Comment fonctionne le taux d'assurance immobilier à 100% sur deux têtes ?

Le niveau de garantie minimum requis par la banque

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque exige que l’assurance de prêt couvre l’intégralité du montant emprunté. En cas de décès, d’invalidité ou même de perte d’emploi, le remboursement du prêt sera assuré :

• Pour un emprunt individuel : si vous empruntez seul, l’assurance devra impérativement couvrir 100 % du capital emprunté. Ainsi, en cas de décès, l’assurance prendra en charge l’intégralité du montant restant dû.
• Pour un emprunt à plusieurs : dans le cadre d’un prêt à plusieurs, comme en couple ou avec un parent, il est possible de répartir la couverture entre les co-emprunteurs. Cette division peut être égale ou adaptée à la situation de chacun, tant que la somme des quotités atteint au minimum 100 %.

Les taux d’assurance de prêt à 100 % sur deux têtes : de quoi parle-t-on ?

Opter pour un taux d’assurance de prêt immobilier à 100 % sur chaque emprunteur garantit une protection complète du prêt immobilier. En cas d’invalidité ou de décès de l’un des co-emprunteurs, l’assurance rembourse intégralement le crédit : cette option élimine ainsi tout risque financier pour le conjoint restant. 

Cette solution offre une tranquillité d’esprit totale, puisque le survivant n’a pas à supporter seul le poids du remboursement. Cependant, ce niveau de couverture (équivalent à 200 % du prêt) à un coût non négligeable : chaque emprunteur paie une prime complète, ce qui augmente considérablement le prix global de l’assurance emprunteur. Bien qu’efficace, cette option d’assurance emprunteur à 100 % sur chaque tête est ainsi souvent réservée aux couples souhaitant une sécurité maximale et disposant d’un budget suffisant pour assumer cette dépense supplémentaire.

Assurance de prêt immobilier à 50 % ou 100 % : quelles alternatives ?

Assurance à 50/50

La répartition 50/50 est la plus courante pour assurer un prêt immobilier. Avec ce choix, chaque emprunteur est couvert à hauteur de 50 % du montant emprunté, ce qui garantit une couverture totale du prêt à 100 %.

En cas de décès ou d’invalidité de l’un des co-emprunteurs, l’assurance prend en charge la moitié du capital restant à rembourser. Le conjoint survivant devra alors continuer à honorer uniquement sa part du prêt. Cette configuration est particulièrement adaptée aux couples aux revenus similaires, qui souhaitent une couverture équitable tout en maîtrisant le coût de l’assurance de prêt immobilier.

Assurance à 100 % et 0 % pour l’autre

Il est possible d’assurer un prêt immobilier avec une répartition de 100 % sur un emprunteur et 0 % sur l’autre. Si l’emprunteur couvert à 100 % décède, l’assurance rembourse intégralement le prêt, exonérant le conjoint restant de toute dette. À l’inverse, si le co-emprunteur non assuré venait à décéder, l’assurance ne s’appliquerait pas. Le conjoint survivant se retrouverait alors seul à assumer les mensualités, même si ses revenus sont insuffisants. Le risque d’impayés et de surendettement augmente alors drastiquement.

Cette configuration d’assurance à 100 % sur une tête et 0 % sur l'autre peut convenir aux couples où un des conjoints génère la quasi-totalité des revenus. Cependant, cette option est rarement utilisée et généralement peu acceptée par les banques : elle est jugée trop déséquilibrée pour être une solution viable dans la majorité des cas.

Comment fonctionne la répartition des quotités d'assurance ?

Lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance de prêt à plusieurs, la répartition des quotités est une décision clé. Plusieurs critères doivent être analysés pour s’adapter à la situation spécifique de chaque emprunteur : 

• Les revenus de chaque emprunteur : il est souvent conseillé d’attribuer une quotité plus élevée à celui qui perçoit les revenus les plus importants.
• La contribution à l’achat du bien : la répartition peut aussi refléter la part de financement apportée par chacun.
• L’état de santé des co-emprunteurs : un profil médical plus favorable peut influencer la répartition, notamment pour éviter des surprimes.

Généralement, attribuer une quotité plus importante à l’emprunteur aux revenus les plus élevés permet une meilleure protection : en cas de décès ou d’invalidité de cet emprunteur, l’assurance prendra en charge une part plus conséquente du capital restant dû. Le co-emprunteur (celui avec des revenus plus modestes) n’a pas alors à supporter une charge financière excessive. 

Les avantages d'une assurance prêt à 100 % sur deux têtes

L’assurance de prêt immobilier à 100 % sur 2 têtes offre de nombreux atouts :

• Protection totale pour le conjoint survivant : en cas de décès ou d’invalidité de l’un des emprunteurs, l’assurance rembourse intégralement le capital restant dû, soulageant complètement le co-emprunteur de la charge du prêt.
• Sécurité financière maximale : cette répartition élimine tout risque de surendettement pour le co-emprunteur, quelle que soit la situation imprévue.
• Idéal pour les familles : en cas de décès d’un emprunteur, cette couverture garantit que les héritiers ou le conjoint n’auront pas à assumer des mensualités supplémentaires.
• Solution équitable dans les situations à revenus inégaux : avec une couverture à 100 % sur chaque tête, peu importe lequel des emprunteurs est impacté, le prêt est intégralement pris en charge par l’assurance.
• Atout pour les projets d’investissement : dans le cadre d’un achat locatif ou d’un investissement, cette couverture protège les revenus générés par le bien sans perturber les finances des emprunteurs.

Comment changer de quotité d’assurance prêt immobilier en cours de contrat ?

Augmenter la quotité pour renforcer la couverture

Si vous souhaitez bénéficier d’une protection plus étendue, vous pouvez demander à votre assureur d’ajuster les garanties. Par contre, cela entraînera une augmentation des cotisations mensuelles, car l’assureur devra recalculer votre tarif en tenant compte de votre âge, de votre état de santé actuel ou de tout risque supplémentaire. Des surprimes peuvent aussi s’appliquer selon les résultats de cette réévaluation.

Répartir différemment les quotités après un changement de revenus

En cas de modification des revenus des co-emprunteurs, il peut être judicieux de rééquilibrer la répartition des quotités pour mieux refléter la situation financière de chacun. Dans ce cas, il est souvent préférable de souscrire une nouvelle assurance emprunteur, ce qui permettra de redéfinir les quotités tout en répondant aux exigences de garanties de la banque.