Assurance prêt immobilier pour militaires : quelles spécificités ?

Militaire : un métier à risque

Une grande partie des professions du secteur militaire comporte des risques conséquents. Les combattants des forces armées de terre, de l’armée de l’air et de la marine sont confrontés, dans l’exercice de leurs fonctions, à des situations mettant en danger leur vie ou leur intégrité physique. Dans l’administration militaire, les aléas sont plus limités.

C'est pourquoi si une personne engagée ne travaille pas sur le terrain, il est possible que l'organisme considère que son métier n'est pas « à risque ». Un certain nombre de critères, tels que les formations exigées pour un poste ou le matériel utilisé, permettent à l’assureur d’évaluer les aléas auxquels est soumis l’emprunteur.

Comment sont évalués les risques du métier de militaire par l’assurance de prêt immobilier ?

Les organismes sollicités pour assurer un ou plusieurs prêts immobiliers se basent, entre autres, sur le travail de l’emprunteur pour prendre leur décision. Dans le cas des emprunteurs militaires, les assureurs évaluent les risques à l’aide d’un questionnaire professionnel.

Un emprunteur peut devoir fournir certaines réponses à des questions telles que :

• êtes-vous amené à vous rendre dans des zones de combats ?
• quels matériels manipulez-vous dans le cadre de votre travail ?
• dans quelle division êtes-vous affecté ?
• pratiquez-vous : l’aviation, la plongée, le parachutisme... ?
• servez-vous dans un pays en état d’hostilité ?

En fonction des réponses apportées, l’assureur peut appliquer plusieurs types de décisions :

• refuser d’assurer l’emprunteur ;
• appliquer une surprime et/ou des exclusions de garantie ;
• ajouter à la surprime des délais de carence et/ou de franchise spécifiques.

Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance prêt immobilier militaire ?

Pour choisir l'assurance emprunteur adaptée, il faut vérifier si le contrat prend en compte les spécificités de votre travail :

• protection contre tous les risques pris dans le cadre de votre profession (blessures, invalidité, perte de la vie) ;
• garantie élargie aux accidents survenant à l'international ;
• conseillers connaissant le secteur de la défense et de la sécurité.

Vous pouvez aussi vous appuyer sur des critères plus classiques, comme le montant de la prime, les garanties proposées ou les montants d'indemnisation. En outre, le fait d’avoir le statut de militaire peut vous permettre de bénéficier des tarifs préférentiels sur certaines assurances et des offres spéciales sur les prêts immobiliers pour votre famille. 

Pour vous aider à trouver la meilleure offre possible, utilisez un comparateur. En quelques minutes, vous obtenez plusieurs offres adaptées à votre situation. Il vous reste à trouver les conditions les plus favorables.

Quels sont les organismes spécialisés dans l'assurance emprunteur pour militaire ?

Chaque organisme spécialisé dans les assurances de prêt pour militaires a ses garanties et ses exclusions. Voici une liste non exhaustive de compagnies d'assurance de prêt immobilier pour soldat :

1-   Le Groupe AGPM

Il accompagne les soldats en proposant plusieurs produits et services dont l'assurance emprunteur. Sa couverture est mondiale dans l'exercice de leur activité, que ce soit dans la défense ou dans les zones à risques. Son avantage principal est l'absence d'exclusion et de surprime sur le contrat d'assurance de prêt immobilier spécial militaire.

2-   Le Groupe UNEO

Il est spécialisé dans la protection des soldats. À ce titre, il propose l'assurance emprunteur via l'organisme BFM (Banque Française Mutualiste), avec une protection mondiale.

3-   La BFM (Banque Française Mutualiste)

La BFM est spécialisée dans le statut de fonctionnaire et accompagne les personnes en proposant différents services bancaires, dont l'assurance emprunteur, via l'offre PLURIMMO.

4-   La MAIF

La MAIF accompagne la fonction publique et particulièrement les enseignants, mais aussi les militaires, pour tous types de services, dont l'assurance de crédit immobilier.

Les assurances spécialisées pour militaire

Assurance	Détail de l’offre
Groupe AGPM	Couverture internationale même en zone dangereuse 24h/24, 7j/7. Surprimes et exclusions en cas de surrisque médical. Garantie des affections dorsales, psychiatriques, psychiques et neuropsychiques. Offre couple : jusqu'à 12 % de réduction sur chaque cotisation.
Groupe UNEO	Couverture internationale contre les conséquences liées à l'exercice de ce domaine. Pas d'exclusion ni surprime liée au métier. Absence de suppressions de garanties contractuelles en cas d'affections dorso-lombaires ou psychiatriques.
BFM (Banque Française Mutualiste)	Couverture mondiale contre les conséquences liées à l'exercice de la profession. Franchise 90 ou 180 jours selon les métiers. Tarification par tranche d’âge. Absence d'exclusions contractuelles pour toute affection psychiatrique ou dorso-lombaire.
La MAIF	Couverture mondiale. Garanties équivalentes aux contrats proposés par les banques. Bonus énergétique sur la cotisation d'assurance pour un logement avec un DPE (Diagnostic de Performance Énergétique) A, B ou C.

