui permet alors de réduire le montant de ses mensualités en étalant ses remboursements. Pour multiplier ses chances d’obtenir une réponse positive de la part des banques, il doit alors constituer un dossier de financement solide mettant en avant son aptitude à rembourser son nouveau prêt. Le recours à un garant constitue alors un atout supplémentaire aux yeux des établissements financiers, tout particulièrement dans le cas de profils spécifiques.

  • La présence d’un garant rassure la banque quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser ses emprunts.
  • Le garant permet également souvent d’obtenir de meilleures conditions de prêt.
  • Le garant intervient en cas de défaillance de l’emprunteur sur les échéances de remboursement (bien souvent du fait d’une maladie, d’un accident ou d’une perte d’emploi).
  • Il existe trois types de garants pour appuyer sa demande de rachat de crédits : la caution hypothécaire, la société de cautionnement et le recours à une tierce personne (amis ou famille le plus souvent).
Rachat de crédit avec garant
Rachat de crédits avec garant : comment ça marche ?

Rachat de crédits : qu’est-ce qu’un garant ?

Au moment de solliciter un rachat de crédits, un emprunteur peut recourir à un garant pour consolider son dossier de financement et accroître ses chances d’obtenir un regroupement de prêts.

Un garant est un intermédiaire qui se porte caution auprès d’un établissement financier prêteur pour un emprunteur au cas où celui-ci ne pourrait pas honorer ses échéances de remboursement de crédit. Le garant peut être une personne morale (société de cautionnement) ou une personne physique (conjoint, membre de la famille, amis proches ou même tout tiers acceptant d’en assumer le risque).

Le garant permet de crédibiliser le dossier de rachat établi par un emprunteur aux yeux de l‘établissement bancaire sollicité. Ce dernier se prémunit en effet des risques d’impayés en cas de difficultés financières de l’emprunteur (qui résultent notamment d’une perte d’emploi ou d’une incapacité de travail) l’empêchant d’honorer ses mensualités de remboursement.

La présence d’un garant va permettre dans la majorité des cas à un emprunteur de restructurer ses dettes et d’assainir sa situation financière en étalant ses remboursements sur une plus longue période à des conditions d’emprunt bien souvent préférentielles. Le fait de se porter garant est un acte fort qui engage la personne tierce à rembourser les échéances de prêt non honorées jusqu’à la dernière et qui nécessite donc des moyens financiers adéquats. Cet engagement doit de ce fait être entériné par un accord expresse de cautionnement solidaire paraphé et signé par la personne se portant garante.

Un garant est-il exigé pour faire un rachat de crédits ?

Il n'est pas toujours nécessaire de disposer d'un garant pour effectuer un rachat de crédit. Cependant, cela peut être un avantage non négligeable si vous souhaitez négocier un meilleur taux d'intérêt auprès de votre banque. En effet, un garant peut vous aider à obtenir un prêt plus avantageux car il réduit considérablement le risque de non-remboursement pour la banque. Le recours à un garant est donc bien souvent utilisé pour obtenir un taux d’intérêt moins élevé de la part de la banque.

Si vous ne disposez pas d'un garant, vous devrez alors peut-être accepter un taux d'intérêt plus élevé mais cela ne signifie pas pour autant que vous ne pourrez pas effectuer un rachat de crédits. Le garant peut en revanche être pratiquement obligatoire dans certaines situations particulières. C’est le cas notamment pour les profils en situation de surendettement ou celles ayant connu un fichage Banque de France récent. La présence d’un garant est également fortement recommandée pour les emprunteurs sollicitant un regroupement de crédit sans co-emprunteur. 

Quelle garantie choisir pour regrouper ses crédits ?

Il existe principalement trois solutions permettant de garantir son regroupement de crédits pour un emprunteur : la caution hypothécaire (hypothèque), la société de cautionnement et l’intervention d’un tiers comme caution.

La caution hypothécaire

La caution hypothécaire concerne les emprunteurs propriétaires mais aussi une tierce personne qui voudrait se porter garant en hypothéquant son bien immobilier. En cas de non-paiement de plusieurs échéances successives et si aucune solution amiable n’est trouvée, l’établissement bancaire peut alors saisir le bien immobilier pour se rémunérer. L’hypothèque tombe une fois la dernière échéance de crédit remboursée ou lorsque le capital restant dû est remboursé par anticipation. La garantie hypothécaire est souscrite devant un notaire et engage des frais supplémentaires pour un emprunteur.

La société de cautionnement

Lorsqu’un emprunteur ne dispose pas dans son entourage immédiat d’une personne acceptant de se porter caution pour sa demande de rachat, il a malgré tout la possibilité de s’adresser à un organisme externe pour garantir son nouveau prêt. Dans ce cas de figure, c’est donc la société de cautionnement qui se porte garante en cas d’impayés grâce à un fonds de garantie mutualisant les risques.

