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Couverture complémentaire : ce qu'il faut savoir sur ce complément de l'assurance emprunteur

L'essentiel en quelques mots

La couverture complémentaire est un contrat de prévoyance destiné à combler une baisse, voire une perte de revenus en cas d’accident de la vie. Cette assurance n’est pas liée directement au prêt immobilier, mais peut servir à le rembourser si elle vient à être activée. Elle est alors un bon complément à l’assurance emprunteur et permet d’être pleinement protégé contre les risques importants de la vie.

Une couverture complémentaire, en quelques mots, c’est :

  • un complément à l’assurance emprunteur pour se protéger contre les risques d’impayés ;
  • une protection de la famille en cas de baisse, voire de perte de revenus ;
  • un contrat qui protège contre le décès, la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), l’invalidité et l’incapacité de travail ;
  • un versement de capital ou de rentes destiné à un bénéficiaire désigné par l’emprunteur et non pas à la banque directement ;
  • un contrat souvent privilégié des indépendants mais accessible à tous.
couverture complémentaire
Couverture complémentaire : ce qu'il faut savoir sur ce complément de l'assurance emprunteur

Qu’est-ce qu’une couverture complémentaire à l’assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, précisons que l’assurance emprunteur est une couverture qui n’est pas obligatoire légalement mais elle est systématique exigée par l’organisme de prêt immobilier. Depuis la loi Lagarde de 2010 les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence et opter pour une assurance externe. L’ouverture à la concurrence a pour objectif de permettre aux emprunteurs d’augmenter leurs chances de trouver une contrat adapté à leur profil et à leur projet. La dernière loi en date, la loi Lemoine pleinement entrée en vigueur depuis le 1er septembre 2022, permet par ailleurs de changer son assurance emprunteur à tout moment pendant la durée du prêt.

L’assurance emprunteur a pour objectif de prendre le relais du remboursement du crédit en cas de baisse de revenus suite à :

La couverture complémentaire protège des mêmes risques à la différence que le versement du capital assuré ne se fait pas auprès de la banque directement à l’instar de l’assurance emprunteur. En effet, l’assureur verse un capital ou une rente à un bénéficiaire désigné au contrat : généralement l’assuré en cas de vie (invalidité ou incapacité de travail), un tiers en cas de décès (conjoint, enfants, autres).

Quel est son fonctionnement ?

La prévoyance complémentaire vient en supplément de la prévoyance individuelle de la Sécurité sociale. Il s’agit alors de déterminer un montant de revenus à assurer. Par exemple, si l’emprunteur gagne 2 500 € par mois, il va choisir une couverture complémentaire qui lui permet de toucher la même chose en cas de baisse de revenus suite à une invalidité ou à une incapacité de travail.

Il choisit également un montant de capital à assurer en cas de décès. Le bénéficiaire qu’il désigne touchera ainsi cette somme s’il décède. Cela permettra au destinataire des fonds de faire face aux charges incompressibles du quotidien. Il peut également s’agir du versement d’une rente. Cette option est intéressante pour les enfants notamment.

À quelles conditions peut-on souscrire une couverture complémentaire ?

Pour souscrire une couverture complémentaire, il faut être majeur et être en activité professionnelle. En effet, le principe même de la prévoyance est de combler une baisse, voire une perte de revenus dans le foyer. L’assureur peut être amené à demander des justificatifs de revenus de l’assuré, notamment lorsqu’il s’agit de montants importants.

Ce type d’assurance est souvent mis en place par les indépendants qui disposent d’une prévoyance de base moins avantageuse que pour les salariés. Toutefois, il peut être opportun de la souscrire pour protéger efficacement sa famille contre un événement grave de la vie.

Quels sont les avantages d’une couverture complémentaire ?

Mettre en place une couverture complémentaire, c’est mieux se protéger contre les risques d’impayés de son prêt immobilier. C’est le moyen idéal de combler une baisse de revenus et de protéger sa famille contre les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Même si c’est un surcoût dans le financement de son projet, la couverture complémentaire apporte une sérénité pécuniaire importante pour le foyer. C’est l’assurance de voir son prêt remboursé quoiqu’il arrive.

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