Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt étudiant ?

Pourquoi faire un crédit étudiant ?

Frais de scolarité, hébergement, transport, matériel informatique… Les charges d’un étudiant peuvent se révéler importantes, notamment pour de longues études supérieures. Malgré l’aide familiale ou les bourses étudiantes, tous les élèves n’ont pas forcément les moyens d’étudier dans de bonnes conditions. Certains d’entre eux sont alors contraints d'exercer une activité professionnelle à temps partiel en parallèle de leurs études. Ils ont également la possibilité de souscrire un crédit étudiant.

Un prêt adapté aux contraintes de la vie étudiante

Ce prêt, spécialement affecté aux dépenses de la vie étudiante (frais d’inscription, hébergement, ameublement, matériel informatique, transport, vie courante, etc.), permet de se consacrer pleinement à sa scolarité en mettant de côté ses préoccupations financières. Le prêt étudiant est en effet basé sur des modalités de remboursement souples et adaptables qui offrent la possibilité de rembourser les liquidités avancées uniquement après ses études. Les fonds peuvent par ailleurs être débloqués au rythme choisi par l’étudiant, soit en une fois, soit en plusieurs versements (par exemple à chaque rentrée scolaire).

Des modalités de remboursement adaptables

Le prêt étudiant est également flexible dans sa durée de remboursement, puisqu’il est possible de choisir cette période selon le montant de l’emprunt et les potentialités de remboursement futures (de 2 à 10 ans en général). Différentes options de remboursement différé peuvent être envisagées avec :

• un remboursement différé partiel (franchise partielle) : seuls les intérêts de l’emprunt et l’assurance facultative sont à régulariser pendant les études. Les liquidités avancées sont remboursées seulement lorsque l’emprunteur entre dans la vie active ;
• un remboursement différé total (franchise totale) : l’intégralité de l’emprunt est remboursée à l’entrée dans la vie active. Seuls les coûts liés à l’assurance peuvent être à prendre en charge pendant la scolarité ;

Le remboursement est également possible dès l’octroi du prêt, comme pour un crédit à la consommation classique. Il s’agit toutefois d’une option peu répandue puisqu’elle implique généralement de travailler en parallèle pour pouvoir assumer les échéances de remboursement.

Il est enfin possible, comme pour tout autre crédit, de procéder à un remboursement anticipé partiel ou total du prêt lorsque l’occasion se présente (en cas de rentrée d’argent conséquente notamment). Même si ce n’est pas systématique, le remboursement par anticipation implique toutefois bien souvent le paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Un investissement sur l’avenir

Le prêt étudiant peut par ailleurs faire office d’investissement rentable pour le futur puisqu’il permet de poursuivre de longues études qui, en théorie, déboucheront sur un emploi d’avenir, le plus souvent bien rémunéré. Il évite ainsi à certains étudiants qui n’auraient pas les moyens nécessaires, l’interruption de leurs études (poursuite d’un master voire d’un doctorat au lieu d’un arrêt en licence par exemple). Il s’agit donc d’un tremplin pour son avenir professionnel.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt étudiant ?

Si le prêt étudiant peut se révéler opportun, il implique toutefois de respecter certains critères pour pouvoir en bénéficier. Chaque établissement bancaire émet ses propres conditions d'éligibilité mais les critères suivants sont quasi systématiquement requis :

• être de nationalité française ou être domicilié sur le territoire français depuis au moins 5 ans ;

• être âgé de 18 ans à 28 ou 30 ans selon les banques. Les mineurs peuvent parfois solliciter un prêt étudiant mais il est dans ce cas contracté par les parents. Certains établissements ne prévoient pas de limite d’âge pour pouvoir souscrire un prêt étudiant, notamment lorsqu’il s’agit d’une reprise d’étude ou d’une reconversion ;

• bénéficier du statut d’étudiant ou d’apprenti et pouvoir justifier son inscription dans un établissement d’enseignement supérieur (via une carte étudiant, une attestation d’inscription ou encore un certificat de scolarité) ;

• souscrire une assurance de prêt : bien que théoriquement facultative, la banque peut conditionner l’octroi du prêt à la souscription de certaines garanties d’une assurance emprunteur (décès et invalidité par exemple). C’est notamment le cas pour les montants d’emprunt relativement importants. Il est désormais possible de souscrire une assurance externe pour bénéficier de conditions plus adaptées à votre profil que l’assurance de groupe de la banque émettrice du prêt (délégation d’assurance) ;

• apporter une caution : la banque peut également réclamer que l’emprunteur dispose d’une caution dans le cas où il ne pourrait pas honorer ses échéances de remboursement de prêt dans le futur. Le garant peut alors être un proche (famille, amis), une société de cautionnement, l’école, voire même l’État (prêt garanti par l’État) qui prend le relais en cas de défaut de remboursement.

Quel montant pouvez-vous emprunter ?

Le montant pouvant être emprunté dans le cadre d’un prêt étudiant est variable selon les établissements mais aussi en fonction du parcours scolaire de l’emprunteur et de son futur secteur d’activité. Ainsi, un cursus long offrant des perspectives et des débouchés (école d’ingénieur, classes préparatoires, grande école de commerce international, etc.) permettra d’obtenir une enveloppe plus importante qu’un cursus court dans un secteur bouché ou moins porteur. D’une manière générale cependant, les montants des prêts étudiants peuvent aller de 1 000 € à 50 000 €.

Voici quelques exemples d’enveloppes budgétaires proposées par les principales banques :

• LCL : de 1 500 € à 75 000 € ;
• BNP Paribas : de 1 000 € à 75 000 € ;
• Crédit Mutuel : jusqu’à 60 000 € ;
• CIC : jusqu’à 50 000 € ;
• La Banque Postale : de 1 000 € à 50 000 €.

Comment fonctionnent les taux d'intérêt des prêts étudiants ?

Comme pour un crédit à la consommation traditionnel ou un rachat de crédit, les taux d’intérêt des prêts étudiants diffèrent d’une offre à l’autre. Ils sont toutefois souvent plus avantageux que pour un prêt personnel classique. Les prêts étudiants sont par ailleurs toujours à taux fixe. Les taux d’intérêt dépendent de nombreux critères parmi lesquels :

• le montant de l’emprunt ;
• la durée du prêt ;
• les frais de dossier ;
• les frais de garantie et d’assurance ;
• les modalités de remboursement (type de franchise choisie, facilités de remboursement, etc.).

Pour comparer les taux d’intérêt proposés par les banques dans le cadre d’un prêt étudiant, fiez-vous au TAEG de l’offre (taux annuel effectif global) comme pour une simulation de crédit conso. Cet indicateur permet d’appréhender l’intégralité des coûts inhérents au prêt étudiant (capital, intérêts, assurance, frais de dossier, etc.). Vous pouvez effectuer des simulations facilement et rapidement sur les sites des différents établissements bancaires proposant des prêts étudiants.