En échange de la prise en charge de ces potentielles défaillances, la société intermédiaire va alors facturer à l’emprunteur des commissions de garantie dont le montant dépend en général du capital restant dû. La plupart du temps, celles-ci s’élèvent autour de 2 à 3 % du montant à garantir. Il s’agit néanmoins bien souvent de la solution la plus économique par rapport à la caution hypothécaire puisqu’elle n’oblige pas l’emprunteur à passer devant un notaire et donc à s’acquitter de frais supplémentaires.

La société de cautionnement n’intervient qu’en cas de défaillance de remboursement inhérente à une incapacité de travail suite à une maladie, un accident ou une perte d’emploi. Elle ne peut ainsi être sollicitée “simplement” en cas de mauvaise gestion de l’emprunteur.

Faire appel à une tierce personne pour la garantie du rachat de crédit

Un emprunteur peut enfin solliciter une personne tierce (ami, famille) pour se porter caution du nouveau prêt souscrit dans le cadre du rachat de crédit. Bien qu’il s’agisse souvent d’une personne proche, tout type de personne physique peut toutefois se porter garante pour l’emprunteur. Dans ce cas de figure, le tiers garant se porte caution solidaire et s’engage alors à se substituer à l’emprunteur en cas de non paiement des échéances de remboursement. L’organisme bancaire peut ainsi se tourner vers le garant pour exiger le recouvrement des montants non honorés.

Le recours à un tiers avec des revenus plus élevés que l’emprunteur est la plupart du temps choisi pour rassurer l’établissement financier prêteur. Il ne doit toutefois pas être pris à la légère puisqu’il engage le garant sur toute la durée du prêt et nécessite de ce fait un accord écrit de l’ensemble des parties. La banque va dans ce cas de figure étudier également avec soin le dossier du garant (ainsi que de l’emprunteur) en analysant ses revenus, ses dépenses ou encore ses fiches d’imposition.

Le recours à un tiers, s’il suffit bien souvent à rassurer la banque peut ne pas suffire pour les grosses opérations de rachat qui nécessitent alors en complément la mise en hypothèque d’un bien immobilier.

A quels organismes de cautionnement faire appel un rachat de crédit avec garant ?

La présence d’un garant ouvre les portes à la plupart des établissements bancaires proposant des regroupements de prêts pour un emprunteur. A moins d’un dossier particulièrement complexe et risqué avec des montants à racheter très élevés, l’emprunteur pourra obtenir un rachat de crédits auprès de la majorité des banques ou sociétés spécialisées dans le rachat. Voici quelques exemples d’organismes vers lesquels vous tourner pour faire racheter vos prêts avec un garant :

Nom de la banque

Type de rachat proposé

Caractéristiques du rachat

Rachat de crédit conso et crédit immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant total à regrouper).

  • Montant d’emprunts compris entre 1 500 et 200 000 euros.
  • Remboursement sur une durée comprise entre 15 et 120 mois.
  • Taux d’intérêt compris entre 5 et 7 %.

Rachat de crédit consommation uniquement.

  • Montant d’emprunts compris entre 1 500 et 250 000 euros.
  • Remboursement sur une durée comprise entre 6 et 180 mois.
  • Taux d’intérêt moyen d’environ 5,50 %.

Rachat de crédit conso (offre Crédit Compact) et rachat de crédit hypothécaire (offre Universo).

  • Montant d’emprunts minimum de 1 500 euros. Aucun plafond de rachat.
  • Remboursement sur une durée comprise entre 12 et 84 mois (offre Crédit Compact) ou 300 mois (offre Universo avec garantie hypothécaire).
  • Taux d’intérêt à partir de 4,50 % (variable selon le profil).

Rachat de crédit conso et crédit immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant total à regrouper).

  • Montant d’emprunts compris entre 2 000 et 300 000 euros.
  • Remboursement pour une durée de 6 à 180 mois.
  • Taux d’intérêt compris entre 5,75 et 6,23 %.

Rachat de crédits conso, crédits renouvelables et crédits immo.

  • Emprunteurs âgés de 25 à 65 ans.
  • Montant d’emprunt compris entre 1 000 et 75 000 euros.
  • Durée de remboursement maximale de 84 mois.
  • TAEG compris entre 2 et 8 %.
  • Frais de dossier de 100 euros.

Afin d’obtenir les meilleurs tarifs si vous choisissez une société de cautionnement externe, n’hésitez pas à comparer les offres et à solliciter plusieurs devis gratuits. Vous multiplierez ainsi vos chances d’obtenir une réponse favorable à moindre coût.

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