Faire un prêt immobilier sur 30 ans : à qui faire appel ?

Peut-on souscrire un prêt immobilier sur 30 ans ? 

Il n’est plus possible de souscrire un crédit immobilier sur une durée de 30 ans. En effet, pour répondre aux mesures contraignantes du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), les banques doivent désormais limiter la durée du crédit à 25 ans. Ces conditions d’octroi de crédit ont pour but :

• de protéger les coûts élevés qu’entraîne un emprunt sur une longue durée ;
• de réduire le risque de surendettement des ménages.

Depuis décembre 2023, les banques sont autorisées à prolonger la durée de l’emprunt à 27 ans si 10 % au moins de l’achat est consacré à des dépenses de travaux. Ces travaux peuvent être consacrés à des dépenses liées à :

• l’assainissement ;
• la rénovation énergétique ;
• la modernisation ;
• l’aménagement. 

Quels sont les inconvénients d’un prêt sur 30 ans ?

Si un prêt immobilier sur 30 ans peut alléger les mensualités, il est important d’en comprendre les inconvénients avant de s’engager.

Un coût total du crédit plus élevé

En allongeant la durée de remboursement, le montant total des intérêts augmente. Sur 30 ans, le nombre de mensualités sera mathématiquement plus élevé. Résultat : vous paierez bien plus en intérêts et de primes d’assurance emprunteur que pour un prêt sur 20 ou 25 ans. 

Taux d’intérêt souvent plus élevé

Les prêts sur des durées très longues sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que ceux proposés pour des durées plus courtes. Cela s’explique par le risque accru pour les banques de prêter sur une longue période, d’où un coût plus important pour l’emprunteur. 

Une augmentation de la durée d’endettement

Un emprunt sur 30 ans signifie que vous serez engagé pendant une très longue période, ce qui peut limiter votre capacité à souscrire d’autres crédits ou à entreprendre d’autres projets financiers. 

Par ailleurs, cette dette entraîne également une pression financière sur la durée. Souscrire un prêt sur 30 ans implique que rembourser son prêt s’étend sur presque l’intégralité de sa vie professionnelle.

Quel serait le coût d’un crédit sur 30 ans ?

Voici deux simulations de prêt immobilier permettant de visualiser le coût global représenté par le prêt selon la durée d’emprunt.

Premier exemple de coût du crédit sur 30 ans

Un salarié souhaite emprunter seul pour acheter sa résidence principale. Il a besoin d’une enveloppe de 200 000 € et ne sait pas s’il doit étaler ses remboursements sur une longue période pour maximiser son taux d’endettement. 

(simulation à titre indicatif, juin 2021) 

À montant d’emprunt égal, l’étalement des mensualités sur une période de 5 ans (de 25 à 30 ans) coûtera à l’emprunteur 38 940 € supplémentaires, alors que le passage de 20 à 25 ans revient à seulement 14 940 €.

Second exemple de coût d'un crédit immobilier sur 30 ans

Un couple de salariés qui souhaitent acheter sa résidence principale hésite sur le montant de l’enveloppe à emprunter et souhaite savoir si l’étalement des mensualités jusqu’à 30 ans peut lui apporter une capacité de financement supplémentaire. 

(simulation à titre indicatif, juin 2021) 

Dans les deux cas, nous pouvons voir que le coût total de l’emprunt est plus important pour un crédit sur 30 ans.

Crédit sur 30 ans : faire appel à un courtier pour votre projet 

Pour vous aider à choisir la durée d’un prêt immobilier qui soit adaptée à votre projet, il est conseillé de faire appel à un courtier. Grâce à leur réseau de partenaires et leur savoir-faire, ces professionnels pourront vous accompagner dans vos démarches et vous orienter vers la solution la plus pertinente disponible sur marché.