Crédit immobilier : quel est votre projet ?

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Emprunter sur 20 ans : ce que vous devez savoir

L'essentiel en quelques mots

La moyenne de la durée des crédits immobiliers est autour de 234 mois, soit 19 ans et 6 mois. Pourquoi et dans quelles conditions emprunter sur 20 ans ?

  • Faire un prêt sur 20 ans vous permet de réduire le coût total de votre crédit puisque vous payez moins d’intérêts et d’assurance.
  • Emprunter sur 20 ans réduit toutefois également votre capacité d’emprunt puisque vous devrez rembourser des mensualités plus importantes chaque mois.
  • Pour choisir la bonne durée de remboursement, vous devez arbitrer entre votre besoin de financement et votre capacité d’endettement.
Emprunter sur 20 ans
Emprunter sur 20 ans : ce que vous devez savoir

Dans quels cas est-il conseillé d’emprunter sur 20 ans ?

Lors de l’obtention d’un crédit immobilier, vous devrez non seulement rembourser le capital emprunté, mais aussi les intérêts et payer l’assurance emprunteur. Ainsi, plus la durée de votre crédit est longue, plus son coût final sera important.

Imaginons que vous empruntez 150 000 € à un taux de 1,59 % avec une assurance à 0,36 %. Son coût sur 20 ans sera de 36 010,45 € tandis que son coût sur 25 ans (avec un taux de 1,8 %) sera de 49 883,34 €. Si vous avez une situation financière qui vous permet d’assumer le remboursement des mensualités sur 20 ans, alors il peut être intéressant de choisir cette option pour réaliser des économies long terme.

Emprunter sur 20 ans : avantages et inconvénients

Toutefois, même s’il semble plus intéressant d'emprunter sur 20 ans pour payer moins cher son crédit, ce n’est pas le seul critère de décision à prendre en compte : il faut aussi évaluer le montant des mensualités et le taux d'endettement. Avec les mêmes exemples que ci-dessus, vous devriez rembourser 775,04 € par mois sur 20 ans contre 666,28 € par mois sur 25 ans.

Vous devez donc être capable de payer 110 € de plus chaque mois, ce qui influe directement sur votre capacité d’emprunt. Si vous désirez financer d’autres projets immobiliers, vous pourriez rencontrer plus de difficultés à emprunter de nouveau.

Voici les principaux avantages et inconvénients d’un emprunt sur 20 ans :

👍

Avantages

  • Faires des économies à long terme sur le coût du crédit
  • Payer moins cher en intérêts et en assurance
  • Réduire la durée de remboursement du crédit
👎

Inconvénients

  • Réduire son reste à vivre
  • Diminuer sa capacité d’emprunt pour respecter le taux d’endettement mensuel

Quel est le taux d’un emprunt sur 20 ans ?

En août 2022, le taux moyen sur 20 ans d’un emprunt est de 1,85 %. Pour emprunter sur 20 ans, votre taux immobilier tiendra compte notamment du type de prêt (amortissable ou in fine), de votre profil emprunteur et des modalités de remboursement de votre crédit.

Simulations : quelle est la mensualité pour un prêt sur 20 ans ?

Avant de vous accorder un emprunt sur 20 ans, la banque calcule votre capacité d’emprunt en fonction de votre taux d’endettement. Le tout permet de déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter sur une durée de 20 ans selon vos revenus disponibles pour ne pas dépasser un endettement de 35 %. À savoir qu’aux mensualités citées ci-dessus, vous devez ajouter le paiement des intérêts et de votre assurance chaque mois selon votre taux sur 20 ans.

Emprunter 100 000 euros sur 20 ans : salaire et mensualité

Pour emprunter sur 20 ans 100 000 euros, vos mensualités ne doivent pas représenter plus d’un gros tiers de vos revenus. On réalise le calcul suivant : (100 000 / 240 mensualités = 416,67 €) x 3 = 1 250 €. Vous devez donc gagner au moins 1 250 € pour assurer le paiement des mensualités de crédit.

