Crédit immobilier : quel est votre projet ?

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Comment trouver la meilleure offre de prêt immobilier ?

L'essentiel en quelques mots

Vous cherchez un crédit immobilier mais vous vous demandez comment trouver la meilleure offre de prêt disponible sur le marché ? Voici quelques conseils à mettre en œuvre dans le cadre de votre recherche, pour laquelle l’aide d’un courtier immobilier vous sera précieuse. Dans ce guide, nous vous informons sur :

  • comment optimiser votre demande de prêt ;
  • les démarches à réaliser pour mettre en concurrence les banques ;
  • la méthode pour comparer objectivement les offres proposées.
Trouver la meilleure offre de crédit
Comment trouver la meilleure offre de prêt immobilier ?

S’informer sur les taux immobiliers

Pour être certain de trouver la meilleure offre de prêt immobilier, vous devez d’abord prendre la température des taux grâce à notre baromètre qui vous permet de connaître le taux immobilier du moment. Alimenté par les barèmes régulièrement transmis par nos banques partenaires situées dans tout l’hexagone, le baromètre des taux d’intérêt immobiliers Empruntis présente les taux mini et moyens sur les 6 durées d’emprunt : 7, 10, 15, 20, 25 et 30 ans. Consulter ce baromètre vous permet d’avoir une idée sur les taux pratiqués actuellement. Vous pourrez alors vous servir du baromètre comme base de comparaison de prêt immobilier.

Optimisez vos chances de recevoir la meilleure offre de prêt en soignant votre profil emprunteur

Pour négocier la meilleure offres de crédit immobilier, il vous faut présenter un dossier solide en banque. Plusieurs éléments sont observés de près par les banques que vous allez solliciter.

La stabilité des revenus

La pérennité des revenus est un élément clé pour prétendre à un prêt immobilier. Pour mettre toutes les chances de votre côté, un emploi en CDI hors période d'essai, un poste de fonctionnaire peuvent vous permettre de prouver la stabilité de vos revenus. Pour les entrepreneurs et les professions libérales, il vous suffit de présenter vos trois derniers bilans comptables.

Un apport personnel

L'apport personnel prouve votre capacité à épargner, ce qui est apprécié par les banques. Cela prouve également votre motivation pour le projet ainsi que votre capacité à absorber un saut de charge entre, par exemple, votre loyer actuel et votre future mensualité de crédit. Nous vous conseillons au minimum 10% d'apport, afin de couvrir les frais de notaire et de garantie.

Le taux d'endettement

Les banques sont attentives à cet élément. 35% d'endettement est la limite généralement fixée par les banques, le reste à vivre étant également un élément déterminant.

Une bonne gestion du budget

Vos trois derniers relevés de compte seront épluchés, il est donc important de présenter une bonne gestion de votre compte courant en évitant découverts et commissions d'intervention.

Une capacité d'épargne

Votre capacité à épargner rassurera aussi la banque sur votre comportement bancaire.

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Mettre les banques en concurrence pour trouver la meilleure offre de prêt

Démarcher les banques à la recherche de la meilleure offre

Votre banque actuelle ne sera peut-être pas celle qui vous fera la meilleure offre pour un prêt immobilier. D'où l'importance de mettre les établissements bancaires en concurrence afin de trouver celui qui vous présentera le meilleur taux mais aussi les meilleures conditions.

Obtenir soi-même le meilleur crédit immobilier est à la fois complexe et chronophage : en effet, vous avez 45 jours, en moyenne, pour faire le tour des banques et trouver votre financement à partir de la date de la signature de votre compromis (selon la condition suspensive). Et comparer les propositions des banques implique quelques connaissances afin de faire le bon choix.

Le courtier immobilier : une aide précieuse pour trouver la meilleure offre

Faire appel à un courrier immobilier est alors très utile. Si vous passez par un courtier en ligne, par exemple, il vous suffit de remplir un formulaire pour comparer les offres des banques et être rappelé par un courtier immobilier qui vous accompagne de A à Z jusqu'au déblocage des fonds.

Ainsi, vous profitez du savoir-faire d'un expert, dont le rôle est de vous conseiller pour négocier le meilleur crédit en fonction de votre projet et de votre profil. Le prêt immobilier dont vous avez besoin ne sera pas le même si vous achetez une résidence principale ou si vous faites un investissement locatif par exemple.

Le courtier va aussi analyser votre profil d'emprunteur et vous aider à constituer un dossier solide à présenter en banque. Il vous conseillera aussi par exemple sur le bon apport personnel à fournir ou vérifiera votre éligibilité à des prêts aidés comme le PTZ.

Puis il négociera auprès de ses partenaires le meilleur crédit en fonction de votre besoin. Un courtier immobilier comme Empruntis a par exemple une centaine de partenaires bancaires : inutile donc de faire le tour des banques, le courtier en prêt immobilier s'en charge pour vous. En tant qu'apporteur d'affaires auprès d'elles, il obtient d'ailleurs de bien meilleures conditions. Car le taux ne fait pas tout : un courtier peut par exemple négocier pour vous la suppression les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) pour un remboursement anticipé partiel de votre crédit.

A la réception des offres de prêt proposées par les banques, le courtier immobilier vous aide dans le choix du meilleur crédit immo en vous les détaillant et en vous expliquant les différentes options (par exemple, quelle proposition est la plus intéressante du point de vue de la modularité du prêt ? etc.). Et une fois votre choix fait et l'offre de prêt reçue, il vous guide dans sa compréhension et vous indique les délais à respecter. Sa mission ne s'achève qu'au déblocage des fonds, vous êtes ainsi conseillé tout au long de votre recherche de financement.

Comment comparer deux offres de prêt immobilier pour trouver la meilleure ?

Pour faire le meilleur choix entre deux offres de crédit immobilier, vous pouvez vous appuyer sur différents critères :

Comparer le taux immobilier

L’un des facteurs les plus importants pour déterminer la qualité d’une offre est le taux d’intérêt proposé. C’est celui-ci qui va définir, en grande partie, le coût de votre emprunt.

En effet, lorsque vous remboursez un crédit, votre mensualité se compose (hors assurance) d’une part de capital restant dû et d’une autre part d’intérêts. La première a pour but de rembourser la somme avancée par la banque, tandis que la seconde va rémunérer l’établissement prêteur pour son service.

Négocier le taux immobilier est donc un moyen d’alléger facilement le montant de ses mensualités et le coût total de votre prêt. Il sera donc, dans la très grande majorité des cas, plus pertinent de se tourner vers l’offre disposant du meilleur taux.

Vérifier les autres conditions de l’offre

D’autres éléments peuvent être pris en compte pour comparer les offres de prêt immobilier. En plus du taux d’intérêts, certaines conditions de votre contrat vont avoir un impact sur le coût total de l’opération :

Calculer le coût total du crédit

Pour connaître le coût total du crédit que vous souhaitez souscrire, le plus simple est de se référer au TAEG (taux annuel effectif global).

Obligatoirement communiqué par l’établissement prêteur, cet indicateur prend en compte la totalité des frais liés à votre emprunt. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté et est donc un très bon moyen de comparer les offres disponibles sur le marché.

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