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Quels sont les métiers à risque pour l'assurance de prêt ?
⏱L'essentiel en quelques mots
Les métiers à risque impliquent souvent une exclusion de garantie de l'assurance prêt immobilier. Le rachat d'exclusion ou la souscription d'un contrat adapté est donc souvent nécessaire. Pour cela, il est important de solliciter plusieurs compagnies afin de trouver l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée.
Dans les grandes lignes, une assurance de prêt immobilier pour les métiers à risque, c’est :
- une assurance dédiée qui couvre des risques spécifiques à une profession en particulier ;
- un risque considéré comme plus important par l’assureur en matière d’activation des garanties ;
- un potentiel refus de la part de certaines compagnies d’assurance ;
- une nécessité de faire le tour des assureurs pour trouver une compagnie qui accepte d’assurer, et d’obtenir le meilleur tarif pour des garanties adaptées au métier ;
- faire appel à un courtier en assurances pour être certain de choisir le bon contrat d’assurance.
Sommaire
- Les métiers à risque : pourquoi cette classification ?
- Quels sont les métiers à risques au sens de l'assurance emprunteur ?
- Assurance de prêt : quelles conséquences pour une profession à risque ?
- Comment assurer un prêt en exerçant une profession à risque ?
- Que faire lorsque l’assureur refuse d’assurer l’emprunteur ?
- Profession à risque : quel est le tarif d’une assurance emprunteur ?
- Bien négocier son contrat et comparer les assurances de prêt immobilier
Les métiers à risque : pourquoi cette classification ?
Lors de la négociation d'un prêt immobilier, les organismes de crédits exigent la souscription d'une assurance prêt immobilier. L’objectif est de se protéger d'une éventuelle incapacité de remboursement de l'emprunteur. Les garanties de l'assurance prêt immobilier comprennent les garanties :
- décès ;
- PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) ;
- IPT (incapacité permanente totale) ;
- IPT (invalidité permanente totale) ;
- ITT (incapacité temporaire de travail).
Cela implique souvent un taux d'assurance de prêt immobilier plus élevé.
Les risques encourus lors de l'exercice de certains métiers, qualifiés de « professions à risque », sont jugés plus élevés que la moyenne par les assurances de prêt immobilier. On pense immédiatement aux sapeurs-pompiers ou aux militaires, mais la liste des métiers considérés à risque est en réalité bien plus longue.
Quels sont les métiers à risques au sens de l'assurance emprunteur ?
Chaque organisme proposant l'assurance prêt immobilier dispose de sa propre liste répertoriant les professions qu'il juge à risques. Elles figurent en général dans les exclusions incluses dans les conditions générales du contrat. Toutefois, il est possible de dresser une liste (non exhaustive) des professions généralement à risque :
- agent de sécurité, policier, gendarme, militaire ;
- chauffeur routier, taxi ;
- journaliste ;
- ouvrier dans le bâtiment ;
- pharmacien ;
- sapeur pompier/secouriste ;
- agriculteur ;
- marin, docker ;
- couvreur (et métiers exercés en hauteur d'une façon générale) ;
- artificier (et métiers impliquant de manipuler des produits dangereux) ;
- métiers du cirque, intermittents du spectacle ;
- métiers de l'aviation ;
- convoyeur de fonds ;
- diplomate ;
- moniteur de ski ;
- chimiste, biologiste ;
- professionnel du pétrole et du gaz ;
- travailleur du nucléaire.
Bon à savoir
Le fait que chaque assureur définisse sa propre liste signifie que, même si votre métier figure dans une liste “typique”, il peut ne pas être considéré comme “à risque” ou mener à la même surprime chez un autre assureur. Par exemple : un chauffeur routier peut être jugé comme un profil standard si ses conditions de travail sont “normales”.
Alors concrètement, c’est quoi un métier à risque ?
Chaque compagnie d’assurance s’appuie sur des données précises : fréquence des accidents, gravité des incidents professionnels, cas d’invalidité ou encore taux de mortalité selon les secteurs d’activité. Ensuite, pour affiner leur évaluation, les assureurs prennent en compte plusieurs éléments concrets comme :
- le travail en hauteur ;
- l’usage d’armes ;
- l’exposition à des produits toxiques ;
- le port régulier de charges lourdes ;
- ou encore des déplacements fréquents, notamment à l’étranger ou sur de longues distances.
Bon à savoir
Il en va de même pour la pratique des sports extrêmes (l’alpinisme, le parachutisme, la plongée, le kitesurf ou encore le rallye automobile pour ne citer qu’eux). Peu importe votre métier, pratiquer régulièrement ces sports aura le même impact sur votre couverture que les professions à risque. Et ne rien déclarer peut mener à l’annulation de votre contrat, donc ne mentez pas !
Assurance de prêt : quelles conséquences pour une profession à risque ?
On pourrait croire que travailler dans un métier considéré comme « à risque » ferme automatiquement la porte à l’assurance emprunteur. Mais ce n’est pas si simple. En réalité, vous pouvez tout à fait obtenir une assurance, même si votre profession comporte des risques particuliers. Ce que cela implique, en revanche, c’est que les conditions d’assurance peuvent être un peu différentes : surprime, exclusions de garanties ou contrats d’assurance spécialisés pour couvrir des profils dits « à risques aggravés ».
Plusieurs scénarios sont donc possibles lorsque l'on souhaite contracter une assurance prêt immobilier avec un métier à risque :
- l'assureur refuse d'assurer l'emprunteur ;
- l'assureur applique une surprime pour racheter l'exclusion de garantie ;
- l'assureur ajoute à la surprime des délais de carence et/ou de franchise spécifiques.
