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Emprunter sur 15 ans : ce que vous devez savoir

L'essentiel en quelques mots

La durée moyenne d’un prêt immobilier se situe autour de 19 ans. Il n’est donc pas rare d’emprunter sur 15 ans pour l'acquisition d’un bien. Cela permet de rembourser plus rapidement son prêt, tout en bénéficiant d’un taux de crédit immobilier plus avantageux. Mais, encore faut-il avoir la capacité financière pour emprunter sur un laps de temps réduit. Rembourser plus vite son prêt immobilier signifie notamment avoir des échéances mensuelles plus importantes. En vous menant à vous poser les bonnes questions, Empruntis vous aide à déterminer la bonne durée pour votre prêt immobilier

Emprunter sur 15 ans, c’est en quelques mots :

  • bénéficier d’un taux bas ;
  • devoir disposer de revenus minimums pour prétendre à emprunter sur 15 ans ;
  • pouvoir emprunter même à un âge avancé ;
  • réduire le coût de son crédit ;
  • se donner la possibilité de choisir entre un prêt sur 15 ans ou un prêt sur 20 ans.
Emprunter sur 15 ans
Emprunter sur 15 ans : ce que vous devez savoir

Dans quels cas est-il conseillé d’emprunter sur 15 ans ?

Emprunter sur 15 ans est une bonne solution lorsque ses revenus le permettent. La condition première pour pouvoir effectuer un prêt sur cette durée est effectivement de posséder les salaires minimums, en fonction du montant emprunté, pour ne pas dépasser le taux d’endettement légal de 33 %. Auparavant, il était possible de déborder sur ce taux d'endettement. Mais désormais, les nouvelles réglementations imposent aux banques un taux maximum de 33 %. Il devient donc compliqué de déroger à la règle.

Par ailleurs, solliciter un prêt sur 15 ans peut être inéluctable lorsque l’on atteint un certain âge. Un établissement bancaire peut en effet refuser d’octroyer un crédit immobilier sur 20 ans lorsqu’on a 55 ans par exemple. Emprunter sur 15 ans est donc un bon moyen d'accéder à la propriété même tardivement.  

Raisons d’emprunter sur 15 ans

Détails

Revenus

Les salaires permettent d’emprunter sur 15 ans.

Âge

L’âge de l’emprunteur ne permet pas d’emprunter sur une durée plus longue.

Taux

Le taux est plus intéressant sur 15 ans que sur une durée plus élevée. Le coût du crédit sera donc moins important.

Rapidité de remboursement

Le prêt immobilier est remboursé dans un délai considéré comme rapide.

Emprunter sur 15 ans : avantages inconvénients

Contracter un prêt sur 15 ans permet de rembourser rapidement sa maison ou son appartement et d’obtenir un taux avantageux. Les taux de prêt immobilier sont en effet plus bas lorsque la durée de l’emprunt est courte. Le risque pour la banque étant moins élevé pour une durée plus courte, le taux est de fait plus intéressant. 

Par conséquent, le taux d’un crédit immobilier sur 15 ans est inférieur à celui d’un financement sur 20 ou 25 ans. Mais en contrepartie, les mensualités du prêt immobilier seront plus conséquentes. En toute logique, emprunter un même montant sur une durée différente ne présente pas le même montant d'échéances mensuelles. Il faut donc être en capacité de rembourser un emprunt sur 15 ans. 

👍

Avantages

  • Bénéficier d’un taux attractif.
  • Rembourser rapidement son bien immobilier.
  • Baisser le coût de son financement.
  • Pouvoir emprunter à tout âge.
👎

Inconvénients

  • Se démunir de son épargne (apport suffisant pour emprunter sur 15 ans).
  • Être au maximum de son endettement et ne plus pouvoir financer un imprévu (changement d’une voiture par exemple).

Quel est le taux d’un emprunt sur 15 ans ?

