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Le transfert de prêt immobilier

Transfert de pret

Lors de la souscription de votre prêt immobilier, il est important non seulement de négocier le taux le plus bas, mais aussi les clauses permettant d’obtenir les meilleures conditions. Le transfert de prêt fait partie des conditions à négocier et vous permet d’avoir "un coup d’avance", en optimisant les coûts… pour l’achat d’un second bien !

Qu’est-ce qu’un transfert de prêt immobilier ? 

Pour un premier bien, vous aviez obtenu un prêt immobilier particulièrement intéressant avec un taux défiant toute concurrence et des conditions au top ? Et si vous pouviez utiliser votre premier crédit (et toutes les conditions liées) pour financer un second achat lorsque vous souhaiterez déménager ?

C’est possible, et c’est exactement ce que permet le transfert de prêt.

Concrètement, lorsque vous vendez votre premier bien, vous ne remboursez pas votre crédit immobilier à la banque : vous conservez la somme dégagée (qui peut par exemple constituer un apport personnel) et vous conservez aussi votre crédit, qui s’applique alors au nouveau bien acheté.

La transférabilité du prêt est une clause qui doit être inscrite dans votre contrat de prêt (celui lié à votre premier bien). Vous l’aurez compris, le maître mot est anticipation, puisqu’il faut avoir négocié cette clause avant de signer ce premier prêt immobilier. Une négociation parfois difficile, notamment dans un contexte de taux immobiliers au plus bas, mais qui peut être tentée voire couronnée de succès (à plus forte raison si vous faites appel à un courtier immobilier pour obtenir votre financement : la négociation est au cœur de son métier !).

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 Quels sont les avantages du transfert de prêt ?

Les taux immobiliers, vous le savez, fluctuent d’année en année, et même au mois le mois. S’ils ont grimpé entre votre premier achat et le second, vous avez tout intérêt à faire jouer la clause de transférabilité de votre prêt pour garder vos conditions attractives.

De plus, vous baissez mécaniquement les coûts liés aux frais annexes de votre prêt.

En effet, les avantages du transfert de prêt sont multiples :

A noter : si la garantie de votre premier prêt immobilier était une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers, ces garanties sont non transférables (car sûretés réelles, donc attachées au bien). Vous devrez donc vous acquitter des frais de mainlevée qui vous permettront de vendre votre bien.

Quelles sont les conditions d’un transfert de prêt ?

Tout d’abord, avant d’effectuer votre demande de transfert de prêt, reportez-vous à votre contrat de prêt pour vérifier que la clause de transférabilité y est bien inscrite.

Ensuite, gardez tout de même un œil sur les taux de immobiliers et les conditions que vous pourriez obtenir par ailleurs : ont-ils sérieusement augmenté, ou un courtier pourrait-il vous obtenir des conditions avantageuses ?

Ces deux éléments validés, voici les conditions pour mettre en place un transfert de prêt.

Que devient votre assurance de prêt dans un transfert de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est toujours valable sur votre prêt transféré, puisque celui-ci n’a pas été remboursé. Si vous avez un prêt complémentaire, alors celui-ci vous sera proposé avec une nouvelle assurance de prêt.

Toutefois il vous faudra analyser le volet assurance de prêt à part. Par exemple, si votre situation a beaucoup évolué (santé, âge), il peut être judicieux de garder votre première assurance contractée quelques années auparavant, surtout si les cotisations étaient calculées sur le capital restant dû.

Mais dans tous les cas, vous pouvez faire jouer la concurrence pour voir si une assurance individuelle serait avantageuse pour vous, puisque la loi Bourquin vous permet de changer d’assurance de prêt à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt immobilier, ce qui reste valable même dans le cas d’un transfert. Pour examiner vos options et voir si vous pourriez baisser le coût de votre assurance emprunteur par la même occasion, vous pouvez vous rapprocher d’un courtier en assurance de prêt.

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