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A quoi sert l'examen médical de l'assurance prêt immobilier ?

L'essentiel en quelques mots

L'obtention d'un contrat d'assurance de prêt immobilier est conditionnée par plusieurs formalités. Parmi celles-ci, un questionnaire médical et d'éventuels examens médicaux vont intervenir sur les conditions et le tarif de votre contrat. Ce qu’il faut retenir sur l’examen médical :

- L’examen médical n’est pas obligatoire pour souscrire une assurance de prêt immobilier.

- Il est conditionné à vos antécédents médicaux mentionnés dans le questionnaire de santé fourni par l’assureur.

- L’examen médical peut être réalisé par un médecin agréé par l’assureur ou par un médecin de votre choix (sauf médecin traitant). Il est pris en charge par l’assureur.

- Les examens réalisés lors de la visite médicale dépendent de vos pathologies, mais aussi des demandes de l’organisme d’assurance.

- En fonction de votre examen médical, l’assureur peut appliquer une surprime à votre assurance emprunteur, des exclusions de garantie ou encore refuser de couvrir votre prêt immobilier.

Examen medical assurance pret immobilier
A quoi sert l'examen médical de l'assurance prêt immobilier ?

L'examen médical est-il obligatoire pour l'assurance prêt immobilier ?

Lors de votre demande d'une assurance de prêt immobilier, plusieurs renseignements sont requis par les compagnies d'assurance. Ces informations sont destinées à évaluer les risques liés à votre profil et votre situation : âge, état de santé, profession, sports exercés... Quel que soit votre profil, vous devrez remplir un questionnaire santé ou déclaration d'état de santé au minimum. Il est très important de répondre honnêtement au questionnaire santé : en effet, toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.

Les questions portent sur

Ce sont en général des cases oui/non à cocher. Pour ce qui est de l'examen médical d'assurance prêt immobilier, celui-ci n'est pas obligatoire et pas systématique : il est demandé en fonction de vos réponses au questionnaire santé, de votre âge ainsi qu'au-delà d'un certain montant à assurer, mais aussi en fonction de l'assureur.

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En quoi consiste l'examen médical de l' assurance prêt immobilier ?

L’examen médical est conditionné à vos antécédents médicaux et pathologies mentionnés dans le questionnaire de santé. En général, les examens réalisés lors de la visite médicale se composent d’une prise de sang et d’autres analyses classiques comme un électrocardiogramme, un contrôle du poids, une prise de tension, … 

Lorsque vous êtes atteint de pathologies plus importantes, d’autres examens peuvent être réalisés. Cet examen peut être réalisé par un médecin agréé par l’assureur, ou par un médecin de votre choix (excepté votre médecin traitant). Dans tous les cas, les frais d’examens médicaux de l’assurance de prêt immobilier sont pris en charge par l’organisme d’assurance. Ensuite, les résultats du rapport médical sont fournis à l’assureur qui prend sa décision sur votre demande d’assurance. Les résultats des examens médicaux sont généralement valables pendant une durée de 6 mois.

 

Quelles conséquences de l'examen médical sur l'assurance prêt immobilier ?

L'objectif de cet examen médical est de permettre aux assureurs d'évaluer au mieux les risques liés à votre profil et ainsi d'adapter le contrat d'assurance emprunteur qu'il vous proposera. Selon les résultats de l'examen et en fonction de votre état de santé, l'assureur vous appliquera le tarif de base ou une surprime. Il peut également vous proposer d'exclure certaines pathologies ou garanties (de façon partielle ou totale). Enfin, il peut être également amené à refuser de vous assurer, mais il existe des solutions : si votre état de santé pose problème pour vous assurer, vous pouvez recourir à la convention AREAS, qui permet de s'assurer avec un risque aggravé de santé. Il est toutefois à noter qu'en assurance de prêt, en moyenne 1 client sur 5 seulement obtient une couverture par le biais de cette convention.

Suite à un examen médical, le tarif proposé en fonction des surprimes et les exclusions de garanties possibles peuvent différer d'un organisme à l'autre, les conditions de prise en charge et les grilles tarifaires étant fonction de l'assureur. De ce fait, il est important de comparer les différentes offres du marché afin d'obtenir la couverture la plus adaptée tout en payant le prix le plus juste. Un courtier en assurance prêt immobilier peut à ce titre vous aider à sélectionner l'offre la plus adaptée à votre profil, au meilleur tarif.

Est-il possible de souscrire une assurance de prêt immobilier sans examen médical ?

Il est possible de souscrire une assurance de prêt immobilier sans effectuer d’examen médical. En effet, les formalités médicales de l’assurance emprunteur s’effectuent généralement en 3 étapes :

  1. Un questionnaire de santé. Ce questionnaire cherche à connaître votre état de santé global, comme vos pathologies récurrentes, vos traitements, les interventions chirurgicales que vous avez connues, etc.
  2. Des pièces complémentaires à fournir. En fonction de vos réponses à ce questionnaire, l’assureur peut vous demander de fournir des documents complémentaires afin de confirmer vos pathologies. Par exemple, il peut s’agir d’un compte-rendu hospitalier ou d’un justificatif médical. 
  3. Un examen médical. Toujours selon les réponses fournies dans le questionnaire, l’assureur peut vous demander de réaliser une visite médicale comprenant des examens sanguins, des analyses d’urine, un électrocardiogramme, etc. Ces examens peuvent être réalisés dans des centres agréés pris en charge par l’assureur.

Ainsi, ces trois étapes peuvent conditionner l’acceptation ou non de votre demande d’assurance emprunteur, mais un examen médical n’est pas systématiquement demandé. De plus, si vous souffrez d’un handicap ou d’une maladie grave de type cancer, la convention AERAS vous permet d’obtenir une assurance emprunteur en réduisant les exclusions de garantie ainsi que les surprimes.

A quelle occasion l’examen médical est obligatoire ?

Tout d’abord, il est bon de rappeler que l’examen médical peut être demandé par l’assureur en fonction de vos réponses au questionnaire de santé. Il est donc essentiel d’informer l’assureur de vos antécédents médicaux, au risque de ne pas être suffisamment protégé par votre assurance.

Par ailleurs, d’autres cas peuvent rendre l’examen médical obligatoire, en fonction du montant du prêt, de la quotité assurée mais aussi de votre âge. Ainsi, l’examen médical est généralement demandé pour les cas suivants :

L'impact de l’examen médical sur l’assurance de prêt

L’examen médical permet à l’assureur de mieux connaître les risques liés à votre profil. Il peut ainsi proposer un contrat d’assurance personnalisé par rapport à votre état de santé. L’assureur peut donc décider d’appliquer un tarif de base, ou appliquer une surprime. Selon vos pathologies, il peut également vous exclure de certaines garanties de façon partielle ou totale.

Dans certains cas, l’assureur peut refuser de couvrir votre emprunt. Pas de panique cependant, vous pouvez utiliser la convention AERAS qui vous permet d’obtenir une assurance emprunteur malgré un risque aggravé de santé. Le tarif et les garanties proposées sont différents d’un assureur à l’autre. Il est donc conseillé de comparer les offres de plusieurs organismes d’assurance pour trouver une assurance adaptée à vos besoins. Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier afin qu’il trouve le meilleur tarif avec une offre adaptée à votre profil.

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