Assurance perte totale et irréversible d'autonomie (garantie PTIA) ou assurance invalidité

La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qu'est-ce que c'est ?

La garantie de remboursement perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est comprise dans votre contrat d'assurance du prêt immobilier. Celle-ci assure le remboursement du capital restant dû de votre prêt si vous vous retrouvez dans l'incapacité totale et irréversible de travailler, dans l'impossibilité d'exercer une activité professionnelle ou d'effectuer des actes de la vie courante comme se nourrir ou se déplacer. L'assureur prend alors en charge le remboursement du capital restant dû auprès de l’organisme prêteur. (Assimilable généralement à la 3ème catégorie de la sécurité sociale, mais ce point peut varier d'un assureur à l'autre).

L'assurance décès - invalidité couplés, comment ça marche ?

Dans la majorité des contrats d'assurance prêt immobilier, assurances décès et invalidité sont couplées. Ces deux garanties incapacité de remboursement vous assurent contre les risques d'accidents de la vie. En cas de décès ou d'accident (voire maladie) entraînant la perte totale et irréversible d'autonomie, l'assurance prend en charge le remboursement de votre emprunt. Vous êtes ainsi assuré pendant toute la durée du crédit immobilier, de la souscription jusqu'au remboursement total du prêt.

Attention aux exclusions du contrat d'assurance de prêt immobilier. L'assureur ne prend pas obligatoirement en charge une invalidité causée par l'exercice d'un métier à risques (policier, pompier, militaire, etc.). Les sports dangereux (parachutisme, certains sports de combat, plongée sous-marine, etc.) sont souvent exclus des prises en charge. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre assureur pour connaître les limites de cette garantie.

En cas de perte totale et irréversible d'autonomie, l'assureur rembourse le capital restant dû le jour de la reconnaissance de l'état de santé de l'assuré. Pour qu’une perte totale et irréversible d’autonomie soit reconnue, le taux d’invalidité doit atteindre les 100% ce qui se résume à avoir besoin de l’aide d’un tiers pour les 4 activités de la vie courante suivantes : s’habiller, se nourrir, faire sa toilette ou encore se déplacer. L'âge limite de prise en charge, souvent de 65 ans, peut varier d'un assureur à l'autre.

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Les différents types d'invalidité couverts par mon assurance prêt immobilier

Tous les contrats d'assurance prêt immobilier ne proposent pas les mêmes niveaux de garanties ou de couverture mais l'assurance PTIA et l'assurance décès sont, dans la plus grande majorité des cas, mises en place par défaut. Le taux de couverture (quotité), les délais de carence et de franchise peuvent varier d'un organisme à l'autre et d'un contrat à l'autre.

Quels sont les différents types d'invalidité ?

• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est présente dans tous les contrats d'assurance emprunteur. La garantie PTIA couvre l'emprunteur en cas d'invalidité totale et irréversible, d'impossibilité d'exercer une activité ou d'effectuer des actes de la vie courante. Ce type de garantie prend en charge le remboursement de vos mensualités lorsque votre invalidité est jugée absolue et définitive.
• L'assurance incapacité temporaire de travail (ITT), intervient lorsque l'assuré se retrouve dans l'incapacité totale et complète de travailler suite à un accident ou une maladie. La prise en charge par cette garantie incapacité de l'assurance fait suite à un arrêt de travail, une hospitalisation, etc. Cette prise en charge est indemnitaire ou forfaitaire (pour palier la baisse de revenus). Lorsque l’ITT est établie, l’assureur prend en charge le paiement des mensualités de prêt immobilier.
• L'Invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente d'un taux supérieur à 66%,
• L'Invalidité permanente partielle (IPP), le taux est compris entre 33 et 66 %,
• La garantie invalidité professionnelle (IP), cette garantie est réservée à certaines professions médicales, paramédicale ou vétérinaires et intervient en cas d'impossibilité de travailler,
• La garantie maladie non-objectivable (MNO), concerne les maladies physiques ou psychiques comme le lumbago, la dépression, sciatique, etc.

Il est également possible de souscrire une assurance perte d'emploi afin de vous prémunir contre le risque de chômage. Elle permet de prendre le relais des échéances et éviter la saisie du bien immobilier. Cette garantie est facultative mais peut être recommandée en fonction de la conjoncture économique. Notez que le tarif de celle-ci est souvent élevé et que les délais de prise en charge sont parfois longs.