⏱L'essentiel en quelques mots
Emprunter sur 25 ans permet d’optimiser sa capacité d’emprunt tout en remboursant des mensualités de crédit moins élevées qu’avec un prêt sur 20 ou 15 ans.
- la durée maximale d’un crédit immobilier en France est, sauf très rares exceptions, de 25 ans ;
- emprunter sur 25 ans induit un coût total du crédit plus important, mais aussi un allègement de la mensualité grâce à une répartition de la charge financière sur une plus longue période ;
- pour choisir la durée de remboursement la plus intéressante pour vous, il est nécessaire d’arbitrer entre votre besoin de financement et votre capacité d’emprunt.
Sommaire
- Peut-on emprunter sur 25 ans sans apport ?
- Emprunter sur 25 ans : avantages et inconvénients
- Quel est le taux d’un emprunt sur 25 ans en 2025 ?
- Emprunter sur 20 ou 25 ans : quelle est la meilleure option ?
- Quel est l’âge limite pour emprunter sur 25 ans ?
- Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 25 ans
Peut-on emprunter sur 25 ans sans apport ?
Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport, même si cela est logiquement plus difficile. En effet, les banques considèrent les dossiers sans apport personnel comme plus risqués, car cela reflète :
- une moindre capacité à épargner ;
- un manque de sécurité financière.
Si vous souhaitez emprunter sur 25 ans sans apport, l’idéal est de vous tourner vers un courtier pour maximiser vos chances de voir votre dossier accepté. Grâce à son réseau et à son expertise, ce dernier vous aidera à monter un dossier convaincant et à négocier les meilleures conditions auprès des établissements bancaires.
Bon à savoir
Les banques ne financent que très rarement 110 % de votre achat immobilier. Cela signifie qu’il vous faudra financer, grâce à votre apport, les frais annexes liés à votre crédit immobilier, notamment :
- les frais de notaire qui représentent environ 7 à 8 % du prix de vente pour l’ancien, et 2 à 3 % dans le neuf ;
- les frais de garantie (hypothèque, privilège de prêteur de denier ou cautionnement) ;
- les frais d’agence immobilière le cas échéant, compris entre 3 et 10 % du montant de la transaction.
Emprunter sur 25 ans : avantages et inconvénients
Un crédit sur 25 ans offre des mensualités plus faibles grâce à un allongement de la durée de remboursement. C’est un montage particulièrement indiqué pour :
- les primo-accédants à l’occasion de l’acquisition de leur résidence principale ;
- l’achat d’une résidence secondaire ;
- les emprunteurs qui souhaite garder une marge de manœuvre quant à leur niveau d’endettement.
Toutefois, en comparaison d’un prêt sur 20 ans, le coût total de l’emprunt sera supérieur puisque vous paierez davantage d’intérêts et plus d’assurance.
Avis positifs
- Reste à vivre plus important
- Meilleure capacité d’emprunt
- Allègement des mensualités
Avis négatifs
- Coût total du crédit plus important
- Taux d'emprunt plus élevé
- Engagement sur du très long terme
Bon à savoir
Lorsque vous empruntez sur 25 ans, les banques évaluent votre dossier en tenant compte de plusieurs critères, tels que :
- votre stabilité professionnelle : les emprunteurs en CDI ou fonctionnaires ont souvent plus de facilités à obtenir un prêt, car leur situation est perçue comme plus stable ;
- votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % ;
- un reste à vivre suffisant pour vous permettre de subvenir à vos besoins quotidiens après paiement de vos charges fixes.
Quel est le taux d’un emprunt sur 25 ans en 2025 ?
Voici, les taux actuels sur 25 ans du baromètre d’Empruntis :
|
Durée |
Meilleur taux immobilier |
Taux immobilier moyen |
|---|---|---|
|
25 ans |
3,00 % |
3,45 % |
*Taux fixe national hors assurance et selon votre profil. Taux actualisés en avril 2025 par Empruntis.com
Taux Empruntis relevés le 25/04/2025
Emprunter sur 20 ou 25 ans : quelle est la meilleure option ?
Le choix d’emprunter sur 20 ou 25 ans dépend principalement de vos objectifs et de votre capacité de remboursement. Pour faire le bon choix, il est recommandé d’utiliser un simulateur de prêt immobilier afin d’étudier le coût total du crédit, puis d’analyser l'impact sur vos mensualités et votre budget au quotidien.
Un crédit sur 20 ans pour un coût moins élevé
En raccourcissant votre durée de remboursement à 20 ans, vous payez moins d’intérêts. Le coût total de votre emprunt immobilier sera donc inférieur par rapport au même capital remboursé sur 25 ans. Toutefois, vous devez également assumer des mensualités de prêts plus importantes par mois, ce qui diminue mécaniquement votre capacité d’endettement et votre reste à vivre.
Un prêt sur 25 ans pour des mensualités plus faibles
La mensualité d’un prêt sur 25 ans sera moins importante puisque vous disposez de cinq années supplémentaires pour étaler le remboursement. Comme mentionné précédemment, vous aurez donc un reste à vivre plus important pour payer vos charges ou financer d’autres projets. En échange de cet allongement de la durée de remboursement, le coût global de votre emprunt augmente.
Bon à savoir
Si vous avez besoin d’un prêt immobilier pour un investissement locatif, sachez qu’il est rare d’emprunter sur 25 ans et que les organismes de crédit limitent généralement la durée du prêt immobilier à 20 ans.
Quel est l’âge limite pour emprunter sur 25 ans ?
Aucun texte juridique n’implique de limite d’âge pour emprunter sur 25 ans. Simplement, plus vous gagnez en âge, plus vous représenterez un risque pour l’organisme prêteur. Votre profil et votre solvabilité seront donc scrupuleusement étudiés.
Pour obtenir un crédit sur 25 ans après 50 ou 60 ans, il est conseillé de justifier d’un apport personnel conséquent et de justifier de finances saines. Le taux d’emprunt ne changera pas drastiquement avec l’âge. En revanche, le taux de votre assurance emprunteur sera, lui, fortement corrélé à votre profil. Une assurance emprunteur est en effet plus difficile à obtenir et coûte plus chère pour une personne âgée.
Bon à savoir
L’assurance emprunteur est incontournable pour obtenir un prêt immobilier. Il est possible de réduire son coût et de trouver une couverture adaptée à ses besoins en optant pour une délégation d’assurance, c'est-à-dire en souscrivant une assurance auprès d’un autre organisme que la banque prêteuse. Un courtier pourra vous orienter vers la solution la mieux adaptée à votre projet.
Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 25 ans
Théoriquement, emprunter sur 25 ans pour financer un projet immobilier est accessible à tous. Pour obtenir les meilleures conditions de remboursement, nous vous conseillons de comparer les offres et de collaborer avec un courtier en crédit. Ce professionnel mobilise son réseau et fait intervenir son expertise pour vous négocier une offre sur mesure.
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