Quelle durée et quelles mensualités ?
En choisissant une durée d'emprunt, vous déterminez le niveau de vos mensualités... et inversement. Plusieurs éléments sont à prendre en compte pour choisir sa durée d'emprunt.
Plus la durée d'emprunt est longue, plus vous paierez d'intérêts.
En effet, plus la durée est longue, plus le risque de défaut de paiement est important pour la banque et il est donc normal qu'en contrepartie, elle se rémunère avec un taux plus élevé. De fait, plus la durée d'emprunt est longue, plus le coût du crédit est important. À titre indicatif, voici les taux fixes pratiqués aujourd'hui pour un dossier « classique" :
| Durée | Taux moyens au 12/12/2017 |
|---|---|
| 15 ans | 1,50 % |
| 20 ans | 1,70 % |
| 25 ans | 1,90 % |
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Prenons un exemple. Imaginons que vous souhaitez emprunter 150 000 €. Le tableau ci-dessous présente le montant des mensualités et le coût total du crédit pour 3 durées d'emprunt différentes (15, 20 et 25 ans) avec les taux d'intérêt actuellement pratiqués.
| Durée | Mensualités | Coût total du crédit |
|---|---|---|
| 15 ans | 976 € | 25 680 € |
| 20 ans | 783 € | 37 920 € |
| 25 ans | 674 € | 52 200 € |
Ainsi, pour le même montant d'emprunt, allonger la durée d'emprunt de 15 ans à 25 ans fait passer le coût du crédit de 23 880 € à 49 800 €. Les intérêts étant croissants avec la durée, le coût d'emprunt augmente aussi.
Pour obtenir de meilleures conditions et faire de « grosses » économies, il vaut donc mieux raccourcir au maximum la durée de votre emprunt (si vous le pouvez évidemment).
Vous devez avant tout choisir votre durée d'emprunt en fonction de vos capacités de remboursement mensuel.
En raccourcissant la durée, vous augmentez le montant de vos mensualités. Mais ces dernières doivent suivre votre capacité de remboursement et ne pas être trop « écrasantes ». Une charge trop lourde serait pénalisante pour vous et il est dans votre intérêt de choisir des mensualités appropriées à vos revenus.
Comment choisir ?
La meilleure méthode est sûrement de déterminer en premier lieu le niveau optimal de vos mensualités : combien d'argent pouvez-vous consacrer chaque mois pour rembourser votre crédit ? La règle dans le monde bancaire est que le montant des remboursements n'excède pas 33 % de vos revenus, l'idéal étant de ne pas dépasser 30 %. C'est votre capacité de remboursement. A partir de ce montant, calculez votre durée optimale en utilisant nos simulateurs pret immobilier.
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