Le taux d’un crédit immobilier sur 15 ans dépend de plusieurs éléments :

Moins la banque prend de risque sur un dossier, plus elle sera en mesure de proposer un taux attractif. À juin 2022, les taux de prêt immobilier sur 15 ans vont de 1,30 % à 1,70 % selon les établissements bancaires et selon le dossier.

Simulations : quelle est la mensualité pour un prêt sur 15 ans ?

Voyons en détail plusieurs simulations de montant pour un prêt sur 15 ans. Pour chaque exemple, il s’agira de l’acquisition de sa résidence principale dans l’ancien, emprunteur seul, non-fumeur, salarié du privé, âgé de 42 ans, avec un apport de 25 000 €.  

Faire un crédit de 90 000 euros sur 15 ans : salaire et mensualité

Le prêt immobilier est un prêt dit “affecté”. Il est donc destiné à l’achat d’un bien en particulier.
Un crédit immobilier peut financer un bien déjà construit, un terrain + un bien à construire, un appartement sur plan ou encore des travaux. Pour tout cela il peut s’agir de l’acquisition de sa résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif. Lorsque le montant d’un besoin de financement est peu élevé (maximum 75 000 €), la banque peut aussi mettre en place un prêt personnel. Le taux est plus élevé qu’un crédit immobilier mais les conditions sont plus flexibles et la mise en place plus rapide. 

Pour un crédit de 90 000 € sur 15 ans, voici la simulation* :

Eléments du prêt

Détails

Taux

1,40 %

Mensualités hors assurance

554 €

Coût des intérêts

9 832 €

*Simulation réalisée en juin 2022 sur le simulateur d’une banque traditionnelle.

Pour pouvoir emprunter 90 000 € sur une durée de 15 ans, il est nécessaire d’avoir au moins 1 680 € / mois de salaire. Cela ne tient pas compte de l’assurance et de son coût. 

Emprunter 100 000 euros sur 15 ans : salaire et mensualité

Pour un prêt sur 15 ans de 100 000 €, voici la simulation* :

Eléments du prêt

Détails

Taux

1,40 %

Mensualités hors assurance

616 €

Coût des intérêts

10 925 €

*Simulation réalisée en juin 2022 sur le simulateur d’une banque traditionnelle.

Pour pouvoir emprunter 100 000 € sur une durée de 15 ans, il faut avoir minimum 1 870 € par mois de salaire. Cela ne tient pas compte de l’assurance et de son coût. 

Emprunter 250 000 euros sur 15 ans : salaire et mensualité

Pour un emprunt sur 15 ans de 250 000 €, voici la simulation* :

Eléments du prêt

Détails

Taux

1,40 %

Mensualités hors assurance

1 540 €

Coût des intérêts

27 313 €

*Simulation réalisée en juin 2022 sur le simulateur d’une banque traditionnelle.

Pour pouvoir emprunter 250 000 € sur une durée de 15 ans, il faut disposer d’un salaire minimum de 4 670 €. Cela ne tient pas compte de l’assurance et de son coût. 

Récapitulatif des simulations effectuées :

Montant à emprunter

Mensualité 

Salaire mensuel minimum du foyer

Détails

90 000 €

554 €

1 680 € / mois

Simulation

100 000 €

616 €

1 870 € / mois

Simulation

250 000 €

1 540 €

4 670 € / mois

Simulation

Faut-il emprunter sur 15 ans ou 20 ans ?

Dans la mesure du possible, il est toujours plus intéressant d’emprunter sur une durée plus courte pour bénéficier d’un coût total réduit. Toutefois, les taux étant bas, il peut être plus intéressant de conserver son épargne et d’emprunter à un coût moindre même sur 20 ans. 

Il faut donc trouver l’équilibre entre :

Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 15 ans

Pour bénéficier de la meilleure solution pour obtenir un emprunt sur 15 ans, il est fondamental de comparer les offres et de se faire accompagner par un expert. Il sera à même de mettre en lumière cet équilibre recherché entre le coût, l’endettement, la capacité d’épargne et les besoins futurs.

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