Quelle est la procédure de souscription d'une assurance prêt immobilier militaire ?

Pour souscrire une assurance emprunteur pour militaire, il est nécessaire de demander un devis à l'assureur. Pour le réaliser, la compagnie d'assurance vous demande de remplir un questionnaire sur votre profil personnel et professionnel.

En le complétant, vous permettez à l'assureur d'adapter l'offre à vos besoins. Si le devis vous convient, vous l'acceptez. La compagnie vous envoie alors le contrat. Relisez-le à tête reposée avant de le signer.

Aujourd'hui, la plupart des compagnies d'assurance proposent une procédure de souscription en ligne. Toutes les étapes, de la demande de devis à la signature, peuvent se réaliser à distance.

L’impact du questionnaire militaire sur la décision du médecin-conseil de l’assureur

Avant de vous faire une proposition, l'assureur fait analyser votre questionnaire par le médecin-conseil de la compagnie. Cela lui permet d'identifier les dangers auxquels vous êtes le plus exposé du fait de votre travail. Vous serez amené à indiquer votre corps d'armée, les zones à risques dans lesquelles vous vous rendez ou les véhicules que vous conduisez. Le formulaire de santé permet également de connaître vos antécédents médicaux. Vous devrez, par exemple, indiquer si vous avez été blessé sur un terrain d'opération.

Les missions à l’étranger influent-elles sur l’assurance de prêt immobilier ?

Le fait d'effectuer des missions à l'étranger peut impacter le montant de votre prime d'assurance. Toutefois, certains organismes incluent directement une prise en charge internationale. C'est un des aspects essentiels à vérifier avant de choisir votre assurance emprunteur.

Que faire en cas de refus ?

Être confronté à un refus est probable, car vous exercez un métier à risques. Pourtant, il est fondamental de pouvoir assurer son emprunt, notamment en cas de blessures ou en cas de décès. Les banques l'exigent. Bien heureusement, il existe de nombreuses compagnies d'assurance d'emprunt immobilier pour militaire. Il est donc opportun de mettre en concurrence les offres pour être certain de souscrire la meilleure.

De plus, la convention AERAS (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) est automatiquement sollicitée par l’organisme de prêt si vous présentez un risque aggravé, en raison de votre état de santé. Cette convention permet de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur aux conditions "classiques". Pour y prétendre, vous devez néanmoins respecter certaines conditions (le crédit doit servir à financer votre résidence principale, l’assurance ne couvre que les prêts n'excédant pas 320 000 euros, etc.).

Pouvoir comparer différentes solutions permet de s'orienter vers le contrat le plus adapté, au meilleur rapport qualité/prix. Pour gagner du temps et de l'énergie, faire appel à un courtier spécialisé permettra de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier possible selon votre profil personnel et professionnel. Vous êtes accompagné dans toutes vos démarches, du rassemblement des documents du dossier (pièce d'identité, justificatifs de domicile, fiches de paie, relevé de compte bancaire...) à l’analyse des différentes offres, en passant par la négociation du taux de l'emprunt.

Il vous apportera toutes les informations sur les dispositifs légaux ou des réglementations applicables aux soldats en matière d'assurance.

Quelle est la différence entre une assurance de prêt classique et une assurance pour militaires ?

Ces types d'assurance prennent en compte les spécificités de leur travail. Elles couvrent des risques non pris en charge par les contrats classiques, comme les blessures en opération.

Les exclusions prévues ne sont pas les mêmes entre les deux types d'accord. Les assurances d'emprunt pour soldat prennent en charge des risques aggravés liés à leur travail.

En cas de changement de statut (passage de militaire à civil), que se passe-t-il avec l'assurance ?

Les conditions d'une assurance emprunteur déterminées au moment de la signature du contrat ne peuvent pas être modifiées. Cela veut dire que si vous changez de statut, vous conservez les mêmes conditions d'assurance.

Toutefois, il peut être intéressant de réaliser une délégation d'assurance pour souscrire un accord classique, sachant que vous pouvez changer d'assurance à tout moment, grâce à la loi Lemoine. En effet, il est possible que la prime d'assurance soit moins élevée. Avant de prendre la décision de changer ou non d'accord, vous pouvez utiliser un comparateur d'assurance en ligne. Vous disposerez alors de devis pour vous permettre de vous faire une idée des tarifs dont vous pouvez bénéficier. Vous pouvez également vous renseigner auprès d'un courtier en assurance.