L'assurance pour un prêt consommation après 70 ans

Pourquoi souscrire une assurance de prêt à la consommation après 70 ans ?

En perspective de certains projets (travaux, voyage, aide aux enfants, etc.), les personnes de plus de 70 ans peuvent avoir besoin d’emprunter auprès d’un établissement financier.

Compte tenu des risques de santé accrus pour les seniors, le recours à une assurance de prêt à la consommation est pratiquement inévitable après 70 ans. Celle-ci permet en effet de protéger les proches de l’emprunteur en cas de décès ou d’invalidité, puisque l’assurance prend le relais si l’emprunteur n’est plus en mesure d’assumer le remboursement du prêt. Elle offre ainsi une plus grande tranquillité d’esprit à l’emprunteur.

Les établissements de crédit souhaitent se prémunir des risques de défauts de remboursement, qui peuvent se révéler plus importants pour les seniors pour deux raisons principales, à savoir :

• une dégradation de l’état de santé potentiellement plus importante et rapide à cet âge ;
• des revenus récurrents généralement moindres après le passage en retraite.

La couverture par l’assurance emprunteur peut notamment concerner :

• la garantie décès ;
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;
• les garanties invalidité (IPT, IPP ou ITT) ainsi que la garantie perte d’emploi qui se révèlent très rarement utiles après les 70 ans.

Quel âge limite pour souscrire une assurance de prêt ?

S’il existe un âge minimum pour pouvoir contracter un prêt à la consommation (18 ans), aucune limite d’âge n’est en revanche prévue pour la souscription de ce type de crédit. Il est donc tout à fait possible d’obtenir un prêt à 70 ans comme à 25 ans.

Dans les faits cependant, les établissements de crédit exigent pratiquement toujours que le prêt soit couvert par une assurance emprunteur. Le fait de trouver une assurance de prêt est donc le plus gros frein à l’obtention d’un crédit à la consommation après 70 ans.

Par ailleurs, le crédit consommation obtenu après 70 ans est souvent d’un montant moindre du fait d’une capacité de remboursement potentiellement moins élevée. Le niveau des revenus à la retraite est en effet, la plupart du temps, moins important que pendant la vie active. N’hésitez pas à utiliser le simulateur de crédit conso pour obtenir un aperçu des conditions disponibles.

Les garanties comprises dans une assurance emprunteur présentent en outre des clauses restrictives au niveau de l’âge de l’assuré. Ainsi, la garantie décès est généralement limitée à 80 ou 85 ans et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est parfois valable uniquement jusqu’à 70 ans.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à la consommation après 70 ans ?

Obtenir une assurance de prêt à la consommation après implique des conditions qui s’appliquent au grand public mais également des éléments spécifiques à l’âge de l’emprunteur.

Souscrire une assurance de prêt

La principale condition pour obtenir un prêt à la consommation est la contraction d’une assurance emprunteur permettant de couvrir le remboursement de l’emprunt en cas d’accident de la vie.

Les établissements bancaires accordant des crédits à la consommation proposent la plupart du temps la souscription de leur assurance de groupe.

Grâce à la délégation d’assurance, les emprunteurs ont toutefois la possibilité d’opter désormais librement pour une assurance individuelle, et ce, à tout moment depuis la loi Lemoine de 2022. Cette option permet d’obtenir une couverture sur mesure, adaptée à ses besoins spécifiques.

L’assurance individuelle offre notamment la possibilité de choisir les garanties convenant spécifiquement à son profil. Seule obligation : les garanties choisies doivent être au moins équivalentes à celles proposées par l’établissement prêteur dans le cadre de l’assurance de groupe. Malgré tout, un senior doit généralement s’acquitter de primes d’assurance plus élevées qu’une personne plus jeune compte tenu des risques de santé accrus à cet âge.

Répondre à un questionnaire de santé

Lorsque la fin du remboursement d’un crédit intervient après les 60 ans de l’emprunteur, celui-ci doit procéder à un examen de santé pour pouvoir bénéficier d’une assurance de prêt couvrant l’emprunt. Celui-ci prend la forme d’un questionnaire médical qui vise à informer l’assurance de potentiels problèmes de santé en cours ; des traitements qui s’y rapportent ainsi que d’éventuels antécédents médicaux.

Ces éléments permettent à l’assureur d’évaluer précisément le risque de non-remboursement encouru avec ce profil afin notamment d’ajuster le montant de la prime. Une surprime peut en effet être appliquée en cas de risque de santé avéré. Le cas échéant, un examen médical approfondi peut être diligenté par l’assureur si nécessaire.

D’une manière générale, les questionnaires et examens médicaux sont plus poussés pour un emprunteur après 70 ans par rapport à un emprunteur plus jeune. Ils peuvent notamment inclure des prises de sang, des analyses d’urine voire même des examens d’imagerie médicale.

Présenter des finances saines

Comme pour tout emprunteur, la situation financière et la gestion budgétaire de la personne sollicitant le crédit entrent également en ligne de compte dans l’octroi d’un prêt. La récurrence des ressources (pensions de retraite) ainsi que la stabilité dans les flux financiers de l’historique de compte sont autant d’éléments qui rassurent l’établissement de crédit quant aux capacités de remboursement de l’emprunteur.

Le montant des charges régulières est également pris en compte dans l’analyse du dossier pour évaluer le taux d’endettement de l’emprunteur et donc les probabilités de non-remboursement.

Quel est le prix d'une assurance de prêt à la consommation après 70 ans ?

Le prix d’une assurance de prêt à la consommation après 70 ans est variable et dépend de plusieurs critères, parmi lesquels notamment :

• le montant de l’emprunt ;
• la durée de remboursement ;
• l’état de santé de l’emprunteur ;
• le type de contrat souscrit (contrat groupe ou contrat individuel) ;
• la nature des garanties sélectionnées.

D’une manière générale cependant, les montants des primes d’assurance tendent à augmenter à mesure que l’âge avance, du fait des risques de décès ou d’invalidité naturellement plus importants, notamment après 70 ans.

Comment obtenir plus facilement un prêt personnel après 70 ans ?

En plus des recommandations précédentes, d’autres éléments peuvent concourir à une obtention facilitée d’un crédit à la consommation :

• l’apport d’une caution ou d’un co-emprunteur avec un profil rassurant pour l’établissement de crédit ;
• la mise en hypothèque d’un bien immobilier détenu par l’emprunteur. En cas de défaut de remboursement, la banque peut alors revendre le bien pour se rembourser.

Quelles solutions lorsque le prêt personnel après 70 ans est impossible ?

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt personnel après 70 ans malgré toutes ces recommandations, d’autres possibilités peuvent vous permettre d’obtenir des liquidités pour le financement de vos projets comme notamment :

• le prêt viager hypothécaire, un prêt octroyé en contrepartie d'une hypothèque sur un bien ;
• Le prêt de trésorerie hypothécaire, qui à travers la garantie hypothécaire d’un bien immobilier permet d’obtenir une trésorerie ;
• le regroupement de crédits afin d’allonger la durée de remboursement et de réduire le montant de ses mensualités. Cette solution permet de retrouver du pouvoir d’achat mais augmente le coût global du crédit.