Souscrire un assurance de prêt personnel

Qu'est-ce que le prêt personnel ?

Il s'agit tout simplement d'un type de crédit à la consommation, au même titre que le crédit affecté, le crédit renouvelable ou le prêt auto. Ce qui le distingue de ces crédits ? Avec le prêt personnel, vous n'avez généralement pas besoin de justifier votre demande de crédit auprès de l'organisme prêteur. Vous pouvez donc financer tout type de projet (à condition qu'il n'excède pas 75 000 €) :

• acquisition d'une auto ou d'une moto ;
• réalisation de travaux ;
• financement d’un voyage, un mariage, un déménagement ou tout autre projet qui nécessite une avance.

Si je signe un prêt personnel, pourquoi recourir à l'assurance emprunteur ?

Perçue comme un coût supplémentaire, l'assurance emprunteur de votre crédit personnel est pourtant une protection. Avec ce produit, vous garantissez le remboursement de votre prêt en cas « d'accident de la vie » : une maladie longue durée, le décès d'un co-emprunteur, etc. L'assureur vous remplace alors dans le remboursement de votre prêt personnel. Résultat, vos enfants n'héritent pas de vos dettes en cas de décès.

L'assurance pour un prêt personnel est-elle obligatoire pour un crédit personnel ?

L'assurance emprunteur est facultative. Elle n'est pas exigée par les établissements de crédit lorsque vous négociez un financement personnel.

Toutefois, comme nous vous le disions plus haut, l'assurance prêt personnel est une protection pour l'emprunteur en cas de pépin financier. Même si les montants en jeu n'atteignent pas ceux d'une opération immobilière, le prêt personnel peut s'élever jusqu'à 75 000 €.

Si le coût de votre projet est important (réalisation de travaux, achat d'une voiture), nous ne saurons que trop vous conseiller de prendre une assurance emprunteur pour sécuriser le remboursement de votre crédit personnel.

Dois-je accepter l'assurance emprunteur de ma banque ?

Vous n'êtes pas tenu d'accepter l'assurance prêt personnel proposée par l'établissement de crédit. En effet, depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez, au moment de la souscription de votre prêt, opter pour une délégation d'assurance, c'est-à-dire une assurance « extérieure » et personnalisée en fonction de votre profil. La délégation peut également vous faire réaliser des économies sur le coût de votre assurance prêt personnel.

Si vous avez déjà souscrit votre assurance prêt personnel et vous souhaitez la changer, sachez qu’il est tout à fait possible de le faire grâce à la loi Hamon. En effet, en cours de prêt vous pouvez changer d’assurance-crédit si vous vous trouvez dans la première année du remboursement de votre prêt. L’équivalence des garanties doit là aussi être respectée pour pouvoir procéder au changement d’assurance.

Pour comparer les assurances de prêt personnel, vous pouvez solliciter les services d'un courtier en assurance crédit. Ce professionnel de l'assurance négocie auprès de son réseau les meilleures conditions financières et vous conseille dans le choix de l'offre la plus avantageuse.

De quelles protections puis-je bénéficier ?

Si vous souscrivez une assurance prêt personnel, vous et votre conjoint disposez des protections contre d’éventuels accidents de la vie qui vous empêcheraient d’honorer le remboursement des sommes empruntées. L’organisme d’assurance prend alors le relais et verse les sommes dues à la banque selon les conditions spécifiées dans le contrat. Voici les cas où vous et votre co-emprunteur pouvez prétendre à une indemnisation :

• en cas de décès ;
• de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• d’invalidité permanente totale (IPT) ou permanente partielle (IPP) ;
• d’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• d’invalidité professionnelle (IP) ;
• de maladie dite non objective (à l’image des affections dorsales ou psychologiques) ;
• de perte d’emploi.

A noter que les garanties décès et invalidité sont les garanties qui sont généralement proposées dans tous les contrats d’assurance prêt personnel.

Par ailleurs, certains assureurs peuvent proposer d’autres formules d'assurances comme :

• l’assurance-crédit décès, invalidité et maladie (DIM ou DMI) ;
• l’assurance décès, invalidité, maladie et chômage (DIMC ou DMIC) ;
• l’assurance prêt personnel senior.

Quelles sont les exclusions des assurances de crédit personnel ?

Si vous envisagez d’assurer un prêt personnel, prenez soin de bien vérifier le détail des exclusions de garantie. Celles-ci diffèrent d’un organisme à un autre. Mais en règle générale, les exclusions d’assurance de prêt à la consommation sont très restrictives. Par exemple, les garanties sont exclues en cas :

• d’accident ou de maladie volontaire ;
• de maternité ;
• de suicide ;
• etc.

 Par ailleurs, la garantie perte d’emploi ne concerne que les salariés et exclut certaines situations :

• les fins de contrat à durée déterminée ;
• les licenciements pour faute ;
• les démissions volontaires.

Hormis les tarifs, il est donc conseillé de comparer les conditions de garantie.

Quel est le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt personnel ?

Le coût de l’assurance de prêt personnel diffère selon que vous souscriviez l’offre de votre banque (assurance groupe) ou celle d’un organisme extérieur (assurance individuelle). En effet, le calcul du tarif n’est pas le même :

• L’offre proposée par la banque repose sur le principe de mutualisation des risques. Le tarif vous sera appliqué en fonction des risques partagés avec les autres assurés ;
• L’assurance individuelle, elle, est personnalisée et se base uniquement sur votre profil et sur votre projet.

Si vous optez pour une assurance externe, pour définir le coût de votre couverture, l’assureur va analyser votre dossier. Ainsi, le tarif va varier en fonction :

• de votre âge au moment de la souscription de l’assurance prêt personnel ;
• de votre état de santé (notamment si vous êtes fumeur ou non) ;
• de votre profession ;
• du sport que vous pratiquez.

Plus votre profil est rassurant pour l’assureur, plus vous aurez de chances de bénéficier des meilleurs tarifs.