Le prêt à paliers

Définition du prêt à paliers

Le crédit à paliers est un montage de prêt qui procède par paliers. C’est-à-dire que le remboursement est décomposé en phases dont les mensualités sont différentes. La mensualité versée peut ainsi varier d’un palier à l’autre à la hausse comme à la baisse, parce que vous passez tout simplement d’un crédit à un autre.

Quels sont les avantages du prêt à paliers ?

L’avantage de ce type de prêt est essentiellement de pouvoir optimiser son financement pour vous permettre de souscrire un nouveau prêt, réduire le coût total d’un projet ou encore adapter le montant des échéances à votre éventuel changement de situation.

Prenons l’exemple d’un prêt à la consommation que vous remboursez actuellement et pour encore 5 ans. Vous souhaitez aujourd’hui solliciter un prêt immobilier pour acquérir votre nouveau bien.

Voici les différentes possibilités qui s’offrent à vous :

• si votre taux d’endettement permet d’absorber tout ou partie de la mensualité de votre nouvel emprunt immobilier, alors vos remboursements de crédit débuteront dès que possible ;
• si votre taux d’endettement est déjà à son maximum, la banque effectuera un simple report des mensualités pour vous laisser le temps de rembourser vos anciens prêts (un lissage) ;
• Il peut arriver que votre capacité de remboursement diminue au fil du temps, c’est notamment le cas si vous aviez souscrit des crédits à la consommation à un moment où vos revenus étaient élevés et qu’aujourd’hui la situation a changé. Ou au contraire, que votre capacité financière augmente, par exemple, vous avez accepté une mutation avec de meilleurs revenus, qui prendra effet après la souscription de votre prêt immobilier. Dans ces deux cas, il est possible d’effectuer un prêt à paliers qui saura s’adapter à vos nouvelles conditions financières.

Quels inconvénients pour un prêt à paliers ?

L’inconvénient majeur du prêt à paliers, c’est qu’il peut déstabiliser certains emprunteurs. En effet, cumuler deux remboursements sur une même période ou voir sa mensualité évoluer brusquement ne convient pas à tous les profils.

Le lissage de prêts répond à cette problématique. Il consiste à imbriquer les prêts de façon à obtenir une mensualité de remboursement constante tout au long des crédits à rembourser.

Pour cela, il sera possible d’allonger la durée de remboursement, en lissant les mensualités à la baisse. De même, il est possible de réduire la durée d’un prêt dans le cas d’une augmentation des échéances.

Enfin, le prêt à paliers est une façon d’augmenter le reste à vivre d’un ménage, ce qui peut être utile pour contracter un nouveau crédit, en faisant toutefois augmenter le coût global du financement puisque l’amortissement est moindre pendant la première période.

Le prêt à paliers dans le cadre d’un crédit immobilier

Un prêt à paliers peut également être souscrit dans le cadre d’un crédit immobilier.

Dans ce cas, le prêt à paliers permet d’optimiser le coût global du crédit à l’aide de deux lignes de crédit de durées et donc de taux différents. Par exemple un crédit sur 15 ans et l’autre sur 20 ans. Le taux d'intérêt du premier sur 15 ans sera inférieur à celui sur 20 ans.

Il est aussi possible et souvent pratiqué de lisser les deux prêts afin d’obtenir des mensualités constantes pour toute la durée de remboursement du prêt, et ce, jusqu’à son terme.

On peut également observer des prêts lissés dans le cadre d’un crédit immobilier composé d’un prêt aidé (comme le prêt à taux zéro) et d’un prêt immobilier classique.

Tableau comparatif : prêt à paliers vs prêt lissé

Pour mieux visualiser les différences entre les deux montages, voici un tableau synthétique. Il reprend les éléments que chaque banque et chaque courtier analysent en priorité pour déterminer la solution la plus adaptée à votre profil. 

Prêt à paliers ou prêt lissé

Critères	Prêt à paliers	Prêt lissé
Mensualité	Variable selon les paliers	Unique et constante
Lisibilité du budget	Moins lisible (échéances qui changent)	Très claire (même mensualité sur toute la durée du prêt)
Objectif recherché	S’adapter à une évolution de revenus ou à la fin d’un crédit	Harmoniser plusieurs prêts pour obtenir une échéance unique
Montage	Plusieurs phases de remboursement prédéfinies	Plusieurs prêts maintenus mais réorganisés autour d’une mensualité globale
Coût global	Peut être optimisé selon les durées	Souvent plus élevé (amortissement plus lent)
Profils concernés	Emprunteurs avec revenus évolutifs ou crédits en fin de course	Emprunteurs ayant plusieurs prêts simultanés
Intérêt	Flexibilité pour respecter l’endettement	Confort et stabilité du budget
Utilisation typique	Fin d’un prêt conso, passage à la retraite, hausse de revenus	PTZ + prêt immobilier, prêt travaux + prêt principal, crédits multiples

Nos conseils pour choisir un prêt lissé ou à paliers

Prêt à paliers : quand le choisir ?

Ce type de prêt immobilier est plus adapté si :

• vos revenus vont évoluer (retraite, hausse de salaire, retour à l'emploi) ;
• vous terminez bientôt un prêt conso ;
• vous avez besoin d’un montage flexible pour passer sous les 35 % d’endettement.

Prêt lissé : quand le choisir ?

Le prêt lissé est recommandé lorsque :

• vous avez plusieurs emprunts en même temps ;
• vous cherchez une mensualité stable ;
• vous souhaitez une vision simple de votre budget mensuel.

Avant de souscrire un prêt à paliers, il est conseillé d’estimer le coût global de l’opération à l’aide d’un simulateur. Pour sécuriser votre calcul et gagner du temps, l’accompagnement d’un courtier vous permettra d’identifier la solution la plus adaptée.