⏱L'essentiel en quelques mots
Les risques inhérents au métier de sapeur-pompier et secouriste n'échappent à personne, et surtout pas aux assureurs. En effet, la profession est considérée “à risque aggravé”, une classification déterminante prise en compte au moment de la souscription d'une assurance de prêt immo.
- L’exposition au danger fait partie du quotidien des sapeurs-pompiers. Le risque d’accident ou de décès est omniprésent.
- Ces risques professionnels très élevés sont évalués de près par les assureurs via un questionnaire remis lors de la demande de souscription à l’assurance de prêt.
- Des surprimes et/ou exclusions peuvent être appliquées sur certaines garanties clés du contrat (décès, PTIA, IPT, ITT et IPP). L’assureur peut également choisir de ne pas assurer l’emprunteur, jugeant le risque trop élevé.
- Des compagnies d’assurance se sont spécialisées dans la couverture des sapeurs-pompiers/secouristes.
Sommaire
Pour quelle raison le sapeur-pompier secouriste est une profession à risque pour l'assurance emprunteur ?
Sapeurs-pompiers et secouristes partagent plusieurs points communs en ce qui concerne l'exercice de leur métier. Ils ont pour vocation de mener des actions de secours, de sauvetage et d'intervenir en cas d'accident de circulation pour apporter les premiers soins. Lors de catastrophes naturelles, d'inondations, d'incendies, d'effondrements d'immeubles, d'incidents domestiques, c'est à eux que l'on fait appel pour sauver des vies. Dans les différents cas, le danger est présent. Les risques de contracter une blessure grave lors d'une intervention sont élevés.
Ainsi, il est courant de voir ce métier inscrit sur la liste des métiers à risque aggravé pour les assureurs, qui accordent une attention particulière au risque professionnel avant de faire souscrire des garanties à un emprunteur.
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L'évaluation des risques des métiers de pompier et secouriste par l'organisme d'assurance prêt immobilier
Comme la plupart des emprunteurs exerçant un métier jugé risqué par les assureurs, le pompier/secouriste peut éprouver des difficultés à souscrire une assurance crédit immobilier offrant toutes les garanties d'assurance prêt immobilier nécessaires.
Afin de mesurer l'ampleur des risques réels liés à ses interventions sur le terrain, l'assureur adresse un questionnaire à l'emprunteur, portant notamment sur les éléments suivants :
- le type de missions sur lesquelles il intervient ;
- l'utilisation ou non d'un engin motorisé ;
- l'appartenance à une équipe de lutte contre les incendies, de secours d'urgence, d'accidents de la route ou risques environnementaux ;
- la spécialisation dans un domaine : plongée, haute-montagne, déminage...
- les accidents survenus dans l'exercice de sa profession.
Face à un profil présentant des risques trop élevés, l'assureur peut soit :
- refuser de couvrir l'emprunteur,
- l'assurer en appliquant des surprimes, des exclusions de garantie et/ou des délais de carence et/ou franchises différents par rapport à un contrat pour métier « sans risque ».
Comment assurer son prêt en exerçant la profession de sapeur-pompier secouriste ?
S'il est possible que l'assureur refuse d'assurer un emprunteur en raison de son métier risqué, les conséquences ne sont pas toutes les mêmes en fonction des organismes. Il existe également des assurances de prêt immobilier dédiées aux sapeurs-pompiers et secouristes. Lorsque l'on souhaite contracter un prêt immobilier, comparer les assurances de prêt peut prendre du temps. Un courtier en assurance de prêt peut alors accompagner l'emprunteur afin de lui trouver la meilleure couverture au meilleur tarif parmi les offres de ses partenaires, tout en prenant en compte la spécificité de son profil et de son métier à risque.
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Métiers à risque d'assurance prêt immobilier