Assurance perte totale et irréversible d'autonomie (garantie PTIA) ou assurance invalidité

La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qu'est-ce que c'est ?

La garantie de remboursement perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est comprise dans votre contrat d'assurance prêt immobilier. Celle-ci assure le remboursement du capital restant dû de votre prêt si vous vous retrouvez dans l'incapacité totale et irréversible de travailler, dans l'impossibilité d'exercer une activité ou d'effectuer des actes de la vie courante comme se nourrir ou se déplacer. L'assureur prend alors en charge le remboursement du capital restant dû. (Assimilable généralement à la 3ème catégorie de la sécurité sociale, mais ce point peut varier d'un assureur à l'autre).

L'assurance décès - invalidité couplés, comment ça marche ?

Dans la majorité des contrats d'assurance prêt immobilier, assurances décès et invalidité sont couplées. Ces deux garanties de remboursement vous assurent contre les risques d'accidents de la vie. En cas de décès ou d'accident (voire maladie) entraînant la perte totale et irréversible d'autonomie, l'assurance prend en charge le remboursement de votre emprunt. Vous êtes ainsi assuré pendant toute la durée du crédit immobilier.

Attention aux exclusions du contrat d'assurance de prêt immobilier. L'assureur ne prend pas obligatoirement en charge une invalidité causée par l'exercice d'un métier à risques (policier, pompier, militaire, etc.). Les sports dangereux (parachutisme, certains sports de combat, plongée sous-marine, etc.) sont souvent exclus des prises en charge.

En cas de perte totale et irréversible d'autonomie, l'assureur rembourse le capital restant dû le jour de la reconnaissance de l'état de santé de l'assuré. L'âge limite de prise en charge, souvent de 65 ans, peut varier d'un assureur à l'autre.

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Les différents type d'invalidité couverts par mon assurance prêt immobilier

Tous les contrats d'assurance prêt immobilier ne proposent pas les mêmes niveaux de garanties ou de couverture mais l'assurance PTIA et l'assurance décès sont, dans la plus grande majorité des cas, mises en place par défaut. Le taux de couverture (quotité), les délais de carence et de franchise peuvent varier d'un organisme à l'autre et d'un contrat à l'autre.

Quels sont les différents types d'invalidité ?

• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est présente dans tous les contrats d'assurance prêt immobilier. La garantie PTIA couvre l'emprunteur en cas d'invalidité totale et irréversible, d'impossibilité d'exercer une activité ou d'effectuer des actes de la vie courante,
• La garantie temporaire totale de travail (ITT), intervient lorsque l'assuré se retrouve dans l'incapacité totale et complète de travailler suite à un accident ou une maladie. La prise en charge par l'assurance fait suite à un arrêt maladie, une hospitalisation, etc. Elle est indemnitaire ou forfaitaire (pour palier la baisse de revenus).
• L'Invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente d'un taux supérieur à 66%,
• L'Invalidité permanente partielle (IPP), le taux est compris entre 33 et 66 %,
• La garantie invalidité professionnelle (IP), cette garantie est réservée à certaines professions médicales, paramédicale ou vétérinaires et intervient en cas d'impossibilité de travailler,
• La garantie maladie non-objectivable (MNO), concerne les maladies physiques ou psychiques comme le lumbago, la dépression, sciatique, etc.

Il est également possible de souscrire une assurance chômage - perte d'emploi afin de vous prémunir contre le risque de chômage. Cette garantie est facultative mais peut être recommandée en fonction de la conjoncture économique. Notez que le tarif de celle-ci est souvent élevé et que les délais de prise en charge sont parfois longs.