Emprunter 150 000 euros sur 20 ans : salaire et mensualité

Pour emprunter 150 000 euros sur une durée de 20 ans, le calcul est le suivant : (150 000 / 240 mensualités = 625 €) x 3 = 1 875 €. Vous devez donc avoir des revenus au moins 1 875 € pour ne pas dépasser le taux d’endettement.

Emprunter 250 000 euros sur 20 ans : salaire et mensualité

Enfin, si vous avez besoin de faire un emprunt sur 20 ans de 200 000 euros, vous devez faire le calcul de rémunération suivant : (200 000 / 240 mensualités = 833,33 €) x 3 = 2 500 €. Votre salaire doit être égal ou supérieur à 2 500 € par mois.

Quelle mensualité pour un prêt sur 20 ans
Montant à emprunter Mensualité maximale Salaire mensuel
minimum du foyer
Simulation
100 000 € 416,67 € 1 250 €
Simuler
150 000 € 625 € 1 875 €
Simuler
250 000 € 833,33 € 2 500 €
Simuler

Emprunter sur 20 ou 25 ans : quelle est la meilleure option ?

Payez moins cher avec un crédit sur 20 ans

Plus votre prêt est long, plus le taux d’intérêt appliqué par la banque sera élevé et donc plus cher sera le coût du crédit. L’inverse est aussi vrai : plus courte est la durée de votre prêt, moins vous paierez d’intérêts et donc le coût final de l’emprunt sera plus intéressant pour votre foyer. Sachez toutefois que la durée d’un crédit sur 20 ans n’est pas figée et que vous pouvez toujours revoir cette durée à la baisse comme à la hausse.

Diminuez vos mensualités avec un crédit sur 25 ans

Emprunter sur 25 ans est l’option la plus généralement choisie par les ménages français afin de concrétiser leur projet tout en bénéficiant de 5 années supplémentaires pour rembourser leur crédit. Cela permet d'emprunter plus, et donc de construire le bien de ses rêves ou d'acheter une maison ou un appartement plus conforme à ses envies et besoins. Vous devez commencer par calculer votre taux d'endettement ou votre reste à vivre pour évaluer vos besoins en fonction du bien immobilier que vous convoitez, afin de trouver un compromis.

💡

Conseil

Emprunter sur 15 ou 20 ans ? Les prêts sur 15 ans sont aussi très abordables si vous êtes prêt à payer des mensualités beaucoup plus importantes chaque mois. Pour accéder à ce type d’emprunts, vous devez justifier d’une situation professionnelle et financière stable au vu des mensualités élevées.

Peut-on emprunter sur 20 ans quand on a 55 ans ?

Il n’existe aucun âge limite pour emprunter sur 20 ans : une banque peut vous prêter la somme demandée que vous ayez 35 ou 80 ans. Il faut simplement être une personne majeure. Toutefois, l’âge peut être un frein puisque les seniors sont des profils emprunteurs plus risqués. Les offres de prêt que vous obtiendrez tiendront simplement compte de cette variable.

Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 20 ans  

Pour emprunter sur 20 ans dans les meilleures conditions, comparez les différentes offres en vous adressant à plusieurs organismes de prêt et adressez-vous à un courtier en crédit : les courtiers Empruntis sont à votre écoute pour définir vos besoins et déterminer la solution la plus pertinente en fonction de votre situation personnelle et financière.

📌

Emprunter sur 20 ans : ce qu’il faut retenir

  • Un prêt sur 20 ans est plus intéressant financièrement si vous avez la capacité d’assumer des mensualités plus élevées chaque mois.
  • Pour conserver un plus grand reste à vivre et emprunter davantage, un prêt sur 20 ans n’est toutefois pas forcément l’option la plus pertinente sur le long terme : tout dépend donc de vos besoins.
  • Pour emprunter 200 000 euros sur 20 ans ou 100 000 euros sur 15 ans, faites appel aux courtiers Empruntis pour monter le meilleur dossier et négocier des conditions d’emprunt avantageuses.

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