⏱L'essentiel en quelques mots
La durée de votre crédit impacte directement le niveau de votre mensualité. Emprunter sur 10 ans suppose que votre capacité d'emprunt soit relativement importante. Certes, le remboursement de votre prêt immobilier s'opère sur une courte durée avec peu d’intérêts, en revanche votre situation financière exige beaucoup de rigueur pour supporter des mensualités conséquentes.
Afin de déterminer la durée de votre prêt, voici les principales caractéristiques à connaître en souscrivant un emprunt sur 10 ans :
- vous devenez propriétaire plus rapidement ;
- vous réduisez le coût de votre prêt immobilier en raison d’un faible taux d'intérêt ;
- vous remboursez durant 120 mois des mensualités élevées respectant inéluctablement le ratio d'endettement de 35 % fixé par le HCSF ;
- si vous décidez d'emprunter 45 000 euros sur 10 ans, il peut être intéressant de comparer un crédit immobilier avec un prêt personnel, car il existe des différences significatives en termes de délais de déblocage, de garanties, de frais de dossier, etc.
Sommaire
Dans quels cas est-il conseillé d’emprunter sur 10 ans ?
Si vous souhaitez emprunter pour acquérir un bien immobilier, même si la durée moyenne des crédits immobiliers est d’environ 19 ans, sachez qu’il est envisageable d’emprunter sur une période plus courte.
Effectivement, il est tout à fait possible d’emprunter sur 10 ans, et ce, afin de répondre à deux objectifs principaux :
- devenir propriétaire plus rapidement ;
- payer moins d’intérêts sur votre crédit.
La seule condition repose sur votre capacité d’endettement. En effet, vous ne pouvez emprunter qu’à hauteur de 35 % de vos revenus. Cela signifie qu’en fonction de la somme que vous désirez emprunter sur 10 ans, vous devez disposer d’un salaire conséquent.
Emprunter sur 10 ans : avantages et inconvénients
En décidant d'emprunter sur une durée de 10 ans, votre taux sera, de fait, inférieur à celui proposé sur 15 ans ou 20 ans. En effet, un taux d’intérêt dépend de deux facteurs :
- votre situation professionnelle ;
- la durée de votre emprunt.
Sur une durée équivalente, si vous êtes fonctionnaire en CDI, votre taux sera plus bas que celui alloué à un travailleur indépendant ou à un salarié en CDD.
Concernant la durée, plus vous empruntez sur une durée courte, et moins l’établissement prêteur court de risque que vous ne puissiez plus rembourser avant l’échéance de votre prêt. En conséquence, le taux sera plus faible sur une courte durée.
L’avantage principal d’emprunter sur une courte durée de 10 ans consiste à payer moins cher votre prêt immobilier. En contrepartie, vous avez à régler des mensualités conséquentes.
Avantages
- Bénéficier d’un emprunt immobilier à faible coût
- Devenir propriétaire plus rapidement
Inconvénients
- Rembourser des mensualités élevées
- Devoir diminuer le montant du capital emprunté pour respecter le ratio d’endettement
Quel est le taux d’un emprunt sur 10 ans ?
Pour vous donner un ordre d'idée, voici la fourchette de taux proposée par les établissements de crédit en juin 2022.
|
Durée |
Meilleur taux immobilier |
Taux immobilier moyen |
|---|---|---|
|
10 ans |
0,65 % |
1,30 % |
Source : Taux fixes hors assurance et selon votre profil. Taux actualisés au 17/06/2022 par Empruntis.com.
Simulations : quelle est la mensualité pour un prêt sur 10 ans ?
Emprunter sur 10 ans nécessite de rembourser son crédit en seulement 120 mensualités.
Cela suppose de disposer d’une capacité d’emprunt suffisante pour pouvoir les honorer. Nous avons détaillé pour vous différentes simulations sur 10 ans afin de déterminer le salaire minimum nécessaire pour chacune d’entre elles.
Faire un crédit de 45 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité
Pour emprunter 45 000 euros sur 10 ans, vous avez deux alternatives, soit :
- demander un prêt personnel non affecté et donc ne pas avoir à justifier l’utilisation des fonds ;
- souscrire un crédit immobilier affecté à un usage précis.