D'une façon générale, il est à noter que le contrat d'assurance groupe proposé par les banques s'adresse aux profils standards. Il peut donc exclure les emprunteurs exerçant un métier à risque ou leur appliquer une forte surprime. Par ailleurs, il existe des contrats d'assurance prêt immobilier spécifiques pour les métiers à risques, n'appliquant pas de surprime ou d'exclusion.
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Comment assurer un prêt en exerçant une profession à risque ?
Remplir le questionnaire d’assurance avec précision
Lorsque vous exercez une profession jugée à risque, l’assureur vous demandera de compléter un questionnaire spécifique pour évaluer le niveau de dangerosité lié à votre activité, puis ajuster le tarif ou le niveau de couverture.
Soyez entièrement honnête et précis : le moindre oubli ou mensonge peut avoir de lourdes conséquences ! En effet, en cas de sinistre non déclaré (accidents, invalidité), l’assureur pourrait refuser de prendre en charge vos mensualités ou résilier le contrat.
Relisez donc attentivement votre déclaration avant de la signer, et conservez une copie de tous les documents transmis à votre assureur.
Comparer régulièrement les conditions et les prix des assurances
Ne vous arrêtez pas à la première offre, une surprime n’est pas définitive ! En comparant les offres, il vous est possible de souscrire à une couverture plus compétitive ou mieux adaptée à votre évolution professionnelle (par exemple, si vous changez de poste ou d’environnement de travail).
- Utilisez un comparateur d’assurances ou faites appel à un courtier spécialisé dans les profils à risque.
- Analysez bien les garanties incluses (décès, PTIA, IPT, ITT) et les exclusions éventuelles liées à votre métier.
- Vérifiez le taux d’assurance global (TAEA) pour connaître le coût réel sur la durée du prêt.
Bon à savoir
Si la première proposition de votre banque ne vous convient pas, vous n’êtes pas obligé d’y souscrire. La loi vous autorise à choisir une autre assurance, tant qu’elle respecte l’équivalence des garanties.
Mettre toutes les chances de son côté
Pour rassurer votre assureur et obtenir de meilleures conditions concernant votre couverture :
- fournissez des justificatifs précis sur votre poste : missions, fréquence des déplacements, mesures de sécurité, conditions de travail ;
- si vous avez changé de fonction ou que votre métier est devenu moins exposé, signalez-le : ce changement peut justifier une réévaluation de votre prime ;
- conservez un dossier complet et transparent : tous les documents doivent être à jour (contrat de travail, certificats médicaux, fiches de poste, etc.).
Que faire lorsque l’assureur refuse d’assurer l’emprunteur ?
Heureusement, depuis la loi Lemoine sur les assurances emprunteur, il est possible de choisir l’assureur de son choix et de changer de contrat d’assurance à tout moment : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Si une compagnie refuse d’assurer un emprunteur, celui-ci peut tout à fait se diriger vers une autre. Il est dans tous les cas opportun de faire appel à plusieurs assureurs afin de comparer les offres du marché. C’est un bon moyen d’obtenir le meilleur tarif aux garanties les plus adaptées à son profil.
Les emprunteurs exerçant une profession à risque peuvent être confrontés à plus de difficultés pour trouver une assurance de prêt. Cependant, certaines compagnies sont spécialisées et proposent des solutions propres à ce type de profil. Par exemple, les militaires ont accès à l’organisme CGPM. Cette structure propose un accompagnement patrimonial en général pour cette profession, dont une offre d’assurance emprunteur.
Bon à savoir
La loi Lemoine permet de choisir l’assurance emprunteur de son choix à la mise en place du prêt, mais aussi à tout moment ensuite. Les précédentes lois imposaient un délai spécifique, notamment à date anniversaire du contrat. Désormais, un emprunteur peut changer d’assurance de prêt quand il le souhaite.
Profession à risque : quel est le tarif d’une assurance emprunteur ?
Donner un tarif précis en matière d’assurance de prêt immobilier pour les métiers à risque est difficile. En effet, un tarif dépend de plusieurs éléments et se détermine au cas par cas. Voici ce qu’il intègre, en plus de la profession :
- l’âge de l’emprunteur ;
- la quotité assurée ;
- le type d’assurance choisie : formule complète pour l’acquisition d’une résidence principale ou assurance décès/PTIA pour un investissement locatif par exemple ;
- le montant et la durée du prêt ;
- l’état de santé de l’emprunteur évalué à partir d’un questionnaire médical.
En fonction de toutes ces informations, l’assureur définit un taux d’assurance, et donc un coût. Par ailleurs, chaque compagnie possède sa propre politique tarifaire.
Pour mieux comparer les offres du marché et être certain de faire le bon choix, l’idéal est de passer par un courtier en assurance. Spécialiste, il sait orienter vers la meilleure solution disponible.
Bien négocier son contrat et comparer les assurances de prêt immobilier
Si vous exercez un métier à risque ou un sport à risque, il vous faudra être particulièrement attentif lors de la négociation de votre contrat d'assurance emprunteur. Il ne faut absolument pas omettre de mentionner votre situation professionnelle : il pourrait s'agir d'un motif de résiliation du contrat par l'assureur.
Les assureurs ayant des politiques différentes en matière de surprimes liées aux professions à risques et en matière de délai de carence et/ou de franchise spécifiques, il est donc très important d'étudier attentivement le contrat que l'on vous propose. Le but est de bien vous couvrir dans le cadre de votre crédit immobilier et de faire jouer la concurrence.
Étudier et comparer les contrats d'assurance peut s'avérer fastidieux. Aussi, la meilleure solution est de recourir à l'accompagnement d'un courtier en assurance de prêt. Il trouve pour vous la meilleure solution d'assurance prêt immobilier en fonction de votre métier à risque et de votre profil en général, tout en obtenant le meilleur tarif possible.
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