Ces deux situations engendrent des différences qu’il convient d'étudier en termes de :
- taux ;
- frais de dossier ;
- délais de déblocage ;
- garanties.
Quelle que soit la solution que vous choisirez, l’établissement de crédit va calculer votre capacité d’emprunt. En effet, la banque doit respecter un ratio d’endettement maximum de 35 % décidé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fin 2020, contre 33 % précédemment. Ce taux d’endettement intègre l’ensemble de vos revenus (salaires, revenus locatifs, etc.) et vos charges actuelles (crédit à la consommation en cours, pension alimentaire versée, etc.). Vos charges ne doivent donc pas dépasser 35 % (soit environ ⅓) de vos revenus.
Pour emprunter un crédit immobilier de 45 000 euros sur 10 ans à un taux d’intérêt moyen de 1,30 %, vous devez rembourser des mensualités de 438 euros assurance comprise. Votre salaire minimum doit être de 1 250 euros.
Emprunter 50 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité
Pour un crédit de 50 000 euros sur 10 ans, les mensualités s’élèvent à 486 euros assurance comprise, avec un taux moyen de 1,30 %. Votre salaire minimum doit alors être de 1 390 euros.
Emprunter 60 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité
Si vous souhaitez emprunter 60 000 euros sur 10 ans, vos mensualités s’élèvent à 583 euros assurance comprise avec un taux moyen de 1,30 %. Afin de respecter le ratio d’endettement de 35 %, votre salaire minimum doit être de 1 665 euros.
Emprunter 70 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité
En empruntant un crédit de 70 000 euros sur 10 ans, vous devez rembourser des mensualités de 680 euros assurance comprise, avec un taux moyen de 1,30 %. Votre salaire doit alors être supérieur à 1 945 euros.
Emprunter 100 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité
Emprunter 100 000 euros sur 10 ans génère des mensualités de 972 euros assurance comprise en appliquant un taux moyen de 1,30 %. Pour respecter le ratio d’endettement de 35 %, votre salaire doit être au minimum de 2 780 euros.
|
Montant à emprunter |
Mensualité maximale |
Salaire mensuel minimum du foyer |
Faire votre simulation |
|---|---|---|---|
|
45 000 € |
438 € |
1 250 € |
Simulation
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50 000 € |
486 € |
1 390 € |
Simulation
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60 000 € |
583 € |
1 665 € |
Simulation
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70 000 € |
680 € |
1 945 € |
Simulation
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100 000 € |
972 € |
2 780 € |
Simulation
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Faut-il emprunter sur 10 ans ou 20 ans ?
Tout dépend de la nature de vos investissements.
Si le prêt immobilier vous sert à acquérir votre résidence principale, et si vos revenus vous le permettent, alors emprunter sur 10 ans sera la meilleure solution. Ainsi, vous limitez le coût de votre crédit et vous retrouverez plus rapidement une capacité d’emprunt plus élevée.
À l’inverse, si votre projet finance un investissement locatif, alors il conviendra d’étudier la rentabilité de votre opération au travers du cash-flow positif dégagé. Ce type de financement doit s'autofinancer, c’est-à-dire que les loyers doivent permettre de rembourser le prêt et l’ensemble des frais inhérents au bien immobilier (taxe foncière, charges de copropriété, etc.). Dans votre calcul, l’idéal serait que vos mensualités ne dépassent pas 70 % de vos loyers.
Généralement, un investissement locatif est financé par le biais d’un emprunt sur une durée moyenne de 20 ans.
Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 10 ans
Vous l’aurez compris, pour pouvoir emprunter sur 10 ans, votre salaire doit vous permettre de respecter un taux d’endettement de 35 %. Pour ce faire, vos revenus doivent être conséquents, car les mensualités à rembourser sur 120 mois sont élevées.
Afin de faciliter l’octroi d’un prêt immobilier sur 10 ans, soignez la présentation de votre dossier auprès de votre banquier. Si votre capacité d’emprunt dépasse le ratio d’endettement autorisé, augmentez le montant de votre apport personnel. Ainsi, vous réduirez le montant de vos mensualités pour vous maintenir sous la barre des 35 % d’endettement.
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